Hajautettu pääkirjatekniikka ja vakuutusten tulevaisuus (Richard Dhuny)

COVID-19-pandemian puhkeamisen jälkeen vakuutusala on lähestynyt digitaalista muutosta ennennäkemättömän kiireellisesti. Tarve parantaa asiakaspalvelun toimittamista, tehostaa ja mahdollistaa uusia palveluita on ilmaantunut mm
Kaikkien vakuutusjohtajien on ehdottomasti tutkittava, kuinka uusia tekniikoita voidaan hyödyntää tuotetarjonnan ja toimintojen uudelleensuunnittelussa.

Hajautettu pääkirjatekniikka (DLT) on ollut olemassa yli vuosikymmenen ajan. Lähes yhtä kauan asianajajat ovat väittäneet, että tätä tekniikkaa voidaan hyödyntää vakuutustuotteiden ja -palvelujen innovoinnissa, petosten havaitsemisen ja hinnoittelun tehokkuuden lisäämisessä sekä
vähentää toimintakuluja. Näillä sovellusalueilla vakuutusyhtiöt voivat vastata suuriin haasteisiinsa, joita ne kohtaavat nykyään: kypsillä markkinoilla rajoitettuun kasvuun, nouseviin kustannuksiin ja pieneneviin marginaaleihin.

On kuitenkin reilua sanoa, että vakuutusala on DLT:n käyttöönotossa jäljessä pankkialasta. Pankkialalla olemme nähneet maailmanlaajuisten sääntelijöiden ilmaisevan enemmän mukavuutta tekniikan kanssa, ja DLT-yhteensopivien tuotteiden ja palveluiden liikkuminen jatkuu.
kokeilusta kaupallistamiseen asti. Vaikka vakuutuksilla on tekninen kyky omaksua lohkoketju, sen käyttöönotto on hidasta, vaikka sääntelysuojat harkitaan ja integroidaan älykkäisiin sopimuksiin (eli sopimuksiin, jotka
ovat digitaalisesti ohjelmoituja ja suorittavat lausekkeet automaattisesti tiettyjen tapahtumien päätyttyä). Pohjimmiltaan DLT toimii hajautettuna järjestelmänä, joten sen arvo riippuu vahvasti yhteistyöstä kilpailijoiden, toimittajien ja muiden arvon toimijoiden kanssa.
ketju.

Tässä olemme nähneet huomattavan muutoksen vakuutusalan käsityksissä DLT:stä. Vakuutuksenantajat ovat alkaneet katsoa DLT:tä pidemmälle kuin yksittäisen yrityksen teknologiaa. Sen sijaan he alkavat ymmärtää, missä DLT:n arvo todella piilee – katalysaattorina
liiketoiminnan ekosysteemin muutokseen. Ekosysteemin rakentaminen edellyttää yhteisymmärrystä tietostandardeista, jotka koskevat riskitietojen keräämistä, liittämistä vakuutussopimuksiin sekä tietojen tai sopimuksen mahdollisten muutosten seuraamista ja lataamista.

Silti lohkoketjukonsortioiden rakentaminen ja ylläpitäminen on tunnetusti vaikeaa. Aiemmin tänä vuonna B3i, yli 20 vakuutuksenantajan ja jälleenvakuuttajan tukema vakuutusyritys, joutui lakkauttamaan osakkeenomistajien totettua, että tukea ei ollut riittävästi.
jatkamaan hanketta. Pian sen jälkeen, kun we.trade, maailman ensimmäinen yritystason blockchain-yhteensopiva kaupan rahoitusalusta, suljettiin myös. Sitä tukivat 12 suurta pankkia ja IBM.

Se, missä määrin DLT voi menestyä ekosysteemissä, riippuu edelleen siitä, kuinka hyvin tilikirjat toimivat yhdessä ja kuinka ne integroituvat ulkoisiin järjestelmiin. Käyttöönoton katalysaattorina on yksityisten, luvan saaneiden DLT-verkkojen, kuten R3 Cordan ja
Hyperledger-kangas. Uusin Corda-julkaisu (5.0) mahdollistaa DLT-verkkojen, olivatpa ne sitten Corda-Corda- tai Corda-to-julkinen -ketju, yhteentoimivan, samalla kun ne tarjoavat paremman liitettävyyden yritysorkesterialustoille. Uusi aalto yksityinen, sallittu
DLT-verkkoja rakennetaan vastaamaan tiukkoja dataa, turvallisuutta ja riskejä koskevia vaatimuksia, etenkin kun ne siirtyvät live-tuotantoon.

Kun teknologian kypsyys ja alan ilmapiiri lähentyvät, vakuutusyhtiöt tutkivat DLT:n sovelluksia koko arvoketjussa. Alla on yleiskatsaus joistakin "todellisemmista" lohkoketjun käyttötapauksista.  

1. Tunne asiakkaasi (KYC): Vakuutuksenantajien verkosto jakaa KYC-tietoja yksityisessä lohkoketjussa. Asiakkaan tarvitsee toimittaa tiedot vain kerran ja hakemus käsitellään vain kerran. KYC-prosessien hallintaan tarvitaan vähemmän resursseja,
   eikä vakuutuksenantajien tietojen välillä ole ristiriitaa. Lisäksi sääntelijät voivat päästä olennaiseen tietoon lohkoketjun kautta reaaliajassa, jolloin vakuutuksenantajien ei tarvitse toimittaa vaatimustenmukaisuusraportteja manuaalisesti.
2. Petosten havaitseminen: DLT varmistaa, että kaikki suoritetut tapahtumat ovat muuttumattomia ja aikaleimattuja. Tämä tarkoittaa, että kukaan, mukaan lukien vakuutuksenantaja, ei voi muuttaa lohkoketjussa olevia tietoja. Näitä tietoja voidaan käyttää myös mahdollisten petosmallien tunnistamiseen
   liiketoimia ja syöttää petostentorjuntaalgoritmeihin.
3. Hinnoittelu ja vakuutus: hajautettu datajärvi voi tarjota laajan ja monipuolisen tietojoukon tuotteiden hinnoittelua varten sekä helpottaa tietojen jakamista useiden osapuolten välillä. Esimerkiksi sairausvakuutuksen yhteydessä DLT voi toimittaa
   potilastietojen välitön ja tarkka jakaminen terveydenhuollon tarjoajien ja vakuutusyhtiöiden kesken. Lohkoketjussa olevien salattujen potilastietueiden avulla osallistujat voivat käyttää potilaan lääketieteellisiä tietoja vaarantamatta potilaan luottamuksellisuutta. Turvallisuus on avainasemassa
   ja tt on mahdotonta muuttaa potilastietuetta luomatta kirjausketjua.
    
4. jälleenvakuutus: Riski voidaan luovuttaa/jäljentää käyttämällä yksityistä DLT-verkkoa, joka on määritetty käsittelemään sopimuksia, tiedottamaan kaikille osapuolille ja käsittelemään sitten palkkio- ja palkkiomaksuja. DLT-älysopimuksia voidaan myös käyttää vauhdittamaan korvausten käsittelyä ja
   varmistus.
5. Korvausten käsittely: Jaettujen reskontojen avulla osallistuvat vakuuttajat, jälleenvakuuttajat, välittäjät ja muut voivat käyttää samoja tietoja, mikä poistaa prosessien päällekkäisyyden. Vakuutus "ohjelmoituna älysopimuksena" tarkoittaa, että vakuutus voi automaattisesti
   suorittaa korvausten käsittelytoimia, kuten maksuja. 

Yllä olevat esimerkit kattavat vakuutuksen arvoketjun, ja ne on kirjoitettu vakiintuneita vakuutuksenantajia (ja jälleenvakuuttajia) ajatellen. Digitaalinen vallankumous tuo kuitenkin markkinoille uuden vakuutusteknologioiden aallon – jota vanha teknologia ja prosessit eivät rasita – jotka uudistuvat.
perinteisiä liiketoimintamalleja, joiden ytimessä on blockchain-tekniikka. Kuten vierekkäisillä toimialoilla, kuten pääomamarkkinoilla, eettisiä ja vastuullisia liiketoimintastandardeja, jotka heijastavat nykyaikaisia ​​asenteita, sovelletaan voimakkaasti. Otetaan esimerkiksi Lemonade Inc.,
Yhdysvaltalainen vakuutusyhtiö, joka perusti äskettäin Crypto Climate Coalitionin yhdessä Etheriscin, Pulan, Hannover Ren, Tomorrow.ion:n ja TomorrowNow.orgin kanssa.

Koalitio toimii hajautettuna autonomisena organisaationa (DAO), jonka tarkoituksena on rakentaa ja levittää
hinnalla parametrinen säävakuutus viljelijöille ja karjanhoitajille kehittyvillä markkinoilla. Yksi keskeisistä innovaatioista on, että Lemonade saa kumppaniverkostoltaan yksityiskohtaisia ​​säätietoja, jotka luovat malleja, jotka voidaan ohjelmoida älykkäiksi sopimuksiksi.
arvioida automaattisesti tarkan sadon vakuutusmaksun pellon sijainnin, koon ja topografian perusteella. Mittaamalla parametrisesti sademäärät vakuutetulla kentällä, älykkäät sopimukset voivat myös laukaista automaattisesti tulva- tai kuivuusvakuutuksia,
maksamaan viljelijöille ilman, että heidän tarvitsee tehdä hakemusta!

Kasvava kryptovakuutussektori

Olisi järjetöntä kirjoittaa artikkeli lohkoketjusta koskematta lopulta kryptovaluuttoihin. Julkisessa mielikuvituksessa kryptovaluuttoja on vaikea erottaa niiden perustana olevasta lohkoketjuteknologiasta. Myös itse krypton nousu
avaa uusia ja tuottoisia mahdollisuuksia vakuutusyhtiöille. Sen lisäksi, että emme näe nousukaaria kuluttajien krypton käyttöönotossa (joka hyppäsi maailmanlaajuisesti yli 800 % pelkästään vuonna 2021), on myös merkittävää vauhtia institutionaalisten sijoittajien, kuten esim.
hedge- ja eläkerahastoina. Tämä johtuu osittain viimeaikaisista sääntely- ja oikeudellisista selvennyksistä (voit lukea pohdintojani viimeaikaisesta MiCA-asetuksesta

tätä), mutta myös loppusijoittajien lakkaamaton innostus tätä uutta omaisuusluokkaa kohtaan.

Toinen tärkeä kiihdytin on kasvava hyväksyntä "todiste panoksesta" (toisin kuin "todiste työstä") ensisijaisena konsensusmekanismina lohkoketjun tapahtumien validoimiseksi. Kriittisesti katsoen, panoksen osoittaminen kuluttaa paljon vähemmän energiaa kuin sen vastine
(noin 99 prosentilla) ja ylittää kriittiset rajat verkkokapasiteetille, joita tarvitaan institutionaalisen hyväksynnän edistämiseksi. Ethereumin siirtyminen työn todistamisesta osuuden todistamiseen tämän vuoden syyskuussa oli alalle vedenjakaja.

Tämän seurauksena pankit pyrkivät vastaamaan institutionaaliseen kysyntään tuomalla markkinoille omia kryptovarausratkaisujaan. Tämä innovaatio tuo mukanaan uusia riskejä ja altistuksia, joihin on puututtava tasapainoisesti. Pankit pitävät kryptovaluuttoja yleensä varassa, ja
monien asiakkaidensa yksityiset avaimet kuumassa tai kylmässä lompakossa (kuvattu alla olevassa kuvassa 5), ​​mikä tekee niistä alttiita haitallisille hakkeroille ja luonnonkatastrofeille. Tämä luo kysyntää vakuutustuotteille, jotka suojaavat tällaisilta vahingoilta.

Johtaja tällä alalla on Aon, joka vuonna 2019 kokosi vakuutusyhtiöiden paneelin tarjotakseen rikosvakuutustuotteen MetaCo:n, digitaalisen omaisuuden säilytysteknologian teknologiayrityksen, institutionaalisille asiakkaille. Tuote suojaa heidän digitaalista omaisuuttaan katoamiselta, vahingoittumiselta ja tuhoutumiselta
tai varkaus, kun sitä pidetään MetaCo:n integroidussa hot-to-cold-lompakonhallintaratkaisussa rahoituslaitoksille (tunnetaan nimellä SILO).

Vakuutuksenantajia kannustetaan muotoilemaan DLT-strategia nyt – ja olemaan eturintamassa

Samalla kun yhä useammat vakuutusprojektit ovat siirtymässä konseptin todisteiden ulkopuolelle ja aloittamassa tai lähestymässä tuotantoa, DLT:n kanssa työskentelevien vakuutusyhtiöiden on voitettava merkittäviä esteitä (sekä teknisiä että sääntelyä koskevia), ennen kuin voimme todennäköisesti nähdä totuuden.
alan laajuinen häiriö. Siitä huolimatta vakuutuksenantajia rohkaistaan ​​voimakkaasti muotoilemaan DLT-strategia ja hyväksymään merkitykselliset arvotapaukset nyt, valmistautuakseen vääjäämättömästi hajautettuun ja hajautettuun tulevaisuuden toimintaympäristöön.

Kun pankit hyppäävät mukaan kryptovaluuttapeliin, vakuutus- ja riskinäkökohdat vaikuttavat sijoittajansuojaan, markkinoiden eheyteen ja taloudelliseen vakauteen. Tämä on myös alue, joka avaa uusia mahdollisuuksia – ja haasteita – vakuutukselle
teollisuudelle.