چالش های انطباق بر وام دهندگان مصرف کننده

وام دادن یک تجارت دشوار است - مقابله با خطرات معمولی در وام دادن به مصرف کننده به اندازه کافی سخت است. اما وام دهندگان همچنین با مقررات طاقت فرسا و همیشه در حال تغییر سر و کار دارند. خوشبختانه راه هایی برای کاهش خطر وجود دارد. یکی از بهترین ها اطمینان از کامل و دقیق بودن داده های مورد استفاده در ارزیابی وام است. سپس از تلو تلو خوردن بر روی سیم‌هایی که توسط پیچ و خم قوانین پیچیده و متغیر تنظیم شده‌اند، اجتناب می‌کنید.

مقررات فدرال وام دهی عبارتند از:

• قانون فرصت های اعتباری برابر (مقررات B) - تضمین می کند که متقاضیان در معامله اعتباری مورد تبعیض قرار نمی گیرند.
• نقل و انتقالات الکترونیکی صندوق (مقررات E) - از مصرف کنندگان با استفاده از حواله های الکترونیکی وجه و حواله محافظت می کند.
• قانون شیوه های وصول بدهی منصفانه (مقررات F) - قوانین فدرال را برای وصول بدهی ها تجویز می کند
• گزارش اعتبار منصفانه (مقررات پنجم)
• حقیقت در وام دهی (قانون Z)
• قانون اسرار بانکی

اگر این مقررات کافی نباشد، هر ایالت مقرراتی دارد که بر تأمین اعتبار مصرف کننده تأثیر می گذارد. و این قوانین - فدرال و ایالتی - در معرض تغییر هستند. به روز بودن و سازگاری گران و زمان بر است.

دو استراتژی کلیدی وجود دارد که وام دهندگان برای سازگاری با آنها استفاده می کنند. در مورد اول - "انطباق واکنشی"، وام دهندگان سیاست ها را تعریف می کنند، تجارت را انجام می دهند و گزارش های انطباق را تهیه می کنند. گزارش ها پایه و اساس اصلاح گام های اشتباه و تنظیم سیاست ها برای حل خطاهای سیستمی را تشکیل می دهند.

راهبرد دوم - «انطباق پیشگیرانه» هنوز به عناصر اساسی تعریف خط مشی، عملیات تجاری و گزارش نیاز دارد، اما یک تفاوت اساسی وجود دارد. طراحی فرآیندهای کسب و کار ساخته می شود در انطباق. وام دهندگان استفاده می کنند آگاه برای وام های مصرفی (شخصی)، خودکار، و دانشجویی از ویژگی های انطباق داخلی بهره می برند. این به این معنی است که انطباق حتی زمانی اتفاق می‌افتد که در ذهن نیست و معیارهای ریسک و امنیت مورد توجه قرار می‌گیرد.

در حالی که ساخت یک تابع انطباق داخلی گران است، عدم رعایت آن بسیار گرانتر است. سال گذشته، CFPB جریمه 19.2 میلیون دلاری را برای یک وام دهنده وضع کرد^[1] برای خطاهای گزارش اعتباری خطرات این جریمه ها سرمایه گذاری در رعایت قوانین را توجیه می کند و جریمه های مالی تنها بخشی از هزینه است.

وام دهندگان باید در نظر بگیرند:

• هزینه شهرت: وقتی وام دهندگان به دلیل عدم رعایت جریمه می شوند، حقایق مشخص می شود. تبلیغات منفی مرتبط، کسب و کار را دور می کند.
• هزینه عملیاتی: از جمله جریمه‌های عدم انطباق، الزامی برای اجرای کنترل‌های سخت‌تر یا ارائه به ممیزی‌های مکرر است.
• از دست دادن درآمد: کاهش بهره وری به دلیل تغییرات عملیاتی و کاهش تقاضا به دلیل آسیب شهرت هر دو به درآمد آسیب می زند.
• افزایش دامنه حسابرسی: اسکن آسیب پذیری امنیت سایبری و ارزیابی ریسک پرهزینه است
• اعمال دسترسی و جریان اطلاعات برای محافظت از آن در برابر عملکردهای غیر امنیتی. این امر باعث کاهش هزینه و منابع مورد نیاز برای نگهداری سیستم ها و کاهش دامنه ممیزی می شود.

جریمه های نارسایی های نظارتی نیاز به "طرح تجاری مطابقت" را نشان می دهد. یک طرح کامل شامل:

• یک دستور اجرایی برای استراتژی و خط مشی انطباق
• سازمانی شامل یک افسر ارشد انطباق
• رویه های انطباق تعریف شده و خودکار
• آموزش و آموزش منظم و جامع
• نظارت و ممیزی داخلی
• اجرای استانداردها با دستورالعمل های انضباطی که به خوبی منتشر شده است
• اقدامات اصلاحی سریع برای مشکلات شناسایی شده
• استفاده مناسب از خدمات پشتیبانی خارجی

"استفاده مناسب از خدمات پشتیبانی خارجی" شامل راه حل های نرم افزاری است. از جمله فرآیندهای تجاری که نرم افزار مبتنی بر هوش مصنوعی پشتیبانی می کند عبارتند از:

• مدیریت انطباق
• اتوماسیون حسابرسی
• ارز نظارتی
• تضمین کیفیت داده ها

مدل‌های کسب‌وکار برای وام‌دهی مصرف‌کننده در حال گذار هستند و دیجیتال در حال گسترش است. وام دهندگان در حال تغییر ساختار گردش کار و تجربیات مشتری هستند. بیرونی کردن فعالیت های انطباق یکی از راه های تسریع انتقال و مدیریت یک عنصر هزینه قابل توجه است.

وام دهندگان باید یک نقشه راه برای انطباق خودکار در محیط نظارتی در حال تغییر ایجاد کنند زیرا اتوماسیون کلید مدیریت هزینه و حفاظت از سود است. قرار گرفتن در معرض خطر، نیازهای تجاری و انطباق باید در تمام سطوح سازمان مورد بحث قرار گیرد. به دنبال راهنمایی برای ارزیابی ریسک ها، اولویت بندی آنها و کنترل های مرتبط و رتبه بندی سطح تاثیر آنها باشید. سپس مدیریت ارشد و ذینفعان خط دید روشنی نسبت به تأثیرات ریسک و مسیری برای انطباق خواهند داشت.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• پلاتوبلاک چین. Web3 Metaverse Intelligence. دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• منبع: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/