Mida tähendab majanduslangus BNPL-i jaoks? (David Ritter)

Tänu oma populaarsusele Z-põlvkonna populaarsete jaemüüjate seas võib ostude kohe, maksa hiljem (BNPL) ümber käiv sumin tunduda uus, kuid kontseptsioon on sama vana kui krediit ise. BNPL-i teeb erinevaks sujuva digitaalse kohaletoimetamise, mida see pakub veebiostlemise tõhustamiseks
teekonda. Kas soovite seda uut jopet, kuid teil pole raha? Unustage sõpradelt ja perelt laenu võtmine või laenu taotlemine – puudutage lihtsalt nuppu „Maksa …”. et toode koheselt tellida ja kulud mõne kuu jooksul väiksemateks soodsamateks osadeks jagada.

Turgu valitsevad pangad ja makseteenuse pakkujad võisid selle varajase BNPL-i buumi kahe silma vahele jätta. Kuid järelmaksuga krediit on ka riskantne, eriti kui kliendid pingutavad üle. Laenuandjad, nagu Klarna ja Laybuy, kasutavad krediitkaartidest erinevat mudelit. Ja rohkemaga
Elukalliduse kriisis vaevlevate tarbijate puhul ohustab suutmatus maksetähtaegadest kinni pidada tööstuse pikaealisust. Juulis Klarna YoY hindamine

langes 85%. Niisiis, kuidas saaks osta kohe, maksa hiljem eelseisva majanduslanguse üle elada?

1. Laenuandjad hakkavad inimesi tagasi lükkama

BNPL erineb krediitkaartidest, mis on avatud krediidiliinid. Krediitkaardid võimaldavad klientidel sooritada regulaarseid oste kuni kokkulepitud limiidini ja maksta intressi vaid laenult. 2008. aasta finantskriisi ajal pangad

sulgesid oma klientide passiivsed krediitkaardid end rekordiliste laenukahjumite vastu pehmendada.

BNPL-i ettevõtted katavad aga ühekordsete ostude kogumit ega saa krediidiliine vähendada. Selle asemel karmistavad laenuandjad tõenäoliselt tarbijate abikõlblikkust ja isegi piiravad laenude suurust kahjude vähendamiseks. Me näeme seda juba Klarnaga –
augustis,
teatas tegevjuht see hakkaks "mõnikord natuke vähem laenama, eriti uutele tarbijatele". 

2. Nähtavuse puudumine nõuab paremat aruandlust

Puudub ühtne krediidibüroo, mis teataks laenuvõtmise kohta, et osta kohe, maksa hiljem. Kui klient kasutab BNPL-i teenust, ei tea laenuandja, kui palju erinevaid võlgu kliendil juba on ja kas tegemist on näidislaenuvõtjaga, kes maksab õigel ajal tagasi või
kellel on mitu viivist tagasimakset. 

Sarnane nähtus ilmnes Lending Clubi ja veebipõhiste tagatiseta laenuandjate puhul 8–10 aasta taguse võrdõiguslikkuse buumi ajal. Kehv aruandlus tähendas laenuandjaid

"virnastamist" ei õnnestunud tuvastada tarbijate poolt erinevatelt ettevõtetelt laekunud mitu laenu, mis toob kaasa kohustuste suurenemise, tagasimaksevõimetuse ja maksejõuetuse riski suurenemise. Kontrast krediitkaartidega, mis on klientide krediidiaruannetes esile tõstetud, et laenuandjad
oskab teha teadlikke otsuseid. 

Integreerimine avatud pangandus võib aidata parandada BNPL-i aruandlust. Tarbijad peaksid aga nõustuma oma andmete jagamisega. Ja kuigi vastutustundlikud laenuvõtjad teevad seda tõenäoliselt, siis need, kellel on raske tagasi maksta
võivad keelduda nõusoleku andmisest, et kaitsta oma tulevasi laenuvõimalusi.

3. BNPL-i ettevõtted kohanduvad, et jääda asjakohaseks

Nagu ütleb Twitteri asutaja Jack Dorsey, "Uue ettevõtte või uue idee asutamiseks pole paremat aega kui depressioon või majanduslangus." Seega peavad laenuandjad jätkama investeerimist ja uuendusi
et tagada jätkuv kasv ja leida uusi kasumlikke teid. Näiteks augustis alustas Klarna
taasleiutades end ühe peatusena e-kaubandus
poes mis võimaldab klientidel jälgida oma veebioste ühel platvormil, sõltumata jaemüüjast või makseviisist.

Majanduslanguse tingimused pakuvad pankadele ja finantsteenuste pakkujatele võimalusi. Uued pakkumised kasutavad kõiki konto- ja tehinguandmeid, et aidata tarbijatel ja väikeettevõtetel eelarvestada, säästa ja investeerida. Ellujäämise võti on rahavoogude juhtimine. Äri
mudeleid tuleks kohandada, et aidata tarbijatel võimalike kriisidega toime tulla. BNPL-i laenuandjad võivad määratleda end finantsteenuste võtmeisikutena.