Tres elementos de la reglamentación de los derechos de datos financieros de la CFPB

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB), que tiene la tarea de proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas o abusivas, ha tenido un mes ocupado. La oficina vuelve a estar en los titulares esta semana, esta vez con una actualización sobre la postura de la organización sobre la regulación de la banca abierta y las finanzas abiertas.

En un discurso ante la audiencia en Money20/20, el director de CFPB, Rohit Chopra, expuso la propuesta de requisitos de CFPB para proteger los derechos de datos financieros de los consumidores. En su discurso de apertura, Chopra detalló tres aspectos del plan de la CFPB, así como el proceso y el cronograma de la organización para llegar allí.

Exigir a las instituciones financieras que establezcan métodos seguros para compartir datos

Chopra dijo que la oficina planea exigir a las instituciones financieras que ofrecen cuentas de depósito, tarjetas de crédito, billeteras digitales, tarjetas prepagas y otras cuentas de transacciones que configuren el intercambio de datos basado en API. Por ahora, parece que esto se limitará a las organizaciones que ofrecen los productos financieros antes mencionados, pero Chopra dejó en claro que el CFPB agregará el requisito en el futuro a aquellos que ofrecen productos que no están en la lista, como inversiones y préstamos.

El propósito de la regla será facilitar nuevos enfoques para la suscripción, los servicios de pago, la gestión financiera personal, la verificación de ingresos, el cambio de cuenta y la comparación de precios. El requisito también servirá como un "punto de partida" para un enfoque estandarizado de la infraestructura que permita el intercambio de datos autorizado por el consumidor.

El raspado de pantalla sigue siendo una práctica común en los EE. UU. y no ofrece información a los clientes sobre qué organizaciones usan sus datos y cómo los usan. Un enfoque basado en API, como el que sugiere Chopra, pondría fin al screen scraping en los servicios financieros.

Impedir que las instituciones restrinjan indebidamente el acceso de los consumidores al control de sus propios datos

El CFPB dijo que está buscando "varias formas" de evitar que las grandes instituciones financieras tradicionales restrinjan el acceso de los consumidores a sus propios datos. El grupo quiere asegurarse de que cuando los consumidores opten por compartir sus datos, solo se utilicen para el propósito previsto por el consumidor.

Esta regla pretende apuntar no solo a las propias instituciones financieras, que pueden usar los datos de los consumidores con fines de marketing, sino también a aquellos que usan los datos de los consumidores con fines nefastos.

“Si bien los estadounidenses se están volviendo insensibles a las violaciones de datos de rutina, incluidas las masivas como la falla de Equifax, sabemos que se necesita hacer más para evitar que este inframundo intercepte datos personales aún más confidenciales”, dijo Chopra.

Chopra no enumeró detalles sobre cómo planeaba dar a los consumidores un control significativo y limitar a los malos actores, pero dijo que cuando un consumidor da su consentimiento a las organizaciones para usar sus datos, la empresa no debería poder explotar esos datos para otros fines.

Evitar el control excesivo o la monopolización del mercado

El nuevo conjunto de requisitos buscará limitar los monopolios y oligopolios presentes en los informes de crédito, redes de tarjetas, procesadores centrales y otros mediante la creación de un sistema abierto y descentralizado. “Es fundamental que nadie 'posea' infraestructura crítica”, dijo Chopra.

Chopra citó a las empresas de Big Tech y a los titulares como aquellos que pueden establecer estándares para manipular el sistema a su favor, poniendo en peligro un ecosistema abierto.

Próximos pasos

Antes de que estas reglas entren en vigencia, el CFPB debe reunir a un grupo de pequeñas empresas representativas del mercado para brindar información sobre nuestras propuestas. El CFPB está avanzando rápidamente en esto y planea publicar una guía de discusión para que las pequeñas organizaciones hagan oír su voz esta semana.

Después de que el CFPB seleccione la información de este grupo, la organización solicitará la información de lo que llama "cuartos partidos" o intermediarios que facilitan las transferencias de datos.

Una vez que se complete este proceso, el CFPB publicará un informe sobre la entrada, que utilizará como guía en el proceso de elaboración de una regla. El CFPB planea publicar sus hallazgos en un informe en el primer trimestre de 2023, emitirá la regla a fines de 2023 y finalizará la regla en 2024. El momento de la implementación depende de los comentarios de las pequeñas empresas e intermediarios.

En otras noticias

La noticia llega en un momento interesante para el CFPB. La Corte de Apelaciones del Quinto Circuito dictaminó la semana pasada que la estructura de financiamiento de la organización es inconstitucional. Un panel de jueces determina que la forma en que se financia la oficina “viola la separación estructural de poderes de la Constitución”.

“Este no es un punto esotérico de la teoría; significa que el CFPB no puede hacer nada a menos y hasta que el Congreso asigne fondos para ello”, dijo El ex fiscal general adjunto adjunto James Burnham. "Eso es un gran problema".

Se espera que la CFPB apele al Quinto Circuito y luego a la Corte Suprema. Mientras tanto, sin embargo, el poder de la CFPB en la región del Quinto Circuito, que incluye Texas, Louisiana y Mississippi, es limitado.

Foto por Polina Kovaleva