آماده شدن برای پرداخت های فوری در سراسر اتحادیه اروپا (پل تومالا)

پیش نویس قانون اتحادیه اروپا کمیسیون اروپا برای تنظیم خدمات پرداخت فوری (IP) رسیده است. این پیشرفتی است که همه ما انتظارش را داشتیم، اما زودتر از زمان برنامه ریزی شده. مداخله و انتشار اولیه به صنعت تاکید می کند که کمیسیون چقدر اهمیت دارد
نیاز به فراگیر بودن در پرداخت های سراسر اتحادیه اروپا را می بیند. علی‌رغم تلاش‌های فراوان آن برای فشار دادن و فشار دادن IP - مانند PSD و ویرایش آن، PSD2 - جذب مصرف‌کننده و کسب‌وکار به طرز دردناکی کند بوده است. بانک ها با الزام به آن چاره ای جز تسهیل گری نخواهند داشت
ارسال و دریافت IP در هر زمان یا روز.

اما دقیقاً چه چیزی پیشنهاد شده است و چرا و چه زمانی بانک ها باید رعایت کنند؟

بازگشایی مقررات پیشنهادی

فقط با
نقل و انتقالات اعتباری 1 در 10 یورو کمیسیون که به عنوان یک IP پردازش می شود، به صنعت گفته است که کافی است. این امر انتقال از «خوب داشتن» به «باید» را وادار می کند. از بخشنامه به آیین نامه پیشنهادی که به طور مشخص کوتاه است
و دقیق، دو قانون را اصلاح می کند: مقررات SEPA از سال 2012 و مقررات مربوط به پرداخت های فرامرزی از سال 2021.

ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت (PSP)، در تمامی 27 کشور اتحادیه اروپا، ملزم به ارائه و دریافت IP، 24 ساعت شبانه‌روز و 365 روز در سال، با نرخی برابر یا کمتر از هزینه‌های ارسال یا دریافت غیرمستقیم هستند. نقل و انتقالات اعتباری یورو کمبود
دسترسی به پول بانک مرکزی به این معنی است که این امر هنوز در مورد موسسات پرداخت و پول الکترونیکی (پول الکترونیکی) صدق نمی کند. با این حال، انتظار می رود پس از انتشار بررسی دستورالعمل نهایی تسویه حساب، این تغییر کند.

رابط‌های مشتری که سفارش‌های انتقال اعتبار را فعال می‌کنند نیز باید از گزینه ارسال چندین سفارش پرداخت فوری یورو در یک پرداخت انبوه پشتیبانی کنند. علاوه بر این، PSPها موظف خواهند بود تأیید کنند که نام گیرنده پرداخت با حساب آنها مطابقت دارد
شماره (IBAN) قبل از هر گونه پرداخت مجاز است. اگر این موارد مطابقت نداشته باشند، آنها باید به پرداخت کننده اطلاع دهند - که تقلب احتمالی را نشان می دهد - که سپس می تواند تصمیم بگیرد که آیا دستور پرداخت را تکمیل کند یا خیر.

در نهایت، PSPها باید حداقل یک بار در روز بررسی کنند که آیا مشتریانشان مشمول تحریم های اتحادیه اروپا هستند یا خیر. اگر آنها از این رویه غربالگری تحریم‌ها پیروی نکنند، ممکن است متعهد به پرداخت خسارت مالی به دیگر ارائه‌دهنده درگیر شوند.
در IP

چرا این موضوع برای بانک ها مهم است؟

IPها دارای مزایای بالقوه عظیمی هستند، که آزادسازی سریع وجوه را تسهیل می‌کنند و همه جا را به منطقه پرداخت پان اتحادیه اروپا می‌آورند. این امکان را به مصرف کنندگان و کسب و کارها می دهد تا به صورت آنی و در هر زمان پرداخت ها را دریافت و انجام دهند و چالش هایی مانند پرداخت حقوق کارکنان را حل کنند.
زمانی که روز پرداخت به آخر هفته می رسد یا تأثیر تأخیر در پرداخت ها بر مدیریت جریان نقدی برای مشاغل.

بانک‌ها را قادر می‌سازد تا راه‌حل‌های جدیدی را به بازار بیاورند که با ریل‌های پرداخت فعلی قابل ارائه نیست، مانند ریل‌های SEPA موجود، در حالی که هدف روش غربالگری تحریم‌های جدید، حل نرخ بالای خرابی IPها ناشی از کندی و ناکارآمدی است.
روش های معامله به معامله با محدود کردن هزینه ها، کمیسیون همچنین به چالش فعلی IP بودن یک سرویس ارزش و هزینه اضافه می پردازد، که خطر خروج آن از بازار و خفه کردن پذیرش آن را به دنبال دارد.

مزایای فوری برای مصرف کنندگان و مشاغل واضح است. با این حال، کمیسیون همچنین یک استراتژی بلندمدت در ذهن دارد: با اجرای IP در سراسر منطقه یورو، می‌تواند امور مالی باز را به پیش ببرد. پس از بررسی دستورالعمل نهایی تسویه حساب
منتشر شده است که ممکن است در متن PSD3 آمده باشد، موسسات پرداخت و پول الکترونیکی دسترسی مستقیم به پول بانک مرکزی خواهند داشت و بنابراین موظف به رعایت مقررات IP خواهند بود.

وقتی این را با چارچوب باز مالی مرتبط می کنیم، دیدگاه کمیسیون روشن است. هدف آن ایجاد محیطی است که رقابت صنعتی را تقویت می‌کند و استفاده از موارد استفاده بیشتر برای IP و Open Finance را تشویق می‌کند. به زبان ساده، پرداخت‌های باز را هدایت می‌کنیم
بانکداری باز و امور مالی باز را قادر می سازد تا شکوفا شوند، که در نهایت منجر به خدمات بهتر، شخصی و یکپارچه برای مشتریان بانک می شود.

بانک ها چه زمانی باید رعایت کنند؟

تخمین زده می شود که پیش نویس مقررات حدود 18 ماه طول بکشد تا در پارلمان اروپا ارائه شود، اگرچه بسته به سرعت دستیابی به توافق می تواند کوتاه تر یا طولانی تر باشد. این پیشنهاد، چارچوب های زمانی متفاوتی را برای هر یک از الزامات مشخص می کند
هنگامی که مقررات لازم الاجرا می شود، برای بانک های داخل و خارج از منطقه یورو:

• از زمانی که این قانون به تصویب رسید، بانک های داخل منطقه یورو 6 ماه تا موظف به دریافت IP و 12 ماه برای ارسال آن فرصت خواهند داشت. برای بانک های خارج از منطقه یورو، این جدول زمانی به ترتیب 30 ماه و 36 ماه است.
• برای حصول اطمینان از اینکه هزینه ها برابر یا کمتر از نقل و انتقالات اعتباری غیرفوری یورو است، بانک های منطقه یورو 6 ماه فرصت دارند تا از این کار پیروی کنند، در حالی که بانک های خارج از آن 30 ماه فرصت خواهند داشت. این امر در مورد موسسات پرداخت و پول الکترونیکی نیز در صورت داوطلبانه اعمال می شود
  قبل از اینکه از نظر قانونی ملزم به انجام این کار باشند، IP را ارائه دهید.
• برای تسهیل پرداخت های انبوه از طریق رابط های مشتری، بانک های منطقه یورو 6 ماه برای دریافت IP و 12 ماه برای ارسال آنها فرصت خواهند داشت. کسانی که خارج از خانه هستند به ترتیب 30 و 36 ماه فرصت خواهند داشت.
• تمامی بانک ها موظف به رعایت شرایط غربالگری تحریم ها پس از 6 ماه هستند.

در حالی که در سطح سطح ممکن است نسبتاً ساده به نظر برسد، این یک حرکت بزرگ برای صنعت پرداخت و یک تعهد بزرگ برای بانک ها است. برای بانک‌هایی که هنوز IP را قبول نکرده‌اند، در کنار فرآیندهای جدید مورد نیاز برای بررسی تطابق نام IBAN و تحریم‌ها
غربالگری ها، زمان و هزینه های مربوط به انطباق می تواند قابل توجه باشد. به همین دلیل است که همکاری بسیار مهم است.

الزامی نیست که انطباق گران یا مخرب باشد. مشارکت با فین تک‌ها می‌تواند به بانک‌ها کمک کند تا به طور یکپارچه IP را تسهیل کنند و خدمات ارزش افزوده مورد نیاز برای انطباق را از طریق فناوری باز و دسترسی به یک اکوسیستم گسترده‌تر پیاده‌سازی کنند. ساده سازی غربالگری
و شیوه های پیشگیری از تقلب نیز هزینه ها را در بلندمدت کاهش می دهد. اما این بازه‌های زمانی بسیار محدود هستند، بنابراین بانک‌ها باید همین الان اقدام کنند.

پیش نویس مقررات کمیسیون با چهره بازی آن ایجاد شد. با ایجاد ریل‌های پرداخت موجود، زیرساخت‌های لازم را برای پرداخت‌های فوری سریع، فراگیر و دیجیتالی فراهم می‌کند که به سرمایه‌گذاری باز کمک می‌کند. ما معتقدیم که امور مالی
در حال حاضر باز است اگر به درستی هدایت شود، این تغییر زیرساختی مزایای زیادی برای بانک ها، مشاغل و مصرف کنندگان به همراه خواهد داشت.