Tarbijalaenuandjaid mõjutavad vastavusprobleemid

Taasavaldanud Platon

järgijaid: 0

Compliance Challenges Affecting Consumer Lenders PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Laenuandmine on keeruline äri – tavaliste tarbimislaenuriskidega on piisavalt raske toime tulla. Kuid laenuandjad tegelevad ka valdavate, pidevalt muutuvate eeskirjadega. Õnneks on võimalusi riski maandamiseks. Üks parimaid on tagada, et laenude hindamisel kasutatavad andmed on täielikud ja täpsed. Siis väldite keeruliste ja muutuvate reeglite rägastiku seatud juhtmete otsa komistamist.

Föderaalsed laenumäärused hõlmavad järgmist:

Võrdsete krediidivõimaluste seadus (reegel B) – tagab, et taotlejaid ei diskrimineerita krediiditehingu puhul.
Elektroonilised rahaülekanded (reegel E) – kaitseb tarbijaid, kes kasutavad elektroonilisi rahaülekandeid ja ülekandeid.
Õiglase võlgade sissenõudmise seadus (reegel F) – näeb ette föderaalsed reeglid, mis reguleerivad inkasso
Õiglane krediidiaruandlus (V eeskiri)
Tõde laenuandmises (reegel Z)
Pangasaladuse seadus

Kui need ei ole piisavad eeskirjad, on igal osariigil tarbijakrediidi andmist mõjutavad eeskirjad. Ja need föderaal- ja osariigi reeglid võivad muutuda. Ajakohasena püsimine ja nõuetele vastavus on kulukas ja aeganõudev.

Laenuandjad kasutavad nõuete täitmiseks kahte peamist strateegiat. Esimeses – "reaktiivne vastavus" määravad laenuandjad poliitikad, tegelevad äritegevusega ja koostavad vastavusaruandeid. Aruanded moodustavad aluse vigade parandamiseks ja süsteemsete vigade lahendamiseks poliitika kohandamiseks.

Teine strateegia – "proaktiivne vastavus" nõuab endiselt poliitika määratlemise, äritegevuse ja aruandluse olulisi elemente, kuid seal on põhimõtteline erinevus. Äriprotsesside kujundamine sisse ehitab vastavust. Kasutavad laenuandjad Informeeritud Tarbija- (isiklikud), auto- ja õppelaenud saavad kasu sisseehitatud vastavusfunktsioonidest. See tähendab, et järgimine toimub isegi siis, kui see pole kõige tähtsam, ning riski- ja turvamõõdikuid käsitletakse.

Kuigi ettevõttesisese vastavusfunktsiooni loomine on kallis, on nõuete täitmata jätmine palju kulukam. Eelmisel aastal määras CFPB ühele laenuandjale trahvi 19.2 miljonit dollarit^[1] krediidiaruandluse vigade eest. Nendest trahvidest tulenevad riskid õigustavad nõuete täitmisele investeerimist ja rahalised trahvid on vaid osa kuludest.

Laenuandjad peavad arvestama:

Mainega seotud kulud: faktid saavad teatavaks, kui laenuandjaid karistatakse eeskirjade eiramise eest. Sellega seotud negatiivne reklaam ajab äri minema.
Tegevuskulud: rikkumiste eest määratavate karistuste hulgas on rangema kontrolli rakendamise või sagedasema auditeerimise nõue.
Tulu vähenemine: töömuudatuste tõttu vähenenud tootlikkus ja maine kahjustamisest tingitud nõudluse vähenemine kahjustavad tulusid.
Auditi ulatuse suurendamine: küberturvalisuse haavatavuse skannimine ja riskide hindamine on kulukas
Juurdepääsu ja teabevoo jõustamine, et kaitsta seda mitteturbefunktsioonide eest. See vähendab süsteemide hooldamiseks vajalikke kulusid ja ressursse ning vähendab auditite ulatust.

Karistused regulatiivsete rikkumiste eest viitavad vajadusele koostada "vastavus äriplaan". Täielik plaan sisaldab:

Täitevvolitus vastavusstrateegia ja -poliitika jaoks
Organisatsioon, kuhu kuulub vanem vastavusametnik
Määratletud ja automatiseeritud vastavusprotseduurid
Regulaarne ja igakülgne koolitus ja koolitus
Sisemine monitooring ja auditeerimine
Standardite jõustamine hästi avalikustatud distsiplinaarjuhiste abil
Kiired parandusmeetmed tuvastatud probleemide korral
Väliste tugiteenuste asjakohane kasutamine

"Väliste tugiteenuste nõuetekohane kasutamine" hõlmab tarkvaralahendusi. Äriprotsesside hulgas on AI-põhise tarkvara toed järgmised:

Nõuetele vastavuse juhtimine
Auditi automatiseerimine
Reguleeriv valuuta
Andmete kvaliteedi tagamine

Tarbijalaenu ärimudelid on üleminekul ja digitaalne laieneb. Laenuandjad korraldavad ümber töövooge ja kliendikogemusi. Vastavustegevuste välistamine on üks viis üleminekute kiirendamiseks ja olulise kuluelemendi haldamiseks.

Laenuandjad peavad koostama tegevuskava automatiseeritud vastavuse saavutamiseks pidevalt muutuvas regulatiivses keskkonnas, sest automatiseerimine on kulude juhtimise ja kasumi kaitsmise võtmeks. Riski kokkupuudet, ärivajadusi ja vastavust tuleb arutada organisatsiooni kõigil tasanditel. Otsige juhiseid riskide hindamiseks, nende tähtsuse järjekorda seadmiseks ja nendega seotud kontrollimeetmeteks ning nende mõjutasemete järjestamiseks. Kõrgemal juhtkonnal ja sidusrühmadel on sel juhul selge ülevaade riskide mõjudest ja nõuete täitmise teest.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf