Sulautettu rahoitus: navigointi haasteissa

Avoimen pankkitoiminnan ohjaama ja muuttuvan asiakkaiden käyttäytymisen kannustama pandemian keskellä sulautettu rahoitus on kasvava trendi fintech-maailmassa.

Sulautettu rahoitus, rahoituspalvelujen integrointi muiden kuin pankkimerkkien sovelluksiin, verkkosivustoihin tai liiketoimintaprosesseihin, on tuonut käyttöön uuden rahoituspalvelujen jakelumallin ja kunnianhimoisille yrityksille uusia mahdollisuuksia vaikuttaa ja parantaa asiakkaiden talouselämää.

Rahoitustuotteen luominen on vakava urakka, joka vaatii merkittäviä aika- ja resursseja. Tämä koskee erityisesti brändejä, joilla ei ole paljon aikaisempaa kokemusta fintech-areenalta. Heidän on ensin ryhdyttävä kehittämään ja lanseeraamaan uusi tuote, jolla on vain vähän päällekkäisyyksiä heidän ydinliiketoimintaansa, ennen kuin he löytävät tavan navigoida monimutkaisessa oikeudessa ja sääntelyssä.

Kun on kyse jonkun talouden ja tietojen käsittelystä, vaatimustenmukaisuutta ja sääntelyä on noudatettava tiukasti kaikilla tasoilla, sekä kuluttajien luottamuksen vahvistamiseksi että seuraamusten välttämiseksi.

Vastuu tästä vaatimustenmukaisuudesta on viime kädessä palveluntarjoajilla, vaikka rahoituslaitosten ja sääntelyviranomaisten välillä pitäisi olla yhteistyötä ja avoimuutta, jotta palveluntarjoajat voivat täyttää sääntelystandardit.

Sääntelyvaatimusten täyttämisen lisäksi on muitakin haasteita, jotka on tiedostettava ennen sulautetun rahoituksen maailmaan siirtymistä.

Vastahakoiset toimijat hillitsevät vuorovettä

Avoimet pankki- ja maksusovellusliittymät ovat sulautetun rahoituksen tärkeimpiä mahdollistajia. Vaikka ne ovat edenneet ja kypsyneet mahdollistaakseen sulautetun rahoituksen elinkelpoisuuden, näin ei vielä ole kaikilla markkinoilla – mikä tarkoittaa, että sulautetun rahoituksen näkymät eivät ole vielä yleisesti vahvoja.

Usein sanotaan, että pankit ja muut rahoituslaitokset ovat hitain omaksumassa uutta teknologiaa. Ja näin on varmasti ollut avoimen pankkitoiminnan ja sovellusliittymien kohdalla, ja monet käyttävät edelleen vanhentuneita teknisiä rakenteita sähköisen kaupankäynnin ja kansainvälisten maksujen tukemiseen.

Heidän ajattelutapaansa liittyy myös kysymysmerkki. Sulautettu rahoitus edellyttää erilaista ajattelutapaa, ja se tarkoittaa pankeille kumppanuutta laajemman yritysten kanssa, niiden palveluiden laimentamista ja loppujen lopuksi loppukäyttäjän kannalta vähemmän tärkeää roolia.

Heidän on vaikea hyväksyä tätä – varsinkin kun he jo näkevät Starlingin ja Monzon kaltaisten uuspankkien menestymisen kansainvälisessä maksutilassa. Suurten vakiintuneiden operaattoreiden jatkuva inertia teknisten valmiuksiensa täydellisessä avaamisessa avoimen pankkitoiminnan hengessä asettaa haasteen sulautetun rahoituksen kasvulle.

Ketterät fintechit puolestaan ​​ovat halukkaampia ja kykeneväisempiä rakentamaan API:ita nopeasti, jolloin sulautetut tarjoukset voivat istua käyttöliittymän alle. Brändit, jotka haluavat hyödyntää sulautettuja rahoituspalveluita, voivat sen sijaan etsiä yhteistyötä näiden erikoistuneiden palveluntarjoajien kanssa varmistaakseen, että he saavat tarvittavan koulutuksen ja tuen, jonka avulla tuote palvelee hyvin sekä heidän liiketoimintaansa että asiakkaitaan.

Tietojen laatu, yksityisyys ja suoja petoksia vastaan

Kun otetaan huomioon sulautetun rahoituksen toiminnalliset haasteet, optimoidut API:t eivät yksin riitä – ne tarvitsevat riittävän laadukasta ja kattavaa dataa. Esimerkiksi pitkän rahoitustuotteen hakulomakkeen esitäyttö voi parantaa käyttäjän matkaa huomattavasti, mutta ei, jos saatavilla olevat tiedot eivät riitä tarjoajan luottokelpoisuuden tarkan arvioinnin tekemiseen. Koska vakiintuneilla pankeilla on edelleen runsaasti tietoa, niiden toivotaan ostavan edelleen sulautetun rahoituksen käsitettä.

Merkittävä tekijä sulautetun rahoituksen hakemusten onnistumisessa ja hyväksymisessä on tietosuojasäännökset ja petosriskin vähentämistoimenpiteet. Kun kyberrikolliset etsivät uusia mahdollisuuksia, Juniper Research on ennustanut, että verkkomaksupetokset nousevat kumulatiivisesti 206 miljardiin dollariin vuoteen 2025 mennessä, mikä on kymmenen kertaa Amazonin nettotulot.

Kuluttajien on varmistettava, että heidän taloustietonsa ovat täysin suojattuja ja turvallisia. Koska sovellusliittymien kyky siirtää suuria määriä monimutkaista dataa, uusia palveluita ja asiakashankintamenetelmiä on tasapainotettava ja keskittyä käyttäjäkokemukseen, jolloin kuluttaja voi hallita datankäyttöään.

Noudattamalla asianmukaisia ​​riskinhallintakäytäntöjä ja sertifikaatteja, kuten ISO 27001, palveluntarjoajat voivat tarjota kuluttajille mukavuutta tietäen, että heidän henkilötietonsa on suojattu samalla tasolla kuin pankeissa. Tästä syystä on tärkeää, että sulautettujen rahoituspalvelujen tarjoajat etsivät kumppanuuksia luotettujen ja säänneltyjen sulautettujen rahoituspalvelujen tarjoajien kanssa.

Sulautetun rahoituksen edetessä se todennäköisesti saa aikaan uusia säännöksiä ja nykyisten säännösten laajentamista, kuten rahanpesun vastaisia ​​säännöksiä, kuten pankkisalaisuuslakia (BSA). Lisäksi tulevaisuuden petostentorjuntaratkaisut perustuvat laajamittaiseen koneoppimiseen. Äskettäisessä Economist Intelligence Unit -raportissa korostetaan tätä muutosta kohti tekoälyä tukevia petostentorjuntaratkaisuja ja todetaan, että pankit ja vakuutusyhtiöt näkevät tekoälyyn liittyvän teknologian lisääntyvän 86 prosenttia vuoteen 2025 mennessä.