20 سال فین‌تک: از سال 2003 تا کجا پیش رفته‌ایم

تعیین سال تولد برای فین‌تک ممکن است دشوار باشد، اما مهم نیست که چگونه به آن نگاه کنید، صنعت ما راه طولانی را طی کرده است. اخیراً داشتم خاطرات را مرور می کردم و پستی را پیدا کردم که در سال 2003 توسط بنیانگذار Finovate جیم بروئن منتشر شد با عنوان: 10 نوآوری و پیشرفت مهم سال 2003. بروئن گفت: این تحولات بهترین نگاه را به آینده ارائه خدمات مالی آنلاین ارائه می دهد.

سال 2003 به طور رسمی 20 سال پیش بود که آن را به یک معیار عالی تبدیل می کند. من نگاهی به 10 پیشرفت و نوآوری که بروئن در سال 2003 «مهمترین» می‌دانست، انداخته‌ام و برخی از جدیدترین به‌روزرسانی‌های فین‌تک و مبارزات مداوم را تشریح کرده‌ام.

فیشینگ اعتماد را تضعیف می کند (در حال حاضر)

یکی از دشمنان اصلی پذیرش گسترده بانکداری آنلاین، فیشینگ بود. در دو هفته آخر دسامبر 2003، یک سازمان (اکنون منحل شده) 60 حمله فیشینگ منحصر به فرد را ثبت کرده بود که تخمین زده می شود 60 میلیون پیام کلاهبرداری ارسال کند.

این اعداد در مقایسه با ارقام امروز چندان بد به نظر نمی رسند. کارگروه مبارزه با فیشینگ (APWG) ثبت بیش از 14,000 حمله فیشینگ در روز در سه ماهه سوم سال 2022، بدترین سه ماهه فیشینگ را که این سازمان تا به حال مشاهده کرده است. با این حال، در حالی که فیشینگ ادامه دارد، اکثر کاربران را از پذیرش بانکداری دیجیتال منصرف نکرده است.

بانک ها برای تقویت ادراکات امنیتی حرکت می کنند

در این بخش، بروئن به افزایش حوادث مربوط به keylogging، همراه با تلاش های یک بانک برای دور زدن حملات keylogging با افزودن صفحه کلید روی صفحه اشاره کرد تا به کاربران اجازه دهد به جای تایپ کردن روی صفحه کلید، روی دکمه ها کلیک کنند تا پین خود را وارد کنند. بانک همچنین یک الزام رمز عبور ثانویه را اجرا کرد.

در حالی که این راه‌حل‌ها احتمالاً برخی از تقلب‌ها را کاهش می‌دهند، به طور همزمان اصطکاک بیشتری را برای کاربران نهایی ایجاد می‌کنند. امروزه بسیاری از شرکت ها بیومتریک را برای حذف keylogging پیاده سازی کرده اند. با این حال، در حالی که بیومتریک ممکن است از حملات keylogging خلاص شده باشد، روش احراز هویت به کلاهبرداری پایان نداده است.

سیتی بانک نقل و انتقالات بین بانکی (A2A) را راه اندازی کرد

سیتی بانک در پاییز 2003 نقل و انتقالات بین بانکی آنلاین را اضافه کرد و اولین بانک بزرگ ایالات متحده بود که چنین خدماتی را ارائه می دهد. در آن زمان، سیتی ضربه زد CashEdge (به دست آمده توسط Fiserv در سال 2011 به مبلغ 465 میلیون دلار) برای انتقال قدرت.

امروزه، البته، صنعت انتقال حساب به حساب را یک نوآوری نمی‌داند. در عوض، این سرویس در حال حاضر برای همه ارائه دهندگان خدمات بانکی به عنوان میز در نظر گرفته می شود. چیزی که تغییر کرده ریل ها هستند. تعداد معدودی از بانک ها استفاده آزمایشی از بلاک چین را برای انتقال وجوه، به ویژه در مورد پرداخت های فرامرزی، آغاز کرده اند.

مطبوعات به سمت بانکداری آنلاین و سایر فعالیت های مالی آنلاین مثبت می شوند

بیست سال پیش، سقوط دات کام هنوز در ذهن سرمایه گذاران و مصرف کنندگان روزمره تازه بود. به گفته بروئن، سال 2003 نقطه عطفی بود زیرا مشتریان شروع به استقبال از راحتی و کارایی بانکداری آنلاین کردند.

امروز، در حالی که از یک سقوط دات کام بهبود نمی‌یابیم، هنوز درگیر رسوایی FTX هستیم که اواخر سال گذشته رخ داد. تخمین زده می شود که حدود 1 تا 2 میلیارد دلار از منابع مالی مصرف کننده پس از شکست صرافی ارز دیجیتال از بین رفته است. و در حالی که این رویداد به طور کلی منجر به انتشار مطبوعات منفی در مورد فین تک نخواهد شد، اما در حال حاضر مطبوعات و تحلیلگران صنعت در مورد ارزهای دیجیتال را ناراحت کرده است.

بانک آمریکا به هفت میلیون کاربر رسید

همانطور که ممکن است تصور کنید، پذیرش بانکداری دیجیتال بانک آمریکا در سال 2003 بسیار متفاوت به نظر می رسید. بروئن گفت: «بانک آمریکا به اندازه تعداد کل بانک های ایالات متحده پنج سال پیش (پایان سال 1998) مشتریان بانکداری آنلاین داشت. 7 میلیون کاربر فعال بانک 43 درصد از حساب جاری و 22 درصد از کل خانوارها را تشکیل می دهند. رشد سال به سال با 50 میلیون کاربر فعال جدید، 2.3 درصد بود.

امروزه بانک آمریکا به 67 میلیون مشتری خرده فروشی و کسب و کار کوچک خدمات ارائه می دهد. از این تعداد، 55 میلیون نفر از خدمات بانکداری دیجیتال بانک آمریکا استفاده می کنند. در ژوئیه سال گذشته، این مشتریان یک میلیارد بار به حساب بانک آمریکا وارد شدند – یک عدد رکورد برای بانک

کاهش بیانیه های کاغذی آغاز می شود

در حالی که ممکن است سال 2003 کاهشی در بیانیه های کاغذی داشته باشد، اما آغاز پایان را نشان نداد. بر اساس یک استراتژی و تحقیقات Javelin در سال 2017 گزارش، تنها 61 درصد از مشتریان حساب جاری به صورت های بدون کاغذ متعهد شده اند. در این گزارش، جاولین نشان می‌دهد که بسیاری از این کارها غیرعمدی است. گفت: «مصرف‌کنندگان در حال حاضر در تمام جنبه‌های زندگی خود به دنبال گوشی‌های هوشمند خود می‌روند و بانکداری نیز از این قاعده مستثنی نیست.» مارک شوانهاوسر، مدیر بانکداری دیجیتال در Javelin Strategy & Research. "هدف این نیست که اظهارات را از مشتریان دور کنیم. ارائه جایگزینی است که آنها را متقاعد می کند که اظهارنامه های کاغذی به اندازه ثبت دسته چک غیرضروری و منسوخ هستند.

بانک‌ها وب‌سایت‌ها را برای وضوح یاهو بازطراحی می‌کنند

از بین ده پیشرفت موجود در این لیست، این مورد مورد علاقه من است و نه تنها به دلیل استفاده از یاهو! به عنوان مثال. بهینه سازی رابط های کاربری آنلاین یک علم است و تا سال 2003، توسعه دهندگان به اندازه امروز درباره ایجاد سرویس های کاربر پسند نمی دانستند.

امروزه، نمونه های درخشان در فناوری از یاهو تغییر یافته است! به شرکت هایی مانند Uber، Stripe و Airbnb. و در حال حاضر، تجارب دیجیتالی بیشتر شرکت‌های بزرگ، وضوح «یاهو مانند» را نشان می‌دهند. با این حال، همیشه فضایی برای بهبود تجربه کاربر وجود خواهد داشت، به‌ویژه زمانی که مصرف‌کنندگان از فن‌آوری‌های توانمندسازی جدید مانند امور مالی باز آگاه می‌شوند.

اعتبار بلادرنگ برای سپرده های از راه دور

در این بخش، بروئن دو FI را به دلیل ارائه اعتبار فوری برای سپرده‌های از راه دور به مصرف‌کنندگان تحسین کرد. فکر کردن به ارسال چک کاغذی برای واریز آن، من را گیج می کند. با این حال، در دوران پیش از گوشی‌های هوشمند مانند سال 2003، گزینه‌های زیادی وجود نداشت که به سخت‌افزار یا زیرساخت اضافی نیاز نداشته باشند.

امروزه، در حالی که مصرف‌کنندگان می‌توانند اکثر چک‌ها را از طریق تلفن هوشمند واریز کنند، اما هنوز هم معمولاً دو تا سه روز طول می‌کشد تا در حساب‌های مصرف‌کننده پست شود. به عنوان یک جایزه، اکثر شرکت ها راهی برای تبدیل سپرده های از راه دور به فرصتی برای درآمدزایی با شارژ کردن سپرده های فوری از مصرف کنندگان در حساب های خود کشف کرده اند.

Identity Theft 911 منبع معتبری برای مبارزه با سرقت ID ارائه می کند

Identity Theft 911 تاریخچه ای دارد. شرکت بازتوییت به CyberScout در سال 2017، بود به دست آورد توسط Sontiq در سال 2021 که بود خریداری شده توسط TransUnion در اواخر سال 2021. صرف نظر از انتقال های متعدد، همه شرکت ها ماموریت مشابهی داشتند. امروزه، TransUnion به مصرف‌کنندگان کمک می‌کند تا امتیازات اعتباری خود را بسازند و رشد دهند، هشدارهای اعتباری، هشدارهای تقلب، نظارت بر اعتبار و موارد دیگر را ارائه می‌دهد.

با این حال، آنچه امروز در مورد این صنعت متفاوت است، تعداد رقبا در این فضا است. بسیاری از سازمان ها نظارت بر اعتبار رایگان را ارائه می دهند. سایر خدمات پولی نظارت و گزارش دهی از هر سه دفتر، بیمه سرقت هویت و غیره را ارائه می دهند.

---

عکس Leeloo Thefirst