جالبه. چند ماه پیش، بانکداران نگران بودند که فینتکها و استارتآپهای رمزنگاری «خیلی خطرناک» هستند. پس از انفجار ناگهانی Credit Suisse، Silicon Valley Bank (SVB)، Silvergate و Signature، چکمهها در سمت دیگر قرار دارند: فینتکها اکنون بانکها را بسیار خطرناک میبینند.
Silvergate و Signature مؤسسات بانکی اولیه برای شرکتهای ارزهای دیجیتال بودند و تقریباً نیمی از استارتآپهای سرمایهگذاری آمریکایی با SVB پول نقد نگه میداشتند. گفته می شود یک شرکت رمزنگاری بیش از 3 میلیارد دلار با SVB داشته است.
اما بحران فقط مربوط به سپرده های از دست رفته نیست. بانک ها نیز توسط مشتریان خود برای پرداخت استفاده می شوند. شبکه صرافی Silvergate (SEN) و Signature's Signet پلتفرمهای پرداخت بلادرنگی بودند که مشتریان ارزهای دیجیتال برای ادامه کار به آنها تکیه میکردند. آنها به مشتریان تجاری اجازه میدادند تا از طریق خدمات تسویه فوری مربوطه خود، 24/7 پرداخت کنند. همانطور که من می نویسم، بسیاری از استارت آپ های کریپتو نه تنها در ایالات متحده، بلکه در اروپا نیز به دنبال مشارکت های پرداخت جدید هستند.
وسعت بحران به ما می گوید که یک مشکل واقعی وجود دارد که باید در اینجا حل شود. برای سازمان هایی که فقط به راه حل های پرداخت برای مشتریان خود و تعهدات حقوق و دستمزد نیاز دارند، گزینه کم خطر یا صفر چیست؟
معضل ریسک بانکی
در میان همه انگشت اشاره، جستجو برای راه حل های بلند مدت است.
بررسی تجاری هاروارد قبلاً مقاله ای را بررسی کرده است که به طور خاص به موضوع حقوق و دستمزدهای بخش خصوصی می پردازد، که فقط در ایالات متحده سالانه 9 تریلیون دلار جریان پرداخت را طلب می کند.
زمانی که SVB در 9 مارس شروع به سقوط کرد، مشخص نبود که کل تأثیر حقوق و دستمزد بر دستمزدهای از دست رفته در آن ماه چه خواهد بود. به گفته مدیر عامل نرم افزار پاتریوت در یک گزارش، تنها یک ارائه دهنده حقوق و دستمزد، نرم افزار پاتریوت، با 55,000 مشتری آمریکایی، بیش از 100 میلیون دلار مالیات بر حقوق و دستمزد با SVB در روزی که تنظیم کننده های فدرال آن را تعطیل کردند، داشت.
پست های وبلاگ.
مسئله، همانطور که توسط نویسندگان HBR تجزیه و تحلیل شده است، این است که مشاغل، مانند پاتریوت، برای تامین هزینه های ماهانه به مبالغ زیادی پول نیاز دارند. آنها این پول را در بانکهای دارای مجوز با دسترسی به زیرساختهای پرداخت لازم برای ارسال وجوه به هر کجا که لازم باشد، نگهداری میکنند. این بانک ها بر اساس یک مدل تجاری از دریافت وجوه با نرخ بهره پایین و سرمایه گذاری در آنها برای دستیابی به بازده بالاتر عمل می کنند. به عبارت دیگر، با پول مشتریان، در محدوده ریسک مجاز تعریف شده توسط بانک مرکزی مربوطه، سفته بازی می کنند. غیرممکن نیست - همانطور که SVB کشف کرد - بانک ها محاسبات ریسک خود را به شدت اشتباه می کنند.
مبالغ مربوط به بسیاری از مشاغلی که از این خدمات پرداخت بانکی استفاده می کنند، معمولاً بسیار بیشتر از طرح های بیمه سپرده است که در ایالات متحده به 250,000 دلار محدود شده بود. هنگامی که SVB با مشکلاتی روبرو شد، فدرال رزرو ایالات متحده تصمیم گرفت که باید وارد عمل شود و تمام سپرده ها را - با نادیده گرفتن سقف 250,000 دلار - تضمین کند تا اطمینان حاصل شود که مشتریان بانک می توانند تعهدات پرداخت خود را انجام دهند، از جمله حقوق و دستمزد.
بنابراین، طبق مقاله HBR، مشکل این است: «مشکل سپرده گذاران بدون بیمه واقعاً مشکل دسترسی به سیستم پرداخت است - سیستمی که در انحصار بانک های مرکزی است و سپس به بانک ها واگذار می شود. مشکل حقوق و دستمزد نمونه قابل توجهی از این مشکل است زیرا وجوه حقوق و دستمزد لزوماً باید در بانک ها پارک شوند، جایی که در معرض خطرات ذکر شده در بالا قرار دارند.
راه حل ها نه مشکلات
راه حل ترجیحی نویسندگان HBR کلاس جدیدی از "بانک پرداخت" است که صرفاً برای انجام پرداخت وجود دارد. آنها هیچ فرصتی برای حدس و گمان ندارند. هرگونه وجوهی که برای پرداخت بدهی های پرداخت سپرده می شود بر اساس 1:1 در دسترس باقی می ماند.
البته گزینه دیگری در حال حاضر وجود دارد. اینها مؤسسات پول الکترونیکی هستند. EMI ها ارائه دهندگان خدمات پرداخت غیربانکی هستند که جایگزینی برای بانک های سنتی ارائه می دهند. آنها نهادهای تنظیم شده ای هستند که مجاز به صدور پول الکترونیکی و ارائه خدمات پرداخت مانند حساب های آنلاین یا کیف پول، کارت های پیش پرداخت و خدمات انتقال پول هستند. آنها نسبت به بانک های سنتی تمایل به کارمزد کمتر و الزامات باز کردن حساب انعطاف پذیرتری دارند.
زمانی که به عنوان ریسک بالاتر از بانک ها تلقی می شد، بسیاری از مشتریان تجاری اکنون متوجه شده اند که برعکس این موضوع صادق است. حتی قبل از بحران فعلی، گزارش 2022 توسط
الیور ویمان دریافتند که EMIها سریعتر از بانکهای سنتی رشد می کنند و انتظار می رود سهم آنها از بازار پرداخت اروپا تا سال 15 به 2025 درصد افزایش یابد. با توجه به وضعیت فعلی SVB، ممکن است هجوم بیشتری از وجوه از بانک های سنتی وجود داشته باشد. بانک های سنتی به موسسات EMI.
یکی از دلایل احتیاط قبلی در مورد EMI ها این است که آنها در طرح های بیمه سپرده که بانک های دارای مجوز را پوشش می دهند، مانند طرح بیمه سپرده 250,000 دلاری در ایالات متحده و طرح جبران خدمات مالی (FSCS) در بریتانیا که سپرده های تا سقف پوند را پوشش می دهد، شرکت نمی کنند. 85,000. با این حال، EMI ها وجوه مشتریان را در یک فرآیند تنظیم شده به نام "حفاظت" در نسبت 1:1 نگه می دارند. حفاظت شامل تفکیک وجوه مشتریان از وجوه خود EMI و نگهداری آنها در یک حساب جداگانه در یک موسسه اعتباری یا سرمایه گذاری آنها در دارایی های ایمن و نقد است.
EMI ها نیز کامل نیستند و مشتریان باید در مورد مقررات، حفاظت و رویه های مدیریت ریسک خود کوشا باشند. بزرگترین ضعف بالقوه جایی است که وجوه حفاظتی خود سپرده گذاری می شود. اگر این در یک بانک سنتی باشد، پس صاحبان سپرده در حفاظت از اولویت بالاتری نسبت به سایر مشتریان برخوردارند، اما هنوز درجاتی از ریسک وجود دارد. اگر با بانک مرکزی باشد، پس پول شما به همان اندازه ایمن است که قرار است به دست آورید.
یک مثال در اینجا EMI های لیتوانیایی هستند که ملزم به نگهداری وجوه در حساب های محافظت شده در بانکی در منطقه اقتصادی اروپا هستند. اکثر آنها اکثریت وجوه را در بانک مرکزی - بانک لیتوانی - نگهداری می کنند و تعدادی نیز 100 درصد وجوه مشتریان را در آنجا نگه می دارند. حتی در صورت شکست EMI، آن سپردهها همچنان وجود دارند و با خیال راحت در انتظار مالکان هستند، بدون نیاز به کمک مالی از سوی مقامات.
علت سعی و کوشش
در نهایت، تعادل ریسک بین EMI و بانک های دارای مجوز به شرایط فردی و ترجیحات تجاری بستگی دارد. برای مشتریان مهم است که قبل از تصمیم گیری، خطرات و مزایای استفاده از انواع مختلف موسسات مالی را به دقت ارزیابی کنند.
طی سالهای متمادی در صنعت بانکداری، یک چیز برای من بسیار آشکار شده است: همه چیز به ایمنی وجوه مربوط میشود. مهم نیست چقدر محصولات پیچیده یا فرصتهای سرمایهگذاری وجود دارد - اگر کسی نتواند یک مکانیسم ایمنی اولیه را فراهم کند، مشتریان دیر یا زود آسیب خواهند دید.
- محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
- ضرب کردن آینده با آدرین اشلی. دسترسی به اینجا.
- منبع: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : دارد
- :است
- :نه
- :جایی که
- 100 میلیون دلار
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 1: نسبت 1
- ٪۱۰۰
- 2025
- 9
- a
- درباره ما
- بالاتر
- دسترسی
- دسترسی
- مطابق
- حساب
- حساب ها
- رسیدن
- پس از
- پیش
- معرفی
- تنها
- قبلا
- همچنین
- جایگزین
- an
- و
- سالانه
- هر
- ظاهر
- هستند
- مقاله
- AS
- دارایی
- At
- مقامات
- نویسندگان
- در دسترس
- بدی
- کمک مالی
- برج میزان
- بانک
- بانکداران
- بانکداری
- صنعت بانکداری
- بانک
- اساسی
- اساس
- BE
- شدن
- بوده
- قبل از
- آغاز شد
- مزایای
- میان
- بزرگترین
- بیلیون
- بلاگ
- کسب و کار
- کسب و کار
- اما
- by
- محاسبات
- نمی توان
- کلاه لبه دار
- کارت ها
- Осторожно
- مورد
- پول دادن و سكس - پول دادن و كس كردن
- احتیاط
- مرکزی
- بانک مرکزی
- بانک های مرکزی
- مدیر عامل شرکت
- موقعیت
- کلاس
- مشتریان
- بسته
- سقوط - فروپاشی - اضمحلال
- می آید
- تجاری
- تعهدات
- شرکت
- شرکت
- جبران
- میتوانست
- دوره
- پوشش
- را پوشش می دهد
- اعتبار
- سوئیت اعتباری
- بحران
- عضو سازمانهای سری ومخفی
- شرکت رمزنگاری
- مشتریان کریپتو
- استارت آپ های کریپتو
- کریپتو کارنسی (رمز ارزها )
- جاری
- مشتری
- وجوه مشتریان
- مشتریان
- روز
- مصمم
- تصمیم
- مشخص
- درجه
- تقاضا
- بستگی دارد
- سپرده
- بیمه سپرده
- سپرده
- سپرده گذاران
- سپرده
- مختلف
- مشکلات
- کشف
- do
- پایین
- هر دو
- الکترونیکی
- اطمینان حاصل شود
- اشخاص
- اروپا
- اروپایی
- ارزیابی
- حتی
- مثال
- تجاوز
- تبادل
- وجود داشته باشد
- وجود دارد
- انتظار می رود
- مخارج
- قرار گرفتن در معرض
- شکست
- بسیار
- سریعتر
- فدرال
- تنظیم کننده های فدرال
- فدرال رزرو
- هزینه
- کمی از
- مالی
- موسسات مالی
- خدمات مالی
- ظریف
- انگشت
- fintech
- fintechs
- قابل انعطاف
- جریانها
- پا
- برای
- یافت
- از جانب
- بودجه
- خنده دار
- دریافت کنید
- رفتن
- بیشتر
- شدن
- در حال رشد
- ضمانت
- بود
- نیم
- دست
- دانشگاه هاروارد
- آیا
- اینجا کلیک نمایید
- بالاتر
- برگزاری
- چگونه
- اما
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- تأثیر
- انفجار
- مهم
- غیر ممکن
- in
- در دیگر
- از جمله
- فرد
- صنعت
- هجوم
- شالوده
- فوری
- موسسه
- موسسات
- بیمه
- علاقه
- نرخ بهره
- به
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- فرصت های سرمایه گذاری
- گرفتار
- موضوع
- IT
- JPG
- تنها
- فقط یکی
- نگاه داشتن
- شناخته شده
- بزرگ
- بعد
- بدهی ها
- مجاز
- سبک
- پسندیدن
- مایع
- لیتوانی
- دراز مدت
- مطالب
- از دست رفته
- کم
- کاهش
- هزینه های پایین
- اکثریت
- ساخت
- ساخت
- مدیریت
- بسیاری
- مارس
- بازار
- ماده
- ممکن است..
- مکانیزم
- دیدار
- ذکر شده
- میلیون
- مدل
- پول
- ماه
- ماهیانه
- ماه
- بیش
- اکثر
- متحرک
- باید
- تقریبا
- لزوما
- لازم
- نیاز
- ضروری
- نیازهای
- شبکه
- جدید
- نه
- قابل توجه
- اکنون
- اوراق قرضه
- of
- ارائه
- on
- ONE
- آنلاین
- فقط
- افتتاح
- کار
- فرصت ها
- مقابل
- گزینه
- or
- سازمان های
- دیگر
- روی
- خود
- صاحبان
- شرکت کردن
- مشارکت
- پرداخت
- خدمات پرداخت
- سیستم پرداخت
- مبلغ پرداختی
- حقوق و دستمزد
- حقوق و دستمزد
- ادراک شده
- کامل
- سیستم عامل
- افلاطون
- هوش داده افلاطون
- PlatoData
- ممکن
- پتانسیل
- تنظیمات
- مرجح
- پیش پرداخت شده
- قبلی
- اصلی
- اولویت
- مشکل
- روش
- روند
- محصولات
- ارائه
- ارائه دهنده
- ارائه دهندگان
- اهداف
- محدوده
- نرخ
- نسبت
- واقعی
- زمان واقعی
- واقعا
- دلیل
- گرفتن
- تنظیم
- تنظیم
- رگولاتور
- مربوط
- ماندن
- گزارش
- نیاز
- ضروری
- مورد نیاز
- ذخیره
- قابل احترام
- برگشت
- خطر
- مدیریت ریسک
- خطرات
- نقش
- امن
- محافظت شده
- حفاظت
- با خیال راحت
- ایمنی
- سعید
- طرح
- طرح ها
- جستجو
- امن
- دیدن
- به دنبال
- ارسال
- جداگانه
- سرویس
- ارائه دهندگان خدمات
- خدمات
- توافق
- چند
- اشتراک گذاری
- نشانه
- سیلیکون
- سیلیکون ولی (Silicon Valley)
- بانک دره سیلیکون
- سیلورگیت
- وضعیت
- نرم افزار
- راه حل
- مزایا
- حل کردن
- برخی از
- مصنوعی
- به طور خاص
- حدس و گمان
- نوپا
- ماندن
- گام
- هنوز
- چنین
- ناگهانی
- سویس
- لطفا
- سیستم
- مصرف
- عوارض
- می گوید
- نسبت به
- که
- La
- انگلستان
- فدرال رزرو آمریکا
- شان
- آنها
- خودشان
- سپس
- آنجا.
- اینها
- آنها
- چیز
- این
- کسانی که
- از طریق
- به
- هم
- جمع
- سنتی
- انتقال
- تریلیون
- درست
- جست و خیز کردن
- انواع
- Uk
- us
- فدرال ایالات متحده
- ما ذخیره فدرال هستیم
- استفاده کنید
- استفاده
- با استفاده از
- معمولا
- دره
- بسیار
- مزد
- منتظر
- کیف پول
- بود
- ضعف
- بود
- چی
- چه شده است
- چه زمانی
- که
- اراده
- با
- در داخل
- بدون
- کلمات
- خواهد بود
- نوشتن
- اشتباه
- سال
- شما
- زفیرنت