لارس هوپل، مبشر ارشد شرکت فناوری اطلاعات آلمان Giesecke+Devrient، می‌گوید: مسائل نظارتی همچنان چالش برانگیز هستند زیرا CBDCها در سطح جهانی محبوبیت پیدا می‌کنند.

توسعه و علاقه ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) به سرعت در سراسر جهان در حال رشد است، اما مسائل نظارتی همچنان یک چالش است، به ویژه برای تراکنش های CBDC برون مرزی. 

اما شرکت آلمانی فناوری اطلاعات Giesecke+Devrient (G+D) - برنده جایزه بهترین فناوری در سازمان پولی هنگ کنگ جهانی Fast Track CBDC 2022 رقابت در هفته فین‌تک شهر در ماه نوامبر - برای غلبه بر چنین چالش‌هایی خوش‌بین است. 

پروژه G+D، Filia، یک راه حل CBDC خرده فروشی است شرح داده شده به عنوان نوعی پول نقد مجهز به ویژگی های هوشمند. چنگال با لارس هوپل، مبشر ارشد شرکت در مورد اینکه چگونه CBDC های خرده فروشی می توانند زندگی را تغییر دهند، صحبت کرد.

پرسش و پاسخ برای وضوح و اختصار ویرایش شده است.

Ningwei Qin: Filia در مسابقات تجاری پیچینگ پیروز شده است سنگاپور, هنگ کنگو اندونزی و BIS. راز شما چیست؟

لارس هوپل: راز این است که یک محصول خوب داشته باشید. یکی از نقاط فروش منحصربه‌فرد ما، قابلیت آفلاین در انواع دستگاه‌ها – کارت‌های هوشمند، دستگاه‌های پوشیدنی و تلفن‌های هوشمند – است که محصول ما دارد. همه آنها می توانند برای انجام معاملات با یکدیگر به صورت همتا به همتا استفاده شوند. این چیزی است که ما را از بسیاری از ارائه دهندگان دیگر متمایز می کند.

Qin: پرداخت های دیجیتال معمولاً نیاز به اتصال به اینترنت دارند - مانند بسیاری از تجربیات در سرزمین اصلی چین. می توانید به روشی ساده تر توضیح دهید که چگونه فیلیا می تواند پرداخت های آفلاین را انجام دهد؟ 

هوپل: ما یک پروتکل اصلی مبتنی بر توکن داریم. پرداخت در اصل تحویل یک توکن به شخص دیگر است. اگر آن شخص آنلاین باشد، می‌تواند توکن را بگیرد یا با بانک مرکزی یا مرجع صادرکننده آن را باطل کند. 

در صورت داشتن پرداخت آفلاین دوگانه - هم پرداخت کننده و هم گیرنده آفلاین، می توان این چک پرداخت را به تعویق انداخت. شما یک دنباله قابل بازرسی را با نام مستعار ذخیره می‌کنید و پایانه می‌تواند بعداً پس از به دست آوردن اتصال آنلاین برای تأیید اعتبار از آن استفاده کند. بسته به اینکه آنلاین یا آفلاین هستید، بررسی ها ممکن است در مرحله متفاوتی انجام شوند.

آنچه در مطبوعات و در تحقیقات خوانده‌ایم این است که یکی از نکات اصلی دربرگیری مالی است، زیرا در سرزمین اصلی چین افراد زیادی با کمبود بانک هستند.

Qin: بنابراین خرده فروشی CBDC چه مزایایی می تواند برای مردم عادی داشته باشد؟ شما به CBDC و شمول مالی اشاره کردید.

هوپل: دلایل مختلفی می تواند به کاهش شمول مالی کمک کند. در برخی از کشورها، بی اعتمادی زیادی به سیستم بانکی وجود دارد که در آن مردم پول نقد را به دلایل حفظ حریم خصوصی ترجیح می دهند. و مناطق روستایی بدون شعبه بانکی وجود دارد. و ساکنان ساحلی هستند که پول کمی دارند اما هزینه های زیادی به بانک می پردازند.

ما به یک رویکرد جامع برای مقابله با آن نیاز داریم. پرداخت‌های آفلاین بسیاری از این مشکلات را برطرف می‌کنند. بنابراین در مدل آفلاین مبتنی بر توکن، می‌توانید کارت‌های هوشمند یا برخی دستگاه‌هایی که نیازی به حساب بانکی ندارند صادر کنید. من می توانم به یک نماینده بروم و به آن نماینده پول نقد بدهم و آن را به CBDC تبدیل کند و روی کارت من بگذارد. 

تاب آوری موضوع دیگری است. بسیاری از این طرح‌های پرداخت الکترونیکی [آنلاین] در صورت قطع شدن شبکه یا برق با مشکلاتی مواجه خواهند شد. این همچنین در برابر یک بلایای طبیعی یا قطع برق محافظت یا کمک می کند. 

Qin: از آنجایی که ما در حال حاضر پول نقد داریم، چرا به خرده فروشی CBDC نیاز داریم؟

هوپل: پول نقد هم مشکل دارد. برای بسیاری از بازرگانان، جابجایی پول نقد بسیار گران است، و همچنین می تواند هنگام حمل و نقل پول نقد خطرناک باشد. اگر اقتصادهایی با بخش غیررسمی بزرگ با فروشندگان خیابانی و بازارهای مرطوب دارید، مدیریت آن نقدینگی با چالش هایی مواجه است.

شما نمی توانید از پول نقد برای پرداخت آنلاین استفاده کنید، اما CBDC می تواند. ما نمی گوییم که CBDC خرده فروشی باید جایگزین پول نقد شود. ما همیشه می گوییم که مکمل پول نقد است. 

Qin: چه عواملی می تواند یک کشور یا یک شهر را برای پذیرش CBDC تحت تاثیر قرار دهد؟

هوپل: I can disclose something about our project in Ghana. We had conversations with commercial banks and fintechs there. The private-sector that we spoke with was eager to integrate with all the CBDC solutions to exchange mobile money for CBDC and build new products. We saw not so much a focus on risks but focus on the opportunities. It was nice to see that they had the idea that ‘we can use CBDC to reduce friction in our payments.’

با این حال، پروژه آزمایشی بهترین راه برای آزمایش آن است. هیچ بانک مرکزی در سراسر جهان نمی‌خواهد روز بعد یک چیز کاملاً جدید راه‌اندازی کند زیرا ممکن است اقتصاد را به خطر بیندازد. بنابراین آنها معمولاً ابتدا به سراغ خلبانان محدود می روند. 

Qin: آیا هنگ کنگ CBDC خرده فروشی راه اندازی خواهد کرد؟ 

هوپل: ما در حال گفتگو با اداره پولی هنگ کنگ هستیم، بنابراین خوشحالیم که در مورد چالش ها و فرصت هایی که آنها می بینند صحبت کنیم، به خصوص به این دلیل که آنها اخیراً این کاغذ سفید را در e-HKD نیز منتشر کرده اند. 

آنها خیلی واضح [در برگه سفید] گفتند که هنوز تصمیمی ندارند. بسیاری از آن اقتصادهای از نظر فناوری پیشرفته تر ممکن است سعی کنند ایمنی را ارزیابی کنند.

بنابراین من می گویم که آنها [هنگ کنگ] ممکن است راه اندازی شوند، اما ممکن است کمی طول بکشد.

مقاله مرتبط را مشاهده کنید: هنگ کنگ به دنبال موارد استفاده برای فروش عمومی در خرده فروشی CBDC است 

Qin: موفقیت در رقابت‌های تجاری چگونه به فرصت‌های تجاری در دنیای واقعی با این کشورها و شهرها تبدیل می‌شود؟ 

هوپل: من هیچ پاسخ ساده ای برای آن ندارم زیرا در تمام تصاویری که ما انجام داده ایم، نقاط مختلف جالبی وجود دارد. اگر به اقتصادهای نوظهور نگاه کنیم، آنها به پرداخت های آفلاین علاقه زیادی دارند. در برزیل، آنها مشتاقانه منتظر جنبه پرداخت آنلاین بودند. 

اما اگر به کشورهای جنوب شرقی آسیا نگاه کنید، در حال حاضر یک بازار بسیار بزرگ پرداخت الکترونیکی وجود دارد، و در حال حاضر رقابت زیادی در آنجا وجود دارد. بنابراین چیزهایی که می خواهیم به آن برسیم در آنجا بسیار متفاوت است. 

بنابراین ما به مشارکت بخش خصوصی برای ایجاد راه حل های جدید و نوآورانه در بالای CBDC نگاه می کنیم. ما CBDC را در آنجا به عنوان یک بستر زبان مشترک می‌دانیم که بخش خصوصی می‌تواند بر اساس آن بسازد و بانک مرکزی آن را تضمین می‌کند. آنها مطمئن می شوند که سیستم انعطاف پذیر و ایمن است. اما بانک مرکزی علاقه ای به بی واسطه گری ندارد تا تجارت را از دست بازیگران تجاری دور کند. 

ما بر مشارکت و گفتگو با بخش خصوصی تمرکز کرده‌ایم تا آنها بتوانند مدل‌های تجاری جدیدی مانند وام‌دهی خرد را شکل دهند. با CBDC، می توانید برای افرادی که فقط از پول نقد یا پرداخت های قابل برنامه ریزی استفاده می کنند، سابقه اعتباری ایجاد کنید. 

عامل موفقیت این است که همه بانک‌های مرکزی توافق دارند که برای موفقیت CBDC، شما نیاز به پذیرش کاربر دارید - این ما را به سمت آن سوق می‌دهد. پرداخت های آفلاین، به عنوان مثال، برای بازرگانان غیررسمی یا برای انعطاف پذیری، و اطمینان از مقرون به صرفه بودن و در دسترس بودن آن برای همه. بنابراین توانایی تولید دستگاه‌هایی برای استفاده مجدد، دستگاه‌های موجود که مردم بتوانند با آنها معامله کنند. 

هر بار که وارد یک پروژه آزمایشی می شویم یا وارد بحث با کشور می شویم، ابتدا از موارد استفاده شروع می کنیم. ما به بازار آنها نگاه می کنیم و می گوییم، خوب، ممکن است از قبل پول موبایل در کشور خود داشته باشید. چگونه CBDC می تواند پول تلفن همراه را ترکیب کند؟ یا شاید شما تعداد زیادی پرداخت با کارت اعتباری دارید، کجا می توانیم به آن ارزش اضافه کنیم؟

Qin: نکات برجسته توسعه CBDC در سال 2023 چه خواهد بود؟

هوپل: یکی از بزرگترین چالش های فناوری عملکرد است. اگر یک پایلوت محدود در کشور انجام دهید، تعداد استفاده و ماشین آلات محدودی دارید و ممکن است در هر ثانیه صدها تراکنش انجام دهید.

اما اگر می‌خواهید مقیاس بیشتری را افزایش دهید و بیشتر اقتصاد خود را بر اساس سیستم CBDC قرار دهید، باید واقعاً قوی و کارآمد باشد. تفاوت های باطنی مختلفی وجود دارد. برخی از فناوری دفتر غیرمتمرکز (DLT) استفاده می کنند و برخی دیگر از مدل های ترکیبی استفاده می کنند. 

از منظر فناوری، آنچه هیجان‌انگیز خواهد بود این است که چگونه می‌توان آن راه‌حل‌ها را افزایش داد و چگونه می‌توانیم به تراکنش‌های پنج یا حتی شش رقمی در ثانیه پایان دهیم. 

Qin: نظر شما در مورد پرداخت های CBDC برون مرزی چیست؟ چالش های CBDC فرامرزی چیست؟

هوپل: در برخی از کشورهای آفریقایی، زمانی که مهاجران از خارج برای خانواده های خود در این کشور پول می فرستند، جفت ارزهای معامله شده ممکن است چندان نقد نباشند و مجبور شوید از چندین بانک واسطه عبور کنید که هزینه های زیادی را متحمل می شود. این فرآیند همچنین بسیار طولانی است و اصطکاک های تنظیمی زیادی در این میان وجود دارد.

همکاری تسویه فوری چندین بانک مرکزی در یک شبکه CBDC یک زاویه برای کاهش این اصطکاک است. 

پرداخت ها از طریق CBDC بلافاصله تسویه می شود. اما مشکل دیگری پیش خواهد آمد و آن بحث غربالگری نظارتی است. بنابراین پرداخت برون مرزی از طریق CBDC ممکن است بیشتر از پرداخت داخلی مورد بررسی قرار گیرد.

از این نظر، به عنوان یک جامعه، ما هنوز باید استانداردهای بهتری را در مورد چگونگی رسیدگی به آن به شکل فرامرزی پیدا کنیم.

بار دیگر، چالش های نظارتی همچنان چالش برانگیز هستند.

مقاله مرتبط را مشاهده کنید: شرکت کنندگان mBridge برای پایان دادن به پرداخت های داخلی CBDC های خارجی