اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید، که با نام BNPL نیز شناخته می شود، در بین مصرف کنندگان خرده فروشی بسیار محبوب شده است. فرآیند دریافت اقساط پرداخت بدون بهره، خط اعتباری آسانی را برای خرید آنلاین، رزرو پرواز، رزرو هتل و خدمات متعدد دیگر به روی مصرف کنندگان باز کرده است.
با این حال، از امروز، این صنعت عمدتا بدون هیچ گونه مقرراتی در حال فعالیت است. فقدان مقررات گسترده این بخش را در معرض سطوح بالایی از تقلب قرار داده است ناراحتی برای وام گیرندگان، برخی را با بدهی های غیرقابل پرداخت سرکوب کرده و در نتیجه توجه ناظران بازار را به خود جلب کرده است.
این صنعت مستعد دو نوع اصلی تقلب است. یکی کلاهبرداری هویت مصنوعی نام دارد که با آن کلاهبرداران تکه‌هایی از هویت‌های سرقت شده مصرف‌کنندگان را به هم می‌پیوندند تا از طرف آنها وام دهند، در حالی که دیگری تصاحب حساب مشتریان قانونی BNPL است. اگرچه داده‌های مربوط به کلاهبرداری‌های BNPL کمیاب است، اما گزارش شرکت ضد کلاهبرداری Sift نشان داد که حملات کلاهبرداری در چنین پلتفرمهای فین‌تک نسبت به سال گذشته 54 درصد افزایش یافته است.
وضعیت در بریتانیا نیز وخیم است زیرا یک نظرسنجی نشان داد که یک سوم مصرف کنندگان BNPL بریتانیا با مشکلات "غیرقابل مدیریت" در بازپرداخت اقساط با افزایش هزینه های زندگی مواجه هستند و آنها را در مارپیچ بدهی قرار می دهد. بسیاری از شهروندان بریتانیا، عمدتاً نسل جوان، با خط اعتباری آسان به خرید پرداختند، اما بعداً خود را در بدهی های هنگفت یافتند.
Citizens Advice، یک سازمان مستقل در بریتانیا برای کمک به افراد دارای بدهی، یافت 51 درصد از افراد 18 تا 34 ساله در بریتانیا بدهی BNPL دارند، در حالی که این رقم در گروه سنی 39 تا 35 سال 54 درصد و در گروه سنی 24 سال و بالاتر 55 درصد است. همچنین به نمونه ای از یک جوان 32 ساله اشاره کرد که با استفاده از یک شرکت BNPL لباسی به ارزش 600 پوند خرید تا به صورت اقساط پرداخت کند. اگرچه او کالا را دریافت نکرد و پرداخت‌ها را لغو کرد، اما "با تماس‌ها، ایمیل‌ها و نامه‌های یک جمع‌آور بدهی رگبار شد - همه به خاطر خرید برخی لباس‌ها به صورت آنلاین."
مقررات آتی
با کمال تعجب، دولت بریتانیا به عنوان یکی از اولین دولت ها ظاهر شد مقررات بیاورد به این بخش پررونق اما غیرقابل تنظیم. دولت در حال برنامه‌ریزی است تا وام‌دهندگان را موظف به انجام بررسی‌های استطاعت مالی کند تا اطمینان حاصل شود که وام‌ها مقرون به صرفه هستند. علاوه بر این، قوانین تبلیغاتی برای خدمات BNPL محدود خواهد شد.
همچنین، وام دهندگان در بریتانیا که خدمات BNPL را ارائه می دهند، باید تأییدیه را بگیرند مرجع رفتار مالی (FCA ). این به وام گیرندگان اجازه می دهد تا شکایات خود را به خدمات بازرس مالی (FOS) ارسال کنند.
جان گلن، وزیر اقتصادی این شرکت گفت: «با نگه‌داشتن Buy-Now Pay-Later مطابق با استانداردهای بالایی که از سایر وام‌ها و اشکال اعتبار انتظار داریم، از مصرف‌کنندگان محافظت می‌کنیم و رشد ایمن این بازار نوآورانه در بریتانیا را تقویت می‌کنیم.» خزانه داری انگلستان
در حالی که بین سایر تنظیم‌کننده‌ها درباره اعمال محدودیت‌ها در اطراف BNPL صحبت‌هایی وجود دارد، بریتانیا برنامه‌های خود را منتشر کرده است. با این حال، اینها هنوز در مرحله رایزنی هستند و دولت بریتانیا در حال برنامه ریزی برای انتشار پیش نویس قانون در پایان سال جاری است.
پلتفرمهای BNPL با معافیت فعلی کار می‌کنند تنظیم (ماده 60F(2) فرمان فعالیت های تنظیم شده 2001)، که انواع خاصی از قراردادهای اعتباری بدون بهره را مستثنی می کند. Remonda Kirketerp-Moller، بنیانگذار و مدیر عامل Muinmos توضیح داد که این معافیت برای بازار خرده فروشی در نظر گرفته نشده است و یکی از نگرانی ها این است که این دسترسی آسان به اعتبار بدون بهره باعث قرض گرفتن بیش از حد مصرف کنندگان می شود.
طاقچه محبوب فین تک
افزایش خدمات BNPL شگفت انگیز بود. بر اساس برآوردها، این صنعت از 33 میلیارد دلار در سال 2020 به 120 میلیارد دلار در سال گذشته رسیده است و انتظار می رود با نرخ سالانه 26 درصد رشد کند.
چندین استارت آپ BNPL بر صنعت BNPL تسلط دارند. نام هایی مانند Afterpay و Klarna در طول سال ها به دلیل ارزش گذاری و رشد بالا مورد توجه قرار گرفته اند.
اپل جدیدترین شرکتی بود که وارد فضای BNPL شد. این شرکت در حال راه اندازی است Apple PayLater در سپتامبر، خدمات را با اکوسیستم Apple Pay موجود خود یکپارچه کرد. برخلاف بازیکنان BNPL، اپل گفت که قرار است یک بررسی اعتباری "نرم" از مصرف کننده و بررسی تاریخچه تراکنش های آنها با اپل انجام دهد.
«در حالی که پسوند BNPL با ورود اپراتورهای جدیدی از جمله پی پال، آمازون و اسکوئر، برای سال‌ها موفقیت آماده است، آن‌هایی که در این بخش هستند باید مراقب تهدید کلاهبرداری باشند. با افزایش سرمایه گذاری در BNPL، متأسفانه مورد تقلب نیز افزایش می یابد. جیمی فونگ، مدیر ارشد بازرگانی SEON گفت: در طول این دوره از رشد قابل توجه، قطعاً نیاز فوری به مقررات در بازار BNPL انگلستان وجود دارد.
BNPL در انگلستان
مشابه بیشتر بازارهای جهانی، تقاضا برای BNPL نیز در بریتانیا افزایش یافت. گزارش بانک بارکلیز و موسسه خیریه بدهی StepChange همچنین نشان داد که 30 درصد از بریتانیایی ها اکنون از خدمات BNPL برای خرید کالا و خدمات استفاده می کنند. همچنین، میانگین تعداد خریدهای تامین مالی BNPL از فوریه به 4.8 خرید رسیده است و میانگین موجودی باقی مانده در حال حاضر حدود 254 پوند است.
گزارش دیگری توسط Finder.com نشان می‌دهد که تأثیر کووید باعث انطباق پلتفرمهای BNPL شد. بیش از نیمی از کاربران BNPL در بریتانیا شروع به استفاده از خدمات در طول دوره قرنطینه Covid-19 کردند. همچنین، این روش پرداخت در بین نسل جوان محبوبیت بیشتری دارد زیرا 54 درصد از کاربران بریتانیایی هزاره هستند.
در مورد پلتفرم‌ها، Klarna با حدود 986,000 بار دانلود برنامه خود تا پایان ژوئن 2020 بر بازارهای بریتانیا تسلط دارد. آینده شکوفا این پلتفرم‌ها نیز روشن است زیرا 8.6 میلیون بریتانیایی قصد دارند در آینده از خدمات BNPL استفاده کنند و 9.5 میلیون نفر گفتند. که از پلتفرمهای خرده‌فروشی که هیچ گزینه BNPL را ارائه نمی‌دهند اجتناب کنند.
ضرورت مقررات
مقررات برای هر صنعت نوظهور زمانی ضروری می شود که بازار قابل توجهی را تصرف کند و خطراتی برای مصرف کنندگان وجود داشته باشد. BNPL همه این معیارها را بررسی می کند.
نفتالی هریس، موسس و مدیر عامل SentiLink، گفت: «با گسترش روزافزون تجربیات نوع BNPL به ارائه‌های مستقیم‌تر به مصرف‌کننده (به‌جای تسهیل از طریق یک تاجر)، ما انتظار داریم که تیم‌های کلاهبرداری آنها را به روش‌های مختلف آزمایش کنیم.
تفاوت‌های ظریف زیادی در انواع تقلب وجود دارد که یک ارائه‌دهنده BNPL بسته به استراتژی محصول و ترکیب تجاری خود مشاهده می‌کند، و این نوع تفاوت‌ها چیزی است که احتمالاً توسط کسانی که قبلاً هرگز در معرض خطر کار نکرده‌اند، کمتر مورد توجه قرار می‌گیرد. در حالی که چندین طرف در یک تراکنش معمولی وجود دارد، این شرکت‌های BNPL هستند که خطر زیان ناشی از نکول یا وام‌های تقلبی را متحمل می‌شوند. اگر وام ها فروخته شوند، بخشی از این ریسک به ارائه دهندگان بازار سرمایه منتقل می شود. به این ترتیب، هم تاجران و هم مصرف‌کنندگان باید از نظر ریسک ارزیابی شوند.»
با این حال، تأثیر مقررات بر صنعت BNPL همچنان قابل مشاهده است زیرا بریتانیا و سایر تنظیم کننده ها قوانین را اجرا می کنند. اگرچه پیش‌بینی نمی‌شود که مقررات مانند صنعت بانکداری معمولی باشد، اما همچنان تأثیر قابل‌توجهی بر صنعت خواهد داشت.
گفتن این موضوع سخت است زیرا نمی دانیم این مقررات دقیقاً شامل چه مواردی می شود. بدترین سناریو برای صنعت این است که در نهایت مشابه مقررات وام های پرداختی شود، که بازار را مجبور به ادغام یا پایین آمدن می کند. فونگ گفت: در بهترین حالت، روش‌های آسیب رساندن به مصرف‌کننده را حذف می‌کند و راه را برای BNPL بدون اصطکاک بخشی از گزینه‌های روش پرداخت آنلاین روزمره ما باز می‌کند.
آیا توجیه می شود؟
با این حال، تنظیم کننده ها باید توجه کافی برای توجیه این موضوع داشته باشند تحمیل نظارتی. این برای بخشی که با معافیت فعالیت می کند حتی بیشتر است.
Kirketerp-Moller از Muinmos گفت: «از آنجایی که این بخش اساساً بر یک معافیت از مقررات متکی است، من فکر می کنم ملاحظات نباید چندان اساسی باشد. اگر پتانسیل واقعی برای آسیب رساندن به مصرف کننده وجود داشته باشد (و به نظر می رسد وجود دارد، حتی اگر در مورد مبالغ نسبتاً کمی صحبت کنیم). و یک آسیب سیستماتیک بالقوه بزرگتر (و در اینجا، رشد بسیار سریع این بخش است که نشان می دهد وجود دارد). فکر می‌کنم این برای توجیه به حداقل رساندن یا لغو معافیت (و تحمیل الزامات نظارتی مانند بررسی مناسب بودن، گزارش‌دهی وظایف به نفع رتبه‌بندی اعتبار، و فرآیندهای KYC بهتر) کافی است.»
اکنون منتظر پیش نویس قانون دولت بریتانیا است. باید دید آیا قانون‌گذاران فقط چک‌های اساسی را اعمال می‌کنند یا برخی قوانین سختگیرانه که به صنعت آسیب می‌زند.
اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید، که با نام BNPL نیز شناخته می شود، در بین مصرف کنندگان خرده فروشی بسیار محبوب شده است. فرآیند دریافت اقساط پرداخت بدون بهره، خط اعتباری آسانی را برای خرید آنلاین، رزرو پرواز، رزرو هتل و خدمات متعدد دیگر به روی مصرف کنندگان باز کرده است.
با این حال، از امروز، این صنعت عمدتا بدون هیچ گونه مقرراتی در حال فعالیت است. فقدان مقررات گسترده این بخش را در معرض سطوح بالایی از تقلب قرار داده است ناراحتی برای وام گیرندگان، برخی را با بدهی های غیرقابل پرداخت سرکوب کرده و در نتیجه توجه ناظران بازار را به خود جلب کرده است.
این صنعت مستعد دو نوع اصلی تقلب است. یکی کلاهبرداری هویت مصنوعی نام دارد که با آن کلاهبرداران تکه‌هایی از هویت‌های سرقت شده مصرف‌کنندگان را به هم می‌پیوندند تا از طرف آنها وام دهند، در حالی که دیگری تصاحب حساب مشتریان قانونی BNPL است. اگرچه داده‌های مربوط به کلاهبرداری‌های BNPL کمیاب است، اما گزارش شرکت ضد کلاهبرداری Sift نشان داد که حملات کلاهبرداری در چنین پلتفرمهای فین‌تک نسبت به سال گذشته 54 درصد افزایش یافته است.
وضعیت در بریتانیا نیز وخیم است زیرا یک نظرسنجی نشان داد که یک سوم مصرف کنندگان BNPL بریتانیا با مشکلات "غیرقابل مدیریت" در بازپرداخت اقساط با افزایش هزینه های زندگی مواجه هستند و آنها را در مارپیچ بدهی قرار می دهد. بسیاری از شهروندان بریتانیا، عمدتاً نسل جوان، با خط اعتباری آسان به خرید پرداختند، اما بعداً خود را در بدهی های هنگفت یافتند.
Citizens Advice، یک سازمان مستقل در بریتانیا برای کمک به افراد دارای بدهی، یافت 51 درصد از افراد 18 تا 34 ساله در بریتانیا بدهی BNPL دارند، در حالی که این رقم در گروه سنی 39 تا 35 سال 54 درصد و در گروه سنی 24 سال و بالاتر 55 درصد است. همچنین به نمونه ای از یک جوان 32 ساله اشاره کرد که با استفاده از یک شرکت BNPL لباسی به ارزش 600 پوند خرید تا به صورت اقساط پرداخت کند. اگرچه او کالا را دریافت نکرد و پرداخت‌ها را لغو کرد، اما "با تماس‌ها، ایمیل‌ها و نامه‌های یک جمع‌آور بدهی رگبار شد - همه به خاطر خرید برخی لباس‌ها به صورت آنلاین."
مقررات آتی
با کمال تعجب، دولت بریتانیا به عنوان یکی از اولین دولت ها ظاهر شد مقررات بیاورد به این بخش پررونق اما غیرقابل تنظیم. دولت در حال برنامه‌ریزی است تا وام‌دهندگان را موظف به انجام بررسی‌های استطاعت مالی کند تا اطمینان حاصل شود که وام‌ها مقرون به صرفه هستند. علاوه بر این، قوانین تبلیغاتی برای خدمات BNPL محدود خواهد شد.
همچنین، وام دهندگان در بریتانیا که خدمات BNPL را ارائه می دهند، باید تأییدیه را بگیرند مرجع رفتار مالی (FCA ). این به وام گیرندگان اجازه می دهد تا شکایات خود را به خدمات بازرس مالی (FOS) ارسال کنند.
جان گلن، وزیر اقتصادی این شرکت گفت: «با نگه‌داشتن Buy-Now Pay-Later مطابق با استانداردهای بالایی که از سایر وام‌ها و اشکال اعتبار انتظار داریم، از مصرف‌کنندگان محافظت می‌کنیم و رشد ایمن این بازار نوآورانه در بریتانیا را تقویت می‌کنیم.» خزانه داری انگلستان
در حالی که بین سایر تنظیم‌کننده‌ها درباره اعمال محدودیت‌ها در اطراف BNPL صحبت‌هایی وجود دارد، بریتانیا برنامه‌های خود را منتشر کرده است. با این حال، اینها هنوز در مرحله رایزنی هستند و دولت بریتانیا در حال برنامه ریزی برای انتشار پیش نویس قانون در پایان سال جاری است.
پلتفرمهای BNPL با معافیت فعلی کار می‌کنند تنظیم (ماده 60F(2) فرمان فعالیت های تنظیم شده 2001)، که انواع خاصی از قراردادهای اعتباری بدون بهره را مستثنی می کند. Remonda Kirketerp-Moller، بنیانگذار و مدیر عامل Muinmos توضیح داد که این معافیت برای بازار خرده فروشی در نظر گرفته نشده است و یکی از نگرانی ها این است که این دسترسی آسان به اعتبار بدون بهره باعث قرض گرفتن بیش از حد مصرف کنندگان می شود.
طاقچه محبوب فین تک
افزایش خدمات BNPL شگفت انگیز بود. بر اساس برآوردها، این صنعت از 33 میلیارد دلار در سال 2020 به 120 میلیارد دلار در سال گذشته رسیده است و انتظار می رود با نرخ سالانه 26 درصد رشد کند.
چندین استارت آپ BNPL بر صنعت BNPL تسلط دارند. نام هایی مانند Afterpay و Klarna در طول سال ها به دلیل ارزش گذاری و رشد بالا مورد توجه قرار گرفته اند.
اپل جدیدترین شرکتی بود که وارد فضای BNPL شد. این شرکت در حال راه اندازی است Apple PayLater در سپتامبر، خدمات را با اکوسیستم Apple Pay موجود خود یکپارچه کرد. برخلاف بازیکنان BNPL، اپل گفت که قرار است یک بررسی اعتباری "نرم" از مصرف کننده و بررسی تاریخچه تراکنش های آنها با اپل انجام دهد.
«در حالی که پسوند BNPL با ورود اپراتورهای جدیدی از جمله پی پال، آمازون و اسکوئر، برای سال‌ها موفقیت آماده است، آن‌هایی که در این بخش هستند باید مراقب تهدید کلاهبرداری باشند. با افزایش سرمایه گذاری در BNPL، متأسفانه مورد تقلب نیز افزایش می یابد. جیمی فونگ، مدیر ارشد بازرگانی SEON گفت: در طول این دوره از رشد قابل توجه، قطعاً نیاز فوری به مقررات در بازار BNPL انگلستان وجود دارد.
BNPL در انگلستان
مشابه بیشتر بازارهای جهانی، تقاضا برای BNPL نیز در بریتانیا افزایش یافت. گزارش بانک بارکلیز و موسسه خیریه بدهی StepChange همچنین نشان داد که 30 درصد از بریتانیایی ها اکنون از خدمات BNPL برای خرید کالا و خدمات استفاده می کنند. همچنین، میانگین تعداد خریدهای تامین مالی BNPL از فوریه به 4.8 خرید رسیده است و میانگین موجودی باقی مانده در حال حاضر حدود 254 پوند است.
گزارش دیگری توسط Finder.com نشان می‌دهد که تأثیر کووید باعث انطباق پلتفرمهای BNPL شد. بیش از نیمی از کاربران BNPL در بریتانیا شروع به استفاده از خدمات در طول دوره قرنطینه Covid-19 کردند. همچنین، این روش پرداخت در بین نسل جوان محبوبیت بیشتری دارد زیرا 54 درصد از کاربران بریتانیایی هزاره هستند.
در مورد پلتفرم‌ها، Klarna با حدود 986,000 بار دانلود برنامه خود تا پایان ژوئن 2020 بر بازارهای بریتانیا تسلط دارد. آینده شکوفا این پلتفرم‌ها نیز روشن است زیرا 8.6 میلیون بریتانیایی قصد دارند در آینده از خدمات BNPL استفاده کنند و 9.5 میلیون نفر گفتند. که از پلتفرمهای خرده‌فروشی که هیچ گزینه BNPL را ارائه نمی‌دهند اجتناب کنند.
ضرورت مقررات
مقررات برای هر صنعت نوظهور زمانی ضروری می شود که بازار قابل توجهی را تصرف کند و خطراتی برای مصرف کنندگان وجود داشته باشد. BNPL همه این معیارها را بررسی می کند.
نفتالی هریس، موسس و مدیر عامل SentiLink، گفت: «با گسترش روزافزون تجربیات نوع BNPL به ارائه‌های مستقیم‌تر به مصرف‌کننده (به‌جای تسهیل از طریق یک تاجر)، ما انتظار داریم که تیم‌های کلاهبرداری آنها را به روش‌های مختلف آزمایش کنیم.
تفاوت‌های ظریف زیادی در انواع تقلب وجود دارد که یک ارائه‌دهنده BNPL بسته به استراتژی محصول و ترکیب تجاری خود مشاهده می‌کند، و این نوع تفاوت‌ها چیزی است که احتمالاً توسط کسانی که قبلاً هرگز در معرض خطر کار نکرده‌اند، کمتر مورد توجه قرار می‌گیرد. در حالی که چندین طرف در یک تراکنش معمولی وجود دارد، این شرکت‌های BNPL هستند که خطر زیان ناشی از نکول یا وام‌های تقلبی را متحمل می‌شوند. اگر وام ها فروخته شوند، بخشی از این ریسک به ارائه دهندگان بازار سرمایه منتقل می شود. به این ترتیب، هم تاجران و هم مصرف‌کنندگان باید از نظر ریسک ارزیابی شوند.»
با این حال، تأثیر مقررات بر صنعت BNPL همچنان قابل مشاهده است زیرا بریتانیا و سایر تنظیم کننده ها قوانین را اجرا می کنند. اگرچه پیش‌بینی نمی‌شود که مقررات مانند صنعت بانکداری معمولی باشد، اما همچنان تأثیر قابل‌توجهی بر صنعت خواهد داشت.
گفتن این موضوع سخت است زیرا نمی دانیم این مقررات دقیقاً شامل چه مواردی می شود. بدترین سناریو برای صنعت این است که در نهایت مشابه مقررات وام های پرداختی شود، که بازار را مجبور به ادغام یا پایین آمدن می کند. فونگ گفت: در بهترین حالت، روش‌های آسیب رساندن به مصرف‌کننده را حذف می‌کند و راه را برای BNPL بدون اصطکاک بخشی از گزینه‌های روش پرداخت آنلاین روزمره ما باز می‌کند.
آیا توجیه می شود؟
با این حال، تنظیم کننده ها باید توجه کافی برای توجیه این موضوع داشته باشند تحمیل نظارتی. این برای بخشی که با معافیت فعالیت می کند حتی بیشتر است.
Kirketerp-Moller از Muinmos گفت: «از آنجایی که این بخش اساساً بر یک معافیت از مقررات متکی است، من فکر می کنم ملاحظات نباید چندان اساسی باشد. اگر پتانسیل واقعی برای آسیب رساندن به مصرف کننده وجود داشته باشد (و به نظر می رسد وجود دارد، حتی اگر در مورد مبالغ نسبتاً کمی صحبت کنیم). و یک آسیب سیستماتیک بالقوه بزرگتر (و در اینجا، رشد بسیار سریع این بخش است که نشان می دهد وجود دارد). فکر می‌کنم این برای توجیه به حداقل رساندن یا لغو معافیت (و تحمیل الزامات نظارتی مانند بررسی مناسب بودن، گزارش‌دهی وظایف به نفع رتبه‌بندی اعتبار، و فرآیندهای KYC بهتر) کافی است.»
اکنون منتظر پیش نویس قانون دولت بریتانیا است. باید دید آیا قانون‌گذاران فقط چک‌های اساسی را اعمال می‌کنند یا برخی قوانین سختگیرانه که به صنعت آسیب می‌زند.
- مورچه مالی
- بلاکچین
- کنفرانس بلاک چین فین تک
- صدای فین تک
- coinbase
- coingenius
- فین تک کنفرانس کریپتو
- Magnates مالی
- fintech
- برنامه fintech
- نوآوری فین تک
- باز می شود در
- پی پال
- paytech
- راه پرداخت
- افلاطون
- افلاطون آی
- هوش داده افلاطون
- PlatoData
- بازی پلاتو
- ریش تراش
- مقررات
- Revolut
- موج دار شدن
- فین تک مربع
- پارچه راه راه
- فین تک تنسنت
- Xero
- زفیرنت
