Mis on kaupmeeste omandamine? Ultimate Guide (Jelle Van Schaick)

Tere tulemast maksete põnevasse maailma! Selles põnevas tööstuses on omandamine võtmeaspekt. Aga mis on omandamine? Ja kuidas see erineb väljastanud pangast või maksete töötlejast? Loe edasi, et saada lisateavet selle olulise osa kohta
maksete ökosüsteem.

Kliendi tehing on tema kaardiga vaid ühe puudutuse kaugusel. Kuid nad ei näe finantsasutuste keerulist võrku, mis teeb selle kõik võimalikuks. Kaupmehe vastuvõttev pank on selle kõige selgroog. Kaupmeeste vastuvõtvad pangad on finantsasutused
mis annavad kaupmeestele võimaluse võtta vastu kaardimakseid (krediit- ja deebetkaardid).

Märkus. Ühendavale pangale võib viidata ka kui „kaupmeeste vastuvõtva panga” või „kaupmehe vastuvõtva panga” nimele. Neid nimetatakse tavaliselt omandajateks.

Klassikaline maksemudel: samm-sammult

Klassikaline maksemudel on protsess, mis toimub iga kord, kui klient teeb oma deebet- või krediitkaardiga ostu. Selle protsessi etapid on järgmised: autoriseerimine, kliiring ja arveldamine. Vaatame kõiki neid samme lähemalt: 

1. luba: Kliendi kaardi kasutamisel (kas veebis või füüsiliselt poes) võetakse tehingu kinnitamiseks ühendust kaardiomaniku pangaga. Seejärel kiidab kaardiomaniku pank tehingu heaks või lükkab selle tagasi
   mitmeid pettuseeskirju ja saldokontrolli, et tagada piisavate rahaliste vahendite olemasolu.

2. Kliiring:  Kaardiomaniku pank vahetab kaardiskeemi kaudu kaupmehe pangaga igapäevast makseteavet, mille tulemusel genereeritakse arveldusfail, mida kasutatakse järgmises etapis.

3. Arveldus: arveldusetapp on siis, kui kaardiomaniku pank maksab tehingu eest kaupmehe pangale, kes seejärel arveldab raha kaupmehe kasusaajale.

Parim viis protsessiga tutvumiseks on vaadata allolevat üksikasjalikku selgitust. Kui olete kaupmees, töötate sageli makseteenuse pakkujaga (PSP), kuid tegelikud vahendid tulevad teie vastuvõtvalt pangalt.

Kaartide vastuvõtmise valdkonnas on tavapärane, et tarbija (kaardiomanik) kinnitab ostu kassas, sisestades oma krediit- või deebetkaardi andmed (kaardi number, kaardiomaniku nimi, aegumiskuupäev, CVV number). Online makse
turvalisust saab suurendada 3DS-i (Visa-Secure,

Mastercardi SecureCode,
Amex SafeKey), mis on tugeva kliendi autentimise (SCA) vorm. 

Seejärel suunab kaardiskeem makseandmed autoriseerimiseks õigesse väljastanud panka. Protsess
luba sisaldab kinnitust väljastanud pangast, et kaart on kehtiv ja kontol on tehingu sooritamiseks piisavalt raha. Seejärel kontrollib kaardi väljastaja (või kaardi väljastanud pank) kliendi isikut ja kinnitab või
keeldub tehingust. 

Kui väljastanud pank on selle heaks kiitnud, on tehing volitatud ja kaupmees võtab selle algselt kinni, mis tähendab, et ta esitab makse töötlemiseks. Üks kord pildistatud, makse arveldatakse ja seejärel arveldatakse. Arveldus
toimub tavaliselt 2–5 päeva pärast seda, kui raha kantakse väljastanud pangast kaardivõrgu kaudu vastuvõtvasse panka, enne kui need kantakse kaupmehe pangakontole. 

Aeg, mis kulub kaupmehel rahale juurdepääsu saamiseks, võib erineda sõltuvalt kaupmehe vastuvõtja lepingutest, vahetatavatest valuutadest (maksevaluuta, arveldusvaluuta), väljastanud ja vastuvõtva panga riigist, tarneaegadest ja tüübist.
toodetest ja teenustest. 

Märkus. Klassikalise veebimakse mudeli puhul on töötleja ja vastuvõtja tavaliselt kaks erinevat ettevõtet. Töötleja tegeleb makse tehniliste aspektidega ja saadab seejärel tehingu üksikasjad omandajale.

PSP, hankija, väljastaja, protsessor: mis vahe on? 

Heitkem pilk terminitele, mis on paljudele kriimustama pannud. Allpool selgitame, mis on makseteenuse pakkuja, ning kirjeldame erinevusi vastuvõtva panga ja väljastanud panga ning kaupmehe vastuvõtja ja maksete töötleja vahel. Juhendame teid
terminoloogia džungel. 

Makseteenuse pakkuja (PSP)

Makseteenuse pakkuja on juriidiline isik, mis pakub ettevõtetele kaarditeenuseid ja juurdepääsu alternatiivsetele makseviisidele, omades suhteid ja lepingulisi kokkuleppeid mitme müüja ja alternatiivse makseviisi pakkujaga. Seega pigem kui kaupmees
Kui makseteenuse pakkuja peab erinevate aktsepteerimismeetodite jaoks otsima mitut partnerit, teeb seda nende nimel.

Makseteenuse pakkuja toimib vahendajana, mis tähendab, et ta haldab ühendusi kaupmeeste ja vastuvõtjate vahel, kuid tavaliselt ei osale ta kunagi maksete tegelikus töötlemises. PSP pakub kaupmehele tehnilist integratsiooni, samas kui
omandaja vastutab maksete töötlemise ja sellega seotud riskide juhtimise eest.  

PSP üks võtmeroll on suunata teie maksed erinevatele vastuvõtjatele, et optimeerida aktsepteerimismäära, hinda ja riski.

Aktsepteeriv pank vs. emiteeriv pank

Lihtsamalt öeldes on kaardi väljastanud pank ja kaupmehe pank vastuvõttev pank.

Kaardiomanikele kaartide väljastamise eest vastutab väljastanud pank. Neid motiveeritakse seda tegema, saades igast tehingust väikese protsendi (vahendustasu). Lisaks kaartide väljastamisele autoriseerivad nad pärast kontrollimist tehinguid
mis tahes petturliku käitumise eest ja kas jääk on ostu katmiseks piisav.

Vahendite kaupmehele arveldamise eest vastutab vastuvõttev pank. Samuti võtavad nad endale riski, mis on seotud kaupmehe pettuse või kaupade või teenuste tarnimata jätmisega – seega juhul, kui kaupmees peaks pankrotti minema (või kaduma õhku) ega suuda
täitmata tellimuste täitmiseks vastutab kaardiomanikele raha tagasi maksmise eest vastuvõttev pank. Sel põhjusel võib kaupmehekonto avamine olla mõnikord keeruline uutele ettevõtetele, kellel pole kauplemisajalugu. 

Kaupmees vastuvõtja vs maksete töötleja

Maksetöötlejad on olulised tehingu hõlbustamiseks omandajate ja väljaandjate nimel. Nad toimivad sidekihina pankade ja kaardiskeemide vahel, saadavad ja saavad vajalikku teavet autoriseerimiseks, kustutamiseks ja
tehingut arveldada. Märkus: maksete töötlejal on rangelt tehniline funktsioon, mis tähendab, et nad ei osale rahavoogudes. Siiski kasutavad inimesed sageli terminit „maksetöötleja”, et viidata osapooltele, kes on seotud raha arveldamisega
kaupmees, aidates segadust suurendada. 

Tavaliselt integreeritakse töötlejad tehingute vastuvõtmiseks otse vastuvõtjatega, kes omakorda annavad finantsasutusele ja kaardiskeemile litsentsi tehingu töötlemiseks. 

Makseprotsessis on oluline roll vastuvõtjatel, kes saavad kaardivõrkudest raha vastu ja tagavad, et kaupmehed saavad oma klientide ostude eest tasumisele kuuluvad summad kätte. Vastuvõtjad on sageli, kuid mitte alati, osa tehnilisest tehinguvoost,
ja olenemata nende osalemisest tehnilises aspektis on neil oluline roll maksete sujuva ja tõhusa töötlemise tagamisel. 

Nüüd, kui saame paremini aru, mis on kaupmeeste vastuvõtvad pangad, vaatame lähemalt, kuidas nad oma kaupmehi teenindavad. 

Kaupmeeste vastuvõtjate roll: rohkem kui lihtsalt krediit- ja deebetkaartide töötlemine

Kaupmehest omandaja roll ei piirdu krediit- ja deebetkaardimaksete vastuvõtmise ja töötlemisega. Samuti pakuvad nad mitmeid lisandväärtusteenuseid, mis aitavad kaupmeestel oma ettevõtet tõhusamalt juhtida. Arusaamine omandajate rollist
aitab teil teha teadlikke otsuseid maksete töötlemise valikute kohta. 

Mõned kriitilised rollid, mida kaupmehe vastuvõtvad pangad täidavad, on järgmised. 

1. Kaupmehe konto avamine. Kaupmehe identiteedi kontrollimine ja kinnitus, et nad tõepoolest müüvad seda, mida nad väidetavalt müüvad.
2. Arveldus. Teeb koostööd kaardi väljastajaga tagamaks, et kaupmees saaks tehingu eest tasu.
3. Tagasimaksed. Kui klient vaidlustab tasu, teeb vastuvõtja probleemi lahendamiseks koostööd kaupmehe ja kaardi väljastajaga. 
4. Pettuste ennetamine. Tehingute jälgimise tööriistade kasutamine pettuse tuvastamiseks ja ennetamiseks. Vastuvõtjad võtavad enda peale pettuse ja tagasimaksete riski, seega on neil selle ärahoidmise vastu aktiivne huvi. 
5. Analytics. Reaalajas ülevaate pakkumine teie müügi- ja klientide tervisemõõdikutest, et saaksite alati oma mänguga kursis olla. See võimaldab teil teha oma ettevõtte kohta teadlikke otsuseid, et hoida seda sujuvalt.
6. Klienditugi. Pakub kliendituge nii kaupmeestele kui ka kaardiomanikele juhuks, kui tehinguga peaks tekkima probleeme. 

Kuidas valida oma ettevõtte jaoks hankijat

Olenemata sellest, kas alustate oma veebiäri või soovite laieneda, võivad omandajad mängida teie edus olulist rolli. On mitmeid tegureid, mida peate oma ettevõtte jaoks kaupmehe vastuvõtja valimisel arvesse võtma:

1. Veenduge, et nad toetaksid kaartide tüüp tahad vastu võtta.
2. Sa pead teadma, milline asukohad ja valuutad teie omandaja toetab. Veenduge, et need hõlmaksid riiki, kus teie ettevõte on registreeritud, ja valuutasid, mida oma veebisaidil aktsepteerite.
3. Küsige kindlasti oma potentsiaalselt ostjalt nende kohta aktsepteerimise määr. Klientide kaotamine, kuna nende tehinguid ei toetata, võib olla kulukas.
4. Kui kiiresti saab teie ettevõtte kasutusele võtta? Kui aeg on ülioluline, on oluline teada, kui kiiresti see on
   sissetoomise protsess saab. Mida varem olete liitunud, seda varem saate tellimusi vastu võtta.
5. . arvelduskiirus on piiratud rahavooga ettevõtete jaoks oluline kaalutlus. Oluline on teada, kui kiiresti teile makse laekub, et teil oleks võimalikult kiiresti juurdepääs käibekapitalile.
6. Kunagi ei tea, millal makseprobleemid tekivad. Sellepärast reageeriv tugi on oluline. Kui kiiresti omandaja kaupmehe päringutele vastab? Kas neil on spetsiaalne tugimeeskond? Vaadake, mida teised kaupmehed selle kohta räägivad
   kasutajatugi.
7. Kui palju iga tehing teile maksab? See aitab teil arvutada
   teie tehingute maksumus ja arvutage välja, kui palju teilt tasu võetakse. Vastuvõtjad nõuavad kaupmehelt tavaliselt erinevaid tasusid. Need tasud hõlmavad võrgutöötluse ja kaupmehekontoga seotud teenuseid.
8. Teie ettevõtte kulude säilitamine on oluline. Üks võimalus seda teha on veenduda, et olete sellest teadlik
   mitu tehingut saate töödelda iga kuu, enne kui peate maksma lisatasusid.
9. Kontrollige, kas seal on a tehingute mahu piirang saate töödelda iga kuu. Sel põhjusel võite vajada rohkem kui ühte omandajat.
10. Veenduge, et tagatisnõuded ei ole teie ettevõtte jaoks liiga takistavad. St. kui suure osa teie müügituludest reserveerib omandaja ja milliseks perioodiks?

Nüüd, kui mõistate peamisi tegureid, mida oma ettevõttele kaupmehe ülevõtja valimisel arvestada, on kasulik üksikasjalikult mõista kaasnevaid kulusid ja tasusid.

Kaupmehe vastuvõtmine: kulude ja tasude dešifreerimine

Hinnakujundusmudelid võivad olla väga segased, eriti kui tegemist on kaarditöötlusega. On kaks peamist hinnakujunduskontseptsiooni: segatud ja Interchange Plus ("Intercharge+"). 

Segahinnad on väikeste kaupmeeste jaoks tavalisemad ja see on "kõik sisse". Segahindade puhul ei näe kaupmees iga tehingu detailsust ja seega võib kaupmehe kasum olenevalt tehingu tüübist ja asukohast oluliselt suureneda.
kliendi kaart.

Suuremate või väljakujunenud kaupmeeste puhul kasutatakse Interchange+ hinnakujundust laialdasemalt, kuna see on läbipaistvam ja võimaldab töötlemistasude osas täpsemat teavet. Interchange+ hinnakujundus on üks mudel, mida kaupmehed ostjad sageli kasutavad, et aidata kindlaks teha
tehingu hind kaupmeestele. See tasu koosneb kahest komponendist: kaardivõrgu määratud vahendustasust ja kaarditöötleja enda määratud juurdehindlusest.

Selle toimimise näide on järgmine: Tavatehingu Visa* vahendustasud on 1.51% + 0.10 dollarit. Oletame, et kaupmeeste vastuvõtja nõuab neile vahendustasudele lisaks kindlat juurdehindlust 0.25%. Kui kaupmees peaks tehingut töötlema
Visa kasutades 100 dollarit, võetakse neilt tasu 1.51% + 0.10 $ + 0.25% = 2.01 dollarit.

* See on vaid näide ja tegelik hind varieerub sõltuvalt kaardi tüübist, tehingu summast, MCC turust ja kauplejast. 

Kui rääkida Interchange Plus Plusi (Interchange++) hinnakujundusest, siis nende kahe vahel pole vahet. Peamine erinevus seisneb selles, et Interchange++ puhul kannab vastuvõtja skeemitasud edasi ka kaardivõrkudest. See tähendab
et seda tüüpi hinnakujunduses on kolm komponenti: vahetus, esimene pluss (vastuvõtja tasu) ja teine ​​pluss (kaardiskeemi tasu).

Nüüd, kui teate kahte peamist hinnakujundusmudelit, vaadakem teisi tasusid, mis võivad olenevalt omandajast erineda. Mõned tasud, mida võite oma väljavõttel näha, võivad hõlmata järgmist:

Mõned neist tasudest võivad olla kaubeldavad. Kaupmehed, kes võtavad aega oma igakuiste väljavõtete ülevaatamiseks ja mõistmiseks, võivad omandajatega tõhusalt läbi rääkida erineva hinna üle.

Aga turvalisus?

Koos
hiljutine kasv andmetega seotud rikkumiste korral on oluline, et kõik krediit- ja deebetkaardimakseprotsessis osalevad osapooled järgiksid pettuste ennetamise turvastandardeid. 

Maksekaarditööstuse turvastandard (PCI DSS) on juhised teie klientide teabe kaitsmiseks. Kui ettevõte töötleb krediit- või deebetkaarte, peaks see olema täielikult kooskõlas
PCI standard. See tagab, et teie kliendi teave on teie veebipoest ostu sooritades turvaline. 

Pettus on ettevõtetele tõeline oht, kuid see ei pea olema. Õige makseteenuse pakkuja ja hankija tüübi valimine aitab teil pettureid märkimisväärselt tõrjuda. Ennetamiseks soovitame kasutada makseteenuse pakkujaid, mis pakuvad pettusevastaseid lahendusi ja pettuste ennetamise tööriistu
küberrünnakud ja pettused.

Peamised kaasavõtmised

Siin on see – kõik, mida pead teadma kaupmeeste omandamise kohta. Loodame, et see juhend on andnud teile parema ülevaate sellest, mis on omandamine, kuidas see toimib ja mida otsida, kui valite oma ettevõtte jaoks kaupmehe vastuvõtja. Ärge unustage
vaadake seda top nimekirja
kaupmehed omandajad et aidata teil leida teie ettevõtte vajadustele kõige sobivam.