Manusmaksed pakuvad pankadele nii võimalusi kui ka ohte

Kui soovite näha kommertspanganduse tulevikku, on see tarkvaraga manustatud maksete näol juba käes. Kommertspankade jaoks on enneolematud võimalused uute tulude kasvu avamiseks. Kuid pankade jaoks, kes pole selleks valmis, võivad manustatud maksed osutuda eksistentsiaalseks ohuks.

Viimase 10 aasta jooksul on sellised ettevõtted nagu Stripe ja Adyen loonud tohutuid kaarditöötlusettevõtteid, pakkudes tarkvaratööriistu, mida esmalt vajasid Interneti, e-kaubanduse ettevõtted ja pankadel puudus. Selle tulemusena on pangad kaotanud märkimisväärsed otsemaksete mahud ja kliendisuhted nendele esilekerkivatele tegijatele.

Kui pangad ei kasuta manustatud maksete pakutavat võimalust, võib sama nähtus ilmneda pangamaksetega. Kliendid ja maksemahud eemalduvad pankadest tarkvaravahendite puudumise tõttu.

See suundumus on turul juba välja mängimas. Mõned ettevõtted, tunnistades tarkvara tähtsust maksete jaoks – ja vastupidi – ostavad kokku asjakohaseid mängijaid. Üks maksete tarkvara pakkuja Global Payments on alustanud tohutut tarkvara hankimist. Ta ostis mitu kinnisvarahalduse, tervishoiu, hariduse ja hotellinduse valdkonna ettevõtet, sealhulgas Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland ja SICOM.

Samuti ostis maksete ja finantstehnoloogia pakkuja Fiserv, et tugevdada manustatud maksete toetust, CardConnecti ja BluePay, mis on nüüd Clover.

Mis edasi saab?

Kuna tarkvara tungib sügavamale majanduse laiematesse sektoritesse, sealhulgas kindlustusse, kinnisvarasse, haridusse, logistikasse, laenudesse, tervishoiu- ja finantsteenustesse, mõjutavad manustatud maksed üha enam panganduse ökosüsteemi komponente.

Siin on ülevaade sellest, mida oodata:

Pangad. Arvestades turu kasvavat nõudlust, on tekkinud mitmesugused uued maksetele keskendunud platvormid, mille eesmärk on täiendada pankade olemasolevaid tooteid ja aidata neil areneda tarkvarapõhises tulevikus. Kuna enamik panku pakub endiselt diskreetset maksekogemust, peavad keeruliste fondivoogudega ettevõtted oma tarkvaramaksete toetamiseks ehitama keeruka tarkvarainfrastruktuuri või tellima allhanketeenuseid mitte-panga pakkujalt, kes on selle tarkvara infrastruktuuri nende jaoks loonud. Seetõttu teevad pangad üha enam koostööd fintechidega, et võimaldada oma klientidel maksetoiminguid lihtsamalt ja kiiremini käivitada.

Krediitkaardid. Krediitkaardid ei kao kuhugi, kuid need pole enam linnas ainukesed mängud. Kuna tarkvaraga integreeritud maksed võtavad võimust sellistes tööstusharudes nagu kinnisvara, kindlustus ja muud, hakatakse krediitkaartidele alternatiivina kasutama pangamaksete rööpaid, nagu ACH, pangaülekandeid ja reaalajas makseid, eriti suuremate tehingute puhul. kinnisvara ühe näitena – kus krediitkaarditasud muudavad nende kasutamise ebatõenäoliseks.

Finantsteenused. Tarkvarast on juba saanud klientide finantselu välisuks – "uus pangakontor". Finantstegevused, mis kunagi toimusid isiklikult, nagu laenu saamine, makse sooritamine või krediitkaardikonto avamine, toimuvad nüüd kõik tarkvara kaudu. COVID-19 on seda suundumust ainult kiirendanud.

Kliendid. Sama kompromiss käib ka raha liigutavate ettevõtete puhul. Kuna maksetööstus, nagu McKinsey märgib, "hõlmab nüüd täielikku raha liikumise protsessi, sealhulgas teenuseid ja platvorme, mis võimaldavad seda kaubandusteekonda", peavad kliendid kulutama aega oma keeruka tarkvara infrastruktuuri ehitamiseks või tegema koostööd fintechid, kes on seda juba teinud.

Rohkem muutusi ees

Võib-olla ei tohiks see ükski üllatus olla. Tarkvara on massiliselt liikunud praktiliselt igasse tööstusharusse, just nagu kirjutas tehnoloogiaettevõtja ja investor Marc Andreessen oma kuulsas 2011. Wall Street Journal essee "Miks tarkvara sööb maailma".

Andreessen väitis, et oleme tarkvarauuenduses pöördepunktis. Interneti kasutuselevõtt oli saavutanud kriitilise massi ja digitaalne infrastruktuur, nagu tarkvara programmeerimistööriistad ja Interneti-teenuse pakkujad, olid jõudnud küpsusastmeni, et edendada laialdast innovatsiooni. Tal oli õigus.

Ajalugu näitab meile, et üks võimsamaid edu määrajaid on kohanemisvõime – mitte ainult ohtude, vaid ka võimalustega. Manustatud maksed esitatakse nii kommertspangandusele. Praegu on paljud targemad ja kohanemisvõimelisemad kommertspangad hästi teel, et tagada manustatud maksete kindel asukoht võimaluste veerus.

Dimitri Dadiomov on ettevõtte tegevjuht ja kaasasutaja Kaasaegne riigikassa.