1. septembril 2023 alustas Malaisias tegevust esimene viiest litsentsitud digipangast. Lühiajalises perspektiivis on nende digipankade mõju nende regulatiivsete piirangute ja kitsa fookuse tõttu tagasihoidlik. Kuid nad esindavad uut jõudu, mis peaks looma vähemalt ühe uue suurema pangandusgrupi, mis oleks samaväärne Maybanki, CIMB ja Public Bankiga.
Esimene pank on GX Bank, Singapuris asuva GXS Banki tütarettevõte, Grabi ja SingTeli ühisettevõte. Aktsionär on ka Kuok Brothers.
Uue ettevõtte tegevjuht Pei Si Lai ütleb, et puhtalt digitaalsed pangad peavad looma uusi tööviise, juurutama uut tehnoloogiat, ehitama ettevõtteid alternatiivsetele andmetele ja muutuma skaleeritavaks. Nad peavad seda tegema rangete piirangute all tegutsedes.
"Oleme lastebasseinis," ütles Lai ühel konverentsil. "See tähendab, et meil on kaitsepiirded paigas, kuid meil on ruumi katsetamiseks ja õppimiseks, ilma et see mõjutaks üldist finantssektorit."
Ujumine lastebasseinis
GX-l on suured ambitsioonid: Lai sõnul on eesmärk arendada digitaalset panka, mis suudab oma mudelit teistele turgudele eksportida.
Kuid järgmise kolme aasta jooksul jääb digitaalne pangandussektor väga väikeseks. Seda disaini järgi. Pank Negara Malaysia, keskpank, kujundas režiimi nii, et see jääks nišiks, et pangad saaksid katsetada alternatiivsete andmete hindamismudelite, kaugühenduse ja muude funktsioonidega, seadmata ohtu kogu pangandussektorit.
Kui väike? Viie panga hoiuste baas on igaühe ülempiir 3 miljardit RM (640 miljonit dollarit). Kokku moodustavad need umbes 1 protsendi kogu pangahoiuste baasist. Vaid üks turgu valitsev pank, Maybank, teatas 640. aastal jaehoiustest 137 miljardi RM (2022 miljardi dollari) väärtuses, mis on umbes 48 korda suurem kui viie digitaalse panga ülempiir.
Bank Negara andis litsentsid välja 2022. aasta aprillis, andes neile turuletoomiseks kaheaastase tähtaja. Ülejäänud neli mängijat peavad avaldama 2024. aasta aprillis. Kõik nad võitlevad töötajate pärast ja kaklevad müüjate pärast, peamiselt ülemaailmsete fintechide pärast, kes vajavad vajalike komponentide kokkupanemiseks. Pole piisavalt omakasvatatud finteche ega insenere, et need pangandusettevõtted saaksid luua oma stäkid, vähemalt mitte enne nende käivitamise tähtaega.
Nad on Boost, telco Axiata fintech haru koostöös RHB pangaga; Sea (Shopee, Sea Money jne) ja YTL, pereettevõttena tegutsev infrastruktuurikonglomeraat; Jaapani konglomeraat Aeon (supermarketid ja kaubanduskeskused koos rahastamis- ja krediidiasutustega); ja kohalik investeerimispank ja vahendusettevõte KAF Investment Bank. Aeon ja KAF on litsentseeritud islami digitaalpankade jaoks.
Ei mingit ohtu turgu valitsevatele operaatoritele
Bank Negara on loonud selle pankade kategooria, et lahendada ala teenindatud tarbijate ja väikeettevõtete probleem. See pole nii, nagu mõned inimesed soovitasid DigFin, et panna turgu valitsevad operaatorid digitaliseerima. Turgu valitsevad operaatorid on juba digitaalsed.
"Kõik, mida ainult digitaalne pank saab teha, saame teha meie," ütles Hong Leong Banki digitaalse innovatsiooni juht Shailesh Grover.
CIMB digitaalsete ja isiklike segmentide juht Kanags Surendran lisab, et enam kui 90 protsenti panga tehtavatest tehingutest on digitaalsed, millest neli viiest tehakse mobiiltelefoniga. "Tarbijad on teinud hüppeliselt veebipõhise panganduse," ütles ta.
Tõsi, turgu valitsevad operaatorid võitlevad endiselt põhiliste tööharjumuste, silditud andmete ja pärandsüsteemidega. Kuid Bank Negara probleem suurte pankadega, nagu Maybank, CIMB ja Public Bank, seisneb selles, et nad on suunanud digitaliseerimise oma turuosa säilitamise ja selle kasumlikumaks muutmise poole, selle asemel, et tegeleda alateenindusega.
Uued ainult digitaalsed pangad peavad neid hoiuste piirmäärasid aktsepteerima kolm aastat. Ilma hoiusebaasita on nende laenuandmine piiratud. Nad on sunnitud rohkem lootma maksetelt ja muudelt tehingutelt saadavatele teenustasutuludele, kuid see teenib raha ainult siis, kui maht on palju.
Ellujäämiseks tehke uuendusi
See ei tähenda, et need pangad oleksid ebaolulised. See tähendab lihtsalt seda, et otseülekanne on pigem eksperimenteerimisperioodi algus, mitte üksteisega võistlemine.
"Tööstus muutub kiiremaks ja isikupärasemaks," ütles Lai. "Me vajame tehnoloogiat, mis võimaldaks iteratsiooni, kui õpime, kuidas seda sihtsegmenti teenindada."
Kuna need pangad on kohustatud tegelema alateenindusega, õpivad nad kasutama ainult digitaalseid tööriistu klientide kaasamiseks, teenindamiseks ja krediidi hindamiseks.
Nad loodavad kliente meelitada lihtsa ja mugava toimimisega, eriti paberimajandusest vabanemisega. Endiselt puuduvad turgu valitsevatel klientidel terviklikud pildid, mistõttu uue toote, olgu selleks kaardi või laenu taotlejasse suhtutakse nagu võõrasse.
Turgu valitsevatel operaatoritel võib olla ka digivõimalusi, kuid nende töötajad on koolitatud kastide märkimise ja käsitsi töötlemise keskkonnas, nii et kogemus ei ole võrreldav näiteks e-kaubanduse platvormil ostmisega.
Uued pangad loodavad luua pilvepõhise ülitõhusa ettevõtte, mis keskendub pigem kliendile kui tootele. Nad kasutavad järgmise paari aasta jooksul oma krediidiskoori süsteemide lihvimiseks ja saavad eksperdiks alternatiivsete andmete muutmisel tulusateks laenuvõimalusteks.
Kes on kaasatud?
Tänapäeval on „alateenindatud” klient pankadele kuluks, mistõttu turgu valitsevad operaatorid seda segmenti ignoreerivad. Bank Negara eesmärk on kasutada ainult digitaalseid panku, et muuta need inimesed ja ettevõtted rahaliselt kaasatuks.
Kuigi pangal Negaral on ajakava digipankade üleviimiseks täieõiguslikeks laenuandjateks, soovib ta tõesti küpset kliendibaasi. Selleks ajaks, kui see kaotab digipankade piirangud, peaksid „alateenindusega inimesed” olema teel tavalisteks klientideks. Siis peavad digipangad lootma oma suurepärasele kliendikogemusele ja võib-olla ka klientide lojaalsusele, mis võimaldab neil kasvada.
See on lootus. Aga kui suur on alateenindus ja kui suur protsent neist inimestest muutub pangakõlblikuks?
Rahaline kaasatus on mõttekas ainult mastaapsuse korral. Malaisia rahvaarv on väike, umbes 34 miljonit inimest. Bank Negara andmetel on 96 protsendil Malaisiast deposiitkonto. See pole Indoneesia.
Veel üks tähendus, milles see pole Indoneesia: Malaisias alateenindusega inimestele saadaolevad krediiditingimused ei ole piraatilised. Fitchi andmetel küsivad Malaisias tagatiseta laenud intressimäärasid 15–18 protsenti. Digipangad võivad tõenäoliselt pakkuda atraktiivsemaid laene, kuid tõenäoliselt mitte palju atraktiivsemaid.
Kasvuvõimalus on rahastamises. Ainult 45 protsendil VKEdest on juurdepääs rahastamisele, sealhulgas krediitkaartidele. Vaid 42 protsendil tarbijatest on kindlustus või takaful (islami kindlustus) kate. Kuigi sularaha jääb Malaisias domineerivaks makseviisiks, on alates Covidist digitaalse kontoga (pank või fintech) inimeste osakaal tõusnud 74 protsendini.
Näoga e-rahakottide poole
E-rahakoti pakkujatest on pärast pandeemiat saanud suured tegijad, eesotsas CIMB-ga toetatud Touch'n'Go, Grab ja Boostiga ning keskmise suurusega pakkujatega, nagu BigPay, Alipay ja WeChat Pay. Uued digitaalpangad peavad need oma pakkumisse lisama (st GX Bank kasutab Grab Payi) või võtavad need otse vastu.
Väärtuse säilitamise vahenditena on e-rahakottidel konto suuruse piirangud ja need on kindlustamata. Kuid need on linnades juba üldlevinud ja pakuvad paljusid samu tehinguteenuseid, mida digitaalpangad peavad pakkuma. E-rahakottidel on isegi varbad krediidivees, selliste toodetega nagu osta kohe, maksa hiljem laenud.
Digipankade jaoks on eeliseks see, et Covid katalüüsis digitaalsete rahakottide kasutamist ning Bank Negara andmetel kasutas 42 protsenti Malaisiast seda esimest korda pärast Covidi. See muudab inimesed vastuvõtlikuks muudele digitaalsetele finantsteenustele, nii et uued pangad suruvad vastu avatud ust.
Parim juhtum
Bank Negara finantskaasamise eesmärgid ei seisne pangakonto avamises, vaid eakate, maapiirkondade ja madala sissetulekuga inimeste julgustamises digitaalseid rakendusi usaldama, kindlustusega kaitsmiseks ja finantskirjaoskuse parandamiseks. Eeldatakse, et täielikult digitaalsed pangad võtavad nende mõõdikutega kasutusele, kuid see ei ole sama, mis kasumliku panga juhtimine.
Mingil hetkel peavad digipangad seisma silmitsi turgu valitsevate operaatoritega, kes on suutelised ohuga toimetulemiseks uuendusi tegema, kui uuest digipangast see võib saada. Tipppangad on väga kasumlikud ja neil on reageerimiseks ressursse.
Uustulnukate jaoks on parim juhtum, et üks neist vingerdab end usutava suuruseni ja ühineb esikümnega. Selleks on vaja leida õige tasakaal kulude kaane hoidmise vahel, meelitades samal ajal piisavalt kliente oma otsustusmootoreid lihvima. Kui üks digitaalpank suudab seda teha, muutes samal ajal osa elanikkonnast "alateenindusest" "kaasatuks", võib Bank Negara kuulutada litsentsimisrežiimi edukaks.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- PlatoData.Network Vertikaalne generatiivne Ai. Jõustage ennast. Juurdepääs siia.
- PlatoAiStream. Web3 luure. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- PlatoESG. Autod/elektrisõidukid, Süsinik, CleanTech, Energia, Keskkond päikeseenergia, Jäätmekäitluse. Juurdepääs siia.
- PlatoTervis. Biotehnoloogia ja kliiniliste uuringute luureandmed. Juurdepääs siia.
- ChartPrime. Tõsta oma kauplemismängu ChartPrime'iga kõrgemale. Juurdepääs siia.
- BlockOffsets. Keskkonnakompensatsiooni omandi ajakohastamine. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.digfingroup.com/grab-malaysia-digital-bank/
- :on
- :on
- :mitte
- 1
- 15%
- 2022
- 2023
- 2024
- a
- MEIST
- aktsepteerima
- juurdepääs
- Vastavalt
- konto
- aadress
- Lisab
- pärast
- vastu
- Alipay
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- mööda
- juba
- Ka
- alternatiiv
- Kuigi
- ambitsioonid
- an
- ja
- Rakendades
- apps
- Aprill
- aprill 2024
- OLEME
- ARM
- relvad
- AS
- hindamine
- At
- meelitada
- meelitades
- ahvatlev
- saadaval
- Saldo
- Pank
- pangakonto
- panga poolt vastuvõetav
- Pangandus
- pangandus
- pangandussektor
- Pangad
- baas
- põhiline
- võitlus
- BE
- muutuma
- saada
- olnud
- enne
- on
- BEST
- vahel
- Suur
- Bigpay
- Miljard
- suurendada
- maakleritasu
- vennad
- ehitama
- ehitatud
- äri
- ettevõtted
- kuid
- by
- CAN
- võimeid
- võimeline
- mütsid
- kaart
- Kaardid
- juhul
- Raha
- Kategooria
- kesk-
- Keskpank
- tegevjuht
- tasu
- juht
- CIMB
- Linnad
- kliendid
- kollektiivselt
- võrreldav
- konkurents
- komponendid
- läbi
- Konverents
- konglomeraat
- piiranguid
- Tarbijad
- Mugav
- Maksma
- kulud
- cover
- Covidien
- looma
- loodud
- usutav
- krediit
- Krediitkaardid
- põllukultuur
- klient
- Kliendi kogemus
- Kliendi lojaalsus
- Kliendid
- andmed
- tähtaeg
- hoius
- hoiused
- Disain
- arendama
- digitaalne
- digipank
- digitaalne pangandus
- digitaalse innovatsiooni
- digitaalsed rahakotid
- digitaliseerimine
- do
- ei
- domineeriv
- Uks
- e-kaubandus
- E-rahakotid
- iga
- lihtne
- kumbki
- eakas
- võimaldama
- julgustav
- Inseneride
- Mootorid
- piisavalt
- üksus
- keskkond
- eriti
- jms
- Isegi
- oodatav
- kogemus
- eksperiment
- ekspertide
- eksport
- nägu
- hõlbustab
- rajatised
- FUNKTSIOONID
- tasu
- vähe
- võitlemine
- rahastama
- finants-
- rahaline kaasatus
- Finantskirjaoskus
- finantsteenused
- finantseerimine
- leidmine
- FINTECH
- fintechs
- esimene
- Esimest korda
- fitch
- viis
- Keskenduma
- keskendub
- Järel
- eest
- Sundida
- vorm
- neli
- Alates
- täieõiguslik
- Gates
- Üldine
- tekitama
- saama
- saamine
- antud
- andmine
- Globaalne
- Go
- eesmärk
- Eesmärgid
- läheb
- rüütama
- suurem
- Grupp
- Grover
- Kasvama
- Kasv
- gx
- GXS pank
- Olema
- he
- juhataja
- raske
- terviklikku
- Hong
- lootus
- lootes
- Kuidas
- Kuidas
- HTTPS
- ie
- if
- mõju
- mõjutavad
- parandama
- in
- lisatud
- Kaasa arvatud
- kaasamine
- tulu
- lisada
- Ametisolev
- Indoneesia
- tööstus
- Infrastruktuur
- uuenduslik
- Innovatsioon
- kiire
- kindlustus
- huvi
- Intressimäärad
- sisse
- kehtestama
- investeering
- Islami
- Välja antud
- IT
- iteratsioon
- ITS
- jaapani
- Liita
- ühine
- Ühisettevõte
- jpg
- lihtsalt
- ainult üks
- pidamine
- puudus
- algatama
- Õppida
- õppimine
- kõige vähem
- Led
- Pärand
- Laenata
- laenuandjad
- laenud
- Finantsvõimendus
- Litsentseeritud
- Litsentsid
- litsentsimine
- LIMIT
- piirid
- vooder
- kirjaoskus
- elama
- laen
- Laenud
- kohalik
- Partii
- Lojaalsus
- peamiselt
- peamine
- tegema
- TEEB
- Tegemine
- Malaisia
- palju
- Turg
- turuosa
- turud
- Vastama
- küps
- mai..
- võib olla
- keskmine
- vahendid
- Vastama
- Meetrika
- miljon
- mobiilne
- mobiiltelefonid
- mudel
- mudelid
- tagasihoidlik
- raha
- rohkem
- peab
- kitsas
- vajalik
- Vajadus
- Uus
- uus toode
- Uustulnukad
- järgmine
- nišš
- normaalne
- of
- pakkuma
- pakkumine
- Ohvitser
- on
- Pardal
- ONE
- ainult
- avatud
- avamine
- tegutsevad
- töökorras
- or
- et
- Muu
- välja
- üle
- üldine
- enda
- pandeemia
- paberitöö
- Partnerlus
- Maksma
- makse
- maksed
- Inimesed
- protsent
- protsent
- periood
- isiklik
- Isikliku
- telefonid
- Pildid
- Koht
- inimesele
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- mängijad
- Punkt
- ujula
- rahvastik
- osa
- tõenäoliselt
- Probleem
- töötlemine
- Toode
- Toodet
- tulutoov
- kaitsma
- anda
- pakkujad
- avalik
- puhtalt
- Lükkamine
- panema
- Putting
- Rates
- pigem
- tõesti
- kord
- regulatiivne
- lootma
- jääma
- jäänused
- kauge
- Teatatud
- Aruandlus
- esindama
- nõudma
- Vahendid
- Reageerida
- piirangud
- jaemüük
- säilitamine
- Rid
- õige
- Ülestõusnud
- Oht
- jooksmine
- maa-
- Ütlesin
- sama
- ütlema
- ütleb
- skaalautuvia
- Skaala
- ajakava
- ulatus
- Hinded
- SEA
- sektor
- vaata
- segment
- segmendid
- tunne
- September
- teenima
- Teenused
- Jaga
- aktsionär
- Shopee
- ostud
- Lühike
- peaks
- Silver
- alates
- Singtel
- SUURUS
- väike
- väikeettevõtted
- VKEde
- So
- mõned
- Keegi
- Ruum
- Hoidla
- Personal
- algus
- Alustavatel
- Sammud
- Veel
- võitlus
- tütarettevõtja
- edu
- selline
- parem
- süsteemid
- lahendada
- Võtma
- sihtmärk
- Tehnoloogia
- Telco
- kümme
- termin
- tingimused
- test
- kui
- et
- .
- oma
- Neile
- ennast
- SIIS
- Seal.
- Need
- nad
- asi
- see
- need
- oht
- kolm
- aeg
- korda
- et
- töövahendid
- ülemine
- Kümme parimat
- Summa
- suunas
- koolitatud
- tehinguline
- Tehingud
- Muutma
- transformeerivate
- Usalda
- Pööramine
- kõikjal
- all
- alaealine
- tagamata
- kasutama
- Kasutatud
- müüjad
- ettevõtmine
- väga
- maht
- Rahakotid
- tahab
- Veed
- Tee..
- kuidas
- we
- Veebipõhine
- WeChat Pay
- läks
- M
- mis
- kuigi
- miks
- will
- koos
- ilma
- töö
- aastat
- sephyrnet