Sulautetut maksut tarjoavat pankeille sekä mahdollisuuksia että uhkia

Jos haluat nähdä liikepankkitoiminnan tulevaisuuden, se on jo täällä, ohjelmistoon sulautettujen maksujen muodossa. Liikepankeilla on vertaansa vailla mahdollisuudet avata uutta liikevaihdon kasvua. Mutta pankeille, jotka eivät ole valmiita, sulautetut maksut voivat osoittautua eksistentiaaliseksi uhkaksi.

Viimeisten 10 vuoden aikana yritykset, kuten Stripe ja Adyen, ovat rakentaneet massiivisia korttienkäsittelyyrityksiä tarjoamalla ohjelmistotyökaluja, joita ensinnäkin Internet, verkkokauppayritykset tarvitsivat ja pankit puuttuivat. Tämän seurauksena pankit ovat menettäneet merkittäviä suoria maksumääriä ja asiakassuhteita näille nouseville toimijoille.

Elleivät pankit hyödynnä sulautettujen maksujen tarjoamaa mahdollisuutta, sama ilmiö voi kehittyä pankkimaksujen kanssa. Asiakkaat ja maksumäärät siirtyvät pois pankeista ohjelmistotyökalujen puutteen vuoksi.

Tämä trendi näkyy jo markkinoilla. Jotkut yritykset, jotka ymmärtävät ohjelmistojen merkityksen maksuille – ja päinvastoin – ostavat asiaankuuluvia toimijoita. Payments-ohjelmistotoimittaja Global Payments on aloittanut massiivisen ohjelmistohankintamatkan. Se osti useita yrityksiä muun muassa kiinteistöhallinnon, terveydenhuollon, koulutuksen ja ravintola-alan toimijoilta, mukaan lukien Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland ja SICOM.

Vastaavasti vahvistaakseen sulautettujen maksujen tukeaan maksu- ja fintech-palveluntarjoaja Fiserv osti CardConnectin ja BluePayn, joka on nyt Clover.

Mitä seuraavaksi?

Ohjelmistojen tunkeutuessa syvemmälle laajemmille talouden sektoreille, mukaan lukien vakuutus-, kiinteistö-, koulutus-, logistiikka-, laina-, terveydenhuolto- ja rahoituspalvelut, sulautetut maksut vaikuttavat yhä enemmän pankkiekosysteemin osatekijöihin.

Tässä on katsaus siihen, mitä odottaa:

Pankit. Markkinoiden kasvavaa kysyntää ennakoiden on syntynyt useita uusia maksuihin keskittyviä alustoja, joiden tavoitteena on täydentää pankkien nykyisiä tuotteita ja auttaa niitä menestymään ohjelmiston määrittelemässä tulevaisuudessa. Koska useimmat pankit tarjoavat edelleen erillisen maksukokemuksen, yritysten, joilla on monimutkaisia ​​rahastovirtoja, on joko rakennettava monimutkainen ohjelmistoinfrastruktuuri tukeakseen ohjelmistomaksuja tai ulkoistava ne pankkien ulkopuoliselle toimittajalle, joka on rakentanut ohjelmistoinfrastruktuurin heille. Näin ollen pankit tekevät yhä enemmän yhteistyötä fintech-yritysten kanssa, jotta asiakkaat voivat saada maksutoiminnot käyntiin helpommin ja nopeammin.

Luottokortit. Luottokortit eivät katoa, mutta ne eivät ole enää kaupungin ainoa peli. Ohjelmistointegroidut maksut valtaavat valtaa esimerkiksi kiinteistö-, vakuutus- ja muilla aloilla, pankkimaksuja, kuten ACH, pankkisiirtoja ja reaaliaikaisia ​​maksuja, käytetään vaihtoehtona luottokorteille, erityisesti suurissa tapahtumissa – tositapahtumissa. kiinteistö yhtenä esimerkkinä – jos luottokorttimaksut tekevät niiden käytön epätodennäköiseksi.

Rahoituspalvelut. Ohjelmistoista on jo tullut asiakkaiden talouselämän etuovi – ”uusi pankkikonttori”. Taloustoimet, jotka ennen tapahtuivat henkilökohtaisesti, kuten lainan saaminen, maksun suorittaminen tai luottokorttitilin avaaminen, tapahtuvat nyt ohjelmistojen kautta. COVID-19 on vain kiihdyttänyt tätä kehitystä.

Asiakkaat. Sama vaihtokauppa käy yrityksille, jotka siirtävät rahaa. Koska maksualalla, kuten McKinsey huomauttaa, "kattaa nyt kokonaisvaltaisen rahansiirtoprosessin, mukaan lukien palvelut ja alustat, jotka mahdollistavat tämän kaupankäynnin", asiakkaiden on joko käytettävä aikaa oman monimutkaisen ohjelmistoinfrastruktuurinsa rakentamiseen tai tehdä yhteistyötä fintechit, jotka ovat jo tehneet niin.

Lisää muutosta edessä

Ehkä tämän ei pitäisi olla yllätys. Ohjelmistot ovat siirtyneet massat käytännöllisesti katsoen jokaiselle toimialalle, aivan kuten teknologiayrittäjä ja sijoittaja Marc Andreessen kirjoitti kuuluisassa 2011. Wall Street Journal essee "Miksi ohjelmistot syövät maailmaa".

Andreessen väitti, että olimme käännekohdassa ohjelmistoinnovaatioissa. Internetin käyttöönotto oli saavuttanut kriittisen massan, ja digitaalinen infrastruktuuri, kuten ohjelmointityökalut ja Internet-palveluntarjoajat, oli saavuttanut kypsyyden edistämään laajaa innovaatiota. Hän osoittautui oikeaksi.

Historia osoittaa meille, että yksi menestyksen tehokkaimmista tekijöistä on kyky sopeutua – ei vain uhkiin vaan myös mahdollisuuksiin. Sulautetut maksut ovat liikepankkitoiminnassa. Tällä hetkellä monet älykkäimmistä ja mukautumiskykyisimmistä liikepankeista ovat hyvässä vauhdissa varmistamassa, että sulautetut maksut asettuvat lujasti mahdollisuuksien sarakkeeseen.

Dimitri Dadiomov on toimitusjohtaja ja yksi perustajista Moderni valtiovarainministeriö.