سندباکس نظارتی RBI در حال شکل دادن به آینده بانکداری هند است (Karunakar Mohapatra)

اخیراً سر و صدای زیادی در مورد اینکه چگونه RBI چهار محصول قابل دوام را برای پرداخت های فرامرزی تحت جعبه سندباکس نظارتی خود پیدا کرده است، به وجود آمده است. بسیاری از خوانندگان و همکاران ما درباره «جعبه شنی نظارتی» نمی‌دانستند/نشنیده بودند. در این وبلاگ، آنچه را تجزیه می کنیم
سندباکس نظارتی است و چگونه اختلال در بخش مالی سنتی را شکل می دهد. این بدان معناست که محصولات نوآورانه‌تر در دسترس قرار می‌گیرند و هر محصولی که این غول‌های فین‌تک ایجاد کرده‌اند مطابق با مقرراتی است که از مشتریان محافظت می‌کند.
منافع.

هند کانونی برای نوآوری های فین تک است و بیش از 4200 استارت آپ فین تک را در خود جای داده است. با وجود بسیاری از فین‌تک‌ها، تنظیم اختلال فین‌تک ضروری بود تا منافع مصرف‌کنندگان هندی ایمن بماند و نوآوری‌ها در دسترس باقی بماند.
که باعث تولد سندباکس نظارتی شد.

بنابراین، ما در مورد سندباکس نظارتی به طور کلی بحث خواهیم کرد، سپس به تدریج به سفر جعبه ایمنی نظارتی RBI خواهیم پرداخت. همچنین در مورد چگونگی شکل‌دهی آن به صنعت فین‌تک که امروز می‌بینیم بحث خواهیم کرد. با این حال، اگر می خواهید مستقیماً به بخش های خاصی بروید،
می توانید از جدول محتوا در بالا استفاده کنید.

سندباکس نظارتی چیست؟

Sandbox ها تحت معافیت های نظارتی خاص، کمک هزینه ها یا استثنائات محدود زمانی کار می کنند. سندباکس نظارتی وارد عصر نوآوری سریع فناوری در بازارهای مالی و BFSI شد. مناقشات بین اصرار تنظیم کننده ها را مدیریت می کند
برای ایجاد انگیزه و تسهیل نوآوری فین تک و اهداف نظارتی مانند انعطاف پذیری اقتصادی و حمایت از مصرف کننده.

به بیان ساده، یک سندباکس نظارتی یک محیط بسیار کنترل شده است که توسط بدنه مالی مرکزی در اختیار فین‌تک‌ها/موسسات مالی قرار می‌گیرد تا مفاهیم و نوآوری‌های جدیدتر را قبل از عرضه برای اکثر مردم آزمایش کنند. بنابراین، مالی
نهادهای نظارتی هر کشور، جعبه‌های شنی برای نوآوری فین‌تک در محدوده‌های نظارتی راه‌اندازی کرده‌اند.

اکنون که ما در تعریف جعبه شنی نظارتی را درک می کنیم، به تخیل و شروع سندباکس نظارتی RBI می پردازیم.

سندباکس نظارتی RBI

پس از راه اندازی UPI و پیاده سازی پول زدایی، RBI شاهد 4 تریلیون تراکنش UPI و 55 تریلیون احراز هویت Aadhaar بود. این رویدادها نشان داد که هند قبلاً در آستانه دیجیتالی کردن کامل سیستم بانکی خود قرار دارد. ملت عقب نخواهد ماند
اگر گام های مناسبی برای رشد فناوری مالی برداشته شود، پشت همتایان بین المللی خود خواهد بود. مهمتر از آن، این کار باید در چارچوب مقرراتی انجام می شد و در عین حال بهترین منافع جمعیت هند را در نظر داشت.

سرمایه‌های مالی مانند بریتانیا، اروپا، ایالات متحده آمریکا و بسیاری دیگر از قبل در مراحل پیشرفته تحول دیجیتالی بخش‌های بانکی خود بودند. آنها یک محیط ساختاری سالم و انعطاف پذیر برای کسب و کارها ایجاد کرده بودند تا نوآوری های مالی را آزمایش کنند
به نام جعبه های شنی نظارتی.

کمیته کاری RBI 2016 برای رمزگشایی چالش های نظارتی فین تک

در ژوئیه 2016، RBI کمیته کاری متشکل از 13 نفر را برای کشف چالش های نظارتی که فین تک ها و بانک های دیجیتال در هند با آن مواجه هستند راه اندازی کرد. کمیته کاری گزارش را در 23 نوامبر 2017 ارائه کرد. در زیر توصیه ها آمده است
ارائه شده توسط کمیته کاری:

1. قبل از تنظیم این فضا، نیاز به درک عمیق تری از محصولات مختلف فین تک و تعامل آنها با بخش مالی و در نتیجه، پیامدهای آن بر سیستم مالی وجود دارد.
2. بسته به پیامدهای خطر، اقدامات نظارتی ممکن است از "افشای" تا "نظارت و نظارت با لمس سبک" تا "نظارت محکم و نظارت کامل" متفاوت باشد.
3. نیاز به ایجاد درک دقیق تری از ریسک های ذاتی فین تک مبتنی بر پلت فرم وجود دارد.
4. تنظیم‌کننده‌های بخش مالی باید محصولات فین‌تک و رویکردهای نظارتی خاص بخش را شناسایی کنند.
5. اتخاذ کانال‌های دیجیتال برای جایگزینی فرآیندهای دستی زمان‌بر، نیروی کار مشتریان و بخش بیمه را توانمند می‌سازد.
6. آزمایشگاه‌های نوآوری، از جمله شرکت‌های بیمه، ممکن است برای ترکیب مدیران برند و محصول با منابع فن‌آوری و تحلیلی ایجاد شوند.
7. وقتی بازیگران فین‌تک محصولات بازار اوراق بهادار را معرفی می‌کنند، رگولاتورها ممکن است محصول را ارزیابی کنند و ببینند آیا SEBI یا RBI می‌توانند با ثبت آن‌ها به‌عنوان واسطه یا از طریق مقررات فعالیت، آن را نظارت کنند.
8. شرکت های بیمه ممکن است با نهادها یا استارت آپ های "Insurtech" همکاری کنند تا تجربه مشتری بهتر و مقرون به صرفه تری ارائه دهند.
9. تنظیم‌کننده‌های بخش مالی باید با نهادهای فین‌تک درگیر شوند تا پاسخ‌های نظارتی مناسب را ارائه دهند و مقررات و نظارت را در واکنش به محیط در حال تغییر مجدداً تنظیم کنند.
10. یک "ساختار سازمانی اختصاصی" در هر تنظیم کننده باید ایجاد شود تا چالش های مرتبط با توسعه نوآوری های مهم فین تک را شناسایی و نظارت کند و به فرصت ها و ریسک های ناشی از سیستم مالی پاسخ دهد.
    این نوآوری ها
11. برای ایجاد محیطی برای توسعه نوآوری های فین تک و آزمایش برنامه ها / API های طراحی شده توسط بانک ها و شرکت های فین تک.
12. RBI ممکن است یک چارچوب مناسب برای یک "مرکز Sandbox/نوآوری نظارتی" در یک فضا و مدت زمان کاملاً تعریف شده معرفی کند. رگولاتورهای بخش مالی حمایت قانونی لازم را برای افزایش کارایی، مدیریت ریسک ها و ایجاد
    فرصت های جدید برای مصرف کنندگان هندی در حوزه های قضایی نظارتی.
13. به دلیل موقعیت منحصر به فرد IDRBT به عنوان یک مؤسسه تحقیق و توسعه، IDRBT به دلیل فعالیت های خود، موقعیت خوبی برای ایجاد و نگهداری یک سندباکس نظارتی با همکاری RBI دارد تا نوآوران را قادر سازد تا با بانکداری/پرداخت های خود آزمایش کنند.
    راه حل هایی برای پذیرش نهایی مؤسسه ممکن است به تعامل با RBI، بانک‌ها و ارائه‌دهندگان راه‌حل در رابطه با آزمایش محصولات و خدمات جدید ادامه دهد و به مرور زمان، زیرساخت‌ها و مجموعه مهارت‌های خود را برای ارائه یک سندباکس نظارتی کامل ارتقا دهد.
    محیط. بانک مرکزی هند ممکن است فعالانه با موسسه تعامل داشته باشد.
14. اصلاحات قانونی و مقرراتی برای توسعه پایدار صنعت مالی دیجیتال ضروری است.
15. مشارکت/تعامل بین تنظیم‌کننده‌ها، بازیگران فعلی صنعت، مشتریان و شرکت‌های فین‌تک، توسعه صنعت خدمات مالی پویاتر و قوی‌تر را ممکن می‌سازد.
16. رگولاتورها ممکن است استفاده از Reg-Tech را برای تسهیل تحویل الزامات نظارتی به طور کارآمدتر و مؤثرتر از قابلیت‌های موجود بررسی کنند.
17. RBI باید ساختار سازمانی تنظیم‌کننده و شیوه‌های منابع انسانی (HR) را برای مقابله با چالش‌های نوآوری در رابطه با پروفایل‌های استخدام منابع انسانی، یادگیری و برنامه‌های آموزشی تغییر دهد.
18. نیاز به قانون مستقل حفاظت از داده ها و حفظ حریم خصوصی در کشور وجود دارد.
19. بانک‌ها / نهادهای تحت نظارت ممکن است تشویق شوند تا با فین‌تک/استارت‌آپ‌ها برای بهبود تجربه مشتری و تعالی عملیاتی خود همکاری کنند. آنها همچنین ممکن است انجام فعالیت های فین تک در پرداخت ها، تجزیه و تحلیل داده ها و مدیریت ریسک را در نظر بگیرند.
20. مدل های تعامل و چک لیستی که باید توسط هر تنظیم کننده برای هر فعالیت ایجاد شود.
21. با توجه به اینکه شرکت‌های فین‌تک در مراحل ابتدایی خود هستند اما در حال رشد هستند، دولت ممکن است یارانه‌های مالیاتی را برای بازرگانی که بخش معینی از درآمدهای تجاری خود را از پرداخت‌های دیجیتال می‌پذیرند، در نظر بگیرد.
22. همه تنظیم کنندگان بازار باید نیاز به افزایش سطح تحصیلات/آگاهی مشتریان را برجسته کنند.
23. ممکن است یک نهاد خود تنظیم کننده برای شرکت های فین تک تشویق شود.

توصیه های بالا پایه و اساس اولین پیش نویس سندباکس نظارتی هند را گذاشت. RBI چارچوب نهایی Regulatory Sandbox را در 13 آگوست 2019 راه‌اندازی کرد. به این ترتیب جعبه ایمنی نظارتی برای Fintechs، Insurance-techs و Regtechs
به دنبال ایجاد نوآوری های مالی در هند به وجود آمد. 

گروه ها و انتخاب فین تک های مناسب برای نوآوری نوآوری

مطابق با RBI، شرکت‌های فین‌تک، از جمله استارت‌آپ‌ها، بانک‌ها، مؤسسات مالی، و سایر شرکت‌هایی که با کسب‌وکارهای خدمات مالی شریک هستند یا از آنها پشتیبانی می‌کنند، می‌توانند برای ورود به سندباکس نظارتی درخواست دهند. آنها مشمول این خواهند بود
زیر معیارهای sandbox

تمرکز سندباکس نظارتی بر تشویق نوآوری‌هایی خواهد بود که برای استفاده در بازار هند در مناطق زیر در نظر گرفته شده است:

• مقررات حاکم مورد نیاز وجود ندارد.
• نیاز به کاهش محدودیت ها برای فعال کردن نوآوری پیشنهادی به طور موقت وجود دارد.
• این اختراع نوید تسهیل/تاثیرگذاری بر ارائه خدمات مالی را به شکل قابل توجهی نشان می دهد.

RBI تصمیم گرفت تا برنامه دریافت فین تک ها را به گروه ها تقسیم کند. هر گروه شامل گروهی از فین‌تک‌ها می‌شود که بر نوآوری در بخش‌های خاص بر اساس موضوعاتی مانند پرداخت‌های خرده‌فروشی، پرداخت‌های فرامرزی، وام‌دهی به MSME و کاهش مالی تمرکز دارند.
تقلب ما می‌توانیم فهرست مفصلی از همه گروه‌ها را در آن ببینیم وب سایت RBI.

اخیرا RBI لیست فین تک هایی را که با موفقیت از گروه دوم خارج شده اند، اعلام کرده است. گروه دوم بر روی توانمند ساختن پرداخت های برون مرزی برای تبادل سریع حواله ها متمرکز بود.  

هند 15 درصد از سهم جهانی حواله را به خود اختصاص داده است و این کشور را به بزرگترین دریافت کننده حواله های ورودی در سطح جهان تبدیل می کند. در سال 2019، هند 83 میلیارد دلار و در نیمه اول سال 2020، 27.4 میلیارد دلار دریافت کرد. گردش روزانه ابزارهای ارزی فرابورس
در هند تقریباً 40 میلیارد دلار است. با بهره‌گیری سریع‌تر از فناوری‌های جدید، این گروه باید نوآوری‌هایی را برای سیستمی کم‌هزینه، امن، راحت و شفاف برای پرداخت‌های بین‌مرزی ایجاد کند.

در این گروه، RBI هشت نهاد را برای آزمایش مرزهای فناوری پرداخت های فرامرزی در یک محیط sandbox انتخاب کرد. این آزمایش می تواند هفت ماه تا یک سال طول بکشد. هر بخش به چهار هفته تقسیم می شود که هر هفته از 4 هفته تا 12 هفته طول می کشد.
نهادهای شرکت‌کننده در طول هر بخش حمایت می‌شوند (مقررات آرام‌بخش) و (سنجش عملکرد و سودآوری) مورد بررسی قرار می‌گیرند تا اطمینان حاصل شود که RBI می‌تواند قوانین مناسبی را ایجاد کند. IDRBT شکست هیچ نهادی را در هیچ یک از بخش های آزمایشی تحمل نمی کند.
این اقدامات سختگیرانه فیلترینگ را فراهم می‌کند و تنها چند فین‌تک توانمند را حفظ می‌کند که می‌توانند نوآوری را هدایت کنند و ارزش مشتری ایجاد کنند. 

در گروه دوم هشت نفری، تنها چهار فین تک آزمون را با موفقیت پشت سر گذاشتند:

1. Open Financial Technologies Private Limited:
   Open یک پلت فرم بانکداری تجاری همه در یک است. Open به مدیریت بانک‌ها، پرداخت‌ها، حسابداری، مدیریت هزینه‌ها، مالیات‌ها و وام‌ها در یک مکان کمک می‌کند. باز کردن قابلیت‌های نظارتی بدون اصطکاک و بدون دستکاری مبتنی بر بلاک چین برای پرداخت فرامرزی
   سیستمی که از زیرساخت های فعلی استفاده می کند.
2. Fairex Solutions Private Limited:
   Fairex یک پلت فرم تجمیع ارائه دهندگان پیشرو پرداخت برون مرزی برای حواله خارجی است.
3. Nearby Technologies Private Limited:
   «Paynearby»، محصولی از فناوری‌های Nearby است که با استفاده از مکانیسم RDA موجود، ارسال حواله بین‌مرزی به شماره Aadhaar ذینفع را به عنوان یک حساب بانکی مجازی تسهیل می‌کند.
4. پرداخت های بدون نقد India Private Limited:
   پلت فرم پرداخت فرامرزی Cashfree به سرمایه گذاران هندی کمک می کند تا دارایی هایی مانند سهام عمومی و صندوق های قابل معامله در بورس را که از طریق روش های پرداخت محلی در مبادلات خارجی فهرست شده اند، خریداری کنند.

تأثیر Sandbox نظارتی RBI

پس از معرفی سندباکس نظارتی RBI به بازیکنان در فضای فین تک، محیط فین تک دستخوش تغییرات شدیدی شده است. این تغییرات در زیر فهرست شده است:

نوآوری و تحقیق را هدایت کنید

صنعت فین‌تک هند در چند سال اخیر نوآوری‌های زیادی مانند کدهای QR، کارت‌های دارای NFC، تسویه‌های فوری و ویدیو KYC داشته است. کد QR که زمانی برای ردیابی چمدان استفاده می شد، تغییر کاربری داد و اکنون برای انجام تراکنش های فوری UPI استفاده می شود.
RBI کدهای QR را با سر و صدای زیاد معرفی کرد. به کندی بلند شد. با این حال، اکنون می‌بینیم که برچسب‌هایی در هر مغازه، تاکسی و اتوبوس چسبانده شده است تا پرداخت‌های بدون نقد سریع‌تر انجام شود. 

به طور مشابه، کارت‌های NFC در طول کووید-19 زمانی که قرار بود همه تراکنش‌ها بدون تماس باشند، مورد توجه قرار گرفتند. کارت را نزدیک ترمینال PoS نگه دارید و مقدار صحیح پول از موجودی کارت کسر خواهد شد.

تسویه فوری یک موهبت در مبدل است. با میلیاردها تراکنش که روزانه اتفاق می‌افتد، داشتن یک فرآیند تسویه سریع مشابه ضروری شده بود. با UPI و IMPS از NPCI، تسویه حساب ها و انجام انتقال فوری به حساب های بانکی در عوض
هر کیف پولی آسان شد.

Video KYC یک نوآوری پیشگامانه برای صنعت کارت اعتباری خواهد بود زیرا تأیید هویت یک فرآیند حیاتی قبل از پرداخت اعتبار است. با این حال، با توجه به روش دستی، تعیین هویت یک فرد زمان زیادی می برد. فرآیند Video KYC
تایید هویت را سریعتر کرده است.

AePS یا Aadhaar Enabled Payment System جایی است که اطلاعات بیومتریک در سیستم Aadhaar یکپارچه می شود، که سپس به تمام حساب های بانکی که موسسات مالی می توانند برای احراز هویت و پرداخت های سریع تر استفاده کنند، مرتبط می شود.

ترویج رشد

با وجود تمام محصولات نوآورانه در بازار، زمان مورد نیاز برای عملیات خسته کننده کوتاه تر شده است و این امکان را به SME ها و سایر مشاغل می دهد تا زمان بیشتری در اختیار داشته باشند. با این زمان اضافی، آنها می توانند بر نوآوری محصول یا بازاریابی خود تمرکز کنند.
که نیاز به فضای ذهنی و زمان زیادی دارد.

برای مثال، اگر یک کسب‌وکار مکانی واحد داشته باشد که بتواند تراکنش‌های بانکی، صورت‌حساب‌ها، صورت‌حساب‌ها، حقوق و دستمزد، حسابداری و مالیات‌ها را مدیریت کند، بسیار شگفت‌انگیز خواهد بود. آن‌ها همچنین می‌توانند وام بگیرند، و این توانایی را داشته باشند که ببینند چقدر کارآمد وام‌ها را اجرا کرده‌اند
کسب و کار در صورت لزوم سعادت خواهد بود. شرکت می تواند با صرفه جویی در زمان بر روی فعالیت هایی تمرکز کند که باعث رشد می شوند.

منافع مشتریان را دست نخورده نگه دارید

به نفع سندباکس نظارتی است که از فین‌تک یا مؤسسات مالی که علاقه مشتریان به نوآوری را کم نمی‌کنند، عبور کند. بنابراین، RBI سیاست ها و مقررات لازم برای حفظ حریم خصوصی داده ها را برای محافظت از داده های مشتری وضع می کند. متقاضیان برای
سندباکس باید با الزامات نظارتی زیر مطابقت داشته باشد تا از منافع مصرف کنندگان و ایمنی و سلامت بخش مالی اطمینان حاصل شود:

• محرمانه بودن اطلاعات مشتری

• معیارهای مناسب و مناسب

• رسیدگی به پول و دارایی مشتریان توسط واسطه ها

• جلوگیری از پولشویی و مقابله با تامین مالی تروریسم،

• تعداد مشتریان

• حجم معاملات

• گروه های مشتری خاص

• اطلاعات به مشتری

گنجاندن مالی را گسترش دهید

هدف سندباکس نظارتی گسترش ابزارهای مالی به افراد کم برخوردار است. گسترش آگاهی در بین مشتریان برای توانمندسازی آنها با آخرین فناوری و بهبود زندگی آنها چیزی است که RBI می خواهد به آن دست یابد. چندین فین تک هدف قرار می دهند
بخش های ویژه مشتریان نه تنها برای مزیت رقابتی بلکه به عنوان بخشی از دستورالعمل های جعبه ایمنی RBI.

هند دومین کشور با ضریب نفوذ اینترنت در جهان است. و با این حال، از هر 1 هندی 5 نفر به خدمات ضروری بانکی دسترسی ندارد. این یک چالش و فرصتی است تا خدمات مالی را برای افراد غیربانکی در دسترس قرار دهد. با نوآوری ها
در فناوری، خدمات مالی پس از حداقل مدارک در دسترس هستند، یکی از بزرگترین چالش هایی که فین تک ها بر آن غلبه کردند. برای مثال طلا را در نظر بگیرید. هند به طور خصوصی 1.5 تریلیون دلار دارایی طلا دارد که عمدتاً از طریق وام های بدون تضمین به دست آمده است. از این رو،
این یک فرصت عالی برای گسترش خدمات اعتباری مبتنی بر فناوری است زیرا برای جذب مردم به وام های طلا به سرمایه گذاری کمتری از فین تک و کاغذبازی کمتری نیاز دارد. فین‌تک‌ها می‌توانند یکی از فرصت‌ها را برای دسترسی بیشتر به ابزارهای مالی کشف کنند.

جذب سرمایه گذاری

صنعت فین‌تک بین سال‌های 23.6 تا 2014 نزدیک به 2022 میلیارد دلار دریافت کرده است. 30 سرمایه‌گذار برتر، 676 مورد از 1219 قرارداد تأمین مالی را در این فضا انجام دادند، و 14 سرمایه‌گذار در میان آنها از ایالات متحده بودند.

اگر به نمودار دقت کنید، پس از سال 2016 افزایش مستمری در سرمایه‌گذاری‌ها وجود داشته است. RBI کمیته کاری را برای درک صنعت فین‌تک در سال 2016 راه‌اندازی کرد. با گذشت زمان و تنظیم چارچوب نظارتی RBI در سال 2019، اندکی کاهش یافت. زیرا
مقررات فین تک هنوز در حال توسعه بود و کووید-19 هند را تحت تأثیر قرار داد.

کووید، بانک ها و مؤسسات مالی را مجبور کرد که تکامل یابند و خدمات مالی را برای افرادی که بانک ندارند، در دسترس قرار دهند. این یک فرصت چالش برانگیز و همچنین فرصتی عالی برای فین تک ها بود تا محصولات و خدمات نوآورانه ارائه دهند. این فرصت های عظیم
بودجه جذب کرد که در سال 2021 منفجر شد.

ساخت مقررات صدا

قدرت زیاد مسئولیت زیاد هم می آورد. فین‌تک‌ها و سایر مؤسسات مالی در فرصتی که به دلیل همه‌گیری ایجاد شده بود، از مزایای قابل توجهی بهره‌مند شدند و ابزارهای مالی را برای افراد بدون بانک در دسترس قرار دادند.

سندباکس نظارتی تضمین می‌کرد که فین‌تک‌ها به آنچه وعده داده شده بود عمل می‌کردند و هرگز از آن کوتاه نمی‌آمدند. با این حال، سندباکس نظارتی نیز شاهد پیشنهادات فین‌تک‌ها بود، و در صورت وجود، مقررات به جای یک سیستم پشتیبانی، به یک مانع تبدیل شد. آنها بر این اساس تغییراتی ایجاد کردند،
با در نظر گرفتن علاقه فین تک ها و مصرف کنندگان.

نتیجه

RBI Regulatory Sandbox نقش مهمی در شکل‌دهی به صنعت فین‌تک، پرورش و هدایت فین‌تک‌ها در مسیر درست و در عین حال تمرکز علاقه‌ی مصرف‌کنندگان داشته است. چارچوب مبتنی بر موضوع از جعبه های ماسه ای نظارتی الهام گرفته شده است
در سرتاسر سرمایه‌های مالی مختلف در سطح جهان، و هرگز به هیچ وجه از هیچ‌گونه انتظاری تا کنون نادیده گرفته نشده است. علاوه بر این، سندباکس به موسسات مالی کمک کرده است تا در مسیر درستی برای توانمندسازی افراد بدون بانک و جلب توجه سرمایه گذاران مناسب حرکت کنند. 

این نه تنها به دستیابی به فناوری جدیدتر کمک کرده است، بلکه با ارائه خدمات با قیمت های پایین تر، نفوذ ابزارهای مالی در بازار هند را نیز عمیق تر کرده است.