Osta kohe, maksa hiljem, tuntud ka kui BNPL, on muutunud jaetarbijate seas väga populaarseks. Intressivaba osamaksete saamise protsess on avanud tarbijatele lihtsa krediidiliini e-ostlemiseks, lendude broneerimiseks, hotellibroneeringute tegemiseks ja paljudeks muudeks teenusteks.
Tänase seisuga tegutseb aga tööstus põhiliselt ilma igasuguste regulatsioonideta. Laialdase reguleerimise puudumine on toonud sektoris kokku kõrge pettuste taseme ja laenuvõtjatele hädas, tekitades mõnele taskukohaseid võlgu ja äratades seeläbi tururegulaatorite tähelepanu.
Tööstus on altid kahele peamisele pettuseliigile. Ühte nimetatakse sünteetiliseks identiteedipettuseks, millega petturid ühendavad tarbijate varastatud identiteedi tükke, et nende nimel laenu anda, samas kui teine on seaduslike BNPL-i klientide kontode ülevõtmine. Kuigi andmeid BNPL-i pettuste kohta on vähe, selgus pettustevastase ettevõtte Sift aruandest, et selliste fintech-platvormide vastu suunatud pettuste rünnakud kasvasid aastaga 54 protsenti.
Olukord on sünge ka Ühendkuningriigis, kuna uuringust selgus, et kolmandik Briti BNPL-i tarbijatest seisavad silmitsi osamaksete tagasimaksmisega "hallamatute" probleemidega koos kasvavate elatuskuludega, mis paneb nad võlaspiraali. Paljud Ühendkuningriigi kodanikud, peamiselt noor põlvkond, läksid lihtsa krediidiliiniga ostlema, kuid leidsid end hiljem suurtes võlgades.
Citizens Advice, Ühendkuningriigi sõltumatu organisatsioon, mis aitab võlgades inimesi, avastatud et Ühendkuningriigis on 51 protsendil 18–34-aastastest noortest BNPL-i võlad, võrreldes 39 protsendiga vanuserühmas 35–54 aastat ja 24 protsendiga 55-aastastest ja vanematest. Samuti tõi ta näite 32-aastasest, kes ostis 600 naela väärtuses riideid, kasutades BNPL-i firmat, et maksta osamaksetena. Kuigi ta ei saanud kaupa kätte ja tühistas maksed, "tuldi talle võlgu inkasso kõnede, e-kirjade ja kirjadega – kõik sellepärast, et ta ostis Internetist riideid".
Tulevased määrused
Üllataval kombel tuli Ühendkuningriigi valitsus välja ühena esimestest tuua määrused sellele õitsevale, kuid reguleerimata sektorile. Valitsus kavatseb volitada laenuandjaid teostama taskukohasuse kontrolli, tagades laenude taskukohasuse. Lisaks piiratakse BNPL-i teenuste reklaamieeskirju.
Samuti peavad Ühendkuningriigi laenuandjad, kes pakuvad BNPL-i teenuseid, võtma heakskiidu Financial Conduct Authority (FCA ). See võimaldab laenuvõtjatel esitada kaebused finantsombudsmani teenistusele (FOS).
"Hoiddes teenust Osta-kohe maksa-hiljem kõrgeid standardeid, mida ootame muudelt laenudelt ja krediidivormidelt, kaitseme tarbijaid ja soodustame selle innovaatilise turu turvalist kasvu Ühendkuningriigis," ütles USA majandusminister John Glen. Ühendkuningriigi riigikassa.
Kuigi teised reguleerivad asutused räägivad BNPL-i ümber piirangute kehtestamisest, on Ühendkuningriik oma plaanid avalikustanud. Need on aga alles konsultatsioonifaasis ja Ühendkuningriigi valitsus kavatseb õigusakti eelnõud avaldada selle aasta lõpus.
„BNPL-i platvormid töötavad kehtiva erandi raames määrus (60. aasta reguleeritud tegevuste määruse artikli 2F lõige 2001), mis teeb erandi teatud tüüpi intressivabadele krediidilepingutele. Erand ei olnud mõeldud jaemüügiturule ning üks murekoht on see, et lihtne intressivaba krediidi kättesaadavus põhjustab tarbijatel ülelaenamist,“ selgitas Muinmose asutaja ja tegevjuht Remonda Kirketerp-Moller.
Populaarne Fintechi nišš
BNPL-i teenuste tõus oli hämmastav. Tööstus kasvas hinnangute kohaselt 33. aasta 2020 miljardilt dollarilt eelmisel aastal 120 miljardile dollarile ning prognooside kohaselt kasvab see aastas 26 protsenti.
Mitmed BNPL-i idufirmad domineerivad BNPL-i tööstuses. Nimed nagu Afterpay ja Klarna on aastate jooksul pälvinud märkimisväärset tähelepanu tänu oma kõrgele väärtusele ja kasvule.
Apple oli viimane, kes sukeldus BNPL-i ruumi. Ettevõte käivitab Apple Pay hiljem septembris, integreerides teenused oma olemasoleva Apple Pay ökosüsteemiga. Erinevalt BNPL-i mängijatest teatas Apple, et kavatseb teha tarbijale "pehme" krediidikontrolli ja vaadata läbi nende tehingute ajalugu Apple'iga.
"Kuigi BNPL-i laiendus on ette nähtud aastatepikkuseks eduks, kuna valdkonda tulevad uued operaatorid, sealhulgas PayPal, Amazon ja Square, peavad sektoris tegutsejad olema pettuste ohu suhtes valvsad. Kuna BNPL-i investeeringud suurenevad, kasvab paraku ka pettuste juhtum. Sel märkimisväärse kasvu perioodil on Ühendkuningriigi BNPL-i turul kindlasti vaja kiiresti reguleerida, ”ütles SEONi ärijuht Jimmy Fong.
BNPL Ühendkuningriigis
Sarnaselt enamikule maailmaturgudele kasvas nõudlus BNPL-i järele plahvatuslikult ka Ühendkuningriigis. Barclays Banki ja võla heategevusorganisatsiooni StepChange aruanne näitas veel, et 30 protsenti brittidest kasutab praegu kaupade ja teenuste ostmiseks BNPL-i teenuseid. Samuti kahekordistus BNPL-i rahastavate ostude keskmine arv alates veebruarist 4.8 ostuni, kusjuures keskmine tasumata saldo on praegu umbes 254 naela.
Veel ühest Finder.com-i raportist selgub, et Covidi mõju sundis BNPL-i platvorme kohandama. Enam kui pooled Ühendkuningriigi BNPL-i kasutajatest hakkasid teenuseid kasutama Covid-19 sulgemisperioodil. Samuti on see makseviis populaarsem noore põlvkonna seas, kuna 54 protsenti Ühendkuningriigi kasutajatest on aastatuhanded.
Platvormide osas domineerib Klarna Ühendkuningriigi turgudel umbes 986,000 2020 rakenduse allalaadimist 8.6. aasta juuni lõpuks. Selge on ka selliste platvormide õitsev tulevik, kuna 9.5 miljonit britti kavatseb tulevikus BNPL-i teenuseid kasutada ja XNUMX miljonit inimest ütles. et nad väldiksid jaemüügiplatvorme, mis ei paku BNPL-i võimalusi.
Määruste vajalikkus
Määrused iga areneva tööstusharu jaoks muutuvad vajalikuks siis, kui see hõivab märkimisväärse turu ja sellega kaasnevad riskid tarbijatele. BNPL kontrollib kõiki neid kriteeriume.
"Mis BNPL-tüüpi kogemusi laieneb rohkem otse tarbijatele suunatud pakkumistele (mitte kaupmehe kaudu), eeldame, et nende pettuste meeskondi testitakse erineval viisil," ütles SentiLinki asutaja ja tegevjuht Naftali Harris.
„Sõltuvalt nende tootestrateegiast ja kaupmeeste valikust on BNPL-i pakkuja jaoks palju nüansse, mida BNPL-i pakkuja näeb, ning seda tüüpi nüansse on tõenäoliselt alahinnatud need, kes pole kunagi varem riskirühmas töötanud. Kuigi tüüpilisel tehingul on mitu osapoolt, kannavad BNPL-i ettevõtted maksejõuetusest või petturlikest laenudest tuleneva kahju riski. Kui laenud müüakse, kandub osa sellest riskist kapitalituru pakkujatele. Seetõttu tuleb nii kaupmeeste kui ka tarbijate riske hinnata.
Määruste mõju BNPL-i tööstusele tuleb siiski näha, kuna Ühendkuningriik ja teised reguleerivad asutused rakendavad seadusi. Kuigi regulatsioonid ei ole eeldatavasti tavalise panganduse moodi, avaldavad need siiski valdkonda märkimisväärset mõju.
„Seda on raske öelda, sest me ei tea, mida määrus täpselt endaga kaasa toob. Tööstuse halvim stsenaarium on see, kui see sarnaneks palgapäevalaenu eeskirjadega, mis sunniks turgu konsolideerima või alla minema. Parimal juhul välistab see tarbijaid kahjustavad tavad ja muudab hõõrdumiseta BNPL-i osaks meie igapäevastest veebimakseviisidest,“ ütles Fong.
Kas see on õigustatud?
Reguleerivatel asutustel peaks siiski olema piisavalt kaalumist, et õigustada regulatiivne kehtestamine. See peaks olema veelgi suurem erandiga tegutseva sektori puhul.
Muinmose Kirketerp-Moller ütles: "Kuna see sektor tugineb põhimõtteliselt regulatsioonist vabastamisele, siis arvan, et kaalutlused ei tohiks olla nii olulised. Kui tarbijale on reaalne kahju tekitamise võimalus (ja tundub, et see on isegi siis, kui me räägime suhteliselt väikestest summadest); ja võimalik suurem süstemaatiline kahju (ja siin näitab selle sektori väga kiire kasv, et see on olemas); Ma arvan, et sellest piisab, et õigustada erandi minimeerimist või tühistamist (ja selliste regulatiivsete nõuete kehtestamist nagu asjakohasuse kontroll, aruandluskohustused krediidireitingute kasuks ja paremad KYC protsessid).
Nüüd on oodata Ühendkuningriigi valitsuse õigusakti eelnõu. On näha, kas seadusandjad kehtestavad ainult põhikontrolli või mõned ranged reeglid, mis toovad tööstusele kahju.
Osta kohe, maksa hiljem, tuntud ka kui BNPL, on muutunud jaetarbijate seas väga populaarseks. Intressivaba osamaksete saamise protsess on avanud tarbijatele lihtsa krediidiliini e-ostlemiseks, lendude broneerimiseks, hotellibroneeringute tegemiseks ja paljudeks muudeks teenusteks.
Tänase seisuga tegutseb aga tööstus põhiliselt ilma igasuguste regulatsioonideta. Laialdase reguleerimise puudumine on toonud sektoris kokku kõrge pettuste taseme ja laenuvõtjatele hädas, tekitades mõnele taskukohaseid võlgu ja äratades seeläbi tururegulaatorite tähelepanu.
Tööstus on altid kahele peamisele pettuseliigile. Ühte nimetatakse sünteetiliseks identiteedipettuseks, millega petturid ühendavad tarbijate varastatud identiteedi tükke, et nende nimel laenu anda, samas kui teine on seaduslike BNPL-i klientide kontode ülevõtmine. Kuigi andmeid BNPL-i pettuste kohta on vähe, selgus pettustevastase ettevõtte Sift aruandest, et selliste fintech-platvormide vastu suunatud pettuste rünnakud kasvasid aastaga 54 protsenti.
Olukord on sünge ka Ühendkuningriigis, kuna uuringust selgus, et kolmandik Briti BNPL-i tarbijatest seisavad silmitsi osamaksete tagasimaksmisega "hallamatute" probleemidega koos kasvavate elatuskuludega, mis paneb nad võlaspiraali. Paljud Ühendkuningriigi kodanikud, peamiselt noor põlvkond, läksid lihtsa krediidiliiniga ostlema, kuid leidsid end hiljem suurtes võlgades.
Citizens Advice, Ühendkuningriigi sõltumatu organisatsioon, mis aitab võlgades inimesi, avastatud et Ühendkuningriigis on 51 protsendil 18–34-aastastest noortest BNPL-i võlad, võrreldes 39 protsendiga vanuserühmas 35–54 aastat ja 24 protsendiga 55-aastastest ja vanematest. Samuti tõi ta näite 32-aastasest, kes ostis 600 naela väärtuses riideid, kasutades BNPL-i firmat, et maksta osamaksetena. Kuigi ta ei saanud kaupa kätte ja tühistas maksed, "tuldi talle võlgu inkasso kõnede, e-kirjade ja kirjadega – kõik sellepärast, et ta ostis Internetist riideid".
Tulevased määrused
Üllataval kombel tuli Ühendkuningriigi valitsus välja ühena esimestest tuua määrused sellele õitsevale, kuid reguleerimata sektorile. Valitsus kavatseb volitada laenuandjaid teostama taskukohasuse kontrolli, tagades laenude taskukohasuse. Lisaks piiratakse BNPL-i teenuste reklaamieeskirju.
Samuti peavad Ühendkuningriigi laenuandjad, kes pakuvad BNPL-i teenuseid, võtma heakskiidu Financial Conduct Authority (FCA ). See võimaldab laenuvõtjatel esitada kaebused finantsombudsmani teenistusele (FOS).
"Hoiddes teenust Osta-kohe maksa-hiljem kõrgeid standardeid, mida ootame muudelt laenudelt ja krediidivormidelt, kaitseme tarbijaid ja soodustame selle innovaatilise turu turvalist kasvu Ühendkuningriigis," ütles USA majandusminister John Glen. Ühendkuningriigi riigikassa.
Kuigi teised reguleerivad asutused räägivad BNPL-i ümber piirangute kehtestamisest, on Ühendkuningriik oma plaanid avalikustanud. Need on aga alles konsultatsioonifaasis ja Ühendkuningriigi valitsus kavatseb õigusakti eelnõud avaldada selle aasta lõpus.
„BNPL-i platvormid töötavad kehtiva erandi raames määrus (60. aasta reguleeritud tegevuste määruse artikli 2F lõige 2001), mis teeb erandi teatud tüüpi intressivabadele krediidilepingutele. Erand ei olnud mõeldud jaemüügiturule ning üks murekoht on see, et lihtne intressivaba krediidi kättesaadavus põhjustab tarbijatel ülelaenamist,“ selgitas Muinmose asutaja ja tegevjuht Remonda Kirketerp-Moller.
Populaarne Fintechi nišš
BNPL-i teenuste tõus oli hämmastav. Tööstus kasvas hinnangute kohaselt 33. aasta 2020 miljardilt dollarilt eelmisel aastal 120 miljardile dollarile ning prognooside kohaselt kasvab see aastas 26 protsenti.
Mitmed BNPL-i idufirmad domineerivad BNPL-i tööstuses. Nimed nagu Afterpay ja Klarna on aastate jooksul pälvinud märkimisväärset tähelepanu tänu oma kõrgele väärtusele ja kasvule.
Apple oli viimane, kes sukeldus BNPL-i ruumi. Ettevõte käivitab Apple Pay hiljem septembris, integreerides teenused oma olemasoleva Apple Pay ökosüsteemiga. Erinevalt BNPL-i mängijatest teatas Apple, et kavatseb teha tarbijale "pehme" krediidikontrolli ja vaadata läbi nende tehingute ajalugu Apple'iga.
"Kuigi BNPL-i laiendus on ette nähtud aastatepikkuseks eduks, kuna valdkonda tulevad uued operaatorid, sealhulgas PayPal, Amazon ja Square, peavad sektoris tegutsejad olema pettuste ohu suhtes valvsad. Kuna BNPL-i investeeringud suurenevad, kasvab paraku ka pettuste juhtum. Sel märkimisväärse kasvu perioodil on Ühendkuningriigi BNPL-i turul kindlasti vaja kiiresti reguleerida, ”ütles SEONi ärijuht Jimmy Fong.
BNPL Ühendkuningriigis
Sarnaselt enamikule maailmaturgudele kasvas nõudlus BNPL-i järele plahvatuslikult ka Ühendkuningriigis. Barclays Banki ja võla heategevusorganisatsiooni StepChange aruanne näitas veel, et 30 protsenti brittidest kasutab praegu kaupade ja teenuste ostmiseks BNPL-i teenuseid. Samuti kahekordistus BNPL-i rahastavate ostude keskmine arv alates veebruarist 4.8 ostuni, kusjuures keskmine tasumata saldo on praegu umbes 254 naela.
Veel ühest Finder.com-i raportist selgub, et Covidi mõju sundis BNPL-i platvorme kohandama. Enam kui pooled Ühendkuningriigi BNPL-i kasutajatest hakkasid teenuseid kasutama Covid-19 sulgemisperioodil. Samuti on see makseviis populaarsem noore põlvkonna seas, kuna 54 protsenti Ühendkuningriigi kasutajatest on aastatuhanded.
Platvormide osas domineerib Klarna Ühendkuningriigi turgudel umbes 986,000 2020 rakenduse allalaadimist 8.6. aasta juuni lõpuks. Selge on ka selliste platvormide õitsev tulevik, kuna 9.5 miljonit britti kavatseb tulevikus BNPL-i teenuseid kasutada ja XNUMX miljonit inimest ütles. et nad väldiksid jaemüügiplatvorme, mis ei paku BNPL-i võimalusi.
Määruste vajalikkus
Määrused iga areneva tööstusharu jaoks muutuvad vajalikuks siis, kui see hõivab märkimisväärse turu ja sellega kaasnevad riskid tarbijatele. BNPL kontrollib kõiki neid kriteeriume.
"Mis BNPL-tüüpi kogemusi laieneb rohkem otse tarbijatele suunatud pakkumistele (mitte kaupmehe kaudu), eeldame, et nende pettuste meeskondi testitakse erineval viisil," ütles SentiLinki asutaja ja tegevjuht Naftali Harris.
„Sõltuvalt nende tootestrateegiast ja kaupmeeste valikust on BNPL-i pakkuja jaoks palju nüansse, mida BNPL-i pakkuja näeb, ning seda tüüpi nüansse on tõenäoliselt alahinnatud need, kes pole kunagi varem riskirühmas töötanud. Kuigi tüüpilisel tehingul on mitu osapoolt, kannavad BNPL-i ettevõtted maksejõuetusest või petturlikest laenudest tuleneva kahju riski. Kui laenud müüakse, kandub osa sellest riskist kapitalituru pakkujatele. Seetõttu tuleb nii kaupmeeste kui ka tarbijate riske hinnata.
Määruste mõju BNPL-i tööstusele tuleb siiski näha, kuna Ühendkuningriik ja teised reguleerivad asutused rakendavad seadusi. Kuigi regulatsioonid ei ole eeldatavasti tavalise panganduse moodi, avaldavad need siiski valdkonda märkimisväärset mõju.
„Seda on raske öelda, sest me ei tea, mida määrus täpselt endaga kaasa toob. Tööstuse halvim stsenaarium on see, kui see sarnaneks palgapäevalaenu eeskirjadega, mis sunniks turgu konsolideerima või alla minema. Parimal juhul välistab see tarbijaid kahjustavad tavad ja muudab hõõrdumiseta BNPL-i osaks meie igapäevastest veebimakseviisidest,“ ütles Fong.
Kas see on õigustatud?
Reguleerivatel asutustel peaks siiski olema piisavalt kaalumist, et õigustada regulatiivne kehtestamine. See peaks olema veelgi suurem erandiga tegutseva sektori puhul.
Muinmose Kirketerp-Moller ütles: "Kuna see sektor tugineb põhimõtteliselt regulatsioonist vabastamisele, siis arvan, et kaalutlused ei tohiks olla nii olulised. Kui tarbijale on reaalne kahju tekitamise võimalus (ja tundub, et see on isegi siis, kui me räägime suhteliselt väikestest summadest); ja võimalik suurem süstemaatiline kahju (ja siin näitab selle sektori väga kiire kasv, et see on olemas); Ma arvan, et sellest piisab, et õigustada erandi minimeerimist või tühistamist (ja selliste regulatiivsete nõuete kehtestamist nagu asjakohasuse kontroll, aruandluskohustused krediidireitingute kasuks ja paremad KYC protsessid).
Nüüd on oodata Ühendkuningriigi valitsuse õigusakti eelnõu. On näha, kas seadusandjad kehtestavad ainult põhikontrolli või mõned ranged reeglid, mis toovad tööstusele kahju.
- sipelga rahaline
- blockchain
- plokiahela konverents fintech
- fintech
- coinbase
- coingenius
- krüptokonverents fintech
- Rahandusmagnad
- FINTECH
- fintechi rakendus
- fintech innovatsioon
- OpenSea
- PayPal
- paytech
- väljamakse
- Platon
- plato ai
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- platogaming
- razorpay
- määrused
- revolut
- Ripple
- square fintech
- triip
- tencent fintech
- fotokopeeraparaat
- sephyrnet
