Avatud pangandus: öelge mulle, mida ostate, ja ma ütlen teile, kes te olete

Alates 2010. aastate keskpaigast levinumaks muutumisest on mobiilipangarakenduste populaarsus jätkuvalt kasvanud ja lõpuks on neist saanud väga mitmekülgsed tööriistad peaaegu kõigi rahaga seotud asjade jaoks. Kasutame oma telefone ostlemiseks, teenuste eest tasumiseks, raha ülekandmiseks, eralaenu taotlemiseks või isegi kindlustuse sõlmimiseks – seda kõike samal ajal, kui oleme oma kulutustega kursis.

Kuid kuna pangad on muutunud kasutajasõbralikumaks, oleme jõudnud oma telefonidesse laadida ka mitmeid rakendusi erinevatele pangaasutustele – võib-olla on meil ühes pangas arvelduskonto, teises hüpoteek, kolmandas säästmiseks ja veel üks veebipoodide jaoks. Teatud hetkel võib olla raske jälgida kõiki teie tehtud makseid ja omada üldist ettekujutust, kui palju kulutate/võlgnete.

Kuna 2012, kui rakenduste kauplustesse hakkasid ilmuma uued finantsasutused, mis kasutavad integreeritud tehnilisi lahendusi, FinTechi kasv on trendikas kiiresti ülespoole. Uued pangad, nagu Revolut, N26 ja Monzo, nägid välja teistsugused kui oma traditsioonilised pangad: ligipääsetavad, lahedad ja nobedad. Ja ennekõike sobivad need "väljakutsepangad" nooremate põlvkondade elustiiliga, pakkudes reisi- ja seadmekindlustust ning uhkeid ettemakstud deebetkaarte.

Aja jooksul on nad lisanud muid teenuseid, nagu virtuaalsed ühekordsed kaardid veebis ostmiseks, lihtsustatud aktsiainvesteeringud või krüptovaluutad ning ahvatlev graafika, mis näitab, kuhu me oma raha kulutame. Probleem on selles, et nad on harva meie peamise panganduslahendusena – ja see on üsna suur väljakutse, kui rääkida nende turupositsioonist sellises konkurentsitihedas sektoris.

Seega on need uued pangad viimastel aastatel taotlenud uusi avatud pangandust käsitlevaid õigusakte, mis on näidanud klientide õigust omada oma finantsandmeid. Ja loomulikult meie õiguse eest anda see üle neile, kellele õigeks peame. Pidage muidugi meeles, et mitte ainult FinTech, vaid ka traditsioonilised pangad juba müüa anonüümseid andmeid meie nõusolekul.

Mis on avatud pangandus?

Avatud pangandus on süsteem, mis võimaldab teil suunata oma finantsasutust jagama oma panga kontoteavet mis tahes teie valitud kolmanda osapoole rakenduse või teenusega. Näiteks võite koondada kõik oma kontod ühte panka (FinTechi platvormi kaudu) või saada juurdepääsu konkreetse müüja krediidile või isegi anda nõusoleku rakendusele, mis haldab teie eelarvet ja kulusid, et pääseda teabele reaalajas juurde. iga ostu või ülekande kohta.

Paljud reguleerivad asutused ja seadusandjad üle maailma on alustamas või jätkamas tööd avatud panganduse juurutamise nimel, kohustades pankasid koordineerima teabe jagamist ja, nagu seda poliitikat taotlevad inimesed usuvad, edendama traditsiooniliselt konservatiivsemas pangandussektoris innovatsiooni, konkurentsi ja läbipaistvust. Lisaks tehakse klientidele uusi pakkumisi, mis on kohandatud nende vajadustele (ja eelarvetele). Aga mis hinnaga meie privaatsus?

Miks on avatud pangandus kahe teraga mõõk?

Mida aga tähendab pangateabe jagamine? Võtke minut aega oma viimase 20 pangatehingu läbivaatamiseks. Ma just tegin ja sellest, mida ma nägin, piisab minu profiili tegemiseks, oma harjumuste mõistmiseks ja isegi oma tervisliku seisundi kohta järelduste tegemiseks.

Minu tehingud näitavad, et:

• Kasutan ühistransporti (maksin metroo kuupileti eest)
• Mul on terviseprobleem (käisin viimastel päevadel kaks korda arsti juures ja apteegis)
• Ma valmistan enamasti süüa, mitte ei käi restoranis (aga kui restorani läksin, oli selge, kuhu ja kui palju kulutasin), ja isegi
• Tavaliselt broneerin pikamaa bussisõidud

Lühidalt öeldes paljastavad pangaandmed meie elu kohta palju.

Kas oleme valmis kogu selle teabe ära andma? Tundub, et mõned meist on. Ühendkuningriigi valitsus, avatud panganduse teerajaja, usub, et 2023. aasta septembriks kasutab 60% Ühendkuningriigi elanikkonnast avatud pangandust. Kuigi see arv on muljetavaldav, on see ka riigi kooskõlastatud jõupingutuste tulemus avatud pangandusstandardid, koos API standardiga, mis määratleb, kuidas tuleks finantsandmeid luua ja jagada ning kuidas tagada juurdepääs finantsandmetele.

Tegelikult oli Ühendkuningriik endiselt Euroopa Liidu liige, kui piirkond selle heaks kiitis esimene õigusakt selles valdkonnas 2015. aastal peamiselt eesmärgiga tekitada konkurentsi pangandussektoris. Samal ajal on Austraalia oma tarbijaandmete õiguste poliitika kaudu taotlenud avatud pangandust ja andmete jagamist ning teised maailma osad, sealhulgas nii Põhja- kui ka Ladina-Ameerika, jätkavad oma seadusandlusega edasiminekut.

Ameerika Ühendriikides, kus avatud panganduse kasutuselevõtt on olnud aeglane, on tarbijate finantskaitse büroo on tekitanud paar muret, peamiselt selles, millised nõuded esitatakse kolmandatele isikutele andmekaitse tagamiseks, millised piirangud seatakse andmete privaatsusele ja milliseid tehnoloogiaid lubatakse. Lisaks tunneb büroo muret ka väiksemate finantsasutuste pärast ja selle pärast, kuidas (ja kas) nad suudavad nende eeskirjadega sammu pidada.

Kuid kuigi mõned riigid võivad kehtestada rangemad juhised, et teha kindlaks, millised rakendused ja müüjad saavad avatud panganduse eeliseid kasutada, ulatuvad riskid privaatsusest kaugemale. küberrünnak:

1. Phishing-rünnakud klientide kohta on levinud. Kui valel lingil klõpsamine ja pangamandaatide sisestamine võltsveebisaidile on tänapäeval probleemiks, kujutage ette, kui palju riskantsemad sellised rünnakud oleksid, kui teid eksiteele loovutaks juurdepääsu rakendusele, mis kogub teie kogu finantsajalugu ja kurjategijad võivad teie pangakontod tühjaks teha. .
2. Rogue mobiilirakendused võib panna teid uskuma, et need on tõelised avatud pangafunktsioonidega rakendused, ja nõuavad pangamandaate.
3. Andmelekked võib paljastada tuhandete rünnatud teenusepakkujat usaldanud inimeste täieliku finantsajaloo.
4. Reklaamijad võivad teie andmete nägemise eest maksta ja pahatahtlikud reklaamijad võib teie andmeid isegi ilma nõusolekuta kasutada.
5. APT rünnakud saab sihtida konkreetsed inimesed.
6. Muud rünnakud võivad ohustada rakenduse infrastruktuuri või ära kasutama turvaaukude.

Niisiis, mis on tulevik?

. trend on seatud, ja avatud pangandust arutatakse üle kogu maailma. Kuid selle kasutuselevõtu tempo ei ole kõikjal ühesugune, kuna on olemas mobiilne internetiühendus või kui Interneti-juurdepääs tervikuna on paljudes piirkondades endiselt väljakutse. Samal ajal kujutavad avatud pangandusega seotud küberjulgeolekuprobleemid väljakutseid ja riske, mis on kohe nurga taga – või on juba käes.

Meie andmete väärtus on see, millest me ühiskonnana igapäevaselt räägime ja näeme hästi, kuidas peamiselt suured ettevõtted ostavad teenuseid erinevates valdkondades: tervishoid, pangandus, tehnikatooted, turud, kõike korraga. Kui anname neile võimaluse ühendada kõik need erinevad väljad ja sobitada need meie pangakonto andmetega, võib see tegelikult parandada meie kasutajakogemust nende ettevõtete ja kaasa võtta traditsiooniline pangandus uuenduslikumasse tehnikaruumi. Kuid see nõuab kindlasti ka meie kõige privaatsema teabe edastamist.