Por qué el mundo necesita un banco digital global

Las fintech de todo el mundo se han centrado en bancarizar a los no bancarizados y crear un sistema financiero que también funcione para los desfavorecidos. Un CEO que ha estado al frente de este esfuerzo explica que el sueño de inclusión financiera global de las fintechs solo se puede lograr cuando los bancos y los gobiernos tradicionales ayudan a abrir las estructuras heredadas.

Recientemente, ha habido un poderoso argumento que ha cobrado fuerza entre los académicos sobre la tecnología y sus defensores. Expone cómo para los tecnólogos la solución a cualquier problema es siempre 'más tecnología' porque cuando todo lo que tienes es un martillo, cada problema parece un clavo. Por ejemplo, aquí está molly blanco haciendo una variación de este argumento sobre Fintech en el artículo de portada de Harvard Business Review de este mes Cuentos de advertencia de Cryptoland:

En cuanto a 'bancarizar a los no bancarizados' y la democratización de la web, la gente está cayendo en una trampa en la que los tecnólogos han caído una y otra vez: tratar de resolver problemas sociales únicamente con tecnología. Las personas no están desbancarizadas debido a alguna falla tecnológica. Las personas carecen de acceso a los servicios bancarios por todo tipo de razones: para empezar, no tienen dinero para abrir una cuenta bancaria, son indocumentados, no tienen acceso a un banco físico o una conexión a Internet o móvil, o no confían en los bancos debido a los altos niveles de corrupción en sus sistemas financieros o judiciales.

Puede que le sorprenda que, como alguien que dirige una operación de fintech que se especializa en brindar servicios bancarios a personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso insuficiente a servicios bancarios, estoy de acuerdo con esta posición. Creo firmemente que la tecnología es una pieza del rompecabezas, pero definitivamente no es el rompecabezas completo.

Tenemos una fuerte presencia en las regiones MENA y GCC, y lo que encontramos allí es una versión ampliada de un problema global: la industria bancaria heredada ha fallado durante décadas a los menos afortunados y apátridas. Creó sistemas globales muy rentables para sí misma y para clientes de élite, pero ha trabajado duro para mantener el mundo de sus clientes más pequeños lo más pequeño posible. Esta es una función, no un error. Al poner trámites burocráticos para abrir una cuenta bancaria y cobrar tarifas excesivas por algo tan simple como las transferencias al extranjero, la industria heredada logró mantener fuera de sus libros los negocios que no eran o eran apenas rentables.

Este sistema se creó con la premisa obsoleta de que los clientes más pequeños no requieren acceso a servicios internacionales elaborados, pero la globalización ha afectado a todos, no solo a la clase alta. Una empleada doméstica indonesia que trabaja en KSA quiere enviar dinero a Yakarta todos los meses. Y, un trabajador de temporada en el norte de África necesita que su banco colabore cuando cruza fronteras para trabajar en diferentes mercados.

Una aplicación no va a resolver estos problemas: Molly White tiene razón. La industria tendrá que trabajar en conjunto con los gobiernos para reducir las barreras para los desfavorecidos, por ejemplo, permitiendo prácticas KYC sólidas pero más flexibles. Los retadores de Fintech han estado cargando contra el sistema para impulsar este tipo de cambio con cierto éxito, pero si queremos construir un mundo financieramente inclusivo que facilite la movilidad social y ayude a las personas a ascender, será necesario un cambio más sistémico para los más de 1.3 millones inmigrantes en Nigeria, o los 300,000 trabajadores domésticos inmigrantes en el Líbano, solo por nombrar dos datos demográficos en dos mercados en los que operamos.

La inclusión financiera se trata de conectar a las personas a nivel mundial para que puedan beneficiarse de los sistemas que los han estado excluyendo hasta ahora. Un banco debe ser más que una sucursal física local para las personas, sin importar cuál sea su estatus social. Un banco digital global lean sería un gran paso adelante porque necesitamos sistemas flexibles que ayuden a las personas a crecer y que crezcan con las personas, respaldados por cambios sociales que les permitan acceder a estos sistemas.

Bruno Martorano es el director general de Monty finanzas, que opera el neobanco MyMonty y la pasarela de pago MontyPay. Monty Finance se originó en el Líbano y tiene su sede en Londres.

Las fintech de todo el mundo se han centrado en bancarizar a los no bancarizados y crear un sistema financiero que también funcione para los desfavorecidos. Un CEO que ha estado al frente de este esfuerzo explica que el sueño de inclusión financiera global de las fintechs solo se puede lograr cuando los bancos y los gobiernos tradicionales ayudan a abrir las estructuras heredadas.

Recientemente, ha habido un poderoso argumento que ha cobrado fuerza entre los académicos sobre la tecnología y sus defensores. Expone cómo para los tecnólogos la solución a cualquier problema es siempre 'más tecnología' porque cuando todo lo que tienes es un martillo, cada problema parece un clavo. Por ejemplo, aquí está molly blanco haciendo una variación de este argumento sobre Fintech en el artículo de portada de Harvard Business Review de este mes Cuentos de advertencia de Cryptoland:

En cuanto a 'bancarizar a los no bancarizados' y la democratización de la web, la gente está cayendo en una trampa en la que los tecnólogos han caído una y otra vez: tratar de resolver problemas sociales únicamente con tecnología. Las personas no están desbancarizadas debido a alguna falla tecnológica. Las personas carecen de acceso a los servicios bancarios por todo tipo de razones: para empezar, no tienen dinero para abrir una cuenta bancaria, son indocumentados, no tienen acceso a un banco físico o una conexión a Internet o móvil, o no confían en los bancos debido a los altos niveles de corrupción en sus sistemas financieros o judiciales.

Puede que le sorprenda que, como alguien que dirige una operación de fintech que se especializa en brindar servicios bancarios a personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso insuficiente a servicios bancarios, estoy de acuerdo con esta posición. Creo firmemente que la tecnología es una pieza del rompecabezas, pero definitivamente no es el rompecabezas completo.

Tenemos una fuerte presencia en las regiones MENA y GCC, y lo que encontramos allí es una versión ampliada de un problema global: la industria bancaria heredada ha fallado durante décadas a los menos afortunados y apátridas. Creó sistemas globales muy rentables para sí misma y para clientes de élite, pero ha trabajado duro para mantener el mundo de sus clientes más pequeños lo más pequeño posible. Esta es una función, no un error. Al poner trámites burocráticos para abrir una cuenta bancaria y cobrar tarifas excesivas por algo tan simple como las transferencias al extranjero, la industria heredada logró mantener fuera de sus libros los negocios que no eran o eran apenas rentables.

Este sistema se creó con la premisa obsoleta de que los clientes más pequeños no requieren acceso a servicios internacionales elaborados, pero la globalización ha afectado a todos, no solo a la clase alta. Una empleada doméstica indonesia que trabaja en KSA quiere enviar dinero a Yakarta todos los meses. Y, un trabajador de temporada en el norte de África necesita que su banco colabore cuando cruza fronteras para trabajar en diferentes mercados.

Una aplicación no va a resolver estos problemas: Molly White tiene razón. La industria tendrá que trabajar en conjunto con los gobiernos para reducir las barreras para los desfavorecidos, por ejemplo, permitiendo prácticas KYC sólidas pero más flexibles. Los retadores de Fintech han estado cargando contra el sistema para impulsar este tipo de cambio con cierto éxito, pero si queremos construir un mundo financieramente inclusivo que facilite la movilidad social y ayude a las personas a ascender, será necesario un cambio más sistémico para los más de 1.3 millones inmigrantes en Nigeria, o los 300,000 trabajadores domésticos inmigrantes en el Líbano, solo por nombrar dos datos demográficos en dos mercados en los que operamos.

La inclusión financiera se trata de conectar a las personas a nivel mundial para que puedan beneficiarse de los sistemas que los han estado excluyendo hasta ahora. Un banco debe ser más que una sucursal física local para las personas, sin importar cuál sea su estatus social. Un banco digital global lean sería un gran paso adelante porque necesitamos sistemas flexibles que ayuden a las personas a crecer y que crezcan con las personas, respaldados por cambios sociales que les permitan acceder a estos sistemas.

Bruno Martorano es el director general de Monty finanzas, que opera el neobanco MyMonty y la pasarela de pago MontyPay. Monty Finance se originó en el Líbano y tiene su sede en Londres.