Banca abierta: Dime lo que compras y te diré quién eres

Desde que se volvieron más comunes a mediados de la década de 2010, las aplicaciones de banca móvil han seguido creciendo en popularidad y, en última instancia, se han convertido en herramientas muy versátiles para casi todo lo relacionado con el dinero. Usamos nuestros teléfonos para comprar, pagar servicios, transferir nuestro dinero, solicitar préstamos personales o incluso contratar un seguro, todo mientras nos mantenemos al tanto de nuestros gastos.

Pero a medida que los bancos se volvieron más fáciles de usar, también terminamos descargando varias aplicaciones en nuestros teléfonos para diferentes instituciones bancarias: tal vez tenemos una cuenta corriente en un banco, una hipoteca en otro, una tercera para ahorros y uno más para compras online. En cierto punto, puede ser difícil seguir todos los pagos que está haciendo y tener una idea general de cuánto gasta/debe.

Desde 2012, cuando comenzaron a aparecer en las tiendas de aplicaciones nuevas instituciones financieras que utilizan soluciones tecnológicas integradas, El crecimiento de FinTech ha tenido una tendencia hacia arriba rápidamente. Los nuevos bancos, como Revolut, N26 y Monzo, se veían diferentes a sus contrapartes tradicionales: accesibles, geniales y geek. Y, sobre todo, estos 'bancos desafiantes' se ajustan al estilo de vida de las generaciones más jóvenes, ofreciendo seguros de viaje y de dispositivos y llamativas tarjetas de débito prepagas.

Con el tiempo, han agregado otros servicios, como tarjetas virtuales desechables para compras en línea, inversiones simplificadas en acciones o criptomonedas y gráficos atractivos que nos muestran dónde gastamos nuestro dinero. El problema es que rara vez sirven como nuestra solución bancaria principal, y eso es todo un desafío cuando se trata de expandir su posición de mercado en un sector tan competitivo.

Entonces, en los últimos años, estos nuevos bancos han estado presionando por una nueva legislación sobre banca abierta, defendiendo el derecho de los clientes a poseer sus propios datos financieros. Y, por supuesto, por nuestro derecho a dárselo a quien creamos conveniente. Tenga en cuenta, por supuesto, que no solo FinTech, sino también los bancos tradicionales ya vendo datos anonimizados con nuestro consentimiento.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un sistema que le permite ordenar a su institución financiera que comparta la información de su cuenta de su banco con cualquier aplicación o servicio de terceros que elija. Por ejemplo, podría centralizar todas sus cuentas en un banco (a través de una plataforma FinTech) u obtener acceso al crédito de un proveedor específico, o incluso simplemente dar su consentimiento para que una aplicación que administra su presupuesto y gastos acceda a la información en tiempo real. sobre cada compra o transferencia que realices.

Muchos reguladores y legisladores de todo el mundo están comenzando o continúan trabajando en la implementación de la banca abierta, obligando a los bancos a coordinar el intercambio de información y, como creen quienes impulsan estas políticas, a impulsar la innovación, la competencia y la transparencia dentro del sector bancario tradicionalmente más conservador. Además, los clientes recibirán nuevas ofertas adaptadas a sus necesidades (y presupuestos). Pero, ¿a qué costo para nuestra privacidad?

Por qué la banca abierta es un arma de doble filo

Pero, ¿qué significa compartir su información bancaria? Tómese un minuto para revisar sus últimas 20 transacciones bancarias. Acabo de hacerlo, y lo que vi es suficiente para perfilarme, entender mis hábitos e incluso sacar conclusiones sobre mi estado de salud.

Mis transacciones muestran que:

• Uso el transporte público (pagué un boleto de metro mensual)
• Tengo un problema de salud (Fui al médico y a la farmacia dos veces en los últimos días)
• Principalmente cocino, en lugar de ir a restaurantes (pero, cuando iba a un restaurante, estaba claro dónde y cuánto gastaba), e incluso eso
• Normalmente reservo viajes en autobús de larga distancia.

En resumen, los datos bancarios revelan mucho sobre nuestras vidas.

¿Estamos listos para regalar toda esta información? Parece que algunos de nosotros lo somos. El gobierno del Reino Unido, pionero en la banca abierta, cree que para septiembre de 2023, el 60 % de la población del Reino Unido utilizará la banca abierta. Si bien esta es una cifra impresionante, también es el resultado del esfuerzo concertado del país para implementar estándares bancarios abiertos, junto con un estándar API que define cómo deben crearse y compartirse los datos financieros y cómo debe proporcionarse el acceso a los datos financieros.

De hecho, el Reino Unido todavía era miembro de la Unión Europea cuando la región aprobó el primera legislación en este campo en 2015, principalmente con el objetivo de impulsar la competencia en el sector bancario. Mientras tanto, Australia ha impulsado la banca abierta y el intercambio de datos a través de su política Consumer Data Right, y otras partes del mundo, incluidas América del Norte y América Latina, todavía están avanzando con su propia legislación.

En los Estados Unidos, donde la adopción de la banca abierta ha sido lenta, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha planteado algunas preocupaciones, principalmente en lo que se refiere a qué requisitos se impondrán a terceros para garantizar la protección de datos, qué limitaciones se establecerán a la privacidad de los datos y qué tecnologías se permitirán. Además, la Oficina también está preocupada por las instituciones financieras más pequeñas y cómo (y si) podrán mantenerse al día con estas regulaciones.

Pero si bien algunos países pueden crear pautas más estrictas para establecer qué aplicaciones y proveedores podrán aprovechar la banca abierta, los riesgos van más allá de la privacidad y llegan a ataque cibernetico:

1. Ataques de phishing en los clientes son comunes. Si hacer clic en el enlace incorrecto e insertar sus credenciales bancarias en un sitio web falso es un problema hoy en día, imagínese cuánto más riesgosos serían esos ataques si lo engañan para que ceda el acceso a una aplicación que recopila su historial financiero completo y los delincuentes podrían vaciar sus cuentas bancarias. .
2. Aplicaciones móviles maliciosas podría llevarlo a creer que son aplicaciones reales con funciones bancarias abiertas y solicitará credenciales bancarias.
3. Fugas de datos podría exponer los historiales financieros completos de miles de personas que confiaron en un proveedor de servicios atacado.
4. Los anunciantes pueden pagar para ver sus datos y anunciantes maliciosos incluso podría usar sus datos sin consentimiento.
5. Ataques APT puede apuntar Gente especifica.
6. Otros ataques pueden comprometer la infraestructura de una aplicación o tomar ventaja de vulnerabilidades.

Entonces, ¿cuál es el futuro?

El se establece la tendencia, y la banca abierta se está discutiendo en todo el mundo. Pero el ritmo de su adopción no será el mismo en todas partes, debido a la disponibilidad de acceso a Internet móvil, o cuando el acceso a Internet en su conjunto siga siendo un desafío en muchas regiones. Al mismo tiempo, las preocupaciones de seguridad cibernética en torno a la banca abierta presentan desafíos y riesgos que están a la vuelta de la esquina, o ya están aquí.

El valor de nuestros datos es algo de lo que nosotros, como sociedad, hablamos a diario, y podemos ver fácilmente cómo, principalmente, las grandes empresas adquieren servicios en diferentes áreas: salud, banca, productos tecnológicos, mercados, todo a la vez. Permitirles la oportunidad de conectar todos estos campos diferentes y relacionarlos con los datos de nuestra cuenta bancaria podría, de hecho, mejorar nuestras experiencias de usuario con estas empresas y traer la banca tradicional en un espacio tecnológico más innovador. Pero definitivamente también requerirá que entreguemos parte de nuestra información más privada.