CFPB finantsandmete õiguste eeskirjade kolm elementi

USA tarbijate finantskaitsebürool (CFPB), mille ülesandeks on kaitsta tarbijaid ebaausate, petlike või kuritahtlike tavade eest, on olnud tegus kuu. Büroo on sel nädalal taas pealkirjades, seekord värskendusega organisatsiooni seisukoha kohta avatud panganduse ja avatud finantseerimise reguleerimisel.

CFPB direktor Rohit Chopra esitas Money20/20 publikule peetud pöördumises CFPB ettepaneku nõuete kohta tarbijate finantsandmete õiguste kaitsmiseks. Oma põhiettekandes kirjeldas Chopra CFPB plaani kolme aspekti, samuti organisatsiooni protsessi ja ajakava selleni jõudmiseks.

Finantsasutustelt nõutakse turvaliste andmete jagamise meetodite loomist

Chopra ütles, et büroo kavatseb nõuda deposiidikontosid, krediitkaarte, digitaalseid rahakotte, ettemakstud kaarte ja muid tehingukontosid pakkuvatelt finantsasutustelt API-põhise andmete jagamise seadistamist. Praegu näib, et see piirdub organisatsioonidega, mis pakuvad eelnimetatud finantstooteid, kuid Chopra andis mõista, et CFPB lisab nõude tulevikus ka neile, kes pakuvad nimekirjas mitteolevaid tooteid, näiteks investeerimist ja laenu andmist.

Eeskirja eesmärk on hõlbustada uusi lähenemisviise kindlustuse, makseteenuste, isikliku finantsjuhtimise, sissetulekute kontrollimise, konto vahetamise ja võrdlusostlemise vallas. See nõue on ka lähtepunkt standardiseeritud lähenemisviisile infrastruktuurile, mis võimaldab tarbijate loaga andmete jagamist.

Ekraani kraapimine on USA-s endiselt levinud tava ega paku klientidele sisendit selle kohta, millised organisatsioonid nende andmeid kasutavad ja kuidas nad neid kasutavad. API-esimene lähenemisviis, nagu Chopra soovitab, teeks lõpu finantsteenuste ekraani kraapimisele.

Institutsioonide keelamine piiramast tarbijate juurdepääsu kontrollile oma andmete üle

CFPB teatas, et otsib "mitmeid viise", kuidas takistada suuri traditsioonilisi finantseerimisasutusi piiramast tarbijate juurdepääsu oma andmetele. Rühm soovib tagada, et kui tarbijad otsustavad oma andmeid jagada, kasutatakse neid ainult tarbija kavandatud eesmärgil.

See reegel ei ole suunatud mitte ainult finantsasutustele endile, kes võivad tarbijaandmeid turunduseesmärkidel kasutada, vaid ka neid, kes kasutavad tarbijaandmeid ebaausatel eesmärkidel.

"Kuigi ameeriklased muutuvad rutiinsete andmerikkumiste suhtes tuimaks, sealhulgas selliste massiliste rikkumiste suhtes, nagu Equifaxi rike, teame, et tuleb teha rohkem, et takistada allilmal veelgi tundlikumaid isikuandmeid pealtkuulamast," ütles Chopra.

Chopra ei loetlenud üksikasju selle kohta, kuidas ta kavatseb anda tarbijatele sisulise kontrolli, piirates samal ajal halbu tegijaid, kuid ta ütles, et kui tarbija annab organisatsioonidele nõusoleku oma andmete kasutamiseks, ei tohiks ettevõte saada neid andmeid muudel eesmärkidel ära kasutada.

Turu ülemäärase kontrolli või monopoliseerimise vältimine

Uute nõuete kogumi eesmärk on piirata monopole ja oligopole krediidiaruandluses, kaardivõrkudes, põhiprotsessorites ja mujal, luues detsentraliseeritud avatud süsteemi. "On oluline, et keegi ei omaks kriitilist infrastruktuuri," ütles Chopra.

Chopra nimetas Big Tech ettevõtteid ja turgu valitsevaid operaatoreid kui neid, kes võivad kehtestada standardid süsteemi enda kasuks kujundamiseks, ohustades avatud ökosüsteemi.

Järgmised sammud

Enne nende reeglite jõustumist peab CFPB koguma turgu esindavate väikeettevõtete rühma, et anda meie ettepanekutele sisend. CFPB liigub sellega kiiresti ja kavatseb sel nädalal avaldada väikestele organisatsioonidele mõeldud arutelujuhendi, et nende hääl kuuldavaks teha.

Pärast seda, kui CFPB kogub sellelt rühmalt sisendi, küsib organisatsioon sisendit nn neljandatelt osapooltelt või vahendajatelt, kes hõlbustavad andmeedastust.

Kui see protsess on lõpule viidud, avaldab CFPB sisendi kohta aruande, mida ta kasutab reegli koostamise protsessis juhendamiseks. CFPB kavatseb avaldada oma järeldused aruandes 2023. aasta esimeses kvartalis, avaldab reegli 2023. aasta lõpus ja vormistab reegli lõplikult 2024. aastal. Rakendamise ajastus sõltub väikeettevõtete ja vahendajate tagasisidest.

Muudes uudistes

Uudised tulevad CFPB jaoks huvitaval ajal. Viienda ringkonna apellatsioonikohus välistada eelmisel nädalal, et organisatsiooni rahastamisstruktuur on põhiseadusega vastuolus. Kohtunike kogu kindlaksmääratud et büroo rahastamise viis "rikub põhiseaduse struktuurilist võimude lahusust".

„See ei ole teooria esoteeriline punkt; see tähendab, et CFPB ei saa midagi teha enne, kui Kongress sellele raha eraldab. ütles Endine peaprokuröri abi asetäitja James Burnham. "See on suur asi."

CFPB kaebab eeldatavasti viiendasse ringkonnakohtusse ja seejärel ülemkohtusse. Vahepeal on aga CFPB võim Fifth Circuit'i piirkonnas, kuhu kuuluvad Texas, Louisiana ja Mississippi, piiratud.

Foto Polina Kovaleva