Kuluttajalainanantajiin vaikuttavat vaatimusten noudattamiseen liittyvät haasteet

Kuluttajalainanantajiin vaikuttavat vaatimusten noudattamiseen liittyvät haasteet

Aikaleima: 9. helmikuuta 2023 11
Kuluttajalainanantajiin vaikuttavat vaatimustenmukaisuushaasteet PlatoBlockchain Data Intelligence. Pystysuuntainen haku. Ai.

Luotonanto on vaikeaa bisnestä – kulutusluoton tavanomaisten riskien käsitteleminen on tarpeeksi vaikeaa. Mutta lainanantajat käsittelevät myös ylivoimaisia, jatkuvasti muuttuvia säännöksiä. Onneksi riskiä voi pienentää. Yksi parhaista on varmistaa, että lainojen arvioinnissa käytetyt tiedot ovat täydellisiä ja tarkkoja. Silloin vältyt kompastelemasta monimutkaisten ja muuttuvien säännösten labyrinttiin.

Liittovaltion lainamääräykset sisältävät:

  • Laki yhtäläisistä luottomahdollisuuksista (säännös B) – varmistaa, että hakijoita ei syrjitä luottotapahtumassa.
  • Sähköiset varojen siirrot (sääntö E) – suojaa kuluttajia, jotka käyttävät sähköisiä varojen ja rahalähetysten siirtoja.
  • Reilun perintäkäytännön laki (säännös F) – määrää liittovaltion säännöistä perittävistä yrityksistä
  • Reilu luottoraportointi (sääntö V)
  • Totuus lainaamisessa (sääntö Z)
  • Pankkisalaisuuslaki

Jos nämä eivät ole tarpeeksi säännöksiä, jokaisella osavaltiolla on kulutusluottoja koskevia säännöksiä. Ja nämä säännöt - liittovaltion ja osavaltion - voivat muuttua. Ajantasainen ja vaatimustenmukaisuus on kallista ja aikaa vievää.

Lainanantajat käyttävät kahta keskeistä strategiaa noudattaakseen sääntöjä. Ensimmäisessä - "reaktiivinen noudattaminen" - lainanantajat määrittelevät käytännöt, harjoittavat liiketoimintaa ja laativat noudattamisraportteja. Raportit muodostavat perustan virheiden korjaamiselle ja käytäntöjen mukauttamiselle järjestelmävirheiden ratkaisemiseksi.

Toinen strategia – "proaktiivinen noudattaminen" edellyttää edelleen politiikan määrittelyn, liiketoiminnan ja raportoinnin olennaisia ​​elementtejä, mutta siinä on perustavanlaatuinen ero. Liiketoimintaprosessien suunnittelu rakentaa sisään noudattamista. Lainaajat käyttävät Ilmoitti Kuluttaja-, auto- ja opintolainat hyötyvät sisäänrakennetuista vaatimustenmukaisuusominaisuuksista. Tämä tarkoittaa, että vaatimustenmukaisuus tapahtuu, vaikka ei olisikaan mielessä, ja riski- ja turvallisuusmittarit huomioidaan.

Vaikka sisäisen vaatimustenmukaisuustoiminnon rakentaminen on kallista, noudattamatta jättäminen on paljon kalliimpaa. Viime vuonna CFPB määräsi yhdelle lainanantajalle 19.2 miljoonan dollarin sakkoja[1] luottoraportointivirheiden vuoksi. Näiden sakkojen riskit oikeuttavat investoimaan vaatimusten noudattamiseen, ja taloudelliset seuraamukset ovat vain osa kuluista.

Lainaajien on otettava huomioon:

  • Mainekustannukset: tosiasiat tulevat tunnetuiksi, kun lainanantajat rangaistaan ​​noudattamatta jättämisestä. Siihen liittyvä negatiivinen julkisuus ajaa liiketoiminnan pois.
  • Toimintakustannukset: Sääntöjen noudattamatta jättämisestä määrättäviin seuraamuksiin kuuluu vaatimus tiukempien tarkastusten toteuttamisesta tai useammin suoritettavista tarkastuksista.
  • Liikevaihdon menetys: Toiminnan muutoksista johtuva tuottavuuden lasku ja mainevaurioiden aiheuttama kysynnän lasku heikensivät molemmat tuloja.
  • Tarkastuksen laajuuden lisääminen: Kyberturvallisuuden haavoittuvuuksien skannaus ja riskien arvioinnit ovat kalliita
  • Pääsyn ja tiedonkulun pakottaminen suojaamaan sitä ei-turvallisuustoiminnoilta. Tämä vähentää järjestelmien ylläpitoon tarvittavia kustannuksia ja resursseja ja vähentää tarkastusten laajuutta.

Sääntelyn laiminlyönnistä määrätyt seuraamukset viittaavat siihen, että tarvitaan "vaatimustenmukaista liiketoimintasuunnitelmaa". Täydellinen suunnitelma sisältää:

  • Toimeenpaneva mandaatti vaatimustenmukaisuusstrategiaa ja -politiikkaa varten
  • Organisaatio, johon kuuluu vanhempi Compliance Officer
  • Määritellyt ja automatisoidut vaatimustenmukaisuusmenettelyt
  • Säännöllinen ja kattava koulutus ja koulutus
  • Sisäinen valvonta ja auditointi
  • Standardien täytäntöönpano hyvin julkistettujen kurinpidollisten ohjeiden avulla
  • Nopeat korjaavat toimenpiteet havaittujen ongelmien varalta
  • Ulkopuolisten tukipalvelujen asianmukainen käyttö

”Ulkopuolisten tukipalvelujen asianmukainen käyttö” sisältää ohjelmistoratkaisut. Liiketoimintaprosessien AI-pohjaisia ​​ohjelmistotukia ovat:

  • Vaatimustenmukaisuuden hallinta
  • Auditoinnin automaatio
  • Sääntelyvaluutta
  • Tietojen laadunvarmistus

Kuluttajaluottojen liiketoimintamallit ovat murroksessa ja digitaalisuus laajenee. Lainanantajat järjestävät uudelleen työnkulkuja ja asiakaskokemuksia. Vaatimustenmukaisuustoimintojen ulkoistaminen on yksi tapa nopeuttaa siirtymiä ja hallita merkittävää kustannustekijää.

Lainanantajien on rakennettava etenemissuunnitelma automatisoituun noudattamiseen jatkuvasti muuttuvassa sääntely-ympäristössä, koska automatisointi on avainasemassa kustannusten hallinnassa ja voiton turvaamisessa. Riskistä, liiketoiminnan tarpeista ja vaatimustenmukaisuudesta on keskusteltava organisaation kaikilla tasoilla. Etsi ohjeita riskien arvioimiseen, niiden priorisoimiseen ja niihin liittyviin valvontatoimiin sekä niiden vaikutustason luokitteluun. Ylimmällä johdolla ja sidosryhmillä on tällöin selkeät näkemykset riskien vaikutuksista ja polku vaatimustenmukaisuuteen.

[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

Aikaleima:

Lisää aiheesta Pankkiuudistus