PSD3: Cuatro problemas reales abordados, pero una gran oportunidad perdida

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PSD3: 4 problemas reales abordados, pero 1 gran oportunidad perdida PlatoBlockchain Data Intelligence. Búsqueda vertical. Ai.

Ahora que el primer borrador del
Se ha publicado la propuesta de regulación PSD3, existe un gran interés en el intercambio de datos entre bancos y organizaciones de terceros. PSD3, en su forma actual, plantea varias preguntas sobre su impacto en los pagos con tarjeta de crédito en línea, el fraude y las tasas de conversión. Sí, el borrador de la propuesta aborda cuatro problemas, pero, lamentablemente, no describe cómo mejoraría 3DS.

1 – Poner orden en el intercambio de datos

La PSD3 parece estar muy centrada en el intercambio de datos, lo cual es una gran señal. Aumentar la intercomunicación entre bancos, procesadores, PSP, comerciantes y el resto del ecosistema de pagos mejorará las tasas de conversión. PSD3 también mejorará el servicio al cliente, al optimizar el intercambio de datos para tomar decisiones de riesgo. Si los bancos pueden compartir más información de los clientes, será más fácil para las organizaciones confiar en las personas adecuadas y eliminar las fricciones en cada etapa del recorrido del cliente.

Muchas empresas pierden más dinero por rechazos falsos (transacciones rechazadas de clientes legítimos que han sido rechazadas por exceso de precaución) que por fraude deliberado. Los falsos rechazos también tienen un impacto significativo en la retención y lealtad de los clientes, si los clientes rechazados deciden comprar en otro lugar.

Por lo tanto, garantizar que el intercambio de datos entre organizaciones sea lo más fácil posible debería aumentar la cantidad de transacciones legítimas aprobadas y reducir la tasa de rechazos falsos.

2 – Apoyo a la estandarización

Quienes están fuera de la industria de pagos a menudo encuentran difícil de creer la falta de estandarización en nuestros intercambios de datos más básicos. Como resultado, los datos no se optimizan correctamente, lo que genera una gran cantidad de transacciones rechazadas. Algo tan insignificante como el uso incorrecto de letras mayúsculas en los datos del cliente puede provocar el rechazo de una transacción.

Esta falta de estandarización significa que las instituciones formatean los datos de diferentes maneras y, por lo tanto, tienen diferentes expectativas sobre cómo se deben compartir los datos.

Este problema de larga data se ha vuelto cada vez más apremiante desde la introducción de PSD2 y la consiguiente adopción de 3DS sin fricción, 3DS2. Si bien esto puede ser beneficioso para bancos, comerciantes y clientes, un banco puede impedir el uso de 3DS2 por un motivo que se puede prevenir. Podría ser que el comerciante no comparte algo importante, pero no obligatorio, como una dirección IP.

La estandarización abordará problemas en todos los ámbitos, lo que conducirá a una mejor experiencia del cliente y tasas de conversión. Si bien es probable que PSD3 no se implemente hasta 2026, es alentador ver que la estandarización se aborde en esta etapa.

3 – Permitir la elección real del proveedor

Debido a que el ecosistema de pagos evolucionó orgánicamente, los PSP y los procesadores suelen tener procesos y formatos de datos únicos. Esto puede hacer que sea extremadamente difícil para los comerciantes considerar cambiar del formato utilizado por un proveedor al utilizado por otro, o incluso explorar la opción de utilizar varios proveedores.

Una vez más, este problema se ha vuelto más acuciante con la PSD2. Los umbrales de exención del análisis de riesgos de transacciones, que determinan si 3DS se puede circunnavegar, se ven afectados por una serie de factores. Uno es la tasa de fraude del banco adquirente en el último trimestre. Esto determinará el acceso que los comerciantes pueden tener a diferentes valores dentro de los umbrales de exención, es decir, sin exenciones, hasta 100 €, 250 € o 500 €.

Esto es importante. En los casos en los que se pueden solicitar exenciones en transacciones de hasta 250 €, pero no de 500 €, esto puede tener un impacto significativo en la experiencia que se ofrece a los clientes más valiosos de un comerciante. Si la tasa de fraude del banco adquirente aumentara demasiado, las exenciones se eliminarían por completo, lo que daría como resultado que todas las transacciones pasaran por 3DS.

Aumentar la flexibilidad en términos de los proveedores de soluciones que se pueden utilizar es clave para mejorar la experiencia del cliente y aumentar las tasas de conversión. Si bien los comerciantes deberán hacer preguntas desafiantes a sus proveedores, pueden confiar en actuar en función de sus datos.

4 – Abordar la causa fundamental del fraude

Las complejidades de compartir datos, a escala, sobre estafadores conocidos dentro del ecosistema de pagos han sido un problema durante mucho tiempo, lo que dificulta mitigar su impacto. El marco PSD3 propuesto hace esto más fácil, permitiendo a todas las partes dentro del ecosistema tomar decisiones más informadas sobre cómo prevenir el fraude.

En última instancia, esto tiene un impacto positivo en los ingresos de las empresas y permite a los equipos antifraude garantizar que se acepten transacciones legítimas de clientes confiables y abordar actividades de fraude cada vez más sofisticadas.

5 – 3DS: La gran oportunidad perdida

Si bien la primera propuesta de PSD3 es en gran medida prometedora, un área que no aborda es importante: mejorar 3DS.

Aunque no es un mandato de PSD2, 3DS se convirtió en el mecanismo de referencia para cumplir con el requisito de autenticación estricta del cliente y, como tal, se ha vuelto omnipresente en toda Europa. Por tanto, sorprende que sus niveles de accesibilidad no se hayan abordado con PSD3.

El número de personas excluidas del uso de 3DS es mucho mayor de lo que debería ser. PSD2 fue diseñada para mejorar la accesibilidad y la inclusión en los pagos; sin embargo, son preocupantes los altos niveles de fricción para las personas mayores, los nómadas digitales o aquellos que no se sienten del todo cómodos con la tecnología y las compras en línea.

Por lo tanto, es frustrante ver que no se ha aprovechado la oportunidad de abordar directamente 3DS dentro de PSD3.

PSD3 permitirá una mayor confianza en línea

A pesar de la ausencia de mejoras 3DS en la primera propuesta PSD3, hay mucho de qué animarse. Si el intercambio de datos se abre y se estandariza, marcará una gran diferencia al permitir que todas las partes dentro del ecosistema de pagos tomen decisiones más informadas y precisas sobre el riesgo.