proveedor principal Jack Henry está buscando tecnología para abordar los cambios en el panorama de pagos actual y las preocupaciones de los clientes tras el colapso de Silicon Valley Bank mientras se prepara para lanzar nuevas soluciones para abordar las amenazas cibernéticas en la industria de servicios financieros.
Noticias de automatización bancaria se sentó con Lee Wetherington, director sénior de estrategia corporativa de Jack Henry, para analizar las necesidades de los clientes del proveedor de tecnología, preparar a los clientes para FedNow y nuevos productos en 2023. Lo que sigue es una versión editada de esa conversación.
Noticias de automatización bancaria: ¿En qué se centran los clientes bancarios tras el colapso de SVB?
Lee Wetherington: El colapso de SVB aceleró la rotación de depósitos que comenzó en diciembre de 2022, lo que generó una demanda de relaciones de depósito más sólidas después de SVB. Según la encuesta de referencia de 2023 de Jack Henry a los directores ejecutivos, el aumento de los depósitos es ahora la principal prioridad estratégica para los bancos.
Las mejores estrategias de depósito son específicas, escalonadas, segmentadas y estratégicas. Los bancos inteligentes saben qué segmentos de su base de depósitos corren mayor riesgo de abandono y fuga. Han sido proactivos en llegar a los depositantes que son desproporcionadamente importantes para la liquidez del banco. Los bancos progresistas también ofrecen ahorros automatizados y opciones de inversión que hacen que las relaciones de depósito sean rígidas y acumulativas.
Los bancos más exitosos son aquellos que no solo valoran los depósitos estratégicamente, sino que también se vuelven creativos con las viejas herramientas de los CD y las cuentas de ahorro y, por ejemplo, ofrecen refinanciamiento de CD a mediano plazo o crean paquetes híbridos que equilibran la necesidad de liquidez del banco. y bajo costo de fondos con el deseo del cliente de mejores tarifas.
Incluso antes de SVB, los bancos que buscaban apuntalar las brechas de depósito entre la Generación Y y la Generación Z ofrecían la apertura de cuentas solo para dispositivos móviles que no obligan a financiar la cuenta por adelantado, así como el acceso anticipado al cheque de pago que se ha convertido en un elemento básico entre los neobancos como Chime. Más bancos ahora están siguiendo su ejemplo.
BAN: ¿Qué herramientas deberían tener los bancos para permitir una integración perfecta con los socios fintech necesarios, incluidos los de pagos?
LW: Los bancos deben ser intermediarios eficaces entre sus clientes y las fintech más relevantes. Deben ser realmente buenos y eficientes para identificar, examinar, integrar e incorporar las fintech de su elección en sus experiencias digitales en marcos de tiempo significativos. Eso significa que los bancos deben tener plataformas digitales abiertas con API de autoservicio bien documentadas que las fintech puedan consumir fácilmente.
Según la encuesta de referencia de prioridades estratégicas de 2023, el 90 % de las instituciones financieras planean incorporar fintechs en sus experiencias digitales durante los próximos dos años, y el 63 % de los bancos planean incorporar fintechs de pagos específicamente.
Dados los crecientes obstáculos a los que se enfrentan las fintech de pagos en términos de acceso restringido al capital de riesgo, la desaceleración de las tasas de crecimiento en el comercio electrónico y el creciente escrutinio regulatorio, Forrester predice que una de cada cuatro fintechs de pagos fallará este año. Esto significa que los bancos deben tener especial cuidado al investigar a los socios fintech relacionados con los pagos en 2023.
En términos generales, los pagos están creciendo en complejidad y fragmentando la cantidad de formas en que las personas pagan y cobran. Las pequeñas y medianas empresas deben poder aceptar pagos a través de una variedad creciente y compleja de rieles de pago, tipos de moneda y billeteras digitales. Muchas empresas ahora deben aceptar entre nueve y 12 tipos de pago diferentes.
Los bancos exitosos abstraerán la creciente complejidad de los pagos y harán que sea realmente simple y fácil para las empresas de cualquier tamaño aceptar pagos de cualquier persona en cualquier parte del mundo. La aceptación de los pagos universales será fundamental para el flujo de efectivo de las empresas, especialmente si se materializa una recesión económica este año. Los enfoques de circuito abierto para los pagos, especialmente P2P, también ganarán terreno.
BAN: ¿Cómo cambia FedNow el juego de pagos?
LW: Por primera vez en 50 años, tiene una nueva línea pública de pagos instantáneos en línea. FedNow inaugurará una nueva era de innovación en torno a nuevos casos de uso de pago y casos de uso más antiguos reinventados en esos rieles de FedNow. Si usted es un banco y no está interesado en registrarse y ser al menos un receptor de pagos de FedNow, debe pensar en cómo afectará eso su capacidad para aceptar depósitos. Este año, la estrategia de pagos también es una estrategia de depósito. Según nuestra última investigación, el 60% de los bancos planean agregar FedNow como servicio de pagos.
BAN: ¿Cómo pueden los bancos apoyarse en un sistema de pagos cambiante?
LW: El teléfono inteligente promedio en los EE. UU. tiene 14 aplicaciones financieras, incluidas aplicaciones de pago como CashApp, PayPal y Venmo. Los cambios en la pila tecnológica subyacente a la banca durante los últimos 15 años nos trajeron cosas como banca como servicio (BaaS) y pagos como servicio (PaaS). PaaS es la razón por la que puede obtener servicios de pago de todo tipo de entidades diferentes, con y sin autorización bancaria. Esta interrupción del ecosistema ha creado una fragmentación financiera generalizada para los consumidores y les dificulta entender dónde están con su dinero. El estadounidense promedio ahora usa entre 15 y 20 proveedores de servicios financieros diferentes.
Si bien es ilusorio pensar que los bancos pueden evitar que los clientes usen todas esas otras aplicaciones y proveedores, los bancos pueden usar API y rieles de banca abierta para agregar una imagen completa de las finanzas del cliente en el banco. Esto asegura el estado de la primera aplicación para el banco y brinda a los clientes la confianza financiera para actuar según las siguientes mejores recomendaciones de productos y servicios. Esta es una de las formas más poderosas en que los bancos pueden usar la tecnología para capitalizar un desafío sistémico y convertir un viento en contra en un viento a favor este año.
Casi el 30% de los bancos también planean ofrecer PaaS durante los próximos dos años. Están planeando integrar sus capacidades de pago en terceros no bancarios. Esta es otra forma en que los bancos pueden apoyarse y monetizar su carta y expandir su franquicia de pagos.
BAN: ¿En qué está trabajando Jack Henry para lanzar en 2023?
LW: Estamos muy entusiasmados con el lanzamiento de dos nuevas soluciones nativas de la nube de próxima generación: Banno Business, nuestra nueva solución de administración de efectivo diseñada para eliminar el compromiso del correo electrónico comercial (BEC); y Financial Crimes Defender, una plataforma reforzada con inteligencia artificial y aprendizaje automático en tiempo real que proporciona visibilidad del fraude en todos los canales.
Todos los bancos y fintech del país han experimentado más fraudes en los últimos 12 meses de los que jamás hayan experimentado históricamente. Una gran parte del problema es la prevalencia del screen scraping en nuestra industria, lo que hace que sea muy difícil para los bancos distinguir los intentos de inicio de sesión válidos de los fraudulentos, lo que hace que los sistemas sean vulnerables a los ataques de relleno de credenciales y otras amenazas cibernéticas que continúan plagando la industria en grande.
Esta es la razón por la cual CFPB [La Oficina de Protección Financiera del Consumidor] está examinando el raspado de pantalla y proponiendo nuevas reglas de banca abierta a finales de este año. La buena noticia es que los bancos pueden reemplazar el raspado de pantalla entrante con rieles bancarios abiertos basados en API y, en última instancia, eliminar por completo el uso compartido de credenciales.
En Jack Henry, seguimos eliminando gradualmente el screen scraping entrante en nuestra plataforma digital Banno y lo reemplazamos con conexiones API directas a cinco de las mayores plataformas de intercambio de datos financieros. De hecho, ya eliminamos el raspado de pantalla de cientos de miles de aplicaciones en millones de titulares de cuentas, y completaremos ese proceso en Banno para fines de este verano.
Eliminar el intercambio de credenciales es un hito importante para la industria e inaugurará una era nueva y más segura de intercambio de datos financieros. A diferencia de la extracción de datos indiscriminada realizada mediante el raspado de pantalla, la agregación de API abierta permite a los titulares de cuentas especificar, minimizar y controlar por completo sus datos y cómo se comparten con proveedores externos, incluida la capacidad de otorgar o revocar permisos de datos dentro de la banca digital de su banco principal. experiencia. Refuerza la confianza en el banco y mejora la seguridad financiera del cliente. Es lo correcto y estamos emocionados de liderar ese esfuerzo.
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