Miks vajate digitaalset rahakotti? (Tatsiana Kutšminskaja)

Uus digitaalne reaalsus muudab meie elu kiiresti ja pöördumatult. Digitehnoloogia mõju tsivilisatsioonile saab võrrelda tule ilmumisega alles siis, kui esimesest sädemest sai selgeks, et maailm ei ole kunagi endine. Sarnane
Asi on taas juhtunud, kui inimesed saavad nanotehnoloogia abil õppida, töötada, lõõgastuda, oste teha ja oma rahaasju hallata. Viimased kaks aastat on näidanud, et järk-järgult loobume teisest iganenud asjast – nahast paberrahaga rahakotist, eelistades
elektrooniline vaste. Mis ajendas kasutajaid sellist otsust tegema ja mis ootab peagi digimakseid?

Mis on digitaalne rahakott?

Kindlasti olete juba harjunud, et kaupluses on mugav ja kiire kontaktivaba kauba eest tasumine. Kuigi see kiirendab ja hõlbustab oluliselt makseid, tuleb meeles pidada PIN-koode ning kanda kaasas kõiki panga- ja sooduskaarte.

Digitaalne rahakott võimaldab paigutada kogu füüsilise raha ja dokumendid mobiilirakendusse. Peate installima sellise programmi nutitelefoni või arvutisse, salvestama kõik maksekaartide andmed rahakotti ja maksma mis tahes teenuste eest otse poes või
võrgus. Samamoodi saate salvestada oma passi, pileteid, pardakaarte, hotellitoa võtmeid, kinkekaarte ja kuponge jne.

Lisaks pakuvad digitaalsed rahakotirakendused kasutajatele erisoodustusi: preemiaid, allahindlusi ja raha tagasi teatud maksete ja kommunaalteenuste puhul. See on veel üks hea põhjus, miks kasutajad pööravad tähelepanu traditsioonilise rahakoti digitaalsetele vastetele.

Digitaalsete rahakottidega tegelevad paljud ettevõtted: Due, ApplePay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, Venmo, AliPay jne. Näiteks juba olemasoleva Google Walleti teenusega said kasutajad oma telefonidesse sularaha "hoiustada". Lühimaa abiga
traadita side, seadmete omanikud maksid ostude eest mis tahes organisatsioonis, mis selle maksesüsteemiga koostööd tegi. Kui ettevõte ei olnud Google Walleti partner, said kasutajad saada füüsilise rahakotikaardi, mis on seotud Google'i pangaga.

2018. aastal Google
Ühinesid kaks peamist maksevoogu – Android Pay ja Google Wallet – üheks teenuseks nimega Google Pay. Kombineeritud süsteem on samade funktsioonidega ja võimaldab teil vaadata oma ostude ajalugu ning saada boonuseid ja personaalseid pakkumisi.

Digitaalset rahakotti nimetatakse tavaliselt ka krüptorahakotiks ja elektroonilise raha hoiustamiseks mõeldud rahakotiks. Selles artiklis räägime digitaalsetest rahakottidest raha eest, mis teil võib olla plastpangakaardil või -kontol.

Miks on digitaalsed rahakotid maailmas populaarsed?

Elektrooniliste rahakottide arengu viimase viie aasta jooksul on digitaalsete maksete arv peaaegu kahekordistunud. Ainuüksi 5. aastal tegi maailma elanikkond 2020 miljardit digimakset. Statistika

ennustab et see arv kasvab lähiaastatel veel 13%.

Koroonaviirus andis tõuke elektrooniliste maksete kiirenenud kasvule, kuna karantiini ja eneseisolatsiooni ajal üritati vältida avalikke kohti ja maksta internetis. Digimaksed kasvasid isegi sularahapõhistes riikides ja isegi vanemate ostjate seas.
Inimesed on nende mugavustega nii harjunud, et 2025. aastaks on ekspertide sõnul
Mordori intelligentsus, sularaha asendavad digitaalsed rahakotid.

Ekspertide sõnul on kõige populaarsemate elektrooniliste maksete mobiilirakenduste vaatajaskond 39 miljonit kuni enam kui miljard kasutajat päevas. Kuna beebibuumi põlvkonnad lähevad järk-järgult pensionile ja asendatakse tehnikatundlikuma põlvkonna Z-ga, on see ootuspärane
et digitaalse rahakoti omanikke tuleb veelgi juurde. 

Kahjuks ei ole kõik riigid veel globaalses maksete digitaliseerimises kaasatud. Maksimaalne katvus on Hiinas, kus umbes 47% elanikkonnast kasutab nutitelefoniga makseid. Norra, Suurbritannia, Jaapani, Austraalia, Columbia,
USA, Singapur ja Kanada tunnevad huvi digitaalsete rahakottide vastu. Esikümne lõpetab Austria, kus 16% elanikkonnast eelistab e-rahakotti.

Kuid varem või hiljem võtavad teised riigid kasutusele elektroonilised rahakotid. Küsimus on vaid inimeste ajas ja tehnilises kirjaoskuses. Mida peale populaarsuse tõusu veel digitaalsetelt rahakottidelt oodata?

Pilk digitaalsesse rahakotti: järgmise paari aasta tehnoloogiatrendid

Biomeetriline autentimine

Alates 2020. aastast (küberpandeemia aasta) on inimesed muutunud veebimaksete suhtes ettevaatlikuks. Sel ajal registreeris ainult AÜE veebipettuste kasv vähemalt 250%. FBI nägi, et inimesed kaebasid häkkimise üle 400 korda tõenäolisemalt. Aastal 2022 olukord
on veidi lihtsam: esimeses kvartalis lekib 18 miljonit andmelekki
salvestati. Turvalisus on aga endiselt esmatähtis ja üks suurimaid põhjusi, miks inimesed kardavad digitaalset rahakotti usaldada.

Biomeetriline autentimine on tehnoloogia, mis minimeerib ohtu privaatsusele. Inimese andmete kontrollimine ja tuvastamine toimub ju tema ainulaadsete bioloogiliste omaduste tõttu: sõrmejäljed, võrkkesta või vikerkesta, hääled, näod jms.

Esialgu määrab nutitelefoni omanik need omadused nii, et edaspidi teeb süsteem andmete vastavuse kindlaks. Alles siis võimaldab see kasutajal teha vajalikke toiminguid: avada telefon, maksta kaupade eest digitaalse rahakoti abil, avada
rendiauto uks jne. Näiteks on kõik uued Apple'i nutitelefonid Touch ID asemel pikka aega kasutanud Face ID-d – infrapuna 3D näotuvastussüsteemi.

Biomeetriline autentimine tagab kasutajate identiteedi kõige lihtsamini ja arusaadavama usaldusväärsema kontrolli, mis samal ajal pole petturitele kättesaadav. Inimesed usaldavad seda tehnoloogiat, mistõttu
Gartner on kindel, et 2023. aastaks asendavad identiteedikontrolli punktid autentimisplatvorme enam kui 50% suurkorporatsioonides.

Kaartidest QR-koodideni

Varem võis pangakonto numbri leida kaardile kirjutatud unikaalsete numbrite kombinatsiooni järgi. Kuna selline lähenemine oli ebaturvaline, asendati see usaldusväärsema rahvusvahelise EMV standardiga, mis näeb ette kiibi ja koodide olemasolu.
kaardil.

Kiip suudab käivitada rakendusi ja vahetada käske kassaterminalidega ning maksmisel peab omanik määrama PIN-koodi. Kiibil olev teave on kaitstud ja seda on tehniliselt keerulisem varastada kui magnetribalt. Kuid see tehnoloogia
on omad miinused, sest EMV kaartidel on ka magnetriba, millelt infot saavad petturid spetsiaalsete seadmete – skimmeride – abil kopeerida.

QR-koodid lubavad muuta meie elu lihtsamaks ja turvalisemaks. Nutitelefoni salvestatud unikaalne 2D muster on piisav, et skannimiseks ja näiteks raha ülekandmiseks teisele inimesele näidata. See sisaldab palju rohkem andmeid kui vöötkood ja seda saab lugeda nii ekraanilt kui ka
paber. Lisaks saab infot lugeda QR-koodist, isegi kui see on kahjustatud.

Kui ostja skannib koodi, kannab ta raha müüja pangakontole. Füüsilistes kauplustes saab koodi kuvada kassas, et kliendid saaksid kaupade eest tasuda ilma füüsilise rahakotita. Kliendid peavad lihtsalt avama rakenduse, osutama
telefoni kaamerat "mustvalge" ruudu juures, skannige see paari sekundiga ja minge ostudega rahule koju. Androidi kasutajad valivad sageli programmi NeoReader või QR Reader, samas kui iPhone'i omanikud eelistavad rakendust Kaamera.

Internetis makstes peab kasutaja ka programmi avama ja koodi skannima. Kuna makseandmed on juba süsteemis salvestatud, töödeldakse ja kinnitatakse tehing kiiresti.

QR-kood on paljulubav tehnoloogia. See on ohutu, odav, mugav ja seda saab hõlpsasti kasutada kaupade, reiside, kommunaalteenuste, toidu jms eest tasumiseks. See tehnoloogia muudab põhjalikult jaemüügipunktide tööd, sest QR-koodiga müüja
ei vaja elektrit ega internetiühendust, neil on vaja vaid nutitelefoniga ostjat.

Mobiilsete müügipunktide tekkimine

Digitaalsed rahakotid võivad muuta tavaliste kaupluste tegevust, kaotades vajaduse osta kallist riistvara. Eksperdid ennustavad mobiilsete kassaaparaatide – mPOS – levikut. See on nutitelefon või tahvelarvuti, mida kasutatakse sularaha asemel
kaupade või teenuste eest tasumiseks registrisse või elektroonilisse kassaterminali.

Tavaline POS-terminal sisaldab lauaarvutit, sularahasahtlit, kviitungiprinterit, krediitkaardiautomaati ja skannerit. mPOS loobub sellest mahukast riistvarast. Mobiilkassa vajab vaid võrguühendust, pangakaardilugejat ja tehingurakendust.
Kasutaja saab alla laadida POS-rakenduse ja ühendada lugeja oma nutitelefoniga.

mPOS-tehnoloogia muudab kauplemise mobiilsemaks, võimaldades teil makseid vastu võtta liikvel olles kõikjal, kus on Interneti-ühendus. Kadaka uurimine

ennustada sellele suur tulevik, prognoosides, et 2023. aastaks kasvab mobiilitehingute arv võrreldes 2018. aastaga peaaegu kolmekordseks ja ulatub 87 miljardini.

Tasumine nutikõlaritega

Nutikad koduabilised tavaliste kõlarite kujul ei saa mitte ainult oma omanikega suhelda, muusikat sisse lülitada või ilmateadet teatada. Eksperdid usuvad, et nutikõlarid muudavad finantssektori pöörde. Üha rohkem kasutajaid usaldab neid
seadmeid toidu koju tellimiseks või takso kutsumiseks. Veelgi enam, inimesed
algavad et osta veebist majapidamistarbeid, toidukaupu ja isegi riideid.

See asjaolu
on kinnitatud konsultatsioonifirma OC&C Strategy Consultants esitatud arvude järgi. See on registreerinud häälmaksete kiire kasvu ja ennustab, et nende maht on 40. aasta lõpuks 2022 miljardit dollarit. Seni usaldab veebi vaid 28% elanikkonnast
hääledastusi, nii et ülejäänud pole veel kindlad, kui ohutu see protseduur on.

Isegi vaatamata sellele takistusele näib nutikõlarite tulevik paljulubav. Statistika

arvutatud et üle maailma kasutatakse seadmetes üle 4.2 miljardi digitaalse hääleassistenti ja aastaks 2024 see arv kahekordistub.

AI-põhine turvalisus

See punkt tuleneb eelmisest. Kuna inimesed tunnevad muret veebimaksete usaldusväärsuse pärast, on vaja neile pakkuda tipptasemel turvalisust.

Pankadele kuuluvad miljardeid kliendiandmeid: kontaktandmed, isikuandmed, makseandmed ja nii edasi. Seda teavet peab saama kaitsta, et petturitel ei oleks võimalust seda oma eesmärkidel kasutada.

Selle võimalikult tõhusaks tegemiseks on finantsasutused hakanud kasutama tehisintellektil ja masinõppel põhinevate tehnoloogiate abi. Selline turvasüsteem suudab kahtlased tehingud reaalajas tuvastada ja pangakonto omanikule neist teada anda.
Hoiatus võib tulla panga SMS-teatena, kus küsitakse, kas kasutaja on makse sooritanud. Seega reageerib finantsettevõte õigusvastasele tegevusele õigeaegselt ja hoiab ära raske õnnetuse, kui mitte ainult kliendi raha, vaid ka ettevõtte
maine on kaalul.

Erinevad pangad tunnevad juba praegu huvi AI ja ML vastu ning plaanivad investeerida nendesse tehnoloogiatesse miljardeid dollareid. Tehisintellektil ja ML-l põhinevad automatiseeritud kaitsesüsteemid on järk-järgult muutumas küberkurjategijate vastase võitluse standardiks.

Michael Kaplan, PayNearMe tulujuht ja peadirektor,
selgitas inimeste ettevaatust digitaalsete rahakottide suhtes. Ta ütles, et mõned meist maksavad juba toidukaupade eest või ostavad veebis oma Google'i või Apple Pay kontoga. Kui tarbijad hakkavad digitaalse rahakoti kaudu arveid maksma, hindavad nad selle tohutut väärtust täielikult
lihtsus ja aja kokkuhoid, mida see neile annab. Spetsialist on kindel, et kõik fintech-ettevõtted peaksid otsima võimalusi, kuidas digitaalsed rahakotid seda olulist trendi ära kasutada saaksid.

Suur sõltuvus pilvest

Pilv on digitaalsete rahakottide loomise peamine vahend. Sellel on sisseehitatud turvalisus, see on skaleeritav ja teostab intensiivseid arvutusprotsesse. Pilv parandab digitaalset rahakotti ja toimige järgmiselt.

Kuigi maksja isikuandmed on rakenduses juba krüptitud, on pilves hostitud digitaalsetel rahakottidel täiendav kaitse. Selle tagab maksekaarditööstuse andmeturbe standard (PCI DSS), mida kasutatakse finantsteenustes
tööstusele.

Makse töötlemise kiirus mõjutab otseselt klientide mugavust. Kuigi plastpangakaardid on makseprotsessi oluliselt kiirendanud, vajavad nad veel aega, et makseseadmetes autentida ja verifitseerida. Pilvepõhise digitaalse rahakotiga
seda protseduuri saab läbi viia veelgi kiiremini, sekundi murdosaga.

Pilv võimaldab teil makseteavet turvaliselt salvestada kesksesse virtuaalsesse hoidlasse, olenemata seadmest. Kauba eest saab tasuda nutitelefonide, tahvelarvutite ja nutikellade abil. Kui need seadmed lähevad kaotsi või varastatakse, siis volitamata isik seda ei tee
saab neid kasutada tänu tugevale biomeetrilisele autentimisele.

Pilv loob ideaalse keskkonna rahakottide ühendamiseks uute tehnoloogiatega nagu plokiahel.
Singapore Airlines (SIA) tõi turule miilipõhise digitaalse rahakoti KrisPay. Programmi liikmed saavad teenida miile igapäevaste kulutustega või teisendada oma miilid KrisPay žetooniks, mida saab seejärel kulutada
mitmes jaemüügikaupluses. Sel viisil püüab ettevõte suurendada klientide lojaalsust, meelitada ligi rohkem kasutajaid ja tugevdada oma kaubamärgi tuntust.

Digitaalsed rahakotid mõjutavad äriedu

Digitaalne rahakott tuleb ettevõtetele kasuks ka selles mõttes, et kliendid saavad kätte selle, mis on nende jaoks väga oluline – kiire ja mugava ostuvõimaluse. VoCULi järgi

uuring, on see tingimus oluline 40% ostjate jaoks ja see on oluline tegur konkreetse müüja suhtes lojaalsuse saavutamisel.

Ka veebikaupmehed suhtuvad uude tehnoloogiasse positiivselt ja enamik neist on veendunud, et see ei kahjusta nende äri. USA-s on üle 60% e-kaubanduse kaupmeestest

olema vähemalt üks integreeritud digitaalse rahakoti võimalus.

Pakkudes kassas digitaalse rahakoti võimalusi, saab ettevõte kiiremini saavutada ärieesmärke ja suurendada tulu. Samas VoCUL-i uuringus osalejad ütlesid, et selle tehnoloogia kasutuselevõtt aitab kiirendada väljamakseprotsessi ja suurendada
külastuste arv. Näiteks HotelTonight väidab, et Google Pay kasutajad viivad 65% tõenäolisemalt broneerimisprotsessi lõpule ja nende konversioonimäär on kaks korda kõrgem kui kaardipõhised ostlejad.

Juniperi uuringu autor Alexandria Sadler rõhutas, et kaupmehed ei pea oma maksestrateegiates lähtuma ainult rahakoti aktsepteerimisest, et toetada digitaalse osalusega sihtturgu. Samuti peavad nad tuvastama sihtimiseks õiged rahakotid või need
koormatakse suurenenud kulude ja piiratud tuludega.

Järeldus

Kõik ülaltoodud
trendid mängivad olulist rolli üleminekul paberrahalt digitaalsele rahale. 2020-2022 näitas, et inimesed on harjunud kaupade eest tasuma kontaktivabalt. Digitaalne rahakott salvestab maksja teabe turvaliselt kompaktsel kujul. Kauba eest saab tasuda
ja kanda raha lihtsalt ja kiiresti isegi teistesse riikidesse. E-rahakottide abil haldavad ostjad oma kulutusi paremini, hankides kontoteabe koheselt. Võib öelda, et digitaalne rahakott annab inimestele rohkem vabadust ja ettevõtetele rohkem võimalusi kasvamiseks
ja parandada.