Neobanks (یا بانک های چالشگر ، همانطور که در انگلیس شناخته می شوند) از زمان ورود خود به صحنه fintech مبالغ سرسام آوری را جمع آوری کرده اند.
همانطور که با پیشینیان dotcom آنها ، سرمایه شخصی و سرمایه های خطر پذیر با محدودیت های محدود آسان بوده و فضا را با پول نقد پر کرده است. سودآوری "خوبی برای" بوده است که در جاده قرار گرفته است.
مشتاقانه منتظر ملاقات با شما در iFX EXPO دبی می 2021 هستیم - اتفاق می افتد!
برای مثال، Revolut بریتانیا، با ارزشترین نئوبانک اروپاست $ 5.5bn اما ضررهای آن سه برابر شده در سال 2020 و فقط برای اولین بار در نوامبر سال گذشته شکست خورد.
و استارت آپ های بانکی خصوصی که ممکن است هرگز چیزی در مورد "تک شاخ بودن" خود نشنیده باشید: ارزش یک میلیارد دلار در بازار.
روزهایی را به یاد میآورم که این معیار بیسابقه بود. یک نقطه عطف اکنون؟ با توجه به CB Insights وجود دارد بیش از 530 تک شاخ در جهان است.
وضعیت بازار به گونه ای است که سفارشات جدید جدید به زبان عرفی درآمده اند.
به من گفته می شود یک دکاهورن یک استارتاپ با ارزش 10 میلیارد دلار است و یک شرکت هکتوکرن که دارای 100 میلیارد دلار ارزش گذاری است. اعداد باورنکردنی از این قبیل این س begال را ایجاد می کند که چگونه سرمایه گذاران اولیه می توانند امیدوار باشند که بازده خود را بدست آورند
سرمایه گذاری.
یکی از مشابههای آشکار داستان تسلا است که در مسیر رتبهبندی هفتمین شرکت بزرگ روی زمین، ارزش بازار 800 میلیارد دلاری به دست آورده است. ارزش آن بیشتر از فیس بوک، سامسونگ یا حتی برکشایر هاتاوی وارن بافت است. Elon مشک در بیشتر ماشین هایی که می سازد پول از دست می دهد. در واقع، به گفته فایننشال تایمز، غول خودروهای الکتریکی تقریباً به طور انحصاری متکی است در مورد فروش اعتبار کربن به سایر خودروسازان برای دوره های پر سود خود.
شاید این فقط شیوه کار باشد؟ سود یک فکر بعدی ، یک رویای احمقانه ، یک نیاز اضافی از پیشخوان حبوبات و مدیران پول است؟
در مورد neobanks نیز چنین است. ارزیابی های عظیم. و سود کجاست؟
رشد در مقابل سود
توانایی همه بانك ها برای تولید وجه نقد مازاد بیشتر از آنچه كه برای خرید مشتری خرج می كنند ، توسط این همه گیری به شدت مورد توجه قرار گرفته است.
خسارت اقتصادی که می توان تصور کرد در اثر چنین واقعه ای دوران ساز بر سر جهان وارد شده است ، با تخفیف کمی بی حد و حصر ، نرخ بهره نزدیک به صفر و هیپیمای بورس سهام تا حدی برطرف شده است.
اما یک حساب بزرگ در راه است. برخی از اقتصاددانان به آن می گویند "حباب همه چیز". وقتی این تئوری پیش میرود، حجاب برداشته میشود، سیستمی که از ثروت کاغذ فانتوم و ارزش بنیادی پاک شده است، آشکار میشود.
در هیچ کجا این مورد بیشتر از بقیه بانك ها مشاهده می شود.
در اکتبر 2020 استارلینگ بانک تبدیل شد اولین نئوبانک خرده فروشی سود کردن؛ تنها یک ماه جریان نقدی مثبت (در منطقه 800,000 پوند در سیاه) برای ایجاد سرفصل های جهانی بود.
و استارلینگ با 2 میلیون مشتری حساب خرده فروشی بسیار کمتری نسبت به رقبای انگلیسی خود Monzo (5.5 میلیون) یا Revolut (13 میلیون) دارد.
همانطور که مدیر عامل شرکت آن بودن در او اشاره کرد نامه 2020 به سرمایه گذاران: «رشد یک چیز است. اما دستیابی به رشد پایدار چیز دیگری است. در استارلینگ، ما از همان روز اول در مورد ترسیم مسیر خود به سمت سودآوری کاملاً واضح بودیم.
غول حسابرسی Accenture در سال 2019 ذکر شده است نئوبانکهای بریتانیا حدود 9 پوند به ازای هر مشتری ضرر میکردند، بنابراین تمرکز استارلینگ نمیتوانست برای سرمایهگذاران اولیه خوشایند باشد.
تماس حاشیه
بنابراین کدام بخش از تجارت استارلینگ بهترین حاشیه سود را دارد؟
واحد وام دهی آن برای شروع، وام های شخصی، وام های تجاری و اضافه برداشت را ارائه می کند. و قبلاً سوایپ کرده است 4.4٪ سهم بازار بانکداری مشاغل کوچک بریتانیا
به طور معمول ، مشتریان بانکداری تجاری ترازهای بسیار بیشتری نسبت به مشتری خرده فروشی متوسط دارند. استارلینگ می گوید که این اعداد بیش از 10 برابر بیشتر است ، در واقع 15,250 تا 1,500 پوند است ، در حالی که خدمات الحاقی مانند ارائه محصولات اعتباری به این مشتریان نیز دارای ارزش بیشتری هستند.
در ماه مه 2020 آن موفق به کسب اعتبار شد برای توزیع وام به مشاغل کوچک تحت طرح وقفه کسب و کار ویروس کرونا (CBILS) دولت بریتانیا نیز. این مطمئناً به ترازنامه آن آسیبی وارد نکرد.
این تمرکز به دور از رشد خرده فروشی به هر قیمتی به اعتبار با حاشیه بالاتر و بانکداری تجاری ، بانکهای نو را از مبهم شدن به سمت سودآوری سوق می دهد. این خنده دار است که استارلینگ با کمتر از 2 میلیون مشتری می تواند به سودآوری برسد و Revolut با 13 میلیون نفر موفق به انجام چنین کاری نشده است.
یکی از نئوبانک ها که مسیر جالبی را دنبال می کند، ارتقای سانفرانسیسکو است. علیرغم جمع آوری ارزش 1 میلیارد دلاری به لطف سانتاندر پیوستن دور سرمایه گذاری 40 میلیون دلاری سری D آن، نسبت به Revoluts یا N26 های این دنیا کمتر شناخته شده است. و هنوز. در حال حاضر سودآور است.
از زمان راه اندازی در سال 2017 ، ده میلیون مشتری برای کارت ارتقا یا وام درخواست کرده اند که محصولات اعتباری آن سالانه با سه رقمی رشد می کند.
ارتقا ابتدا متمرکز بر اعتبار است و به نظر می رسد این تمرکز بر مثبت بودن جریان نقدینگی باشد که آن را متمایز می کند. مطمئناً ، همانطور که می دانیم محصولات اعتباری حاشیه بالاتری نسبت به کارت های بدهی یا حساب های پس انداز دارند.
مقالات پیشنهادی
5 اشتباه معمول در سرمایه گذاری با رمز ارز که باید از آنها اجتناب کنیدبه مقاله بروید >>
مدیرعامل رنو لاپلانش به TechCrunch گفت او قصد دارد خدمات نئوبانکینگ را در تاریخ بعدی اضافه کند و ارتقا را به حالت "منفی جریان نقدی برای شش تا نه ماه پس از راه اندازی ابزارهای بانکی خود" تغییر دهد.
کار خود را با یک تجارت سودآور شروع کرده و بعداً برای سهم بازار حرکت می کنید؟ این چه جنون است؟ شوخی می کنم البته
ریشه این مشکل این است که خدمات بانکی سنتی مانند حساب های پس انداز و معاملات صرفاً سودآور نیستند. بیشتر neobanks از محل کارمزد مبادله ای در کارت های بدهی و با نرخ بهره بسیار پایین درآمد کسب می کنند و این هیچ استراتژی طولانی مدت نیست.
برخی سعی کرده اند با پرتاب ایده ها به دیوار تا زمانی که چیزی بچسبد ، آنچه "ارزش مادام العمر" نامیده می شود ، تولید کنند.
الکس ویلهلم ، سردبیر سابق CrunchBase می نویسد: "یک ثابت در دنیای fintech ارائه خدمات بیشتر به مشتریان موجود است که به بالا بردن ارزش مادام العمر آنها کمک می کند و در نتیجه هزینه های آنها را برای خرید بیشتر خوشایند می کند."
این ماموریت می تواند شامل ارائه همه چیز ، از ابزار مدیریت پول درون برنامه ای تا خدمات تجارت باشد. سوال فوری که اکنون شکل می گیرد این است: کدام یک سریعترین مسیر سودآوری را ارائه می دهد؟
به چالش کشیدن رقیب
این تقاضای شدید برخی قربانیان اخیر را گرفته است.
تام بلومفلد ، بنیانگذار عزیز بانکداری دیجیتال مونزو ، در مارس 2020 از سمت مدیرعامل خود به سمت ریاست جمهوری منصوب شد. کمتر از 12 ماه بعد او به طور کامل بانک را ترک کرد.
او "احتمالاً دو سال پیش از نقشم لذت نبردم." به TechCrunch گفت در ژانویه 2021.
"[با] همکاری در بانکی که سه ، چهار ، پنج میلیون مشتری است و تبدیل آن به یک بانک 10 یا 20 میلیون مشتری و رسیدن به سودآوری و استفاده از آن ، من فکر می کنم این چالش های مهیج بزرگی هستند ، صادقانه آنها را که من متوجه شدم که به آن علاقه مند یا خصوصاً تبحر دارم. "
به جای وی به عنوان مدیرعامل VISA ، مدیر اجرایی سیتی و استاندارد بانک TS Anil ، که اکنون با مشکل نحوه ترجمه مشتری به پول نقد روبرو است.
اتفاقاً ، مونزو از ابتدای ابتلا به بیماری همه گیر 175 میلیون پوند بودجه اضافه کرده است که ظاهراً پایانی برای آن وجود ندارد.
بیشتر بنیانگذاران استارت آپ های ناخوشایند به دلیل خواستار بازگشت سریعتر سرمایه خود ، مشاغل ایجاد شده را ترک خواهند کرد.
پایین رفتن (زیر)
neobank استرالیایی که اخیراً خنثی شده است ، هشدار دهنده ای درباره مشکلات تصاحب زمین سهم بازار برهنه است که بدون جریان درآمدزایی اساساً سودآور وجود دارد.
این کار با ارائه سود حساب پس انداز با بازده بالا در ژانویه 2020 ، با پرداخت 2.25٪ به سپرده ها حتی زمانی که نرخ پول نقد رسمی بانک مرکزی استرالیا 0.75٪ بود. پس از کاهش پی در پی نرخ به 0.5٪ و سپس 0.25٪ در مارس همان سال ، شینجا مجبور به عقب نشینی شد. اولین بانک دیجیتال همراه اول سرانجام در ماه مه سال 2020 سقوط کرد و به 1.8 درصد سقوط کرد. اریک ویلسون مدیر عامل و بنیانگذار این شرکت گفت: "ما فکر کردیم که این کار صحیح است که برای محافظت از مشتریان فعلی خود به جای تعقیب مشتریان جدید انجام شود."
سپس ویلسون علیرغم دریافت سرمایه گذاری 433 میلیون دلار استرالیایی از سرمایه گذار مستقر در دبی ، Emirates World Investments در مارس 2020 ، مجبور شد مجوز بانکی استرالیا را پس از هشت ماه پس دهد.
در آن زمان ، مدیرعامل عامل همه گیر را علت عدم موفقیت بانکی شینجا ، همراه با "چالش جمع آوری سرمایه برای یک تجارت خاص سرمایه خاص در این محیط" دانست.
سقوط شینجا از فضل باعث شد این استارت آپ های با مقیاس بالا چقدر به شکست نزدیک شوند ، از سود صفر با سرمایه ای که به سرعت در حال کاهش است ، تأمین می شوند.
تجارت کردن
ویلسون گفت که تمرکز شینجا از معاملات و محصولات پس انداز به محصول تجاری سهام ایالات متحده Dabble معطوف خواهد شد. اما آن هم دارد برخورد به موانع جاده و بارها از عرضه آگوست 2020 به تعویق افتاده است. این یک موضوع رایج در سودآوری نئوبانک است.
برخی از نشانه های روشن تر برای مکان هایی وجود دارد که تجارت سهام و سرمایه گذاری را به عنوان بخشی از مدل تجاری خود تحریک کرده اند.
به عنوان مثال ویژگی معاملات سهام Revolut به مشتریان این امکان را می دهد تا سهام کسری در شرکت های آمریکایی را خریداری کنند و سهم بازار را از برنامه های مشابه محبوب سرمایه گذاری eToro ، Trading212 و Freetrade دور کنند. موفق ترین بانک های نوین باید حرکت در این مسیر را در نظر بگیرند.
مبادا فراموش کنیم که نتایج حیرت انگیز Q4 2019 JP Morgan بر اساس تعداد معاملات فزاینده ساخته شده است ، که همانطور که بلومبرگ گزارش داد ، سودآورترین سال را برای هر بانک آمریکایی در طول تاریخ به وجود آورد.
و به طور گسترده تر ، در بخش بانکی ، موفقیت میز سرمایه گذاری و تجارت بزرگترین بانک های ایالات متحده ، ضررهای بزرگ در زمینه های دیگر تجارت خود را پنهان کرده است.
مسئله ای که برای neobanks به این مسئله اضافه می شود این واقعیت است که غول هایی که این چالشگران کوچک قصد داشتند آنها را مختل کنند ، به سرعت در حال پیشرفت هستند.
JP مورگان برنامه های خود را اعلام کرد در 27 ژانویه 2021 برای راه اندازی بانک دیجیتالی خود در بریتانیا. هیچ اشتباهی نکن. این یک تهدید وجودی برای Revolut، Tide، Monzo و بقیه است.
نتیجه گیری؟ استراتژی "رشد به هر قیمتی" به راحتی می تواند برای Revolut و برادران neobank آن بیش از چند چهارم ضرر داشته باشد. با وجود ماهی های بزرگتر که اکنون در همان حوضچه شنا می کنند ، می تواند برای همیشه پایان بانک های غیر سودآور باشد.
ماکسیم بدروف یک سرمایه گذار و کارآفرین است.
منبع: https://www.financemagnates.com/fintech/neobanking-2021-from-hype-to-profit/
- "
- 000
- 2019
- 2020
- Accenture
- حساب
- اکتساب
- اضافه کردن در
- الکس
- معرفی
- سالانه
- برنامه های
- دور و بر
- مقاله
- خودکار
- بانک
- بانکداری
- بانک
- برکشایر
- برکشایر هاتاوی
- بهترین
- سیاه پوست
- بلومبرگ
- کسب و کار
- مدل کسب و کار
- کسب و کار
- خرید
- صدا
- سرمایه
- ماشین
- کربن
- اتومبیل
- پول دادن و سكس - پول دادن و كس كردن
- مدیر عامل شرکت
- به چالش
- تعقیب
- رئیس
- آینده
- مشترک
- شرکت
- شرکت
- Coronavirus
- هزینه
- اعتبار
- اعتبار
- CrunchBase
- کریپتو کارنسی (رمز ارزها )
- جاری
- مشتریان
- روز
- دبیت کارتها
- تقاضا
- میز
- DID
- دیجیتال
- بانکداری دیجیتال
- مختل کردن
- در اوایل
- درامد
- تسکین دهنده
- اقتصادی
- سردبیر
- برقی
- امارات
- موسس شرکت
- انصاف
- گران eToro
- واقعه
- فیس بوک
- چهره ها
- شکست
- FAST
- ویژگی
- هزینه
- سرانجام
- مالی
- فایننشال تایمز
- fintech
- نام خانوادگی
- بار اول
- تمرکز
- به جلو
- موسس
- بنیانگذاران
- بودجه
- بودجه
- خوب
- گرفتن
- بزرگ
- در حال رشد
- رشد
- عناوین
- تاریخ
- نگه داشتن
- صفحه اصلی
- چگونه
- چگونه
- HTTPS
- بزرگ
- بینش
- علاقه
- نرخ بهره
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذار
- سرمایه گذاران
- IT
- بزرگ
- راه اندازی
- امانت دادن
- مجوز
- وام
- ساخت
- مدیریت
- مارس
- مارس 2020
- بازار
- ارزش بازار
- میلیون
- ماموریت
- مدل
- پول
- مدیریت پول
- ماه
- تعداد
- ارائه
- پیشنهادات
- رسمی
- سفارشات
- دیگر
- بیماری همه گیر
- مقاله
- شبح
- محبوب
- رئيس جمهور
- خصوصی
- سهام خصوصی
- محصول
- محصولات
- سود
- سودبخشی
- محافظت از
- کمی
- کاهش کمی
- نرخ
- بانک ذخیره
- REST
- نتایج
- خرده فروشی
- رویترز
- درامد
- Revolut
- مسیر
- سامسونگ
- سان
- سانتاندر
- سلسله
- خدمات
- اشتراک گذاری
- سهام
- تغییر
- نشانه ها
- شش
- کوچک
- کسب و کار کوچک
- کسب و کارهای کوچک
- So
- فضا
- خرج کردن
- شروع
- شروع
- نوپا
- دولت
- وضعیت
- موجودی
- بازار سهام
- تجارت سهام
- استراتژی
- موفقیت
- موفق
- قابل تحمل
- سیستم
- تسلا
- فایننشال تایمز
- موضوع
- جریان
- زمان
- تجارت
- بانکداری سنتی
- معاملات
- Uk
- us
- ارزیابی
- ارزیابی ها
- ارزش
- ارزش
- ریسک
- سرمایه گذاری
- بودجه سرمایه گذاری خطرپذیر
- ویزا
- وارن
- ثروت
- WHO
- جهان
- در سرتاسر جهان
- با ارزش
- سال
- سال
- صفر