Ovatko haastajapankit nyt kohtaamassa omia haastajiaan?

2010-luvun puolivälissä syntymisen jälkeen haastajapankit ovat muuttaneet koko rahoitusmaailmaa ja kasvaneet samalla räjähdysmäisesti.

Mutta ensimmäistä kertaa lyhyen historiansa aikana haastajat haastavat nyt itsensä.

Nämä uudet haastajat rakentuvat Monzon, Revolutin, N26:n ja Starlingin kaltaisten töiden varaan. Mutta he eivät vain luo ja tarjoa uusia ja hyperpersonoituja ominaisuuksia. He luovat uutta ja hyperpersonoitua pankit.

Jännittävin kohta? Se ei ole vain uusi pankkien aalto, joka asettaa haasteen. Se on myös yrityksiä.

Henkilökohtaisten haastajapankkien uusi aalto

2010-luvulla oli kyse massiivisesta vetovoimasta. Mutta kun elämme 2020-lukua, kyse on niiden ominaisuuksien ja asiakaskokemuksen tason ottamisesta, jotka tekivät haastajista niin suosittuja, ja hyperpersonoimalla sitä.

Nyt pankkeja luodaan palvelemaan tiettyjen yhteisöjen tarpeita. Pankit, kuten Daylight, Tomorrow ja Fardows, jotka palvelevat LGBTQ+:ta, sosiaalisesti ajattelevia ja muslimiasiakkaita.

Mutta tämä ei ole vain pankin luomista ja sanonta se on tietylle yleisölle. Se menee paljon pidemmälle kuin markkinointi. Kyse on aitojen ominaisuuksien tarjoamisesta, jotka vetoavat eri yhteisöihin. Esimerkiksi Daylight tarjoaa pankkikortteja, joissa on tilinhaltijan valitsema nimi, riippumatta siitä, mitä heidän henkilöllisyystodistuksessaan lukee. Fardowsin avulla tilinomistajat voivat lainata rahaa täysin halal-yhteensopivalla tavalla. Huomenna asiakkaat investoivat automaattisesti uusiutuviin energialähteisiin ja sosiaalisiin hankkeisiin, ja jokaisella 5 eurolla he käyttävät kottikärryjen määrän palauttamiseen luonnollista elämää.

Nykyään on myös pankkeja eri ammateille. Yhdysvalloissa on useita lääkäreille suunnattuja haastajapankkeja, kuten BankMD, joka tarjoaa lainoja erityisesti uusien vastaanottojen avaamiseen, ja Panacea, joka tarjoaa jälleenrahoitusta erityisesti lääketieteen, hammaslääketieteen ja eläinlääketieteen koulujen velkaan.

Sitten on pankkeja muusikoille, kuten Nerve. Luovan joskus kaoottiseen elämään kohdistettujen taloudellisten ominaisuuksien lisäksi se synkronoituu Spotifyn kanssa suoratoisto- ja seuraajatietojen näyttämiseksi ja tarjoaa verkottumisominaisuuden, joka helpottaa työn löytämistä ja taiteilijayhteistyötä.

Tämä spesifisyyden taso tekee myös haastajapankkien paljon helpommaksi tulla kannattaviksi – minkä kanssa ne ovat tunnetusti kamppailleet. Deloitten tutkimuksen mukaan asiakkaat ovat valmiita maksamaan jopa 20 % enemmän hyperpersonoiduista rahoitustuotteista.

Tämän ovat ymmärtäneet myös muut kuin fintechit ja perinteisemmät yritykset.

Uusi haastajayritysten aalto

Mielenkiintoista on, että toinen haastaja-haastajaryhmä koostuu enimmäkseen ei-finanssiyrityksistä.

Nyt sulautetun rahoituksen – rahoitustuotteiden upottamisen enimmäkseen ei-taloudellisiin tiloihin – ansiosta lähes kaikki yritykset miltä tahansa sektorilta voivat saada uusia rahoitustuotteita asiakkailleen. Vodenon tuoreen tutkimuksen mukaan Isossa-Britanniassa, Saksassa ja Belgiassa 75 prosenttia vähittäiskauppiaista käyttää jo sulautettua rahoitusta, kun taas 56 prosenttia suunnittelee lisäävänsä rahoituspalveluita lähitulevaisuudessa. Näitä ovat yrityslainat, kortit, virtuaaliset tilit, varallisuudenhoito, vakuutukset, rajat ylittävät maksut, valuutta ja paljon muuta.

Yrityksistä voi pohjimmiltaan tulla rahoituspalveluiden keskitettyjä palvelupisteitä, jolloin asiakkaat voivat harjoittaa kaikkea rahoitusliiketoimintaansa sivustollaan ja alustallaan. Niistä voi jopa itse tulla pankkeja – mitä nykyajan kuluttajat haluavat.

Tämä tehdään yksinkertaisella API-integraatiolla, mikä tekee siitä huomattavasti nopeampaa ja halvempaa kuin näiden palvelujen rakentaminen tyhjästä. Yritykset voivat tarjota osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) Klarnan ja Afterpayn kaltaisten yritysten kautta, käyttää Railsr:n ja Treezorin maksukanavia ja digitaalisia lompakoita sekä tarjota rahanvaihtoa ja siirtoja Wisestä. Lista jatkuu.

Mutta syy siihen, että sulautettu rahoitus tulee olemaan niin menestyvä, johtuu käytettävissä olevista personointivaihtoehdoista.

Yritykset voivat käyttäytyä kuin hyperspesifiset haastajapankit ja kohdistaa yhteisöihin, joilla on yhteinen intohimo, kiinnostus tai ura, mutta ne voivat mennä tätäkin pidemmälle. Ne voivat suunnata omien asiakasyhteisöjensä yksittäisiin jäseniin. Ajattele, kuinka Google ansaitsee haun ja sosiaalinen media suhteet. Yritykset tekevät pian saman asian, mutta kulutusdatalla.

Jos esimerkiksi ostat lennon tai hotellin, olet todennäköisesti myös matkavakuutuksen, lomarahojen, budjetointityökalujen ja kaiken muun ulkomaanmatkaan liittyvän markkinoilla. Yritykset voivat tarjota näitä vaihtoehtoja heti, kun niitä tarvitaan tiettyjen ostosten, uusien kulutusmallien tai jopa maantieteellisen sijainnin laukaisemana.

Tämä hyperpersonalisointi tarjoaa erittäin korkeatasoisen asiakaskokemuksen, ja olen varma, että siitä tulee pian standardi.

Mitä nyt alkuperäisille haastajille?

Alkuperäiset haastajat ovat nyt tiukasti osa rahoituskalusteita eivätkä ole menossa mihinkään.

Uudet haastajat pärjäävät tässä. Alkuperäiset haastajat luotiin häiritsemään vanhaa pankkitoimintaa. Tämän uuden rodun tehtävänä on rakentaa tätä työtä käyttäen samoja periaatteita ohjauksessa.

Koosta huolimatta osa alkuperäisistäkin on kasvanut, mutta ytimessä ne ovat edelleen tekniikan edelläkävijöitä, ketteriä yrityksiä. Monet työskentelevät jo uusien haastajien kanssa ja upottavat heidän palveluitaan heidän ekosysteemeihinsä ja päinvastoin.

Fintech 2010-luvulla oli haastavaa. Fintech 2020-luvulla on yhteistyötä.