Pagos en tiempo real en el panorama regulatorio

Los pagos en tiempo real están impulsando la transformación digital y se han convertido en un área de enfoque clave para los servicios financieros en todas las industrias. A medida que las empresas continúan invirtiendo en herramientas para mejorar la experiencia del cliente, los pagos en tiempo real son una solución que genera valor inmediato. La demanda de esta tecnología ha demostrado un crecimiento constante en los últimos años, y el propio mercado de pagos en tiempo real

Se espera que se expanda un 33% hasta alcanzar un valor de mercado de 277 mil millones de dólares para fines de 2032. 

A diferencia de las tecnologías de pagos heredadas, que están sujetas a un funcionamiento de 9 a 5 horas, largos retrasos y

riesgos de fraude bien documentados, los pagos en tiempo real permiten a las empresas realizar transacciones instantáneamente, 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, y con mayor confianza en la seguridad de su liquidación. También reducen el riesgo crediticio y catalizan el crecimiento empresarial con nuevas capacidades para atender a los clientes de forma más eficaz. 

Como ocurre con toda tecnología transformadora, es fundamental explorar el panorama de cumplimiento y considerar los marcos regulatorios vigentes que garanticen que la gestión de riesgos se aborde adecuadamente. 

Poder regulatorio

El sistema bancario estadounidense está regulado por los gobiernos estatal y federal, dependiendo de cómo esté constituido el banco. Algunos bancos con alcance nacional están regulados por ambos. Los tres reguladores federales incluyen la Reserva Federal (la Reserva Federal), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). 

Los servicios de pagos en tiempo real están regulados por estas tres organizaciones y se rigen por el marco regulatorio de pagos existente. Estas regulaciones incluyen la

Ley de transferencia electrónica de fondos, con regulaciones de implementación que incluyen la Regulación E y el Artículo 4A del Código Comercial Uniforme. 

El rápido desarrollo de la tecnología de pagos en tiempo real ha llevado a la Reserva Federal a implementar ajustes en su marco existente para abarcar sus capacidades adicionales. toma su

Regla de octubre de 2022, Por ejemplo. Tras el lanzamiento de FedNow, el servicio de pagos instantáneos de la Reserva Federal, la Junta de la Reserva Federal emitió una nueva norma que rige las transferencias de fondos ejecutadas a través del servicio, con el objetivo de garantizar "seguridad jurídica y claridad sobre los derechos y obligaciones de las partes en una transferencia a través de FedNow". Servicio."

A medida que la tecnología continúa desarrollándose, la Reserva Federal, la FDIC y la OCC pueden emitir medidas regulatorias adicionales para garantizar que las organizaciones puedan aprovechar sus beneficios manteniendo políticas prudentes de gestión de riesgos. 

¿Cuáles son algunos ejemplos de tecnología regulada que permite pagos en tiempo real?

Una tecnología clave que permite pagos en tiempo real es la cadena de bloques privada autorizada, que opera en marcado contraste con las plataformas de pagos tradicionales. Esta tecnología permite a los bancos ofrecer a sus clientes corporativos la posibilidad de realizar pagos seguros e instantáneos las XNUMX horas del día.

A diferencia de los sistemas sin permiso que son de acceso público y prácticamente imposibles de regular, la cadena de bloques privada con permiso es accesible sólo para participantes específicamente aprobados y autorizados y opera completamente dentro del perímetro regulatorio existente del sistema bancario de EE. UU.

La inmutabilidad de esta tecnología da como resultado una reducción dramática en la incidencia de fraude, lo que en consecuencia reduce los costos para prevenir y responder a los casos de fraude. Estas pérdidas cuestan a los bancos miles de millones de dólares al año, y una gran parte de esa cifra se gasta en prevenir, investigar y remediar el fraude. Con esta tecnología, las empresas pueden pagar a proveedores y vendedores a cualquier hora, los 365 días del año. La productividad resultante fortalece su capacidad para atender a los clientes de manera más eficiente y acelera la economía estadounidense. 

 ¿Qué le depara el futuro a la regulación de pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real no son nuevos, pero la adopción de la tecnología de pagos más avanzada está creciendo en diversas industrias de todo el mundo. A medida que la tecnología siga evolucionando, las políticas responsables de gestión de riesgos emitidas por los organismos reguladores vigentes respaldarán esta innovación y seguirán impulsando su implementación en todos los sectores. 

El lanzamiento oficial de su servicio FedNow por parte de la Reserva Federal en julio es una señal clara de que las instituciones heredadas, los reguladores gubernamentales y los proveedores privados están avanzando para garantizar que empresas de todos los tamaños obtengan los beneficios de los pagos instantáneos. 

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