Pronto habrá nuevas reglas de jubilación que facilitarán a los estadounidenses acumular ahorros para la jubilación (y harán menos costoso retirarlos) ahora que los legisladores han aprobado una ley general. paquete de gastos, cual Presidente Joe Biden Se espera que firme la próxima semana.
En conjunto, las disposiciones de ahorro para la jubilación de ese paquete se conocen como Secure 2.0.
"[Secure 2.0] ayudará a aumentar los ahorros, garantizará un mayor acceso a los planes de jubilación en el lugar de trabajo y brindará a más trabajadores la oportunidad de recibir un flujo seguro de ingresos durante la jubilación", dijo Thasunda Brown Duckett, presidenta y directora ejecutiva de TIAA, una de las los mayores proveedores de servicios de jubilación de EE. UU.
A continuación presentamos un vistazo a siete de las disposiciones de Secure 2.0, según un desglose del Comité de Finanzas del Senado.
1. Requerir inscripción automática en planes 401(k)
La mayoría de los empleadores que inician nuevos planes de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo deberán inscribir automáticamente a los empleados en el plan. (Actualmente es opcional para los empleadores hacerlo). Luego, dependerá de los empleados optar activamente por no participar si no desean participar.
Esta disposición Secure 2.0 requerirá que los empleadores establezcan una tasa de contribución predeterminada de al menos el 3% pero no más del 10% para el empleado más un aumento automático de la contribución del 1% anual hasta una tasa de contribución máxima de al menos el 10% pero no más del 15%.
La disposición entrará en vigor después del 31 de diciembre de 2024.
2. Permitir contribuciones del empleador para pagos de préstamos estudiantiles
Cuando tiene que pagar la deuda de préstamos estudiantiles, resulta más difícil ahorrar para la jubilación. Secure 2.0 ahora permite a los empleadores hacer una contribución equivalente al plan de jubilación de un empleado en función de los pagos de sus préstamos estudiantiles calificados. Eso garantizaría que el empleado esté acumulando ahorros para la jubilación pase lo que pase.
La disposición entrará en vigor después del 31 de diciembre de 2023.
3. Aumentar la edad para las distribuciones mínimas requeridas.
Solía ser que cuando cumplías 70 años y medio, tenías que comenzar a retirar una cantidad mínima requerida de tu 1(k) o IRA cada año. Luego, la edad subió a 2 años. Según el paquete Secure 401, aumentará a 72 años a partir de 2.0 y luego a 73 años una década después.
4. Ayude a los empleados a generar ahorros de emergencia y acceder a ellos
Normalmente, si recurre a su 401(k) antes de los 59 años y medio, no solo debe pagar impuestos sobre ese dinero, sino también pagar una multa por retiro anticipado del 1%.
Para los empleados disuadidos de ahorrar dinero en un plan de jubilación con impuestos diferidos porque sería demasiado complicado y costoso acceder a él en caso de emergencia, Secure 2.0 puede mitigar ese temor: permitirá a los empleados realizar un retiro sin multas de hasta $1,000 al año para emergencias. Si bien los empleados aún adeudarían impuestos sobre la renta por ese retiro en el año en que se realizó, podrían obtener ese reembolso si devuelven el retiro dentro de los tres años.
Si no devuelven el retiro, tendrían que esperar hasta que finalice el período de pago de tres años antes de poder realizar otro retiro de emergencia.
La disposición entrará en vigor después del 31 de diciembre de 2023.
5. Aumentar los límites de contribución de recuperación para los trabajadores de mayor edad.
Actualmente, si tiene 50 años o más, puede contribuir $6,500 adicionales a su 401(k) además del límite federal anual de $20,500 vigente este año.
Según el paquete de jubilación, en lugar de 6,500 dólares, las personas de 60, 61, 62 y 63 años podrán contribuir 10,000 dólares o un 50% más que el monto regular de recuperación en 2025, lo que sea mayor.
La disposición entra en vigor después del 31 de diciembre de 2024.
Sin embargo, para ayudar a pagar el costo del paquete de jubilación, otra disposición, que entrará en vigor un año antes, requerirá que cualquier persona con una compensación superior a $145,000 “Rothifique” sus contribuciones de recuperación. Por lo tanto, en lugar de hacer contribuciones antes de impuestos hasta el límite de recuperación, aún puede contribuir la misma cantidad, pero se le pagarán impuestos en el mismo año. Su contribución aumentará entonces libre de impuestos y podrá retirarse libre de impuestos durante la jubilación. Pero el gobierno federal obtendrá por adelantado los ingresos fiscales de la contribución de recuperación original.
6. Potenciar y simplificar el Crédito del Ahorrador
Existe una contrapartida federal subutilizada para las contribuciones de jubilación de las personas de bajos ingresos de hasta $2,000 al año. El nuevo paquete mejora y simplifica el llamado Crédito del Ahorro para que más personas puedan utilizarlo. Los contribuyentes elegibles (por ejemplo, parejas casadas que ganan $71,000 o menos) recibirán una contribución equivalente del gobierno federal por un valor de hasta el 50% de sus ahorros, pero la contribución no puede exceder los $1,000.
La disposición entra en vigor después del 31 de diciembre de 2026.
7. Facilitar el ahorro a los trabajadores a tiempo parcial
Actualmente, a los trabajadores a tiempo parcial se les debe permitir participar en un plan de jubilación en el lugar de trabajo si tienen tres años de servicio y trabajan al menos 500 horas al año. El nuevo paquete reduce ese tiempo de servicio a dos años.
La disposición entra en vigor después del 31 de diciembre de 2024.
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