Pangandus teenusena areneb (Federico Baradello)

Kohtuotsus on käes: viimaste aastate jooksul toimunud paradigmat muutev Banking-as-a-Service (BaaS) areng kujundab ümber traditsioonilist pangandust. Kuid paljude BaaS-i ettevõtete poolt algatatud arengute keskel on tekkinud regulatiivsed ja vastavuse lõhed
ja paljastage hoiatav lugu: traditsiooniliste tšarterreitide omanike poolt säilitatav regulatiivne mehhanism on endiselt rabe. Kui harta omanikud pole tehnoloogiliselt asjatundlikud, võivad BaaS-i ettevõtted ja neid võimendavad kaubamärgid rikkuda oma klientide usaldust. 

Möödunud suvel ajakirjas Fintech Business Weekly avaldatud artiklis
"Kuna BaaS-i regulatiivne kontroll kasvab, keerlevad kuulujutud," Jason Mikula kirjutab: „Tarbijate finantstehnoloogiate plahvatusliku kasvuga ja „manustatud finantseerimisega”, mille käigus paljud mittefinantsettevõtted hakkasid oma rakendustesse ja toodetesse lisama pangalaadseid funktsioone, tekkis uus turg.
avanes võimalus: pankade partnerluse keerukuse abstraheerimine.

Finantsinnovatsiooni seisukohast on see kõik hea, kuid see on ka nendele fintech-aladele külvanud probleeme, mis tõstavad praegu nende probleemseid päid ja tõmbavad reguleeriva asutuse tähelepanu. See BaaS-i areng on toimunud tänu
Fintechide soov uuendusi teha ja loomulikult sellest palju kasu saada. Kuid on struktuurne probleem: paljudel tšarterreitide omanikel pole vajalikku tehnilist oskusteavet ja nad ei ole haletsusväärselt ette valmistatud koguste jaoks, millest nad töötlevad.
need kõrgelennulised fintechid. See suhe on põhilises mõttes ebavõrdne: traditsioonilisel pangal on palju raskem saada tehnoloogiaettevõtteks kui tehnoloogiakesksel idufirmal, kes täidab eeskirju. See dünaamika on just see, mis paljastab
riskid ja pimealad – mõlemal poolel –, millele reguleerivad asutused on nüüd keskendunud. Ja regulaatoriga tülli sattumise tagajärg seab fintechide ja oma klientide loodud usaldussuhte tõsisesse ohtu, et see võib puruneda või täielikult kaduda.

Nende fintechide tehniline keerukus ja keerulised protsessid tähendavad, et traditsioonilistel pankadel ei ole oma kontodele vajalikku nähtavust. Ja kuna nad tehnikat ei räägi, seavad need vana kooli harta omanikud oma mainet
regulaatoritega liinil. 

Kommenteerides Föderaalreservi aseesimees Michael Barri
rääkida Brookingsi institutsioonis Selle suve alguses tõstatas OCC-kontrolöri kohusetäitja Michael Hsu need väga teravad ja paljastavad küsimused: kui vastupidavad on pangateenused fintechide stressile? Mis juhtub, kui fintechid ebaõnnestuvad? Kuidas läheb pank ja äri
fintechi mudelid muutuvad ja kuidas sobimatuid ühildatakse? Kes vastutab selle eest, mis juhtub, kui asjad purunevad? Sellised küsimused on fintechide ja nende klientpankade jaoks kuum pliit. Nagu Fintech Business Weekly artiklis teatati, on kaks sellist
tšarterpangad on just selliste küsimustega juba räsitud. Blue Ridge'il ja Evolve'il, mis suurendasid kiiresti oma fintechi kliendibaasi, on regulaatoritega tekkinud "tõsised probleemid". "Suurendatud kontrolli mõju [on näinud] paljude pankade aeglustumist
või lõpetada uute BaaS-i klientide kaasamine täielikult, " märgitakse artiklis.

Need regulatiivsed probleemid annavad tulevikku vaatavatele fintech-idufirmadele võimaluse valida täiesti teistsugune tee, olles nii tehnoloogiaettevõte kui ka harta omanik. Kaks näidet tulevad meelde:
Veergja
Rohutirts; esimene arveldab end kui "arendaja infrastruktuuripank", teine ​​​​kui "klient-esimene digitaalne pank, mis teenindab väikeettevõtteid, idufirmasid ja investoreid." Nende pankade pakutav mudel toob tšarterreisi omaniku täielikult sisse
Pangandus-kui-teenuse mudel. 

Column ja Grasshopper ütlevad järgmist: nullpäevast alates omandame harta JA me ehitame selle peale tehnoloogia vahevara. Selliste uuenduslike ettevõtete jaoks kogu pangandusraamistik – vastavus, riskijuhtimine, finants
kuritegevus (KYC/AML), maksed, klienditooted, riigikassa, pearaamat, klienditooted ja nende kasutajaliides – on täielikult kooskõlas nende spetsiaalselt loodud, patenteeritud tipptehnoloogiaga.

Analoogsed võimalused on ka teistes finantsteenuste reguleeritud valdkondades, näiteks investeerimispanganduses. FINRA registreeritud maakleri-diileri platvormid, mis on algusest peale digitaalselt levinud, saavad pakkuda oma investeerimispankurile lisateenuseid
klientidele, kes vähendavad märkimisväärselt riske eeskirjade järgimise seisukohast. 

Investeerimispanganduses ja maakleri-diileri valdkonnas saavad tööstusharud palju kasu tšarterreitide omanikest, kes räägivad tõeliselt tehnikast. Näeme seda tohutult positiivse arenguna. See arendab pangandussektorit ja pakub selleks ainulaadseid võimalusi
investeerimispanganduse regtechs, et tõeliselt edendada seda, kuidas selles asju tehakse.

Harta omanikud täidavad fundamentaalset ja kriitilist funktsiooni innovatsiooni ja pangandusmudeli kokkusurumise võimaldamisel visionääride fintech-ettevõtete poolt. See jääb alati nii. Aga need, kes räägivad tehnikat omakeelse soravalt – ja kes seda ka ise teevad
OLGE need samad fintechid – võidavad pikas mängus, saades valdkonna algusest peale uuesti määratleda.