Kas pettus ületab fintechi?

Finantskuritegevus saavutab kogu maailmas jätkuvalt uusi kõrgusi.

Justiitskomitee paljastas, et ainuüksi Ühendkuningriigis petsid petturid eelmisel aastal tarbijatelt välja rekordilised 1.3 miljardit naela. See tohutu summa on tingitud nii pettuse paljudest varjunditest kui ka paljudest sihtmärkidest, mis hõlmavad kõiki üksikisikutest ettevõtete ja valitsusteni.

Pettused on eriti viimastel aastatel tohutult kasvanud. Keerulise majanduskliima ja kogu Covid-19 pandeemia ajal digipangandusele ülemineku tõttu kasvas 2021. aasta keskpaigaks veebipettuste arv eelmise aastaga võrreldes 285%.

Osaliselt on selle esiletõstmise põhjuseks fintech-sektori plahvatuslik kasv üldisemalt. Fintechi sektor on näidanud kiiret laienemist, pakkudes tõhusaid ja sujuvaid kliendikogemusi, kiireid otsustusprotsesse ja kiireid makseprotsesse, alandades samal ajal kulusid.

Kuigi need arengud on finantsteenuste (FS) tööstuse jaoks laiemalt väga olulised, ei ole innovatsioon muretu. Tänapäeva kliimas kasutavad petturid digitaalset üleminekut ära ja püüavad arenevat tehnoloogiat enda kasuks ära kasutada.

Kasvav pettuse oht

Lihtne tõde petturite kohta on see, et nad on sageli uskumatult andekad valetajad. Nad on osavad arendama sotsiaalse insenerpettusi, mida mõnikord nimetatakse petisteks, mille käigus nad loovad aeglaselt usaldust pahaaimamatu ohvriga, et hiljem petta neid tundlikku teavet avaldama. Neid meetodeid kasutavad petturid sihivad tavaliselt inimesi individuaalselt, kuid neid pettusi võib olla erineva kuju ja suurusega.

Olen kindel, et olete saanud vähemalt ühe külma kõne teie olematu autoõnnetuse kohta või meili kaugelt printsilt, kes vajab, et te talle raha saadaksite. Kuigi need on ilmselged pettused ja me kõik võime nende üle naerda, on kasvav trend keerukamate ja kahjulike pettuste poole, mis meelitavad ohvreid pika aja jooksul, põhjustades ohvritele laastavaid kaotusi.

Massskeemid ja robotirünnakud

Kui need pettused ei olnud iseenesest piisavalt murettekitavad, muutuvad üha levinumaks ka skeemid, mis taotlevad korraga mitut sihtmärki palju suuremas ulatuses. Paljud meist on juba omal nahal näinud, kui võimsad need jõupingutused võivad olla – pandeemia ajal võtsid petturid, kes väitsid end olevat NHS, SMS-i teel sihikule tuhandeid inimesi, suunates nad tundlikku teavet hankima ohtlikele veebisaitidele.

Selles mõttes on täiustatud robotirünnakud võimelised saavutama sarnase ulatuse. Botid on väikesed tarkvaratükid, mis automatiseerivad veebipäringuid. Õigetes kätes on need äärmiselt kasulikud, kuid kui neid kasutatakse pahatahtlikeks käteks, muutuvad tagajärjed kohutavaks. Kuna robotid võivad häkkimist hõlbustada, saab neid kasutada rünnakute sooritamiseks veebirakenduste või API-de vastu, et varastada andmeid või tundlikku teavet eemalt. Üks levinumaid robotirünnakuid on veebikraapimine, mille käigus andmeid skannitakse ja kopeeritakse teistelt veebisaitidelt, võimaldades häkkeril hankida isikuandmeid ja tundlikku teavet. Botid maskeerivad end kahjututeks lisandmooduliteks, mis tähendab, et ohvrid teavad harva, et neid on sihikule võetud, kuni on liiga hilja.

See surmav oskuste kogum muudab robotid koos andmetega seotud rikkumiste ja petturlike pettustega üheks levinumaks identiteedipettuse süüdlaseks kogu maailmas. Kui turvateave on hangitud, saavad petturid kiiresti oma ohvri kontode kontrolli alla saada või nende nimele uusi luua. See võib viia selleni, et inimesed võtavad laenu vaid selleks, et avastada, et raha on kurjategija kontole kantud või et nad leiavad, et nende säästud on eemaldatud, mis toob kaasa ahistavad tagajärjed ohvrile.

Ükski tarbija pole pettuse eest kaitstud

On selge, et tehnoloogia arenedes muutuvad kõik tarbijad selliste pettuste suhtes üha haavatavamaks. Muidugi eksisteerivad teatud stereotüübid selle demograafilise teabe kohta, mida petturid sihivad, kuid hiljutised suundumused viitavad sellele, et tänapäeval on kõik haavatavad.

Näiteks eakad kliendid jäävad petturite peamiseks sihtmärgiks, üle 60-aastased moodustavad 40% finantskuritegude ohvritest. Siiski on üha enam sihikule suunatud noored, eriti võltsrakenduste ja pesuskeemide kaudu. Tulevikku vaadates, kuna metaversum tõotab veelgi hägustada piire digitaalse ja füüsilise vahel, suureneb meie kokkupuude selliste riskidega.

Digitaalses maailmas, kus suhtlus tundub sama reaalne ja autentne kui päriselus, suureneb petturite võimalus end ehedana ja tõeliste võimalustega esitleda. Sellesse uude reaalsusesse jõudes peame tugevdama oma online-valvsust.

Fintechi relvastus – tehisintellekt, üksuste eraldusvõime ja linkide analüüs

Kuigi need suundumused muudavad sünge lugemise, peaksid inimesed olema kindlad, et fintech juhib pettustevastases sõjas vasturünnakut. Need organisatsioonid on oma tõhususe ja klientide vajaduste rahuldamise võime tõttu oma kohta turul juba kindlustanud, kuid tänapäeval ei piirdu nende eesmärgid ainult nende eesmärkidega. Iga hea finantsasutus teab, et tema võime kasvatada kliendi raha on teisel kohal pärast võimet seda hoida. Need motiivid panevad fintechid välja töötama tugevaid kaitsesüsteeme, et võidelda uute pettuste tüpoloogiatega.

Kui tegemist on võltskontode tuvastamisega, pakub üksuse lahendamine paljutõotavat lahendust. See meetod, mis analüüsib paljudes süsteemides hajutatud andmeid, suudab kindlaks teha, kas kontod on ainulaadsed, andes asutustele täieliku ülevaate nende andmetest. Lõpptulemus on see, et ettevõtted saavad pettuse- ja krediidiriskijuhtumeid piirata ning suurendada oma otsuste tegemise täpsust.

Teine võidu võti seisneb andmete paremas kasutamises ja keerukamas masinõppes, kusjuures tehisintellekt on üks paljutõotavamaid ettevõtmisi. Tehisintellektisüsteemid on programmeeritud tuvastama kahtlast tegevust ja õppima varasematest rikkumistest, muutes kurjategijatel palju keerulisemaks sama praktika kaks korda kasutusele võtta. Need tehnoloogiad on üliolulised uute finantskuritegevuse meetodite äratundmisel ja nendega kohanemisel ning nende ennetamisel tulevikus, kui taktika muutub.

Hinnates finantstegevust suurte andmekogumite abil ja hinnates tarbija finantsajalugu, saab tehisintellekt iga veebirakenduse puhul automaatselt kindlaks teha võimalikud pettusriskid – mitte ainult krediidiriski. See võimaldab finantsasutustel olla valvsamad ja vajaduse korral tehinguid hoolikalt jälgida, vältides rahaliste vahendite kadumist enne, kui on liiga hilja, avastades samal ajal tuvastamata petturid.

Sarnaselt on lingianalüüs meetod, mida kasutatakse andmekogumite vaheliste võimalike seoste tuvastamiseks ja hindamiseks, et teha kindlaks, kas tarbija finantsprofiilis kõik „liidetakse” – teisisõnu tähendab see, et iga kahtlase tegevuse saab kiiresti ära hoida. See võimaldab finantsasutustel tuvastada kõrvalekaldeid, näiteks andmeid või tehinguid, mis ei ole päris kooskõlas kliendi üldise finantskäitumisega. Kuigi see võib põhjustada masendavaid juhtumeid, kus teie kaart välismaal ei tööta või suur tehing lükatakse tagasi, saab tänapäeva digitaalses ökosüsteemis need probleemid lahendada mõne minutiga. Veelgi olulisem on see, et need on loodud tarbijate kaitsmiseks.

Senine teekond

Kuigi kõigil asutustel ei ole juurdepääsu uuematele ja uudsematele tehnikatele, lihvivad enamik finantsasutusi ja finantstooteid pakkuvaid ettevõtteid oma tööriistu ja investeerivad uutesse tehnoloogiatesse, et võidelda pettustega.

Üks meetod, mis kliente juba otseselt aitab, on mitmefaktoriline autentimine – süsteem, mis on paigas, kui kasutaja üritab rakendusse või veebisaidile sisse logida ja peab oma tegevuse kontrollimiseks sisestama tekstiga saadud koodi või avama sõsarrakenduse. Paljud organisatsioonid on hakanud seda tehnoloogiat kasutusele võtma ja kuigi see võib tarbijatele mõnikord pettumust tekitada, on see hindamatu väärtus üksikisikute kontode kaitsmisel. Nõudes häkkeritelt või petturitelt juurdepääsu või kontrolli vähemalt kahele erinevale tundlikule teabele, vähendavad nad oluliselt riski, et volitamata isik pääseb kontole juurde.

Niisiis, kas pettus ületab fintechi? Kuna rohkem organisatsioone varustavad end selliste lahendustega, usun, et vastus on kindel ei. Kuigi ees ootavad kindlasti väljakutsed ja finantskuritegevuse kasv peaks meile kõigile pausi tegema, näitab uudsete tehnoloogiate ja uute lähenemisviiside kasutuselevõtt, et klientide rahanduse turvalisus on fintechi peamine prioriteet.

---

Andmeid autor:

Sean Lynskey on Chetwood Financiali tegevjuht.

Enne Chetwoodiga liitumist töötas ta Capco finantsteenuste peakonsultandina ja oli varem ka Lloyds Banking Groupi digitaalpanganduse vanemjuht.