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Puede comenzar a recibir los beneficios de su póliza de seguro de vida antes de morir. Se llama beneficio por muerte acelerada y es una cláusula común en muchas pólizas de seguro de vida.
Los beneficios de una cláusula adicional acelerada de beneficios por muerte se pueden usar para gastos médicos si se le diagnostica una enfermedad terminal. Los beneficios que recibe antes de morir se deducen de su beneficio final por fallecimiento y, a veces, pueden generar cargos e intereses.
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Contenido
¿Qué es un beneficio por muerte acelerada?
Un beneficio por muerte acelerado es un anexo en la mayoría de las pólizas de seguro de vida que le permite al titular de la póliza recibir sus beneficios por muerte mientras aún está vivo. El beneficio por muerte acelerado generalmente se usa para cubrir los gastos médicos de los titulares de pólizas con una enfermedad terminal.
El beneficio por muerte acelerado (ADB), también conocido como beneficio por enfermedad terminal, es una cláusula adicional de beneficios en vida que le permite acceder a algunos de sus beneficios por muerte antes de morir, si su esperanza de vida se reduce.
Un beneficio por muerte acelerada es un complemento de uso común y, a menudo, no tiene costo adicional. Un beneficio por muerte acelerado no debe confundirse con las cláusulas adicionales para enfermedades crónicas o críticas, o atención a largo plazo.
¿Cómo funciona?
El propósito de una póliza de seguro de vida, por supuesto, es asegurarse de que su familia esté bien cuidada después de su muerte. Pero, ¿qué sucede si le diagnostican una enfermedad terminal y necesita parte del dinero ahora? Puede acceder a su beneficio por fallecimiento anticipadamente si tiene una cláusula adicional acelerada de beneficio por fallecimiento.
Una póliza ADB común podría pagar el 50 % del valor nominal para ayudar a cubrir los costos médicos cuando más los necesite. Por lo tanto, si tiene una póliza de $500,000, podría obtener hasta $250,000 mientras viva e incurra en altos costos médicos.
Hay restricciones, por supuesto. Digamos que tienes un toda la vida póliza de seguro y ya ha tomado un préstamo contra ella. Ahora, ese ADB del 50% no serían $250,000 sino $250,000 menos la cantidad de dinero que ya ha pedido prestado. El monto que tomó prestado se deduce inmediatamente de su ADB, por lo que el beneficio final por muerte que reciben sus beneficiarios sigue siendo el mismo $250,000.
*Algunas compañías de seguros pagan hasta el 75 % de su beneficio total por fallecimiento hacia su ADB, mientras que otras prefieren pagar en cuotas mensuales. Cuando compre su cláusula adicional, verifique con su compañía de seguros cómo se paga en caso de un beneficio por fallecimiento acelerado.
Si bien en la mayoría de los casos deberá agregar ADB como anexo, muchas compañías de seguros en estos días agregan ADB como una característica estándar a sus pólizas de seguro permanentes, sin cargo adicional para el titular de la póliza. Algunas compañías de seguros ahora incluso ofrecen ADB en pólizas de vida a término, aunque generalmente no vienen de serie, sino que se ofrecen como complementos pagados.
ADB para enfermos críticos o crónicos y cuidados a largo plazo
ABD también puede ayudarlo a pagar la factura de la atención a lo largo del tiempo, incluida la atención a largo plazo. Aquí hay un desglose de cuándo se puede aprobar ABD para pagar su atención.
Enfermedad crítica
Aunque tener una enfermedad terminal y una enfermedad crítica no son lo mismo, algunas pólizas de seguro pagarán por una enfermedad crítica. Si su condición se diagnostica como crítica, lo que significa que tiene una condición médica grave que lo deja con facturas médicas importantes, pero que, sin embargo, puede sobrevivir, su compañía de seguros puede aprobarlo para un ADB.
Algunas condiciones de calificación incluyen:
- Ataque al corazón
- Cáncer
- Insuficiencia renal
- Recorrido
- Coma
- Parálisis
- ALS
Enfermedad Crónica
La enfermedad crónica, definida como una condición que lo deja incapaz de realizar 2 de las 6 actividades principales para la vida básica, a veces también puede ser un medio de aprobación para ADB.
Estas 6 actividades incluyen:
- Comiendo
- Baños
- Aderezo
- Transferencia
- Asistir en el baño
- Continencia
Cuidado a largo plazo
Por lo general, para ser aprobado para los beneficios de atención a largo plazo se requiere una cláusula adicional de atención a largo plazo o incluso una póliza de atención a largo plazo por separado. En algunos casos, las compañías de seguros aprobarán ADB si el titular de la póliza está confinado en un hogar de ancianos por un período de seis meses o más, y el diagnóstico es permanecer allí de forma permanente.
Lo que cubre
Un beneficio por muerte acelerado cubre los gastos médicos si le han diagnosticado una enfermedad terminal, pero en algunos casos cubre más que solo los costos médicos.
Además de los gastos médicos, ADB se puede utilizar para:
- Hogares de ancianos
- Cuidadores privados
- Hospicio
- Pagar deudas como préstamos de automóviles e hipotecas.
Debido a que el seguro de vida no es un ingreso, los beneficios están libres de impuestos. Esto incluye BAD. Sin embargo, existen algunas circunstancias en las que es posible que deba pagar impuestos. Un ejemplo de esto es sobre la base de viáticos.
La base de viáticos son pagos realizados que no están directamente relacionados con los gastos reales. Si se excede la cantidad diaria máxima, una parte de los beneficios puede estar sujeta a impuestos.
Si bien es cierto que los ingresos derivados de una el seguro de vida están libres de impuestos, si el valor de su patrimonio supera los $11.7 millones y tiene una póliza de seguro de vida, entonces se convierte en parte del patrimonio y está sujeta a impuestos sobre el patrimonio. Nuevamente, esto solo se aplica a aquellas propiedades valoradas en $11.7 millones o más.
¿Quién necesita un beneficio por muerte acelerada?
Si tienes una póliza de seguro de vida permanente, como toda la vida, y te diagnostican una enfermedad terminal, puedes recibir un beneficio por muerte acelerada. Por supuesto, las personas que necesitan un beneficio como ADB son aquellas que necesitan algo de efectivo. Eso es lo mejor de una póliza de seguro de vida permanente: tiene valor en efectivo. Tal valor en efectivo a menudo se puede utilizar de muchas maneras. Aquí, puede servir como un beneficio por muerte acelerada.
A veces no es la propia persona con una enfermedad terminal, el titular de la póliza, la que necesita el dinero. A menudo son los miembros de la familia los que tienen que cuidar al titular de la póliza. No es raro que un miembro de la familia se convierta en el cuidador principal de un paciente con una enfermedad terminal y tenga que renunciar a su trabajo para cuidarlo a tiempo completo. En casos como este, el beneficio por fallecimiento acelerado, aunque se pague al titular de la póliza, beneficia al miembro de la familia o al cuidador principal.
Recuerde, para recibir un ADB, primero debe ser diagnosticado como una enfermedad terminal por un médico con licencia. Debe ser aprobado por su compañía de seguros. Es un proceso, y el hecho de que estés entrando en años y tu salud esté empezando a fallar, puede que eso no te califique como una enfermedad terminal. El estado de enfermedad terminal debe ser aprobado por su compañía de seguros para que usted califique para un ADB.
¿Qué sucede después de aceptar un ADB?
Excepto en los casos en que un patrimonio es de un valor extremadamente alto ($ 11.7 millones o más), al igual que el seguro de vida está libre de impuestos, también lo está un beneficio por muerte acelerado. Y ADB no es dinero gratis, sin embargo. Se deduce de su beneficio general por fallecimiento (normalmente el 50 %), menos cualquier préstamo que ya haya obtenido en la póliza.
Después de aceptar un ADB, su beneficio final por fallecimiento (la cantidad pagada a sus beneficiarios al momento de su muerte) se reduce para reflejar el pago del ADB. Ambos son libres de impuestos. La mejor parte para usted, en su momento de mayor necesidad, muchas compañías de seguros le permitirán dejar de pagar sus primas. Consulte con su compañía de seguros para sus beneficios particulares.
Comparar compañías de seguros de vida
Si califica o no para los beneficios por muerte acelerados depende de su compañía de seguros y de su póliza de seguro de vida individual. Algunas compañías de seguros requieren que agregue la cláusula ADB al momento de comprar su póliza, mientras que otras le permiten agregarla más tarde. La cantidad que su compañía de seguros pagará en su ADB también depende de la póliza.
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Beneficios por muerte acelerada y más allá
Si le han diagnosticado una enfermedad terminal, en algunos casos si tiene una enfermedad crónica o grave, o si ha estado en un asilo de ancianos o un hospicio durante 6 meses o más y va a ser permanente, puede calificar para una beneficio de muerte.
Calificar para un ADB depende de su compañía de seguros y su póliza en particular. Ya sea que esté buscando un ADB o no, Benzinga tiene una amplia gama de artículos informativos sobre el seguro de vida pólizas de todo tipo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo califica para un beneficio acelerado por muerte?
Para calificar para un beneficio por muerte acelerado, primero debe ser diagnosticado con una enfermedad terminal. Esto no significa una disminución en la calidad de vida, sino un diagnóstico real completo con la documentación de un médico autorizado. A veces, hay excepciones en las que su compañía de seguros permitirá ADB en casos de enfermedades crónicas y críticas, o cuidados a largo plazo.
¿Cuál es el límite mínimo del beneficio acelerado por muerte?
El beneficio mínimo acelerado por muerte es el monto más bajo que su compañía de seguros paga a un asegurado con una enfermedad terminal. El monto lo establece la compañía de seguros y, por lo general, paga el 10 % o un monto fijo en dólares (a partir de alrededor de $5,000), lo que sea mayor.
¿Para qué se pueden usar los ingresos de un ADB?
Aunque normalmente los ingresos de un ADB se usan para cubrir los costos médicos, se pueden usar para complementar a los miembros de la familia o cuidadores durante el tiempo de la enfermedad terminal del titular de la póliza. También se pueden usar para pagar deudas como hipotecas y préstamos para automóviles, así como para pagar hogares de ancianos y hospicios.
El puesto ¿Qué es un beneficio por muerte acelerada? by Philip Loyd, agente de seguros con licencia apareció por primera vez en Benzinga. Visita Benzinga para obtener más contenido excelente como este.
Fuente: https://www.benzinga.com/money/what-is-an-accelerated-death-benefit/
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