20 vuotta Fintech: Kuinka pitkälle olemme tulleet vuodesta 2003

Fintechin syntymävuotta voi olla vaikea määrittää, mutta katsotpa sitä miten tahansa, toimialamme on edennyt pitkälle. Muistelin äskettäin ja löysin viestin, jonka Finovate perustaja Jim Bruene julkaisi vuonna 2003, jonka otsikko on Vuoden 10 2003 merkittävintä innovaatiota ja kehitystä. Nämä kehityssuunnat, Bruene sanoi, "tarjoavat parhaan kuvan online-rahoituspalveluiden toimittamisen tulevaisuudesta."

Vuosi 2003 oli virallisesti 20 vuotta sitten, mikä tekee siitä täydellisen vertailukohdan. Olen katsonut 10 kehitystä ja innovaatiota, joita Bruene piti "merkittävimpänä" vuonna 2003, ja hahmotellut joitain fintechin viimeisimmistä päivityksistä ja jatkuvista kamppailuista.

Tietojenkalastelu heikentää luottamusta (toistaiseksi)

Yksi verkkopankkitoiminnan laajan käyttöönoton alkuperäisistä vihollisista oli tietojenkalastelu. Joulukuun 2003 kahden viimeisen viikon aikana yksi (nyt lakkautettu) organisaatio oli tallentanut 60 ainutlaatuista tietojenkalasteluhyökkäystä, jotka lähettivät arviolta 60 miljoonaa vilpillistä viestiä.

Nämä luvut eivät näytä niin pahalta verrattuna tämän päivän lukuihin. The Anti-phishing Working Group (APWG) kirjataan yli 14,000 2022 phishing-hyökkäystä päivässä vuoden XNUMX kolmannella neljänneksellä, mikä on pahin vuosineljännes tietojenkalastelulle, jonka organisaatio on koskaan havainnut. Vaikka tietojenkalastelu jatkuu, se ei kuitenkaan ole estänyt suurinta osaa käyttäjistä omaksumasta digitaalista pankkipalvelua.

Pankit pyrkivät lisäämään turvallisuuskäsityksiä

Tässä osiossa Bruene viittasi näppäinlokitapahtumien lisääntymiseen sekä erään pankin pyrkimyksiin kiertää näppäinlokitushyökkäyksiä lisäämällä näyttöön näppäimistö, jonka avulla käyttäjät voivat napsauttaa painikkeita PIN-koodin kirjoittamiseksi näppäimistön kirjoittamisen sijaan. Pankki otti käyttöön myös toissijaisen salasanavaatimuksen.

Vaikka nämä kiertotavat todennäköisesti lievensivät joitakin petoksia, ne toivat samalla lisää kitkaa loppukäyttäjille. Nykyään monet yritykset ovat ottaneet käyttöön biometrisiä tietoja näppäinkirjautumisen poistamiseksi. Vaikka biometriset tiedot ovat saattaneet päästä eroon näppäinlokihyökkäyksistä, todennusmenetelmä ei ole kuitenkaan lopettanut petoksia.

Citibank käynnistää pankkien väliset siirrot (A2A)

Citibank lisäsi verkkopankkien väliset siirrot syksyllä 2003, mikä teki siitä ensimmäisen suuren yhdysvaltalaisen pankin, joka tarjosi tällaisen palvelun. Tuolloin Citi nappasi CashEdge (hankkinut Fiserv vuonna 2011 465 miljoonalla dollarilla) siirtojen tehostamiseksi.

Nykyään ala ei tietenkään pidä tililtä tilille -siirtoja innovaationa. Sen sijaan palvelua pidetään nyt kaikkien pankkipalveluntarjoajien pöytäpanoksina. Se, mikä on muuttunut, ovat kiskot. Muutama pankki on alkanut pilotoida lohkoketjun käyttöä varojen siirtämiseen erityisesti rajat ylittävien maksujen tapauksessa.

Lehdistö kääntyy positiivisesti verkkopankkitoimintaan ja muihin verkkorahoitustoimintoihin

Kaksikymmentä vuotta sitten dot-comin romahdus oli vielä tuoreena sekä sijoittajien että jokapäiväisten kuluttajien mielessä. Bruenen mukaan vuosi 2003 oli käännekohta, kun kuluttajat alkoivat omaksua verkkopankkitoiminnan mukavuudet ja tehokkuudet.

Tänään, vaikka emme ole toipumassa dot-comin kaatumisesta, elämme edelleen viime vuoden lopulla tapahtuneesta FTX-skandaalista. On arvioitu, että noin 1–2 miljardia dollaria kuluttajavaroja menetettiin digitaalisen kryptopörssin epäonnistumisen jälkeen. Ja vaikka tapahtuma ei aiheuta negatiivista lehdistöä fintechistä yleensä, se on jo haitannut lehdistöä ja alan analyytikoita krypto-asioissa.

Bank of America saavuttaa seitsemän miljoonaa käyttäjää

Kuten voit kuvitella, Bank of Americain digitaalisen pankkitoiminnan käyttöönotto näytti huomattavasti erilaiselta vuonna 2003. "Bank of Americalla oli yhtä monta verkkopankkiasiakasta kuin kaikilla yhdysvaltalaisilla pankeilla yhteensä viisi vuotta sitten (vuoden 1998 lopussa)," sanoi Bruene. ”Pankin 7 miljoonan aktiivisen käyttäjän osuus pankin sekkitilikannasta on 43 % ja kaikista kotitalouksista 22 %. Vuotuinen kasvu oli vaikuttava 50 % ja 2.3 miljoonaa uutta aktiivista käyttäjää.

Nykyään Bank of America palvelee 67 miljoonaa yksityis- ja pienyritysasiakasta. Heistä 55 miljoonaa käyttää Bank of American digitaalisia pankkipalveluita. Viime vuoden heinäkuussa nämä asiakkaat kirjautuivat Bank of America -tililleen miljardi kertaa – ennätysnumero pankille.

Paperisten lausuntojen väheneminen alkaa

Vaikka vuosi 2003 saattoi merkitä paperilausunnon laskua, se ei merkinnyt lopun alkua. Vuoden 2017 Javelin Strategy & Researchin mukaan raportti, vain 61 % sekkitiliasiakkaista on sitoutunut paperittomiin tiliotteisiin. Raportissa Javelin ehdottaa, että suuri osa tästä on tahatonta. "Kuluttajat kurkottavat nyt refleksiivisesti älypuhelimiaan kaikissa elämänsä osissa, eikä pankkitoiminta ole poikkeus", sanoi Mark Schwanhausser, Javelin Strategy & Researchin digitaalipankkitoiminnan johtaja. ”Tarkoitus ei ole viedä asiakkailta lausuntoja; se on tarjota vaihtoehto, joka vakuuttaa heidät siitä, että paperilausunnot ovat yhtä tarpeettomia ja vanhentuneita kuin shekkikirjarekisteri."

Pankit suunnittelevat verkkosivustot uudelleen Yahoo-kaltaisen selkeyden vuoksi

Tämän luettelon kymmenestä kehityksestä tämä on suosikkini, eikä vain Yahoo! Esimerkiksi. Verkkokäyttöliittymien optimointi on tiedettä, ja vuoteen 2003 mennessä kehittäjät eivät tienneet käyttäjäystävällisten palvelujen luomisesta yhtä paljon kuin nykyään.

Nykyään tekniikan loistavat esimerkit ovat siirtyneet Yahoo! Uberin, Stripen ja Airbnb:n kaltaisille. Ja tähän mennessä useimpien suurten yritysten digitaaliset kokemukset osoittavat "Yahoo-kaltaista" selkeyttä. Silti käyttökokemuksen parantamisen varaa on aina, varsinkin kun kuluttajat tulevat tietoisiksi uusista mahdollistavista teknologioista, kuten avoimesta rahoituksesta.

Reaaliaikainen luotto etätalletuksia varten

Tässä osiossa Bruene kehui kahta FI:tä, jotka tarjosivat kuluttajille pikaluottoa lähetetyille etätalletuksille. Minua hämmentää ajatella, että postittaisin paperisekin sen tallettamista varten. Älypuhelimia edeltävällä aikakaudella, kuten vuonna 2003, ei kuitenkaan ollut monia muita vaihtoehtoja, jotka eivät vaatineet lisälaitteistoa tai infrastruktuuria.

Nykyään kuluttajat voivat tallettaa useimmat shekit älypuhelimella, mutta talletusten kirjaaminen kuluttajatileille kestää edelleen yleensä kahdesta kolmeen päivää. Bonuksena useimmat yritykset ovat löytäneet tavan muuttaa etätalletukset tuloja tuottavaksi mahdollisuudeksi veloittaa kuluttajilta tililleen välittömistä talletuksista.

Identity Theft 911 on luotettava lähde henkilöllisyysvarkauksien torjuntaan

Identity Theft 911:llä on tarinallinen historia. Yritys reranded CyberScoutiin vuonna 2017, oli hankittu Sontiqin vuonna 2021, mikä oli ostanut TransUnion vuoden 2021 lopulla. Useista siirroista huolimatta kaikilla yrityksillä oli samanlainen tehtävä. Nykyään TransUnion auttaa kuluttajia rakentamaan ja kasvattamaan luottopisteitään, tarjoaa luottovaroituksia, petosvaroituksia, luottovalvontaa ja paljon muuta.

Erilaista tällä alalla nykyään on kuitenkin kilpailijoiden määrä alalla. Monet organisaatiot tarjoavat maksuttoman luottovalvonnan. Muut maksulliset palvelut tarjoavat seurantaa ja raportointia kaikista kolmesta toimistosta, identiteettivarkausvakuutuksia ja paljon muuta.

---

Kuva: Leeloo Thefirst