داده های باز کلید شکل دادن به آینده بانکداری بیش از حد شخصی است

علیرغم ارائه فرصت‌های فوق‌العاده برای بهبود تجربه مشتری و افزایش دسترسی به خدمات مالی، نوآوری‌ها در مورد APIهای باز و بانکداری باز همچنین باعث افزایش اتصال به یکدیگر و سطح حمله می‌شوند و ریسک‌های سایبری جدیدی را معرفی می‌کنند که ذینفعان باید با تجدیدنظر در رویکرد خود برای امنیت شبکه و تمرکز بر موارد گسترده‌تر به آن رسیدگی کنند. کارشناسان در طی یک میزگرد گفت اکوسیستم.

در طول یک پنل مجازی میزبانی توسط ارائه‌دهنده نرم‌افزار بانکی Temenos در 17 آگوست 2022، مدیران ارشد شرکت استاندارد Chartered's banking-as-a-service (BaaS)، بانک فعلی HSBC و گروه بانکداری دیجیتال تایم گروپ، وضعیت پذیرش بانکداری باز را نیز بررسی کردند. همانطور که فرصت ها و چالش ها باعث به اشتراک گذاری داده ها شد.

گرایش جهانی به سمت بانکداری باز، ارتباط متقابل بین بانک ها و اشخاص ثالث را افزایش می دهد و نقاط ضعف و آسیب پذیری بیشتری را در امنیت شبکه بانک ها ایجاد می کند.

"با بانکداری باز، ارتباط متقابل بیشتری بین بازیگران مختلف در بازار وجود دارد... وابستگی زیادی به طرف های خارجی، ... اتصال بیشتر و راه های جدیدی برای افراد بد برای حمله به آنها فراهم می کند."

آلدریچ گو، مدیر ارشد امنیت اطلاعات، رابط استاندارد چارترد، گفت.

چه داده‌ها در بانک نگهداری شوند و چه در اختیار فین‌تک‌ها قرار گیرند، باید در نهایت امن باشد تا مردم به سازمان‌های فردی و همچنین به کل صنعت اعتماد کنند. زیرا فقط یک بازیکن لازم است تا شکست بخورد و مردم شروع به سوال کردن و نگرانی خواهند کرد."

بانکداری باز که برای تحریک نوآوری و افزایش رقابت طراحی شده است، به استفاده از رابط های برنامه نویسی کاربردی (API) برای ایجاد ارتباط بین ارائه دهندگان شخص ثالث و حساب های بانکی کاربران، متکی است که امکان جمع آوری اطلاعات بانکی، تراکنش ها و سایر داده های مالی مصرف کننده را فراهم می کند. .

موارد استفاده از بانکداری باز چندگانه است. در امور مالی شخصی، شامل تجمیع حساب‌ها می‌شود که در آن همه حساب‌های مشتری می‌توانند به یک مکان آورده شوند تا کاربران دید تلفیقی از درآمد، هزینه‌ها، وام‌ها و سرمایه‌گذاری‌های خود داشته باشند.

در اعطای وام، بانکداری باز و به اشتراک گذاری داده ها می تواند نیاز به اتکا به سابقه اعتباری را در هنگام بررسی برنامه ها از بین ببرد، در عوض به وام دهندگان امکان دسترسی فوری به داده های مالی مشتریان از سایر ارائه دهندگان را فراهم می کند و به آنها اجازه می دهد تنها در چند دقیقه به درخواست وام پاسخ دهند. .

آلدریچ گفت: بانکداری باز به سرعت در حال تبدیل شدن به یک اولویت استراتژیک برای موسسات مالی است و سازمان‌ها باید استراتژی‌های امنیتی API مناسبی داشته باشند. به اشتراک گذاری داده ها و API های باز محیط ها را متخلخل می کند و خطرات سیستمی را معرفی می کند.

او گفت: «برای سازمان‌ها مهم است که استراتژی‌های امنیتی API برای کنترل APIها، تمام دارایی‌های شما، اطمینان از ایمن بودن کد و غیره داشته باشند.»

همچنین باید امنیت زنجیره تامین را نیز در نظر گرفت: شرکای مورد نظر شما، کنترل‌های لازم را که شما از آنها انتظار دارید و همچنین نرم‌افزار متن‌بازی که استفاده می‌کنید، داشته باشند. ما نمی‌توانیم به کنترل‌های پیشگیرانه تکیه کنیم، اما همچنین باید کنترل‌های کارآگاهی مناسبی داشته باشیم.»

به سمت داده های باز

از زمانی که انگلستان و اتحادیه اروپا (EU) پیشگام بانکداری باز بودند و بانک ها را ملزم به توسعه API برای ارائه دهندگان شخص ثالث کردند، این روند در سراسر جهان گسترش یافته و صنعت خدمات مالی سنتی را متزلزل کرده است.

به گفته فرانکی وای، مدیر راه حل های تجاری آسیا پاسیفیک (APAC)، Temenos، حداقل 50 کشور در سراسر جهان در مسیر بانکداری باز قرار دارند که دو استراتژی اصلی در حال ظهور هستند: رویکرد نظارتی و رویکرد بازار محور. برخی از حوزه‌های قضایی، از جمله هند و سنگاپور، رویکرد ترکیبی را پذیرفته‌اند که هر دو دستورالعمل را ترکیب می‌کند، اما هیچ رژیم بانکداری باز اجباری را ندارد.

فرانکی گفت که استرالیا از میان جمعیت متمایز است و اشاره کرد که این کشور یک قدم فراتر رفته و پایه های داده های باز را ایجاد کرده است.

«سازمان مقررات احتیاطی استرالیا (APRA) به شیوه ای مشابه بریتانیا، مقررات بانکداری باز را برای بانک ها الزامی کرد.

فرانکی گفت.

به موازات آن، حق داده‌های مصرف‌کننده در اقتصاد داده‌های باز اجرا می‌شود که در آن شهروندان، مؤسسات مالی و شرکت‌ها در بخش‌های دیگر مانند انرژی یا مخابرات می‌توانند داده‌های خود را با اشخاص ثالث به اشتراک بگذارند.»

الوین لیم، رئیس بخش بانکداری باز برای ثروت و بانکداری شخصی، HSBC، با تکرار فرانکی، گفت که بانکداری باز در آخرین مرحله خود در نهایت به داده های باز خواهد رفت. رگولاتورها در سراسر جهان در حال حاضر به دنبال امور مالی باز هستند، از جمله آنهایی که در فیلیپین و اتحادیه اروپا هستند.

آلوین گفت: «استرالیا با داده‌های باز به نیت درستی دست می‌یابد.

این به معنای گردآوری تمام داده‌هایی است که برای صنایع متقابل مهم است. در پایان روز، ما در مورد رفع نیازهای مشتریان صحبت می کنیم.

ما دیگر در مورد پیشنهادات کمپین مبتنی بر رویکرد بخش صحبت نمی کنیم، اما در حال حاضر این پیشنهاد بر اساس مشخصات فردی شما، سبک زندگی شما است - محصولی که برای شما مناسب است.

نیت کلارک، رئیس و مدیر عامل بانک GoTyme و عضو موسس گروه تایم، گفت: در بازارهای در حال توسعه مانند فیلیپین، اندونزی و آفریقای جنوبی، بانکداری باز دارای پتانسیل زیادی برای بهبود شمول مالی است.

به اشتراک گذاری داده ها می تواند با بهبود دسترسی و شرایط دسترسی به اعتبار، و همچنین با تسهیل دسترسی به حساب ها و محصولات مالی، به ایجاد ارزش برای مشتریان کم درآمد و محروم از مالی کمک کند.

اگرچه فناوری‌های جدید و محصولات فین‌تک، مانند کیف‌پول‌های الکترونیکی، در حال حاضر کمک قابل توجهی به ارائه محصولات پایه بانکی به افراد بدون بانک کرده‌اند، هنوز راه زیادی در پیش است.

نیت گفت: «به عنوان یک صنعت، ما در دهه گذشته در زمینه بانکداری و نفوذ کیف پول الکترونیکی بسیار خوب عمل کرده ایم. چیزی که ما سر سوزن آن را تکان نداده‌ایم، اعتباری، پذیرش سرمایه‌گذاری، پذیرش بیمه است.»

رگولاتورها باید وارد عمل شوند تا هم متصدیان فعلی را تشویق کنند تا داده های خود را باز کنند و هم بازیگران بزرگ فناوری را تحت فشار قرار دهند تا داده های خود را نیز در دسترس قرار دهند.

نیت گفت: «من می‌خواهم نظارت‌کننده‌ها کارهای بیشتری انجام دهند.

«واقعیت این است که مشوق‌های زیادی برای شرکت‌کنندگان بزرگ وجود دارد. بانک‌ها مجموعه داده‌های بزرگ خود را به عنوان یک دارایی می‌بینند، حتی اگر مشتریان فکر کنند مالک داده‌هایشان هستند.

[در طیف انتهایی دیگر،] بانکداری باز نباید فقط شامل بانک ها شود [یا] زیرا به عنوان مثال در فیلیپین از GCash و کیف پول های الکترونیکی استقبال بسیار بیشتری وجود دارد. در واقع داده های بسیار خوبی در آنجا وجود دارد. ما همچنین باید به فراتر از بانکداری نگاه کنیم. تجارت الکترونیک در این بازارها واقعاً غنی است. این شرکت های بزرگ فناوری اطلاعات زیادی دارند.»