Kokoonpantava pankkitoiminta ytimen ulkopuolella

Minun edellinen kolumniviesti, annoin yleiskatsauksen siitä, mitä koostettava pankkitoiminta on, ja korostin Banking Industry Architecture Networkin (BIAN) suurta työtä pankkipalvelujen määrittelyssä.

Koska keskityin niin paljon ydin- ja digitaaliseen pankkitoimintaan, minulle tuli mieleen, etten ehkä ole tehnyt selväksi niille, jotka eivät tunne BIANia, että sen palvelun määritelmä kattaa kaikki pankkitoiminnan osa-alueet. Tämä tarkoittaa IT-toimintojemme johtamista, markkinointia/myyntiä, henkilöstöresursseja, sijoittajasuhteita ja niin edelleen. Tämä on hyvin pitkälti linjassa kuuluisan Jeff Bezosin käskyn kanssa, jonka mukaan jokaisella Amazonin teknologiamaailman osalla on oltava API.

Muodostettavan pankkitoiminnan mahdollisuudet ulottuvat paljon ydinpankkitoimintaa pidemmälle, ja se on toinen syy, miksi pankkien tulisi katsoa koottavan liiketoimintaarkkitehtuurin osalta ydinpankkitoimittajien ulkopuolelle. Välitön kysymys olisi, miksi pankin pitäisi tehdä jostain erilaisesta, kuten henkilöstön rekrytointijärjestelmästä tai perintäjärjestelmästä palvelu? Minulle lyhyt vastaus on innovaatio.

Tämä voi olla monessa muodossa:

Uudet tulovirrat: Jos pankista tulee todella hyvä jollakin näistä muista alueista, se voi päättää tarjota sitä palveluna asiakkailleen. Miksi ei "myydä" sen perintäalustoja, jotta sen pk-pankkiasiakkaat voivat hallita velkojaan paremmin? Tai tarjota rekrytointia palveluna, jotta yritysasiakkaat voivat parantaa rekrytointiaan?

Kustannustehokkuus: Suuremmille pankeille, jotka ovat eristyksissä – esimerkiksi brändeillä, tuotteilla tai asiakassegmenteillä – pilven kautta saatavilla olevat keskitetyt palvelut mahdollistavat sen, että ne voivat helpommin jakaa samat operatiiviset palvelut sen sijaan, että ne hankkiisivat ne erikseen ja päällekkäisivät kulutusta.

Palvelun tehokkuus: Yksinkertaistaakseen monia näistä operatiivisista palveluista monet yritykset ovat käyttäneet monoliittisia ERP-ratkaisuja, jotka vanhojen ydinpankkiratkaisujen tavoin ovat sitoneet yritykset alustaansa. Nykyaikaiset ERP-ratkaisut mahdollistavat koottavat operatiiviset yrityspalvelut, jolloin asiakkaat voivat siirtyä palveluntarjoajien välillä helpommin tiettyjen palvelujen osalta.

Nykyaikaiset ydinpankkitoimittajat ovat alkaneet omaksua kolmannen osapuolen ratkaisujen ekosysteemiä tai markkinapaikkaa, josta pankit voivat muodostaa pankkialustan. Nämä ovat yleensä rajoittuneet puhtaisiin pankkiratkaisuihin, eivät yleisiin liiketoimintaratkaisuihin.

TomorrowX:n kaltaiset ratkaisut alkavat kuitenkin täyttää tätä aukkoa, jotta pankit voivat luoda täysin koostettavan pankin eikä vain pankkijärjestelmää. TomorrowX on suunnattu paljon laajempaan palveluvalikoimaan kuin vain operaatiot ja pankkipalvelut, ja sillä on yli 500 hyödynnettävän komponentin luettelo.

Vaikka tämä kuulostaa paljon, mahdollisuus on paljon suurempi. On mahdollista, että komponenttien valikoima ylittää minkä tahansa tämän päivän mobiilisovelluskaupan sovellusten kokonaismäärän (Applen ja Googlen välillä on tällä hetkellä vajaat viisi miljoonaa).

Tämä "komponenttipohjainen arkkitehtuuri" ei ole uusi, ja monet käyttävät Lego-palikoiden analogiaa kuvaamaan visiotaan. Monet asiat ovat kuitenkin muuttuneet.

Pilvi mahdollistaa näiden komponenttien provisioinnin ilman pitkiä asennus- ja konfigurointiprosesseja tai ostettavaa tiettyjä laitteita ja käyttöjärjestelmiä.

Software as-a-service (SaaS) -hinnoittelumallit antavat nyt yrityksille paljon enemmän joustavuutta maksaa infrastruktuurista ja ohjelmistoista, mikä mahdollistaa niiden testaamisen/kokeilun ja sitten kustannustehokkaamman skaalauksen.

Aiemmin kehittäjien oli huolehdittava siitä, MITEN muodostaa yhteys näihin komponentteihin, mutta API:iden avulla tämä hoituu ja nyt he voivat keskittää aikansa ja huomionsa muualle.

Siirtyminen koottavaan lähestymistapaan tarjoaa pankeille valtavan mahdollisuuden yksinkertaistaa yhtä suurimmista monivuotisista teknologisista haasteistaan, ja se on järjestelmäintegraatio. Suurimmissa on tuhansia järjestelmiä, pienimmässäkin satoja. Kaikkia näistä ei ole integroitu – joidenkin pitäisi olla, mutta ne eivät voi johtua kustannuksista ja monimutkaisuudesta. Innovoinnin ja parantamisen tarve pahentaa järjestelmän integrointiongelmaa.

En väitä, että tämä kaikki on erittäin helppoa ja halpaa. Se on vähän kuin matkapuhelimia: ne olivat olleet olemassa pari vuosikymmentä, mutta lähtivät todella nousuun, kun laitteisto halpeni ja nopeampi, kaistanleveys parani ja ohjelmistosta tuli helpompi käyttää ja avoin kehitystä ja innovaatioita varten. Jo silloin on kestänyt yli 10 vuotta ensimmäisen iPhonen jälkeen, ennen kuin useammilla ihmisillä on älypuhelin.

Sanon vain, että näkemys koottavasta ORGANISAATIOSTA on enemmän kuin pelkkä ydinpankkitoiminta, ja että se on nykyään toteuttamiskelpoisempi kuin koskaan.

Kirjailijasta

Dharmesh Mistry on toiminut pankkitoiminnassa 30 vuoden ajan ja on ollut pankkiteknologian ja innovaatioiden kärjessä. Ensimmäisistä Internet- ja mobiilipankkisovelluksista tekoälyyn (AI) ja virtuaalitodellisuuteen (VR).

Hän on ollut molemmin puolin aitaa ja hän ei uskalla jakaa mielipiteitään.

Hän on yhtiön toimitusjohtaja KysyKoti, joka keskittyy kotitalouksien kokemuksiin sekä sijoittajaksi ja mentoriksi proptech- ja fintech-palveluihin.

Seuraa Dharmeshia Twitterissä @helsinki ja LinkedIn.

Lue kaikki hänen sanonsa vain tätä.