Los límites del sector financiero se están desdibujando (Joris Lochy)

La época en que los servicios bancarios y de seguros eran dominio exclusivo del sector de servicios financieros y viceversa, en que los bancos y aseguradoras sólo se centraban en servicios puramente bancarios y de seguros (como pagos, tarjetas, inversiones, créditos y seguros de vida)
y productos de seguros distintos de los de vida) ya no existe.
Dado que los clientes son cada vez más exigentes en cuanto a recorridos de usuario de extremo a extremo, donde los servicios financieros son una parte integral, vemos la aumento de los ecosistemas intersectoriales, Es decir,

• Por un lado, tenemos empresas de servicios financieros que crean servicios de sectores adyacentes o se asocian con empresas emergentes y en expansión de sectores adyacentes e integrándolas en sus plataformas.

• Por otro lado, actores de otros sectores están incorporando cada vez más servicios financieros en sus productos, lo que permite ofrecer la mejor experiencia de usuario posible. Los ejemplos más conocidos son los grandes minoristas (supermercados) que ofrecen todo tipo de financiación, seguros
  e incluso las soluciones de ahorro y también las empresas de telecomunicaciones y las grandes tecnológicas (como Apple y Google) se parecen cada vez más a los bancos (pensemos en Apple con Apple Pay, la Apple Card y la cuenta de ahorro Apple respaldadas por Goldman-Sachs y Apple Buy Now Pay Later). pero también otros jugadores
  como las secretarías sociales (administradoras de nómina) comienzan a ofrecer cada vez más servicios financieros (como anticipos de día de pago y soluciones de gestión de gastos).

El resultado es que el El sector de servicios financieros se vuelve cada vez más borroso. con empresas moviéndose en 2 posibles direcciones estratégicas:

• Algunas empresas de servicios financieros intentan convertirse en una especie de asistente personal y/o superaplicación, que ayudará a sus clientes con todas sus necesidades personales y comerciales.

• Otras empresas de servicios financieros se posicionan más como empresas de servicios (back-end) (invisible para los usuarios finales) que ofrece los mejores productos y servicios financieros (incluidas todas las características regulatorias y de riesgo), que luego son
  integrado por otras empresas (manejando la capa frontal de cara al cliente).

El resultado es un Red compleja de servicios integrados y asociaciones., intentando atender al cliente de la forma más cómoda (“lo quiero aquí y lo quiero ahora y lo quiero personalizado según mis necesidades específicas”). Hoy estos servicios adyacentes
abarcan ya una amplia variedad de dominios:

• MadTech (Tecnología de marketing y publicidad) o, más en general, el dominio del Asistente personal de compras: este es un dominio enorme con características integradas como:

  • Categorización de sus gastos y gestión de planes presupuestarios(es decir, el dominio de PFM = Gestión financiera personal – cfr. mi blog “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Facilitar la adquisición de productos y servicios específicos a través de soluciones de financiación (como BNPL o créditos al consumo más tradicionales) o planes de ahorro (como SNBL – consulte mi blog “¿Es SNBL más sostenible que BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Administración de tarjetas de fidelidad (cfr. la adquisición de StoCard por parte de Klarna, la oferta de una solución de gestión de tarjetas de fidelidad dentro de la aplicación bancaria Payconiq o KBC en Bélgica o la tarjeta de fidelidad para compras locales de Joyn)

  • Oferta de todo tipo de ofertas (cfr mi blog “Próxima generación de ofertas” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), es decir, de reembolsos
    desde cupones digitales y tarjetas regalo específicas para comerciantes o entradas (de entrada) con descuento hasta la gestión de adquisiciones grupales (cfr. plataformas como Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • Acuerdo seguimiento de todas tus compras, es decir, dónde compró qué y a qué precio y el almacenamiento de recibos, garantías e incluso los manuales.

  • Facilitando el seguimiento de la entrega de todos sus productos (en lugar de tener que rastrear cada artículo por separado en los diferentes sitios web de las numerosas empresas de mensajería) y gestionar fácilmente el proceso de envío de vuelta y reembolsos (Cfr.
    Klarna está invirtiendo mucho en este tipo de servicios)

  • Administración de suscripciones (cfr. ING con Minna Technologies o el servicio June integrado en la aplicación KBC para cambiar automáticamente de proveedor de energía) y otros tipos de pagos recurrentes, es decir, cancelación sencilla de una suscripción, comparación de precios
    con alternativas y facilitar el cambio a otros proveedores (ver mi blog “Gestiona la nueva jungla de tus suscripciones” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Algunos bancos ofrecen incluso reales mercados de productos, donde se pueden comprar artículos (normalmente de terceros minoristas)

• Tecnología de movilidad: cada vez más empresas de servicios financieros también invierten en nuevas empresas de movilidad e integran esos servicios en sus aplicaciones, es decir,

  • Alquiler de automóviles ya era un dominio tradicional de los bancos, pero mientras que en el pasado era principalmente una solución de financiación, esto se está convirtiendo cada vez más en una solución de gestión de “flota/movilidad” de extremo a extremo, que cubre todos los aspectos relacionados con su
    coche o incluso tus necesidades de movilidad en general. Además, mientras que las soluciones profesionales de arrendamiento de vehículos solían ser privilegio de las empresas más grandes, hoy en día son cada vez más accesibles para las pymes más pequeñas (por ejemplo, Lizy en Bélgica) e incluso para los particulares.
    mediante arrendamiento privado (por ejemplo, JustLease en Bélgica).

  • alquiler de bicicletas: Al igual que el leasing de coches, el leasing de bicicletas ofrece una solución integral para adquirir y gestionar su bicicleta, es decir, desde la adquisición de la bicicleta (y los accesorios asociados) de una forma económicamente interesante hasta el correcto mantenimiento y
    desde reparar su bicicleta hasta asegurarla mediante seguros integrados. Muchos partidos participan activamente en este ámbito, p. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, muchas de ellas con fuertes vínculos con entidades financieras.
    instituciones.

  • créditos al consumo en todos los vehículos (como coches, motores, bicicletas...​), volviéndose muy integrados en el proceso de adquisición.

  • Planificadores de rutas y soluciones MaaS para planificar fácilmente tu movilidad y reservar y comprar transporte público y servicios de movilidad compartida. Además, esas empresas están fuertemente integradas con empresas de servicios financieros, como SkipR con Belfius, Olympus
    con KBC o Moveasy con Baloise.

  • Servicios de estacionamiento que se integran directamente con aplicaciones bancarias, lo que permite pagar sin fricciones (como las integraciones de KBC y Belfius con 4411 o QPark)

  • Automático llenado en gasolineras, p.ej. repostaje sin tarjeta en Q8 a través de la aplicación KBC o en Lukoil a través de la aplicación Belfius

  • El aumento de seguros basados ​​en el uso, en función del kilometraje anual de su vehículo o incluso en función de su perfil de conducción controlado por sensores en su vehículo o mediante una aplicación específica, pero también microseguros para asegurar su automóvil por un período muy corto o incluso
    un viaje específico.

  • Finalmente está la integración con todo tipo de proveedores de datos relacionados con el automóvil Automatizar completamente el proceso de originación de seguros y manejo de reclamos, es decir, de proveedores que ofrecen catálogos de todas las marcas de automóviles (para identificar adecuadamente al asegurado).
    vehículo), hasta proveedores que ofrecen una estimación del valor de un automóvil, según el modelo, opciones, edad, kilometraje... hasta compartir información sobre las personas en una lista negra para seguros de automóvil (por ejemplo, debido a fraude en el pasado) y compartir el historial de reclamos de una persona que desea
    para estar asegurado.

• Tecnología inmobiliaria: en el caso del sector inmobiliario, el vínculo con la hipoteca y el seguro del hogar es, por supuesto, muy evidente. Gracias a las asociaciones con empresas del sector inmobiliario, las empresas de servicios financieros pueden ofrecer una experiencia mucho más fluida.
  en esos productos, p.e.

  • Simplifica y digitaliza el valoración de bienes inmuebles (p. ej., la startup Rock.Estate ofrece un servicio interesante en este ámbito)

  • Asociaciones con sitios web immo donde los usuarios pueden simular inmediatamente e incluso solicitar un préstamo hipotecario, basándose en ofertas específicas mostradas en el sitio web de immo. Buenos ejemplos de ello son la asociación de Immovlan con Belfius, la asociación de Immoscoop
    con KBC o la asociación Immoweb con Keytrade.

  • Gestión y coordinación de obras de renovación e inversiones para el ahorro de energía, p.ej. el vínculo de Belfius con la plataforma Jaimy (es decir, un mercado para encontrar artesanos).

  • Coordinar los esfuerzos para obtener la documentos necesarios necesarios para vender una propiedad, como certificado energético, informe de inspección eléctrica, informe ambiental, informe de hipotecas existentes sobre la propiedad, expediente de construcción…​

• HealthTech: para este sector el vínculo con los seguros de vida y de salud es bastante obvio. Aquí también se pueden prever varias asociaciones, es decir,

  • Integración con relojes inteligentes como Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ para recopilar datos de actividad. A partir de estos datos, el banco o la aseguradora pueden impulsar a sus clientes (a través de la gamificación) a vivir de forma más saludable, lo que supone un beneficio mutuo para el cliente y para todos.
    el asegurador.

  • Administración de actividades deportivas conjuntas, p.ej. alguien podría publicar que correrá en un lugar específico a una hora específica y las personas pueden registrarse para unirse (si su historial de velocidad/distancia coincide)

  • Supervisión de personas mayores a través de sensores y cámaras, que rastrean el movimiento y el comportamiento de las personas mayores. Tan pronto como se identifiquen anomalías, se establecerá un contacto automático con los familiares (por ejemplo, niños) o con el profesional de la salud.
    (cfr. la oferta de Jane, puesta en el mercado por Belfius).

• Tecnología alimenticia: varios bancos también han comenzado a integrar servicios en la industria FoodTech, como:

  • Reservar y valorar restaurante. (por ejemplo, TableBooker)

  • Pedidos de comida a través de un servicio de entrega de comida

  • Pedido de cajas de comida (como la integración de Foodbag con KBC)

• Tecnología de RRHH: en la batalla por el talento, la compensación de los empleados se vuelve cada vez más personalizada, lo que les permite elegir entre un menú de beneficios para empleados. Como muchas de esas prestaciones a los empleados requieren servicios financieros y muchas PYME están
  Al buscar partes que puedan ayudarlos a establecer esos planes de beneficios, algunos bancos están aprovechando esta oportunidad de mercado. Los bancos no sólo pueden ofrecer a sus propios servicios financieros relacionados con los beneficios de sus empleados, como seguros colectivos, anticipos de nómina, arrendamiento de bicicletas/automóviles,
  gestión de gastos (gastos realizados por los empleados que serán reembolsados ​​por el empleador) o planes de bonificación (pagados en construcciones financieras interesantes como opciones/warrants a largo plazo...​), pero también pueden integrar socios para otros tipos de beneficios, como sociales
  vales (como vales de comida, ecológicos o de regalo) o proveedores de telecomunicaciones (para suscripciones de teléfonos inteligentes y/o teléfonos e Internet).
  Este dominio también se superpone con el dominio de la tecnología de la movilidad, ya que la movilidad es obviamente un dominio importante en la gestión de Comp&Ben. Vemos, por tanto, los 3 sectores (es decir, servicios financieros con los bancos y aseguradoras, compensación de recursos humanos, tecnología con las secretarías sociales,
  sino también con empresas emergentes como p. Payflip y Officient y Mobility Tech con startups como Mbrella o SkipR) se confunden entre sí.

• tecnología contable y mas en general todos los servicios de un departamento de Finanzas y Tesorería: los bancos intentan convertirse cada vez más en socios integrales de los departamentos de “Finanzas” de las empresas. Esto incluye características como:

  • Gestión de facturas, como ofrecer opciones para generar facturas, enviar facturas (tanto en papel como digitales, por correo pero también a través de plataformas como Doccle, UnifiedPost o PEPPOL) y ofrecer formas fáciles al cliente de pagar esas facturas.
    (como botones de pago u opciones de domiciliación bancaria, como las que ofrecen Isabel, POM, Digiteal o Twikey)

  • Cobro de deudas (facturas). Esto puede ir desde ofrecer funciones para ayudar en el cobro de facturas pendientes (como enviar recordatorios y asociarse con cobradores de deudas especializados), hasta financiación de cuentas por cobrar y facturación.
    factorización.

  • Ofreciendo servicios para evaluar la confiabilidad, solvencia y liquidez de un cliente de la empresa. Obviamente los bancos tienen acceso a enormes cantidades de datos y experiencia para evaluar el riesgo de un cliente. Esta experiencia se utiliza internamente
    Para evaluar las solicitudes de crédito también se puede ofrecer a los clientes comerciales para evaluar sus riesgos financieros.

  • Administración de gastos: gestionar todos los gastos realizados por los empleados, es decir, desde el registro de gastos sin fricciones, hasta la validación de esos gastos hasta el reembolso del gasto. Pero aparte de gestionar los gastos realizados
    por parte de los empleados, también están los gastos realizados directamente por la empresa, como p.e. Gestión eficiente de todas las suscripciones (con pagos y facturas recurrentes) de una empresa.

  • comunicación con el contador, es decir, muchas PYME trabajan con un contador externo, con el que es necesario compartir mucha información financiera, es decir, desde todos los gastos e información de cuentas, hasta cambios en la estructura y gestión de la empresa.
    a construcciones financieras específicas. Al mismo tiempo, el contador debe proporcionar acceso a informes financieros e información basada en la última información financiera procesada. Los bancos que puedan ayudar en este flujo podrían obtener información de informes financieros casi en “tiempo real”.
    lo que obviamente puede mejorar la calidad y la velocidad de su proceso de evaluación y decisión crediticia.

• Gestión de documentos: las empresas de servicios financieros también pueden ayudar a sus clientes minoristas y comerciales con servicios de gestión de documentos, como:

  • Centralizando la colección de todos los documentos digitales importantes (como facturas, pero también informes, garantías, contratos…​), creando una especie de Bóveda Digital

  • Integración de esos documentos con flujos de pago

  • Distribuir digitalmente documentos de forma segura (como dar acceso a los documentos de su bóveda a través de un enlace seguro, pero también a través de EDI, WEB-EDI, SFTP...​, y también mediante correo electrónico registrado)

  • Funciones de reconocimiento óptico de caracteres en documentos

  • Firma digital de documentos

  • ...

• Tecnología gubernamental: los servicios financieros también pueden ofrecer una puerta de entrada confiable y conveniente a los servicios expuestos por el gobierno. Estos pueden ser servicios como fundar una nueva empresa, cambiar su dirección personal o comercial, solicitar información específica
  certificaciones, declaración de impuestos (por ejemplo, impuestos personales, impuestos de sociedades, declaración del IVA...​), gestión de reclamaciones de impuestos...​
  Al mismo tiempo, una estrecha integración entre el sector de servicios financieros y el gobierno puede aportar muchos valores añadidos, como:

  • Cooperación en AML, KYC, detección y prevención de fraude

  • Ofrecer un identidad digital (cfr. cooperación entre bancos e Itsme en Bélgica), que permite autenticarse e identificarse digitalmente, pero también gestionar de forma centralizada sus datos personales (como dirección, número de teléfono, correo electrónico...​) y gestionar
    qué parte puede consultar (y ser notificada de las actualizaciones) qué datos personales.

  • Para ofrecer detalles del conductor para vehículos propiedad de una empresa o vehículos operados en modelo de servicio compartido y alquiler.

  • Integración directa entre el cámaras de policía y tránsito (ANPR) y aseguradoras evaluar si un coche está debidamente asegurado y ofrecer una tarjeta de Seguro Digital.

Lo anterior muestra que en los próximos años será cada vez más difícil hablar del sector de servicios financieros. En lugar de eso tendremos ecosistemas complejos, donde muchas empresas de diferentes sectores trabajarán juntas para dar servicio a la
viaje de principio a fin del cliente. Algunas empresas de servicios financieros desempeñarán un papel de liderazgo y orquestación en este viaje, mientras que otras desempeñarán un papel invisible igualmente importante detrás de escena.

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