Compre ahora, pague después, también conocido como BNPL, se ha vuelto muy popular entre los consumidores minoristas. El proceso de recibir cuotas de pago sin intereses ha abierto una línea de crédito fácil para los consumidores para compras en línea, reservas de vuelos, reservas de hoteles y muchos otros servicios.
Sin embargo, a partir de hoy, la industria opera principalmente sin ninguna regulación. La falta de una regulación generalizada ha expuesto al sector a altos niveles de fraude y angustia a los prestatarios, cargando a algunos con deudas inasequibles y, por lo tanto, atrayendo la atención de los reguladores del mercado.
La industria es propensa a dos tipos básicos de fraude. Uno se llama fraude de identidad sintética con el que los estafadores unen fragmentos de las identidades robadas de los consumidores para prestarlos en su nombre, mientras que el otro es la apropiación de cuentas de clientes legítimos de BNPL. Aunque los datos sobre los fraudes de BNPL son escasos, un informe de la empresa antifraude Sift reveló que los ataques de fraude en tales plataformas fintech aumentaron un 54 % año tras año.
La situación también es sombría en el Reino Unido, ya que una encuesta encontró que un tercio de los consumidores británicos de BNPL enfrentan problemas 'inmanejables' para pagar las cuotas con el aumento del costo de vida, lo que los coloca en una espiral de deuda. Muchos ciudadanos del Reino Unido, en su mayoría la generación joven, se fueron de compras con la línea de crédito fácil, pero luego se encontraron con deudas masivas.
Citizens Advice, una organización independiente en el Reino Unido que ayuda a las personas con deudas, encontrado que el 51 por ciento de las personas de 18 a 34 años en el Reino Unido tienen deudas BNPL, en comparación con el 39 por ciento en el grupo de edad de 35 a 54 años y el 24 por ciento de 55 años o más. También citó el ejemplo de un hombre de 32 años que compró ropa por valor de £ 600 utilizando una empresa BNPL para pagar a plazos. Aunque no recibió los bienes y canceló los pagos, fue “bombardeada con llamadas, correos electrónicos y cartas de un cobrador de deudas, todo por comprar ropa en línea”.
Próximos Reglamentos
Sorprendentemente, el gobierno del Reino Unido salió como uno de los primeros en traer regulaciones a este sector en auge pero no regulado. El gobierno planea ordenar a los prestamistas que realicen verificaciones de asequibilidad, asegurándose de que los préstamos sean asequibles. Además, habrá restricciones en las reglas de promoción para los servicios de BNPL.
Además, los prestamistas en el Reino Unido que ofrecen servicios BNPL tienen que obtener la aprobación del Autoridad de Conducta Financiera (FCA ). Permitirá a los prestatarios presentar quejas ante el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero (FOS).
“Al mantener Buy-Now Pay-Later con los altos estándares que esperamos de otros préstamos y formas de crédito, estamos protegiendo a los consumidores y fomentando el crecimiento seguro de este mercado innovador en el Reino Unido”, dijo John Glen, Secretario Económico de la Tesoro del Reino Unido.
Si bien hay conversaciones entre otros reguladores sobre la introducción de restricciones en torno a BNPL, el Reino Unido ha publicado sus planes. Sin embargo, aún se encuentran en la etapa de consulta, y el gobierno del Reino Unido planea publicar un proyecto de ley a fines de este año.
“Las plataformas BNPL operan dentro de una exención actual a regulación (Artículo 60F(2) de la Orden de Actividades Reguladas de 2001), que exime ciertos tipos de contratos de crédito sin intereses. La exención no estaba destinada al mercado minorista, y una de las preocupaciones es que este fácil acceso al crédito sin intereses hará que los consumidores se endeuden en exceso”, explicó Remonda Kirketerp-Moller, fundadora y directora ejecutiva de Muinmos.
Un nicho popular de fintech
El auge de los servicios de BNPL fue asombroso. La industria creció de $ 33 mil millones en 2020 a $ 120 mil millones el año pasado, según estimaciones, y se espera que crezca a una tasa anual del 26 por ciento.
Varias nuevas empresas de BNPL dominan la industria de BNPL. Nombres como Afterpay y Klarna han atraído una atención significativa a lo largo de los años debido a sus altas valoraciones y crecimiento.
Apple se convirtió en el último en sumergirse en el espacio BNPL. La empresa está lanzando Apple pagar más tarde en septiembre, integrando los servicios con su ecosistema Apple Pay existente. A diferencia de los jugadores de BNPL, Apple dijo que realizará una verificación de crédito "suave" del consumidor y una revisión de su historial de transacciones con Apple.
"Mientras que extensión BNPL está preparado para años de éxito, con nuevos operadores ingresando al campo, incluidos PayPal, Amazon y Square, aquellos en el sector deben permanecer atentos a la amenaza de fraude. A medida que aumenta la inversión en BNPL, lamentablemente también lo hará el caso de fraude. Durante este período de crecimiento significativo, definitivamente existe una necesidad urgente de regulación dentro del mercado BNPL del Reino Unido”, dijo Jimmy Fong, director comercial de SEON.
BNPL en el Reino Unido
Al igual que en la mayoría de los mercados globales, la demanda de BNPL también se disparó en el Reino Unido. Un informe del Barclays Bank y la organización benéfica de deuda StepChange reveló además que el 30 por ciento de los británicos ahora utilizan los servicios de BNPL para comprar bienes y servicios. Además, el número promedio de compras que financian BNPL se duplicó a 4.8 compras desde febrero, con un saldo pendiente promedio ahora de alrededor de £254.
Otro informe de Finder.com revela que el impacto de Covid impulsó la adaptación de las plataformas BNPL. Más de la mitad de los usuarios de BNPL del Reino Unido comenzaron a utilizar los servicios durante el período de bloqueo de Covid-19. Además, este modo de pago es más popular entre la generación joven, ya que el 54 % de los usuarios del Reino Unido son millennials.
En cuanto a las plataformas, Klarna domina los mercados del Reino Unido con alrededor de 986,000 2020 descargas de su aplicación a fines de junio de 8.6. El futuro floreciente de tales plataformas también está claro, ya que 9.5 millones de británicos planean usar los servicios de BNPL en el futuro y XNUMX millones de personas dijeron que evitarían las plataformas minoristas que no ofrecen ninguna opción de BNPL.
La necesidad de regulaciones
Las regulaciones para cualquier industria emergente se vuelven necesarias cuando captura un mercado importante y existen riesgos para los consumidores. BNPL verifica todos estos criterios.
“Con la mayor expansión de las experiencias de tipo BNPL hacia ofertas más directas para el consumidor (en lugar de facilitadas a través de un comerciante), esperaríamos ver a sus equipos de fraude probados de diferentes maneras”, dijo Naftali Harris, fundador y director ejecutivo de SentiLink.
“Hay muchos matices en los tipos de fraude que verá un proveedor de BNPL según su estrategia de producto y combinación de comerciantes, y este tipo de matiz es algo que probablemente sea subestimado por aquellos que nunca antes han trabajado en riesgos. Si bien hay múltiples partes en una transacción típica, son las empresas BNPL las que asumen el riesgo de pérdidas por incumplimiento o préstamos fraudulentos. Si se venden los préstamos, parte de ese riesgo se traslada a los proveedores del mercado de capitales. Como tal, tanto los comerciantes como los consumidores deben ser evaluados por riesgo”.
Sin embargo, el impacto de las regulaciones en la industria de BNPL aún está por verse a medida que el Reino Unido y otros reguladores implementen las leyes. Aunque no se anticipa que las regulaciones sean como la industria bancaria regular, aún tendrán un impacto significativo en la industria.
“Es difícil decirlo porque no sabemos qué implicará exactamente la regulación. El peor escenario para la industria es si termina de manera similar a las regulaciones de préstamos de día de pago, lo que obligaría al mercado a consolidarse o hundirse. En el mejor de los casos, elimina las prácticas dañinas para el consumidor y abre el camino para que BNPL sea una parte de nuestras opciones de métodos de pago en línea todos los días”, dijo Fong.
¿Está justificado?
Sin embargo, los reguladores deben tener suficiente consideración para justificar la imposición regulatoria. Esto debería ser aún mayor para un sector que está operando con una exención.
Kirketerp-Moller de Muinmos dijo: “Como este sector se basa, básicamente, en una exención de la regulación, creo que las consideraciones no deberían ser tan sustanciales. Si existe un potencial real de daño al consumidor (y parece que lo hay, incluso si estamos hablando de sumas relativamente pequeñas); y un potencial daño sistemático mayor (y aquí, es el muy rápido crecimiento de este sector lo que indica que lo hay); Creo que eso es suficiente para justificar minimizar o retirar la exención (e imponer requisitos regulatorios como controles de idoneidad, deberes de informes a favor de las calificaciones crediticias y mejores procesos KYC)".
Ahora la espera es en torno al proyecto de ley del gobierno del Reino Unido. Está por ver si los legisladores solo imponen controles básicos o algunas reglas estrictas que traen daños a la industria.
Compre ahora, pague después, también conocido como BNPL, se ha vuelto muy popular entre los consumidores minoristas. El proceso de recibir cuotas de pago sin intereses ha abierto una línea de crédito fácil para los consumidores para compras en línea, reservas de vuelos, reservas de hoteles y muchos otros servicios.
Sin embargo, a partir de hoy, la industria opera principalmente sin ninguna regulación. La falta de una regulación generalizada ha expuesto al sector a altos niveles de fraude y angustia a los prestatarios, cargando a algunos con deudas inasequibles y, por lo tanto, atrayendo la atención de los reguladores del mercado.
La industria es propensa a dos tipos básicos de fraude. Uno se llama fraude de identidad sintética con el que los estafadores unen fragmentos de las identidades robadas de los consumidores para prestarlos en su nombre, mientras que el otro es la apropiación de cuentas de clientes legítimos de BNPL. Aunque los datos sobre los fraudes de BNPL son escasos, un informe de la empresa antifraude Sift reveló que los ataques de fraude en tales plataformas fintech aumentaron un 54 % año tras año.
La situación también es sombría en el Reino Unido, ya que una encuesta encontró que un tercio de los consumidores británicos de BNPL enfrentan problemas 'inmanejables' para pagar las cuotas con el aumento del costo de vida, lo que los coloca en una espiral de deuda. Muchos ciudadanos del Reino Unido, en su mayoría la generación joven, se fueron de compras con la línea de crédito fácil, pero luego se encontraron con deudas masivas.
Citizens Advice, una organización independiente en el Reino Unido que ayuda a las personas con deudas, encontrado que el 51 por ciento de las personas de 18 a 34 años en el Reino Unido tienen deudas BNPL, en comparación con el 39 por ciento en el grupo de edad de 35 a 54 años y el 24 por ciento de 55 años o más. También citó el ejemplo de un hombre de 32 años que compró ropa por valor de £ 600 utilizando una empresa BNPL para pagar a plazos. Aunque no recibió los bienes y canceló los pagos, fue “bombardeada con llamadas, correos electrónicos y cartas de un cobrador de deudas, todo por comprar ropa en línea”.
Próximos Reglamentos
Sorprendentemente, el gobierno del Reino Unido salió como uno de los primeros en traer regulaciones a este sector en auge pero no regulado. El gobierno planea ordenar a los prestamistas que realicen verificaciones de asequibilidad, asegurándose de que los préstamos sean asequibles. Además, habrá restricciones en las reglas de promoción para los servicios de BNPL.
Además, los prestamistas en el Reino Unido que ofrecen servicios BNPL tienen que obtener la aprobación del Autoridad de Conducta Financiera (FCA ). Permitirá a los prestatarios presentar quejas ante el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero (FOS).
“Al mantener Buy-Now Pay-Later con los altos estándares que esperamos de otros préstamos y formas de crédito, estamos protegiendo a los consumidores y fomentando el crecimiento seguro de este mercado innovador en el Reino Unido”, dijo John Glen, Secretario Económico de la Tesoro del Reino Unido.
Si bien hay conversaciones entre otros reguladores sobre la introducción de restricciones en torno a BNPL, el Reino Unido ha publicado sus planes. Sin embargo, aún se encuentran en la etapa de consulta, y el gobierno del Reino Unido planea publicar un proyecto de ley a fines de este año.
“Las plataformas BNPL operan dentro de una exención actual a regulación (Artículo 60F(2) de la Orden de Actividades Reguladas de 2001), que exime ciertos tipos de contratos de crédito sin intereses. La exención no estaba destinada al mercado minorista, y una de las preocupaciones es que este fácil acceso al crédito sin intereses hará que los consumidores se endeuden en exceso”, explicó Remonda Kirketerp-Moller, fundadora y directora ejecutiva de Muinmos.
Un nicho popular de fintech
El auge de los servicios de BNPL fue asombroso. La industria creció de $ 33 mil millones en 2020 a $ 120 mil millones el año pasado, según estimaciones, y se espera que crezca a una tasa anual del 26 por ciento.
Varias nuevas empresas de BNPL dominan la industria de BNPL. Nombres como Afterpay y Klarna han atraído una atención significativa a lo largo de los años debido a sus altas valoraciones y crecimiento.
Apple se convirtió en el último en sumergirse en el espacio BNPL. La empresa está lanzando Apple pagar más tarde en septiembre, integrando los servicios con su ecosistema Apple Pay existente. A diferencia de los jugadores de BNPL, Apple dijo que realizará una verificación de crédito "suave" del consumidor y una revisión de su historial de transacciones con Apple.
"Mientras que extensión BNPL está preparado para años de éxito, con nuevos operadores ingresando al campo, incluidos PayPal, Amazon y Square, aquellos en el sector deben permanecer atentos a la amenaza de fraude. A medida que aumenta la inversión en BNPL, lamentablemente también lo hará el caso de fraude. Durante este período de crecimiento significativo, definitivamente existe una necesidad urgente de regulación dentro del mercado BNPL del Reino Unido”, dijo Jimmy Fong, director comercial de SEON.
BNPL en el Reino Unido
Al igual que en la mayoría de los mercados globales, la demanda de BNPL también se disparó en el Reino Unido. Un informe del Barclays Bank y la organización benéfica de deuda StepChange reveló además que el 30 por ciento de los británicos ahora utilizan los servicios de BNPL para comprar bienes y servicios. Además, el número promedio de compras que financian BNPL se duplicó a 4.8 compras desde febrero, con un saldo pendiente promedio ahora de alrededor de £254.
Otro informe de Finder.com revela que el impacto de Covid impulsó la adaptación de las plataformas BNPL. Más de la mitad de los usuarios de BNPL del Reino Unido comenzaron a utilizar los servicios durante el período de bloqueo de Covid-19. Además, este modo de pago es más popular entre la generación joven, ya que el 54 % de los usuarios del Reino Unido son millennials.
En cuanto a las plataformas, Klarna domina los mercados del Reino Unido con alrededor de 986,000 2020 descargas de su aplicación a fines de junio de 8.6. El futuro floreciente de tales plataformas también está claro, ya que 9.5 millones de británicos planean usar los servicios de BNPL en el futuro y XNUMX millones de personas dijeron que evitarían las plataformas minoristas que no ofrecen ninguna opción de BNPL.
La necesidad de regulaciones
Las regulaciones para cualquier industria emergente se vuelven necesarias cuando captura un mercado importante y existen riesgos para los consumidores. BNPL verifica todos estos criterios.
“Con la mayor expansión de las experiencias de tipo BNPL hacia ofertas más directas para el consumidor (en lugar de facilitadas a través de un comerciante), esperaríamos ver a sus equipos de fraude probados de diferentes maneras”, dijo Naftali Harris, fundador y director ejecutivo de SentiLink.
“Hay muchos matices en los tipos de fraude que verá un proveedor de BNPL según su estrategia de producto y combinación de comerciantes, y este tipo de matiz es algo que probablemente sea subestimado por aquellos que nunca antes han trabajado en riesgos. Si bien hay múltiples partes en una transacción típica, son las empresas BNPL las que asumen el riesgo de pérdidas por incumplimiento o préstamos fraudulentos. Si se venden los préstamos, parte de ese riesgo se traslada a los proveedores del mercado de capitales. Como tal, tanto los comerciantes como los consumidores deben ser evaluados por riesgo”.
Sin embargo, el impacto de las regulaciones en la industria de BNPL aún está por verse a medida que el Reino Unido y otros reguladores implementen las leyes. Aunque no se anticipa que las regulaciones sean como la industria bancaria regular, aún tendrán un impacto significativo en la industria.
“Es difícil decirlo porque no sabemos qué implicará exactamente la regulación. El peor escenario para la industria es si termina de manera similar a las regulaciones de préstamos de día de pago, lo que obligaría al mercado a consolidarse o hundirse. En el mejor de los casos, elimina las prácticas dañinas para el consumidor y abre el camino para que BNPL sea una parte de nuestras opciones de métodos de pago en línea todos los días”, dijo Fong.
¿Está justificado?
Sin embargo, los reguladores deben tener suficiente consideración para justificar la imposición regulatoria. Esto debería ser aún mayor para un sector que está operando con una exención.
Kirketerp-Moller de Muinmos dijo: “Como este sector se basa, básicamente, en una exención de la regulación, creo que las consideraciones no deberían ser tan sustanciales. Si existe un potencial real de daño al consumidor (y parece que lo hay, incluso si estamos hablando de sumas relativamente pequeñas); y un potencial daño sistemático mayor (y aquí, es el muy rápido crecimiento de este sector lo que indica que lo hay); Creo que eso es suficiente para justificar minimizar o retirar la exención (e imponer requisitos regulatorios como controles de idoneidad, deberes de informes a favor de las calificaciones crediticias y mejores procesos KYC)".
Ahora la espera es en torno al proyecto de ley del gobierno del Reino Unido. Está por ver si los legisladores solo imponen controles básicos o algunas reglas estrictas que traen daños a la industria.
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