Kuidas digitaalpangandus võib aidata meie irratsionaalsel ajul teha paremaid otsuseid (Ahmed Khidhir)

Inimese aju ülesanne ei ole analüüsida andmeid ega teha keerulisi otsuseid. Meie mõistuse peamine ülesanne on tagada, et elaksime tänapäeva üle ja elaksime, et näha teist. See mängib faktidega palju trikke, et meid nendeni viia

homme. 

Nimetatakse aju nippe ja süstemaatilisi kõrvalekaldeid ratsionaalsusest
kognitiivsed peensusi. Teadlased on avastanud, et inimmõistus on sellele kalduvus

üle 100 sellised eelarvamused. Need teenisid meid hästi, kui inimkonna ainus mure oli küttida, koristada ja paljuneda. Kuid tänapäeva maailmas võib meie kognitiivne süsteem põhjustada vigu, eriti keeruliste otsuste tegemisel, näiteks rahaasjade haldamisel.

Enamik digitaalpanganduse rakendusi ei ole loodud inimese kognitiivsete eelarvamuste põhjal
ja apelleeritakse ainult aju loogilisele poolele. Järelikult kipuvad need pakkuma ebaoptimaalset kasutuskogemust ja võivad viia halbade finantsotsusteni.

Allpool on kolm näidet selle kohta, kuidas pangad saavad kujundada digitaalseid pangandusrakendusi, et need oleksid paremini kooskõlas kognitiivsete eelarvamustega.

1. Lihtsustamine

Inimese aju üks suurimaid puudusi on selle läbipaistvus
laiskus. Üks põhiline näide on kognitiivne eelarvamus, mida nimetatakse "valiku paradoksiks". Paljude valikute hulgast valides avastavad inimesed end sageli halvatuna ja

ei suuda otsustada. Liiga palju valikuvõimalusi muudab meid oma otsuste suhtes kahtlevaks ja mõõdetavalt vähem rahulolevaks.

Digipangandus võib seda kognitiivset eelarvamust kompenseerida, pakkudes lihtsaid,
kasutajasõbralikud kogemused klientidele piiratud võimalused. Teine otsustuskeskkonna lihtsustamise viis hõlmab
rakendades maksejõuetuse jõudu. Meie kalduvus jääda vaikevalikute juurde, mida tuntakse asjakohase nimega

vaikimisi eelarvamus, mida saab digitaalpanganduses kasutada, valides eelnevalt kõige sobivamad valikud, et soodustada klientide positiivset käitumist – näiteks seada paberivabad väljavõtted pigem loobumise kui lubamise tingimuseks.

Seega saaksid pangad vähendada kasutajate kognitiivset koormust ja aidata kõrvaldada valiku paradoksi, tõsta klientide rahulolu ja parandada otsuste tegemist.

2. AI-ga laiendatud otsuste tegemine

Kognitiivsed eelarvamused võivad oluliselt mõjutada seda, kuidas me finantsotsuseid teeme, näiteks meie kalduvus seada esikohale vahetu rahulolu pikaajaliste eesmärkide ees. See nn

praegune eelarvamus viib ebaoptimaalsete finantsotsusteni, nagu ülekulutamine ja krediidile tuginemine.

Pangad võiksid kasutada algoritme ja tehisintellekti nende kognitiivsete eelarvamuste tuvastamiseks ja inimeste otsuste tegemise suurendamiseks ärgitades kliente soovitavama käitumise poole.

Näiteks Uber kasutab märkide andmise psühholoogilist nippi, et motiveerida juhte pikemaid tunde töötama ilma neid sundimata. Teine näide on Virgin Atlantic rsoovitav
piloodid vähem kütust kasutama, vähendades seega kulusid oluliselt.

Digipangandus võiks kasutada tehisintellektil põhinevaid soovitusi eelarvamuste vastu võitlemiseks, näiteks julgustades ja premeerides kliente pikaajaliste eesmärkide (nt pensionile jäämine) püstitamise ja nende saavutamisse korrapärase panuse eest. Teine viis praeguse eelarvamuse vastu võitlemiseks on hoiatamine
klientidele raha säästvaid märguandeid ja näpunäiteid, kui nad on ülekulutamise teel.

Sellised strateegiad aitavad kujundada häid harjumusi ja võimaldavad pikaajalist rahalist heaolu.

3. Kognitiivselt intelligentne digitaalne pangandus

Digipanganduses saavad pangad kasutada kognitiivseid eelarvamusi, et mõjutada kliente optimaalsemate valikute suunas. Selle näiteks on kognitiivne eelarvamus, mida tuntakse kui "kaotus
vastumeelsus". uurimistöö näitab, et inimesed kogevad kaotuste tõttu umbes kaks korda rohkem valu kui
rõõm samaväärsest kasust. Kas olete märganud, et Amazonist sisseoste tehes kipute langetama kiiremaid ostuotsuseid, kui laos on vaid mõned kaubad ja Amazon käsib teil ruttu tellida? Amazon kasutab oma vastumeelsust kahju eest
eelise, vihjates, et kaotate, kui te kiiresti ei tegutse.

Digipanganduses saab kahjukartlikkust kasutada otsuste kujundamiseks, et rõhutada toote või teenuse mittekasutamisest tulenevaid kahjusid, selle asemel et keskenduda eelistele, näiteks tuua esile võimalikud kahjud, mis tekivad optimaalse säästu kasutamata jätmisest.
või investeerimistooteid. Seega saaksid pangad mõjutada kliente optimaalsemaid valikuid tegema.

Kognitiivsed eelarvamused avalduvad erineval määral, ja mõned inimesed võivad olla vastuvõtlikumad kui teised

teatud eelarvamused. Varasemate otsuste mustreid analüüsides saaksid pangad kasutada andmeanalüüsi ja tehisintellekti, et mõista erinevusi klientide vastuvõtlikkuses kognitiivsete eelarvamuste suhtes. See ülevaade võib aidata optimeerida digitaalset kasutajakogemust individuaalsel tasandil.
Tulevikus võime näha kognitiivselt intelligentsed digitaalsed pangarakendused, mis kasutavad tehisintellekti, et optimeerida automaatselt digitaalseid kogemusi individuaalsete kognitiivsete eelarvamuste profiilide jaoks.

Järeldus

Inimmõistus on lummavalt keeruline, kuid kalduvus ebaratsionaalsetele harjumustele. Tõeliselt silmapaistvate digitaalsete kogemuste loomiseks peavad pangad keskenduma nii inimese kognitiivsetele eelarvamustele ja käitumisteadusele kui ka funktsionaalsele paremusele.

Selline prioriteetide seadmine loob sidemeid, mis loovad sisukama kliendikogemuse, parandavad otsuste tegemist ja parandavad finantsseisundit, mille tulemuseks on kasumlikumad ja lojaalsemad kliendid.