La inclusión financiera es uno de los temas más importantes en blockchain, porque tenemos una oportunidad única en la vida de realmente Haz algo al respecto.
La inclusión financiera es un gran problema, así que lo simplificaré en algunos ejemplos fáciles de entender y luego mostraré cómo la tecnología blockchain puede resolverlo.
Lo más importante es que te mostraré por qué debería preocuparte.
La historia de Zawadi
Zawadi es una madre en Kenia que vive en una aldea remota. Necesita acceso a dinero para comprar alimentos para su familia, pero se necesita un día completo para caminar hasta el banco más cercano. Hoy envía un simple mensaje de texto para transferir dinero electrónico a un “agente” local, que se encuentra con ella en la ciudad y le da dinero físico, como un cajero automático humano.
Esta es la magia de M-Pesa, un sistema de dinero móvil que fue introducido en 2007 por Safaricom, el mayor proveedor de telefonía móvil de Kenia. Es como Venmo, pero hay una diferencia clave: no necesitas una cuenta bancaria.
Los usuarios de M-Pesa pueden convertir entre efectivo electrónico y efectivo real utilizando agentes locales, que son minoristas o empresarios locales autorizados para proporcionar y recibir efectivo (reciben una pequeña tarifa por sus servicios). Piense en ellos como "bancos humanos" en lugares donde no hay bancos.
Este era un servicio que Kenia necesitaba desesperadamente: solo cinco años después de su lanzamiento, el 83% de los adultos de Kenia usaban M-Pesa (ver el excelente Estudio de caso de HBS por cómo lo implementaron). Fue una solución que involucró tecnología más humanos para "depositar a los no bancarizados".
Diez años después de su lanzamiento, Kenia era una de las economías de más rápido crecimiento en África subsahariana, según el Banco Mundial. Brindar un acceso más equitativo al dinero ha tenido todo tipo de efectos de segundo orden, incluido un acceso más equitativo a la educación, la atención médica y una mejor calidad de vida.
La conveniencia de M-Pesa ha hecho que Zawadi pueda concentrar su tiempo en actividades más valiosas, como aprender nuevas habilidades o enseñar a sus hijos, en lugar de tomarse uno o dos días para caminar hasta el banco. Eso es inclusión financiera.
La historia de Carla
Carla es una mujer sin hogar en Amsterdam que tuvo un momento particularmente difícil durante la pandemia. Pasó gran parte de su tiempo durmiendo en los sofás de amigos y conocidos, con noches ocasionales en refugios para personas sin hogar locales, siempre con el temor de contraer COVID-19.
Carla vive de dinero en efectivo, a menudo mendigando para sus necesidades diarias. En el apogeo de la pandemia, nadie quería meter la mano en la billetera o tocar a otro ser humano, lo que significaba que tuvo que pasar algunos días con más hambre de lo habitual.
El Chaqueta sin contacto Helping Heart es un experimento social diseñado por la agencia de publicidad N = 5 que permite a las personas donar a Carla con solo acercar sus teléfonos móviles a su chaqueta. El dinero solo se puede canjear en su refugio local, por comida y otros artículos básicos.
La tecnología también le permite a Carla ahorrar un poco de cada donación caritativa, para que pueda construir hacia un futuro más estable. Su abrigo Helping Heart es una cuenta bancaria móvil, ¡literalmente! Es una forma de usar tecnología más humanos para ayudar a los no bancarizados.
Eso es inclusión financiera.
La historia de Siddharth
Siddharth es un agricultor rural de Kalahandi, India. Su vida es difícil, ya que solo tiene una pequeña parcela de tierra, por lo que es difícil conseguir economías de escala. La temporada de monzones de la India es impredecible: demasiada o muy poca agua y perderá sus cosechas. Incluso en un buen año, tiene que comercializar y vender su cosecha en un país donde la mitad de los 1.3 millones de personas también son agricultores.
No está solo en su lucha: la pobreza en India está tan extendida que el gobierno ha buscado durante mucho tiempo formas de abordar el "estado de bienestar". Después décadas de arrojar dinero al problema, el país invirtió en un proyecto visionario conocido como Pila de India para resolver los duros problemas del dinero y la identidad.
Piense en India Stack como una infraestructura digital de código abierto (un conjunto de API abiertas) que brinda a todos acceso a:
- Una identidad digital única, basada en su huella dactilar y exploración ocular;
- Una capa sin papel, donde los registros digitales pueden moverse con una persona;
- Una capa sin efectivo, donde el dinero puede fluir entre carteras digitales;
- Una capa de consentimiento, donde comparte solo lo que desea compartir.
Ahora Siddharth puede recibir fácilmente subvenciones del gobierno para su pequeña granja: escanea su huella digital en un banco local para confirmar que es él. El dinero se envía a su billetera digital, lo que elimina la necesidad de cheques en papel, reduce el dinero perdido por los intermediarios y la corrupción, y le brinda la asistencia financiera que necesita.
Desde que se introdujo la primera parte de India Stack en 2009, la economía ha experimentado un crecimiento acelerado: de 2014 a 2018, India fue la economía de más rápido crecimiento, superando incluso a China.
Nuevamente, India Stack es una forma de usar tecnología más humanos para asegurarse de que Siddharth tenga acceso al dinero y una manera fácil de probar su identidad para poder recibir ese dinero. Eso beneficia a todos.
Eso es inclusión financiera.
La fórmula simple para la inclusión financiera
Jean-Michel Godeffroy es el ex director del Banco Central Europeo, que es el centro financiero de la Unión Europea. Es una simplificación excesiva decir: "Él diseñó el euro", pero pasó dieciséis años trabajando en ello:
- Primero, ayudó a diseñar los sistemas de pago en torno al euro;
- Luego se convirtió en jefe de política monetaria del euro;
- Luego dirigió el grupo que diseñó los sistemas de liquidación en torno al euro;
- Luego dirigió el grupo que reconstruyó completamente el rieles de pago por el euro.
Así que diseñó el euro.
Esta semana tuve el placer de escuchar a Godeffroy hablar sobre Inclusión financiera, y aunque reconoció que es un problema grande y difícil, dio una fórmula simple de cómo blockchain puede ayudar a resolverlo:
Monedas digitales del banco central + billeteras digitales = inclusión financiera
Monedas digitales del Banco Central (o CBDCs) simplemente significa que cada gobierno eventualmente emitirá su propia criptomoneda. Entonces, Estados Unidos tendrá un "dólar digital", la UE tendrá un "euro digital", etc. Estos funcionarán como los de hoy stablecoins, pero con la plena participación del gobierno federal.
Billeteras digitales generalmente se accede a través de una computadora o un teléfono móvil (no necesariamente un teléfono inteligente), como en los ejemplos anteriores. Cuando piense en "carteras digitales", piense en todo en su billetera: su tarjeta de identificación del gobierno, tarjetas de crédito y efectivo. La buena noticia es que hay aproximadamente 5.6 mil millones de adultos en el planeta Tierra, y más 5 mil millones de teléfonos móviles. Casi estámos allí.
La fórmula de Godeffroy dice que con monedas digitales respaldadas por el gobierno, además de carteras digitales en teléfonos humanos, podemos resolver el difícil problema de la inclusión financiera, porque podemos hacer llegar dinero a todos con un dispositivo móvil, incluso a aquellos que no tienen cuentas bancarias tradicionales.
Tecnología + los seres humanos. = Inclusión financiera. Además, rima.
Por qué le beneficia la inclusión financiera
Hay muchas personas que no pueden acceder fácilmente al dinero o al crédito. ¿Por qué debería importarle?
Imagina un barrio en ruinas en medio de tu ciudad. Cuando vas al centro, las cosas se ponen un poco feas. Hay grafitis y ventanas rotas. Algunas de las farolas están rotas, por lo que la gente evita ir allí después del anochecer.
Lo más importante, las carreteras son una mierda.
La ciudad invierte mucho dinero en los vecindarios circundantes: las carreteras están bien mantenidas y los árboles están sanos. Entonces, con el tiempo, la gente comienza a mudarse a los suburbios.
Los negocios los siguen, tapan los escaparates de sus tiendas y dejan el centro de la ciudad para deteriorarse y marchitarse. Con el tiempo, esta depresión económica se extiende más allá del centro, como un molde. Con el tiempo, los precios de las viviendas suburbanas bajan y la calidad de vida general de todos disminuye.
Ahora imagine que llega un nuevo gobierno de la ciudad con un plan para revitalizar el centro de la ciudad. Ofrecen beneficios fiscales para estimular nuevos negocios, invierten en programas educativos para inyectar nuevos talentos. Lo más importante, arreglan las carreteras.
A medida que las carreteras mejoran, la gente vuelve a conducir por la ciudad. Se convierte en una vía bulliciosa y las empresas siguen el tráfico. Durante los próximos 10 años, el centro de la ciudad se convierte en una metrópolis próspera. Los precios inmobiliarios se disparan. Los restaurantes mejoran. El centro se convierte en "zona alta".
Esto sucede todo el tiempo: se llama gentrificación. Y en este simple ejemplo, todo comienza con la infraestructura: arreglando las carreteras.
Ahora imagine que en lugar de carreteras, son sistemas financieros.
Los residentes del centro son como los no bancarizados: a medida que los ricos se enriquecen y se trasladan a los suburbios (es decir, tienen acceso a dinero y crédito), los pobres se vuelven más pobres, atrapados en el medio de la ciudad, que poco a poco se convierte en un gueto.
Mejorar las carreteras genera tráfico fresco, lo que genera más riqueza, que florece en un centro que todos podemos disfrutar. Similar, Mejorar las "carreteras" financieras, en forma de CBDC y billeteras digitales, genera un flujo de dinero fresco, lo que genera más riqueza, lo que aumenta la calidad de vida de todos. - de formas que sorprenden y deleitan.
Todo está conectado. No se trata solo de ver a las personas sin hogar recuperarse, en lugar de vivir debajo de un puente. No se trata solo de que una madre soltera de cuatro hijos pueda obtener un préstamo en lugar de hacer cola en el banco de alimentos. Es que estas personas pueden ser más productivas, tener más autoestima y contribuir más al bien común.
La inclusión financiera - arreglar nuestras "carreteras" financieras - mejora la calidad de vida de todos, incluida la suya.
Cuando los pobres se benefician, entonces se benefician más.
Por qué la inclusión financiera es un mejor gobierno
Algunas personas se enfurecen con la idea de “dádivas gubernamentales”, pensando que la inclusión financiera significa un “estado de bienestar”, donde la gente no tiene incentivos para trabajar. He aquí por qué este tipo de inclusión financiera conducirá a mejor Gobierno: blockchain es dinero programable.
Imagine que los CBDC se pueden usar solo para comprar cosas específicas, como cupones de alimentos que solo se pueden usar para alimentos. Imagínese si los controles de estímulo COVID-19 solo pudieran usarse para las necesidades del hogar, no para juegos de azar o dogecoin. Con dinero digital programable, eso es posible.
Como ha demostrado India Stack, el dinero programable se puede usar para reducir la corrupción y los intermediarios, y obtener dinero basado en las necesidades directamente en las billeteras digitales de quienes lo necesitan. Eso hace que el gobierno sea más seguro y mejor, y un uso más eficiente de los dólares de sus impuestos.
Es caro para los gobiernos atender a los pobres, que a menudo no tienen cuentas bancarias o no saben cómo administrar el dinero cuando lo obtienen. Los CBDC más las billeteras digitales son una solución que todos pueden respaldar: conservadores, liberales y todos los intermedios.
Como inversores de blockchain, estamos ayudando a hacer esta transición.
Cada vez que presentamos a alguien a las monedas digitales, estamos aumentando la presión sobre los gobiernos para que se tomen en serio las CBDC.
Cada vez que instalamos una billetera digital, estamos aumentando la presión sobre los bancos para que adopten el cambio a las criptomonedas.
Siempre que comparte este artículo con alguien, está ayudando a correr la voz.
Se acercan los CBDC. Las carteras digitales están aquí. Aquí está la conclusión: inclusión financiera.
Fuente: https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
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