Fintech ja kindlustus – unistuste meeskond (Ansgar Holtmann)

Kui 2020. aasta detsembris ilmus prognoos manustatud kindlustusturu arengu kohta, käis sektoris pahameel. 

Prognoos: sisseehitatud kindlustuslahendusi võimaldavate ettevõtete potentsiaalne turuväärtus ulatub eeldatavalt jahmatavalt

3 triljonit dollarit. 

Figuur, mis paneks igal kindlustusesimehel silmad märjaks. 

Ja seda, et see uuring oli tõhus, näitab eelkõige asjaolu, et isegi
viimased väljaanded ei saa hakkama ilma siin ennustatud arvudeta.

See ei pruukinud olla sisseehitatud kindlustuse lähtepunkt, kuid see käivitas arengu märkimisväärselt ning tänapäeval ei konkureeri turuosa pärast mitte ainult paljud kindlustusandjad, vaid ka väljakujunenud kindlustusandjad on aru saanud, et uus turg on tekkinud.
just avanes.

Sisseehitatud kindlustuslahenduste idee pole aga jahmatav uuendus; kindlustusega seotud finants- ja pangandustooted on olnud kasutusel aastakümneid, näiteks traditsioonilised krediitkaardid erinevatelt ettevõtetelt, nagu näiteks
American Express, Lufthansa ja Deutsche Bahn on juba pikka aega oma tootesse sisse lülitanud kindlustuse. 

Kuid mitte täiesti digitaalse lahendusena. 

Miks on see endiselt kuum teema, kuigi sellised lahendused on olnud juba aastaid? Tulek

Pangandus teenusena (BaaS) mängijad ja üldine tehnoloogiline areng võimaldavad nüüd kindlustusteenuste veelgi sügavamat integreerimist, komplekteerimist ja manustamist muudesse kontekstidesse ja toodetesse. 

Lisaks sviit
digitaalsed panganduslahendused tundub olevat hea lähtepunkt finantsteenuste ja kindlustustoodete kombineerimiseks. 

Selline kombinatsioon võib pakkuda kasu nii klientidele kui ka kindlustusandjatele. Need on ju sageli finantsvarad, mis tuleb kindlustusega katta. Ja miks siis ei võiks kaitse kehtima hakata kohe peale soetamist?  

Mis on sisseehitatud kindlustus?

Sisseehitatud kindlustusega – osa suuremast
varjatud rahandus ökonoomsus – enamik ettevõtteid mõistab kindlustustoodete sujuvat integreerimist kolmandate osapoolte väärtuse loomise protsessidesse eesmärgiga optimeerida kliendi teekonda kooskõlas regulatiivsete nõuetega. 

Lisaks võimaldab kindlustustoodete otsene sidumine põhitoote või -teenusega – nn komplekteerimine – ning tavapärase lisamüügi parandamine andmete ja tehnoloogia kaudu võimalikuks tänu kindlustuslahenduste natiivsele integreerimisele olemasolevatesse.
tootemaastikud.

Lihtsamalt öeldes on manustatud kindlustus osa suuremast nihkest kontekstuaalsete finantsteenuste poole. See on kindlustuse muutmine taskukohasemaks, asjakohasemaks, isikupärasemaks ja inimestele kättesaadavaks siis ja seal, kus nad seda kõige rohkem vajavad.

Seetõttu saab pea iga tarbimispõhise igapäevaolukorra siduda sobiva nõudluspõhise kindlustustootega – digitaliseerimise ajastul kiiresti ja lihtsalt. See on sisseehitatud kindlustuse põhiidee.

Kindlustussektori väljakutsed

Viimase 10 aasta jooksul on tekkinud uued ja digitaalsed kindlustusseltsid – niinimetatud Insurtechid – ja USA-põhised

Limonaadikindlustus oli linna jutuaineks, kui selle IPO-teade avaldati. 

Kuid enamik Insurteche on asutatud alles viimase viie aasta jooksul ja on alles nüüd skaleerimisetapis.

Seega on aeg näpp haavale panna, sest ei valitsejatel ega nende noortel väljakutsujatel pole ressurssi
selle tohutu turuga iseseisvalt toime tulla, eriti raskes majanduses.

Ühest küljest on traditsioonilised kindlustusandjad ja edasikindlustusandjad – sageli mitme miljoni või isegi miljardi dollari väärtuses ettevõtted.

raskustes oma pärand IT infrastruktuuriga, aeglased arenguprotsessid ja on

surve all kliendikogemust parandada. 

Lisaks võib kindlustuslahenduse optimeerimine ja digitaliseerimine võtta aega kuni 24 kuud – tõeline valupunkt ja väike igavik tänapäeva digimaailmas, kus kliendid otsivad tellitavaid teenuseid ja hõõrdumatut kliendikogemust. 

Teisest küljest investeerivad kindlustusfirmad palju oma vastavate platvormide loomisse ja tugevate toodete turule toomisse, kuid
usalduse loomise puudumine siin – kindlustuse vahetamine ei paista tegelikult olevat populaarne, eriti suure beebibuumide sihtrühma seas.   

Turg muutub kindlasti kindlustusfirmade kasuks, kuid see võtab aega. 

Partnerlus BaaS-i pakkujaga võib seda protsessi kiirendada nii turgu valitsevate operaatorite kui ka kindlustustehniliste ettevõtete jaoks. 

Tekkivad ökosüsteemid fintechide ja sisseehitatud kindlustuspakkujate vahel

Juba 2019. aastal avaldas KPMG artikli, milles väideti
kindlustusandjate ja tehnoloogiaettevõtete vahelised partnerlussuhted on üha tavalisemad. Tugevate ökosüsteemide loomine API majanduses ühendades
digitaalne pangandus
ja kindlustus muutub pigem standardiks ja see toimub praegu. 

Lisaks tehnilistele eelistele ja uuele digitaalsele infrastruktuurile, millest kindlustusandjad sellises partnerluses kasu saavad, on BaaS-i pakkujate puhul mitmeid eeliseid, mille tulemuseks on optimeeritud kliendikogemus.

Hea näide sellest on
ühiskaubamärgiga maksekaardid, mille saab väljastada kas kindlustusandjale või suvalisele ettevõttele, kuna soovitud kindlustuse saab lisada kas klienditeekonnale või integreerida otse kaardile või plaani. Viimane tähendab, et lõppklient ei pea seda tegema
muretse kindlustuse pärast, sest see on sujuvalt integreeritud ostetud teenusega – näiteks autot ostes.

Pole ime
Tesla juba teeb seda ja tal on suured plaanid sisseehitatud kindlustuse osas. 

Sisseehitatud kindlustus ja BaaS-lahendused: suurepärane kombinatsioon klientide lojaalsuse tugevdamiseks

Olukord, mis on tuttav kõigile, kes on kunagi puhkusel auto rentinud: pikad järjekorrad, passidega askeldamine, palju paberimajandust ja lõpuks ootamine, kuni faks on kindlustusfirmasse läinud, sest õnnetusjuhtumi- ja varguskindlustus on ju eriline.
kasulik puhkusel olles. 

Digiajastul ei peaks see enam nii olema, kuna kindlustusandja saaks isikusamasuse kontrolli teha kohe pärast auto internetis broneerimist. Kindlustusandjad peavad vaid rakendama a
täielikult digitaalne Tunne-Oma Kliendi platvorm. 

Kasu on ilmselge: kindlustusandjad saavad leida uusi kliente igal juhul ja isegi tellitavate kindlustustoodete puhul, mis toob kaasa konversioonimäärade tõusu. Kõrvalmõjuna aitab see ära hoida ka kindlustuspettusi ja on täielikult kooskõlas
ELi õigus.  

Ja kliendid tunnevad end palju turvalisemalt, kuna nad on koheselt kindlustusandjaga ühenduses ja teavad, et kate on broneeritud ja töötab. Suur eelis usaldusliku suhte loomisel.

Lainel sõitmine ja globaalsetele finantstrendidele reageerimine

Lisaks võimaldab sisseehitatud kindlustuse ja BaaS-i kombinatsioon kindlustusseltsidel trendidele reageerida. Märksõnad: tarbimislaenud ja
osta-kohe-maksa-hiljem. 

Ülemaailmne BNPL-i maastik muutub kiiresti, kuna paljud erinevat tüüpi organisatsioonid võtavad kasutusele sujuvad alternatiivsed makseviisid üha laieneva kauba- ja teenustevaliku jaoks. 

Ja selles peitub kasutamata võimalus: manustatud kindlustustooteid saab komplekteerida peaaegu kõigi BNPL-i pakkumistega (näiteks spordivarustuse ostmine võib hõlmata integreeritud saatmis-, toote- ja garantiikindlustust, aga ka täiendavat südant
rünnakute leviala). 

Lisaks peaksid nutikad kindlustusandjad kaaluma alternatiivsete makseviiside, nagu BNPL, asjakohasust ja kasulikkust paljude oma toodete ja teenuste puhul ning taotlema tarbijate mõju osana kasutajakesksest lähenemisviisist tootearendusele.

Kindlustusandjate ja BaaS-i pakkuja sümbioosi kaudu toimuv areng toob seega kasu mõlemale mängijale ja avab uue tuluvoo, mida üksinda pole võimalik saavutada.

Lõpuks lahendavad uued tehnoloogilised võimalused probleemi, millega kindlustusfirmad on silmitsi seisnud juba pikka aega: kindlustusandjatel on oma klientidega definitsiooni järgi vaid vähe kokkupuutepunkte. Kui kindlustuspoliis on paigas, siis enamikul juhtudel olemas
ei suhtle klientidega enne, kui on vaja katvust.

Pakkudes peaaegu igapäevaselt täiendavat finantstoodet, mis tugevdab klientide seotust (nt krediit- või deebetkaart), muutuvad kliendid kaubamärgist palju teadlikumaks ja loovad lühikese aja jooksul tugevama seose.