Rahaline heaolu: käitumisökonoomika tööl ja mängus (Andrew Beatty)

Nagu füüsiline tervis, on ka rahaline tervis väga isiklik asi – ja mõlemad heaolu vormid on omavahel tihedalt seotud. Kahjuks peetakse isiklikest rahaasjadest avameelselt rääkimist sageli tabuks. Paljude jaoks on raske rääkida, sest
raha napib. Vastupidi, teised on oma rikkuse pärast piinlikud, nii et rahast rääkimine on lihtsalt ebameeldiv. Kui inimesed ei saa või ei taha seda teemat käsitleda, siis kuidas saavad nad oma finantsseisundit parandada? Selles blogis uurime, kuidas mõista
võti võib olla käitumisökonoomika mõistete rakendamisel.

Miks finantstervis on oluline 

Pandeemia ajal keskendusid inimesed oma füüsilisele tervisele ja paljud kannatasid pikki isolatsiooniperioode. Need tegevused aitasid ohjeldada COVID-i levikut, kuid need läksid maksma vaimse ja rahalise tervise seisukohalt. Maailma Terviseorganisatsiooni andmetel
pandeemia esimesel aastal suurenes ärevus ja depressioon maailmas tohutult 25%.[1]
Pole juhus, et rahaline tervis langes paralleelselt. Kaotatud sissetuleku tõttu tegid paljud inimesed võlgade osas halbu otsuseid, eriti Z-generatsiooni liikmed, kes on praegu 18–24-aastased.

 Rahvuste riik

Valitsused, heategevusorganisatsioonid ja muud organisatsioonid üle maailma tunnistavad finantsseisundi olulisust ja on käivitanud mitmesuguseid algatusi, et aidata neid, kes seda kõige rohkem vajavad. Näiteks:

• USA-s püüab finantstervise võrgustik edendada finantsseisundit ja kujundada inimeste finantselu olulisi parandusi hariduse, nõustamise, partnerluse ja mõttejuhtimise kaudu. Kuigi palju on saavutatud, on veel palju teha
  – ainult 34% ameeriklastest peetakse "rahaliselt terveks", mida mõõdetakse suutlikkusega maksta arveid, säilitada lühiajalisi sääste ja säilitada mõistlikud krediidiskoorid.[2]

• Samamoodi ei tunne 39% Ühendkuningriigi täiskasvanutest end oma raha haldamisel kindlalt.[3] Kui
  laialdaselt ollakse üksmeelel, et finantsseisund on oluline, vähem ollakse selles, kuidas seda kõige paremini parandada.    

Finantsharidus ja kirjaoskus

Finantstervise parandamine hariduse kaudu on intuitiivselt ahvatlev. Kui inimesed mõistavad liitintressi toimimist või kui neil on rohkem teavet säästmise ja usaldusväärsete finantsotsuste tegemise kohta, saavad nad vältida madalat krediidiskoori ja maksmist.
laenude kõrgemad intressimäärad.

Erinevad üksused on finantshariduse algatusi edendanud aastakümneid. Aga kas need töötavad? Ilmselt mitte – tõendid näitavad, et finantsharidus on mitmel põhjusel suures osas ebaõnnestunud. Finantskirjaoskus on tihedas korrelatsioonis fundamentaalsega
isiksuseomadused, nagu enesekontroll ja distsipliin. Nagu treeningu ja dieedi puhul, ei tähenda see, et me teame, et me peaksime midagi tegema, et me seda teeme. Teine probleem on see, et finantsharidus nõuab pidevat pühendumist ja püsivust.
Uusi finantstooteid tuuakse turule pidevalt, nii et inimestel võib olla raske sammu pidada.

On vähe tõendeid selle kohta, et finantskirjaoskuse kursuse läbimine muudab harjumuspäraseid käitumismustreid ja paljudel juhtudel unustatakse saadud õppetunnid peagi. Praktikas määravad finantskäitumise pigem isiklikud tegurid, sealhulgas loomupärased
hirmud ja eelarvamused, mis võivad takistada usaldusväärset finantsjuhtimist – nii et üks-ühe lähenemine finantsharidusele ei õnnestu tõenäoliselt.

• Vanad harjumused surevad visalt
  Kõik saavad rahast midagi aru. Enamikul juhtudel peame kulutama vähem ja säästma rohkem. Kuid isegi parimate kavatsuste juures on enamikul inimestel raske oma eluaegseid harjumusi muuta ja seetõttu on nii paljudel rahaliselt halb. Ja jutustamine
  et inimesed oleksid ettevaatlikumad või ettevaatlikumad, lihtsalt ei tööta. Niisiis, mida teeb?
• Järkjärgulised täiustused liita
  Inimesi tuleb julgustada ja anda neile vahendid oma raha haldamiseks, tehes väikeseid parandusi, mis aja jooksul toovad kaasa uusi harjumusi. See lähenemine vastandub traditsioonilistele meetoditele, mis kalduvad eeldama, et inimesed on ratsionaalsed ja teevad järjepidevaid otsuseid
  on nende endi huvides. Kahjuks näitavad tõendid, et inimesed teevad sageli otsuseid – sageli impulsiivselt –, mis ei pruugi olla nende endi huvides. 
• Raha on emotsionaalne teema
  Nagu kõik valikud elus, põhinevad finantsotsused teabel, kuid neid mõjutavad ka loomupärased kognitiivsed eelarvamused, mis tulenevad keerulistest kultuurilistest, emotsionaalsetest ja sotsiaalsetest teguritest. Praktikas on need elemendid tihedalt põimunud, muutes selle keeruliseks
  et mõista üksikisiku finantsotsuste tegelikke tegureid. Lisaks sellele on inimeste teabe vastuvõtmise, töötlemise ja tõlgendamise viis tohutult erinev.

Käitumisökonoomika on võtmetähtsusega

Tõeliste muutuste käivitamiseks on vaja uut lähenemisviisi ja võti võib olla käitumisökonoomikal. Kombineerides majanduse ja psühholoogia põhimõtteid, pakub käitumisökonoomika süstemaatilist viisi, kuidas paremini mõista, kuidas inimesed reaalselt finantsotsuseid teevad.
elu.[4]

Käitumisökonoomika põhimõtteid rakendades saavad valitsused ja ettevõtted välja töötada poliitilisi raamistikke ja pakkuda tööriistu, et julgustada inimesi tegema konkreetseid valikuid – käitumisökonoomikas nimetatakse seda "nügimiseks". Selliseid tõukeid saab teha
tegelik erinevus rahalises heaolus ja tulemustes.

Üks näide on Ühendkuningriigi 2008. aasta pensioniseadus, mis sundis tööandjaid automaatselt registreerima töötajaid töökohapensioniskeemi ja tegema sellesse sissemakseid (selle asemel, et loota töötajate osalemisele). See osutus väga edukaks, nii et üle 90% abikõlblikest
erasektori töötajad on nüüd töökohapensioniskeemi liikmed ja paljud teevad täiendavaid vabatahtlikke sissemakseid.

Kas pangad suudavad pakkuda vajalikku julgustust ja tööriistu oma klientide rahalise heaolu parandamiseks? Absoluutselt ja potentsiaal on tänu kaasaegsele tehnoloogiale tohutu.

Süveneme sellesse teemasse tulevases ajaveebis. Püsige lainel.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics