Hajutatud pearaamatu tehnoloogia ja kindlustuse tulevik (Richard Dhuny)

Alates COVID-19 pandeemia algusest on kindlustussektor lähenenud digitaalsele ümberkujundamisele enneolematu kiireloomulisusega. On ilmnenud vajadus parandada klienditeeninduse pakkumist, saavutada suurem efektiivsus ja võimaldada uusi teenuseid
Kõigil kindlustusjuhtidel on kohustuslik uurida, kuidas saaks kasutada uusi tehnoloogiaid tootepakkumiste ja toimingute ümberkujundamiseks.

Hajutatud pearaamatutehnoloogia (DLT) on eksisteerinud üle kümne aasta. Peaaegu sama kaua on advokaadid väitnud, et seda tehnoloogiat saab kasutada kindlustustoodete ja -teenuste uuendamiseks, pettuste tuvastamise ja hinnakujunduse tõhususe suurendamiseks ning
vähendada tegevuskulusid. Nendes rakendusvaldkondades võivad kindlustusseltsid tegeleda esmatähtsate väljakutsetega, millega nad praegu silmitsi seisavad: piiratud kasv küpsetel turgudel, kasvavad kulud ja marginaalide vähenemine.

Siiski on aus öelda, et kindlustussektor jääb DLT kasutuselevõtul pangandusest maha. Pangandussektoris oleme näinud, et ülemaailmsed regulaatorid väljendavad tehnoloogiaga suuremat mugavust ning DLT-toega tooted ja teenused liiguvad jätkuvalt
eksperimenteerimisest kuni kommertsialiseerimiseni. Kuigi kindlustusel on tehniline võime plokiahelat omaks võtta, on selle kasutuselevõtt aeglane, kuigi regulatiivset kaitset kaalutakse ja integreeritakse nutikatesse lepingutesse (st lepingutesse, mis
on digitaalselt programmeeritud ja täidavad teatud sündmuste lõppemisel klausleid automaatselt). Põhimõttelisemalt toimib DLT hajutatud süsteemina ja seega sõltub selle väärtus suuresti koostööst konkurentide, tarnijate ja teiste väärtuses osalejatega.
kett.

Siin oleme näinud märgatavat nihet kindlustussektori arusaamas DLT-st. Kindlustusandjad hakkavad DLT-st kaugemale vaatama kui isoleeritud ettevõtte tehnoloogiat. Selle asemel hakkavad nad aru saama, kus DLT väärtus tegelikult peitub – katalüsaatorina
äri ökosüsteemi ümberkujundamiseks. Ökosüsteemi loomiseks on vaja konsensust andmestandardite osas, et koguda riskiandmeid, ühendada need kindlustuslepingutega ning jälgida ja üles laadida mis tahes muudatusi andmetes või lepingus.

Ometi on plokiahela konsortsiumide loomine ja ülalpidamine kurikuulsalt keeruline. Selle aasta alguses oli enam kui 3 kindlustusandja ja edasikindlustusandja toetatud kindlustusettevõte B20i sunnitud tegevuse lõpetama, kuna aktsionärid jõudsid järeldusele, et toetus on ebapiisav.
ettevõtmist jätkama. Varsti pärast we.trade'i suleti ka maailma esimene ettevõttetasemel plokiahela toega kaubanduse rahastamise platvorm. Seda toetasid 12 suurt panka ja IBM.

See, mil määral saab DLT ökosüsteemis areneda, sõltub veelgi sellest, kui hästi pearaamatud koos töötavad ja kuidas need väliste süsteemidega integreeruvad. Omandamise katalüsaatoriks on privaatsete lubatud DLT-võrkude, nagu R3 Corda ja
Hyperledgeri kangas. Uusim Corda väljalase (5.0) võimaldab DLT-võrkudel, olgu see siis Corda-Corda või Corda-avalik kett, koostööd teha, pakkudes samal ajal paremat ühenduvust ettevõtete orkestreerimisplatvormidega. Uus laine privaatne, lubatud
DLT-võrke ehitatakse nii, et need vastaksid rangetele andmete, turvalisuse ja riskiga seotud nõuetele, eriti kui need liiguvad reaalajas tootmisse.

Kuna tehnoloogia küpsus ja tööstuse sentiment lähenevad, uurivad kindlustusandjad DLT rakendusi kogu väärtusahelas. Allpool on toodud ülevaade mõnest reaalsemast plokiahela kasutusjuhtumist.  

1. Tunne oma klienti (KYC): kindlustusandjate võrgustik jagab KYC andmeid privaatses plokiahelas. Klient peab teabe esitama vaid üks kord ja taotlust tuleb töödelda vaid üks kord. KYC protsesside haldamiseks on vaja vähem ressursse,
   ja kindlustusandjate andmete vahel pole lahknevust. Lisaks saavad reguleerivad asutused plokiahela kaudu reaalajas juurde pääseda asjakohasele teabele, vältides kindlustusandjatel vajadust esitada vastavusaruandeid käsitsi.
2. Pettuste avastamine: DLT tagab, et kõik sooritatud tehingud on muutumatud ja ajatempliga. See tähendab, et keegi, sealhulgas kindlustusandja, ei saa plokiahelas hoitavaid andmeid muuta. Neid andmeid saab kasutada ka võimalike pettuste mustrite tuvastamiseks
   tehinguid ja sisestada pettuste ennetamise algoritmidesse.
3. Hinnakujundus ja tagatis: detsentraliseeritud andmejärv võib pakkuda suurt ja mitmekesist andmekogumit toodete hinnakujunduse jaoks ning hõlbustada andmete jagamist mitme osapoole vahel. Näiteks tervisekindlustuse kontekstis saab DLT tarnida
   patsiendiandmete kiire ja täpne jagamine tervishoiuteenuste osutajate ja kindlustusandjate vahel. Kui plokiahelas on krüpteeritud patsiendikirjed, saavad osalejad juurdepääsu patsiendi meditsiinilistele andmetele, ilma et see kahjustaks patsiendi konfidentsiaalsust. Turvalisus on võtmetähtsusega
   ja tt on võimatu muuta patsiendikirjet ilma kontrolljälge loomata.
    
4. Edasikindlustus: riski saab loovutada/tagasiseerida, kasutades privaatset DLT-võrku, mis on konfigureeritud lepingute töötlemiseks, kõikide osapoolte teavitamiseks ning seejärel lisatasude ja komisjonitasude töötlemiseks. DLT nutikaid lepinguid saab kasutada ka nõuete menetlemise kiirendamiseks ja
   kontrollimine.
5. Nõuete käsitlemine: Kasutades jagatud pearaamatuid, pääsevad osalevad kindlustusandjad, edasikindlustusandjad, maaklerid ja teised ligi samadele andmetele, kõrvaldades protsesside dubleerimise. Kindlustuspoliis kui programmeeritud nutileping tähendab, et poliis saab automaatselt
   teostada nõuete töötlemise toiminguid, näiteks väljamakseid. 

Ülaltoodud näited hõlmavad kindlustuse väärtusahelat ja on kirjutatud turgu valitsevaid kindlustusandjaid (ja edasikindlustusandjaid) silmas pidades. Sellegipoolest toob digitaalne revolutsioon sisse uue kindlustustehnikute laine – mida ei koorma pärandtehnoloogia ja protsessid –, mis on muutumas.
traditsioonilised ärimudelid, mille keskmes on plokiahela tehnoloogia. Nagu ka külgnevates tööstusharudes, nagu kapitaliturud, on eetiliste ja vastutustundlike äristandardite osas, mis peegeldavad kaasaegseid hoiakuid, tugev kalduvus. Võtke näiteks Lemonade Inc
USA kindlustuspakkuja, kes asutas hiljuti Crypto Climate Coalition koostöös Etherisci, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io ja TomorrowNow.orgga.

Koalitsioon toimib detsentraliseeritud autonoomse organisatsioonina (DAO), mille eesmärk on ehitada ja levitada
omahinnaga parameetriline ilmastikukindlustus arenevate turgude põllumeestele ja loomapidajatele. Üks peamisi uuendusi on see, et Lemonade saab oma partnervõrgustikult üksikasjalikke ilmateateid, luues mudeleid, mida saab programmeerida nutikateks lepinguteks.
et põllu asukoha, suuruse ja topograafia põhjal automaatselt hinnata põllukultuuride kindlustamise täpset lisatasu. Mõõtes kindlustatud põllul parameetriliselt sademetehulka, võivad nutikad lepingud käivitada automaatselt ka üleujutus- või põuanõuded,
makstes põllumeestele, ilma et neil oleks vaja kunagi taotlust esitada!

Kasvav krüptokindlustussektor

Oleks mõttetu kirjutada artikkel plokiahelast ilma lõpuks krüptovaluutasid puudutamata. Avalikkuse ettekujutuses on krüptovaluutasid raske eraldada nende aluseks olevast plokiahela tehnoloogiast. Ka krüpto enda tõus
avab kindlustusandjatele uusi ja tulusaid võimalusi. Me ei näe mitte ainult tõusuteed krüpto tarbijate kasutuselevõtus (mis kasvas maailmas ainuüksi 800. aastal üle 2021%), vaid ka institutsionaalsete investorite seas on märkimisväärne hoog.
riskifondide ja pensionifondidena. See on osaliselt tingitud hiljutistest regulatiivsetest ja juriidilistest selgitustest (võite lugeda minu mõtteid hiljutise MiCA määruse kohta

siin), aga ka lõppinvestorite vaibumatu entusiasm selle uue varaklassi vastu.

Teine oluline kiirendaja on panuse tõendamise (vastupidiselt töötõendile) kasvav aktsepteerimine kui peamine konsensusmehhanism plokiahelas tehingute kinnitamiseks. Kriitiliselt on panuse tõendamine palju vähem energiamahukas kui selle vaste
(umbes 99%) ja ületab kriitilised piirangud võrgu läbilaskevõimele, mis on vajalik institutsionaalseks kasutuselevõtuks. Ethereumi üleminek töö tõendamiselt osaluse tõendamisele selle aasta septembris oli tööstuse jaoks veelahe.

Selle tulemusena soovivad pangad rahuldada institutsionaalset nõudlust, käivitades oma krüptohoiulahendused. Selle uuendusega kaasnevad uued riskid ja riskipositsioonid, millega tuleb tasakaalustatult tegeleda. Pangad hoiavad üldiselt krüptoraha reservis ja
privaatvõtmed paljudele klientidele, kes on kuumas või külmas rahakotis (kirjeldatud alloleval joonisel 5), muutes nad vastuvõtlikuks pahatahtlikele häkkidele ja loodusõnnetustele. See tekitab nõudluse selliste kahjude eest kaitsvate kindlustustoodete järele.

Selles valdkonnas on liider Aon, kes moodustas 2019. aastal kindlustusandjate paneeli, et pakkuda digitaalsete varade hoidmise tehnoloogiaettevõtte MetaCo institutsionaalsetele klientidele kuritegevuse kindlustustoodet. Toode kaitseb nende digitaalseid varasid kadumise, kahjustumise ja hävimise eest
või vargus, kui seda hoitakse MetaCo integreeritud rahakotihalduslahenduses, mis on mõeldud finantsasutustele (tuntud kui SILO).

Kindlustusandjaid julgustatakse kohe sõnastama DLT-strateegia – ja olema esirinnas

Samal ajal kui üha rohkem kindlustusprojekte liigub kaugemale kontseptsiooni tõestamisest ja on tootmisse jõudmas või lähenemas, peavad DLT-ga töötavad kindlustusseltsid ületama olulisi takistusi (nii tehnilisi kui ka regulatiivseid), enne kui tõenäoline, et näeme tõestust.
kogu tööstusharu hõlmav häire. Sellegipoolest soovitatakse kindlustusandjatel tungivalt sõnastada DLT-strateegia ja kvalifitseerida asjakohased väärtusjuhtumid kohe, et valmistuda vääramatult detsentraliseeritud ja hajutatud tulevaseks tegevuskeskkonnaks.

Kui pangad hüppavad krüptovaluutade mängu, mängivad kindlustus- ja riskikaalutlused investorite kaitse, turu terviklikkuse ja finantsstabiilsuse tagamisel rolli. See on ka valdkond, mis avab kindlustusele uusi võimalusi – ja väljakutseid
tööstusele.