Krediitkaardirikkumine: mull algab

By Brian Riley

Kõik teavad inflatsioonist. Kui olete pankur, näete märke nagu USA leibkondade netoväärtus hakkab langema või seda käibevõlg hakkab taas hüppeliselt kasvama, seekord aastase intressimääraga 11.6%. Tõenäoliselt kogesite tarbijana toidupoes kleebisšokki. Nende kolme võrdlusobjekti puhul, mida ma vaatan, nael sisefilee, gallon piima ja kilo maitsvaid õunu, pole inflatsioon veel kaugeltki lõppenud. Kuidas see mõjutab krediitkaardi maksehäireid?

Lühidalt öeldes maksavad inimesed rohkem sularahaga, mis ei pea inflatsioonimääraga sammu.

Järgmiste tasandite probleem seisneb selles, et krediitkaardikuritegevused suurenevad ja laenuandjad peavad oma laenuandmistavasid karmistama, kui tarbijad vajavad püsimiseks juurdepääsu krediidiliinidele.

Krediitkaardi rikkumiste numbrid näitavad kasvavat riski. Hea uudis numbrites on see, et tarbijad maksid oma võlakohustused kõvasti tagasi, kui hooldeseadus ujutas kontod üle maksusoodustuste, tarbijasoodustuste ja töökaitsega. Krediitkaardirikkumiste ajalooline madalpunkt alates 1980. aastast oli 3.–2021. aasta kvartalis, mil rikkumiste arv oli 1.56%. Sellest ajast saadik on kuritegevust suurenenud kolm järjestikust, kusjuures viimased numbrid on 1.81%.

Kuid konkreetsed nišid on tundlikumad kui teised. Majanduslanguse taandudes halvenevad krediidikvaliteedi spektri madalamates otstes olevad ja väiksema leibkonna eelarvega inimesed tõenäoliselt kiiremini kui need, kes on sellest kõrgemal. leibkonna sissetulekute keskmine tase on 70,784 XNUMX dollarit.

Haavatavamaid segmente vaadates on kanaarilind krediidipoliitika juhtide söekaevanduses. Esiteks, mõelge erosioonile, mida eile Apple Cardi ja Goldman Sachsiga arutati. agressiivne laenamine kõrge riskitasemega FICO Scores'idele (>660). Mõelge nüüd oma kaubamärgi krediitkaartide (PLCC) turule. Mercator Advisory Group süvenes põhjalikult PLCC turule see klassika.

Kaks suurt PLCC ettevõtet, Bread Financial (endine Alliance Data) ja Synchrony, näitavad stressi märke. Vastavalt Keda Alpha leiva rahandus,

• Bread Financial (NYSE: Bfh) ütles neljapäeval, et see krediitkaart Augustikuu kuritegevuse ja mahaarvamise netomäärad tõusid kuutagusest perioodist aastatagusele perioodile.

• Õigusrikkumiste määr tõusis juulis 5.3%lt ja aasta varem 4.8%lt 3.6%ni.

• Selle netomaksumusmäär oli samuti 5.3%, võrreldes eelmise kuu 4.5% ja 4.0% 2021. aasta augustis.

Mõelge nüüd Synchronyle, Breadi peakonkurendile:

• Synchrony Financials (NYSE: SYF) krediitkaardi võlgnevused ja neto mahavõtmismäärad kasvasid augustis, kuna laenukasv oli oodatust suurem. SEC esitamine Esmaspäeval.

• Selle augustikuu kuritegevuse määr tõusis 3.1 protsendini juuli 2.9 protsendilt 2.3 protsendile aasta varem, mis näitab, et krediidikvaliteet normaliseerub Covid-19 pandeemia ajal ajalooliselt madalalt tasemelt.

• Korrigeeritud puhaskasutusmäär oli augustis 3.1%, võrreldes 3.0%ga kuu varem ja 2.4%ga aasta tagasi.

Krediidipoliitika juhid koostavad nüüd oma 2023. aasta kuritegevuse ja mahaarvamise eelarvet. Pidage meeles, et asjad hakkavad mullitama. Tipp sada panka on nüüd terve 1.84% juures. Väiksemad pangad, kes ei ole esisaja hulgas, on kurva 5.98% juures. Kui plaanite oma 2023. aasta MBO-sid, pole saja baaspunkti lisamine tipppankade jaoks ilmselt halb mõte. Ja väiksemate pankade puhul, kui koheseid parandusmeetmeid ei võeta, eeldage, et numbrid lähenevad suure majanduslanguse ajal kogetud rekordtasemetele.

Link: https://www.paymentsjournal.com/credit-card-delinquency-the-bubble-begins/

Allikas: https://www.paymentsjournal.com