رفاه مالی: اقتصاد رفتاری در محل کار و بازی (اندرو بیتی)

مانند سلامت جسمانی، سلامت مالی نیز یک موضوع بسیار خصوصی است – و هر دو شکل رفاه کاملاً در هم تنیده هستند. متأسفانه صحبت آشکار در مورد مسائل مالی شخصی اغلب تابو در نظر گرفته می شود. برای بسیاری، صحبت در مورد آن دشوار است زیرا
پول کم است برعکس، دیگران از ثروت خود خجالت می کشند، بنابراین صحبت کردن با پول به سادگی ناپسند است. اگر مردم نتوانند یا نخواهند به این موضوع بپردازند، چگونه می توانند سلامت مالی خود را بهبود بخشند؟ در این وبلاگ چگونگی درک را بررسی خواهیم کرد
و بکارگیری مفاهیم اقتصاد رفتاری ممکن است کلید اصلی را داشته باشد.

چرا سلامت مالی مهم است 

در طول همه گیری، مردم بر سلامت جسمانی خود تمرکز کردند و بسیاری از آنها دوره های طولانی انزوا را تحمل کردند. این اقدامات به مهار گسترش کووید کمک کرد، اما از نظر سلامت روانی و مالی هزینه داشت. طبق اعلام سازمان بهداشت جهانی،
در سال اول همه‌گیری، افزایش 25 درصدی اضطراب و افسردگی در سطح جهان مشاهده شد.[1]
تصادفی نیست که سلامت مالی به موازات آن سقوط کرد. با از دست دادن درآمد، بسیاری از مردم تصمیمات بدی در مورد بدهی گرفتند، به ویژه اعضای ژنرال Z که در حال حاضر 18 تا 24 ساله هستند.

 وضعیت ملل

دولت‌ها، موسسات خیریه و سایر سازمان‌ها در سراسر جهان اهمیت سلامت مالی را تصدیق می‌کنند و ابتکارات مختلفی را برای کمک به نیازمندان راه‌اندازی کرده‌اند. مثلا:

• در ایالات متحده، شبکه بهداشت مالی به دنبال ارتقای سلامت مالی و شکل دادن به بهبودهای معنادار در زندگی مالی افراد از طریق آموزش، مشاوره، مشارکت و رهبری فکری است. در حالی که دستاوردهای زیادی حاصل شده است، هنوز کارهای زیادی برای انجام دادن وجود دارد
  - تنها 34 درصد از آمریکایی ها با توانایی پرداخت قبوض، حفظ پس انداز کوتاه مدت و حفظ امتیازات اعتباری معقول، "از نظر مالی سالم" در نظر گرفته می شوند.[2]

• به طور مشابه، 39 درصد از بزرگسالان در بریتانیا از مدیریت پول خود اطمینان ندارند.[3] در حالی که
  توافق گسترده ای وجود دارد که سلامت مالی مهم است، توافق کمتری در مورد بهترین روش برای بهبود آن وجود دارد.    

آموزش مالی و سواد

بهبود سلامت مالی از طریق آموزش به طور شهودی جذاب است. اگر مردم درک کنند که سود مرکب چگونه کار می کند یا اطلاعات بیشتری در مورد نحوه پس انداز و تصمیم گیری های مالی صحیح داشته باشند، می توانند از گرفتن امتیاز اعتباری پایین و پرداخت اجتناب کنند.
نرخ بهره بالاتر وام

نهادهای مختلف چندین دهه است که ابتکارات آموزش مالی را ترویج کرده اند. اما آیا آنها کار می کنند؟ ظاهراً نه - شواهد نشان می دهد که آموزش مالی به دلایل متعددی تا حد زیادی یک شکست است. سواد مالی با بنیادی ارتباط نزدیکی دارد
ویژگی های شخصیتی، مانند خودکنترلی و نظم و انضباط. مانند ورزش و رژیم غذایی، فقط به این دلیل که می دانیم کاری را «باید» انجام دهیم به این معنی نیست که آن را انجام خواهیم داد. مشکل دیگر این است که آموزش مالی مستلزم تعهد و پشتکار مداوم است.
محصولات مالی جدید به طور مداوم عرضه می شوند، بنابراین می تواند برای مردم دشوار باشد.

شواهد کمی وجود دارد که ثابت کند گذراندن دوره سواد مالی الگوهای رفتاری معمولی را تغییر می دهد و در بسیاری از موارد درس های آموخته شده به زودی فراموش می شوند. در عمل رفتار مالی بیشتر توسط عوامل شخصی - از جمله ذاتی - تعیین می شود
ترس‌ها و سوگیری‌هایی که ممکن است مانعی برای مدیریت صحیح مالی باشند - بنابراین بعید به نظر می‌رسد که یک رویکرد یکسان برای آموزش مالی موفق شود.

• عادت های قدیمی سخت از بین می روند
  همه از پول چیزی می فهمند. در بیشتر موارد باید کمتر هزینه کنیم و بیشتر پس انداز کنیم. اما حتی با بهترین نیت، اکثر مردم تغییر عادات زندگی خود را سخت می دانند و به همین دلیل است که بسیاری از آنها در وضعیت مالی بدی قرار دارند. و گفتن
  مردم مراقب یا محتاط تر باشند به سادگی کار نمی کند. بنابراین، چه کار می کند؟
• افزودن بهبودهای افزایشی
  مردم باید تشویق شوند و ابزارهایی برای مدیریت پول خود با ایجاد پیشرفت‌های کوچکی که در طول زمان منجر به عادت‌های جدید می‌شود، در اختیارشان قرار داد. این رویکرد در تضاد با روش‌های سنتی است، که تمایل دارند افراد را منطقی فرض کنند و تصمیمات ثابتی بگیرند
  به نفع خود هستند. متأسفانه، شواهد نشان می دهد که مردم اغلب تصمیماتی می گیرند - اغلب به صورت تکانشی - که لزوماً به نفع خودشان نیست. 
• پول یک موضوع احساسی است
  مانند همه انتخاب‌های زندگی، تصمیم‌گیری‌های مالی مبتنی بر اطلاعات است، اما همچنین تحت تأثیر سوگیری‌های شناختی ذاتی است که نتیجه عوامل پیچیده فرهنگی، عاطفی و اجتماعی است. در عمل این عناصر به شدت در هم تنیده شده اند و کار را دشوار می کنند
  برای درک محرک های واقعی تصمیمات مالی یک فرد. علاوه بر این، نحوه دریافت، پردازش و تفسیر افراد اطلاعات بسیار متفاوت است.

اقتصاد رفتاری کلیدی است

یک رویکرد جدید برای ایجاد تغییر واقعی مورد نیاز است و اقتصاد رفتاری ممکن است کلید آن را داشته باشد. با ترکیب اصول اقتصاد و روانشناسی، اقتصاد رفتاری روشی سیستماتیک برای درک بهتر نحوه تصمیم گیری های مالی مردم به صورت واقعی ارائه می دهد.
زندگی است.[4]

با به کارگیری اصول اقتصاد رفتاری، دولت‌ها و کسب‌وکارها می‌توانند چارچوب‌های خط‌مشی را توسعه دهند و ابزارهایی را برای تشویق مردم به انتخاب‌های خاص فراهم کنند - چیزی که در اقتصاد رفتاری از آن به عنوان "تکان" یاد می‌شود. چنین تکان هایی می تواند ایجاد کند
تفاوت واقعی در رفاه مالی و نتایج.

یک مثال، قانون بازنشستگی بریتانیا در سال 2008 است که کارفرمایان را مجبور می‌کند تا کارکنان را به‌طور خودکار در یک طرح بازنشستگی محل کار ثبت‌نام کنند و در آن مشارکت کنند (به‌جای تکیه بر کارمندان برای انتخاب کردن). این موفقیت بزرگی بود، به طوری که بیش از 90٪ واجد شرایط بود
کارگران بخش خصوصی اکنون عضو طرح های بازنشستگی محل کار هستند و بسیاری از آنها کمک های داوطلبانه اضافی می کنند.

آیا بانک ها می توانند تشویق و ابزار لازم را برای بهبود رفاه مالی مشتریان خود فراهم کنند؟ کاملاً، و پتانسیل آن به لطف فناوری مدرن بسیار زیاد است.

در وبلاگ آینده به این موضوع خواهیم پرداخت. گوش به زنگ باشید.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics