Fintech ja vakuutus – unelmatiimi (Ansgar Holtmann)

Kun ennuste sulautettujen vakuutusmarkkinoiden kehityksestä ilmestyi joulukuussa 2020, toimialan läpi koitettiin kohu. 

Ennuste: sulautettuja vakuutusratkaisuja mahdollistavien yritysten potentiaalisen markkina-arvon odotetaan nousevan huimaan

3: n $ 2030 triljoonaa. 

Figuuri, joka saa jokaisen vakuutusjohtajan silmät vesiksi. 

Ja että tämä tutkimus oli tehokas, osoittaa ennen kaikkea se, että jopa
uusimmat julkaisut ei tule toimeen ilman täällä ennustettuja lukuja.

Tämä ei ehkä ollut sulautettujen vakuutusten lähtökohta, mutta se laukaisi kehityksen merkittävästi, ja nykyään monet vakuutusalan yritykset eivät kilpaile markkinaosuudesta, vaan myös vakiintuneet vakuutusyhtiöt ovat ymmärtäneet, että uusi markkina on
juuri avautui.

Ajatus sulautetuista vakuutusratkaisuista ei kuitenkaan ole hätkähdyttävä innovaatio; Vakuutuksiin yhdistetyt rahoitus- ja pankkituotteet ovat olleet olemassa jo vuosikymmeniä, esimerkiksi perinteiset luottokortit eri yrityksiltä, ​​mm.
American Express, Lufthansan ja Deutsche Bahnin tuotteissa on ollut vakuutus jo pitkään. 

Mutta ei täysin digitaalisena ratkaisuna. 

Miksi se on edelleen kuuma aihe, vaikka tällaiset ratkaisut ovat olleet olemassa jo vuosia? Tuleminen

Pankkitoiminta palveluna (BaaS) -toimijat ja yleinen teknologinen kehitys mahdollistavat nyt vakuutuspalvelujen entistä syvemmän integroinnin, niputtamisen ja upottamisen muihin yhteyksiin ja tuotteisiin. 

Lisäksi sviitti
digitaaliset pankkiratkaisut näyttää olevan hyvä lähtökohta rahoituspalvelujen ja vakuutustuotteiden yhdistämiselle. 

Tällainen yhdistelmä voi tarjota etuja sekä asiakkaille että vakuutuksenantajille. Loppujen lopuksi nämä ovat usein rahoitusvaroja, jotka on katettava vakuutuksella. Ja miksi suoja ei saisi voimaan heti hankinnan jälkeen?  

Mikä on sulautettu vakuutus?

Upotetulla vakuutuksella – osa suurempaa
sulautettu rahoitus talous – useimmat yritykset ymmärtävät vakuutustuotteiden saumattoman integroinnin kolmannen osapuolen arvonluontiprosesseihin tavoitteenaan optimoida asiakkaan matka viranomaisvaatimusten mukaisesti. 

Lisäksi vakuutustuotteiden suora linkittäminen ydintuotteeseen tai -palveluun – ns. niputtaminen – ja tavanomaisen liitekaupan parantaminen datan ja teknologian avulla mahdollistavat vakuutusratkaisujen natiivin integroinnin olemassa oleviin.
tuotemaisemia.

Nyt yksinkertaisesti sanottuna sulautettu vakuutus on osa suurempaa muutosta kohti kontekstuaalisia rahoituspalveluita. Tarkoituksena on tehdä vakuutuksista edullisempi, osuvampi, yksilöllisempi ja ihmisten saatavilla silloin ja siellä missä he sitä eniten tarvitsevat.

Siksi lähes mikä tahansa kulutuslähtöinen arkitilanne voidaan liittää sopivaan kysyntään perustuvaan vakuutustuotteeseen – digitalisaation aikakaudella nopeasti ja helposti. Tämä on sulautetun vakuutuksen perusidea.

Vakuutusalan haasteita

Viimeisten 10 vuoden aikana on syntynyt uusia ja digitaalisia vakuutusyhtiöitä – niin kutsuttuja Insurtecheja – ja yhdysvaltalaisia.

Lemonade Insurance oli kaupungin puheenaihe, kun sen IPO-ilmoitus julkaistiin. 

Useimmat Insurtechit on kuitenkin perustettu vasta viimeisen viiden vuoden aikana, ja ne ovat vasta nyt skaalautumisvaiheessa.

Joten on aika laittaa sormi haavalle, sillä vakiintuneilla toimijoilla tai heidän nuorilla haastajilla ei ole resursseja
ratkaisemaan nämä valtavat markkinat yksin, varsinkin vaikeassa taloudessa.

Toisaalta perinteiset vakuutuksenantajat ja jälleenvakuuttajat – usein usean miljoonan tai jopa miljardin dollarin yhtiöt – ovat

kamppailevat vanhan IT-infrastruktuurinsa kanssa, hitaat kehitysprosessit ja ovat

paineen alla parantaa asiakaskokemusta. 

Lisäksi vakuutusratkaisun optimointi ja digitalisointi voi kestää jopa 24 kuukautta – todellinen tuskakohta ja pieni ikuisuus nykypäivän digitaalisessa maailmassa, jossa asiakkaat etsivät on-demand-palveluita ja kitkatonta asiakaskokemusta. 

Toisaalta vakuutusyhtiöt investoivat voimakkaasti omien alustojensa rakentamiseen ja vahvojen tuotteiden lanseeraamiseen, mutta
luottamuksen rakentamisen puute täällä – vakuutuksen vaihtaminen ei tunnu olevan kovin suosittua etenkään suuren ikäluokkien keskuudessa.   

Markkinat muuttuvat varmasti vakuutusyhtiöiden hyväksi, mutta se vie aikaa. 

Kumppanuus BaaS-palveluntarjoajan kanssa voi kuitenkin nopeuttaa tätä prosessia sekä vakiintuneiden operaattoreiden että vakuutusyhtiöiden kannalta. 

Nousevat ekosysteemit fintech-yritysten ja sulautettujen vakuutusyhtiöiden välillä

Jo vuonna 2019 KPMG julkaisi artikkelin siitä
Kumppanuudet vakuutuksenantajien ja teknologiayritysten välillä ovat yhä yleisempiä. Vahvojen ekosysteemien rakentaminen API-taloudessa yhdistämällä
digitaalinen pankkitoiminta
ja vakuutuksista tulee pikemminkin standardi, ja se tapahtuu juuri nyt. 

Niiden teknisten etujen ja uuden digitaalisen infrastruktuurin lisäksi, joista vakuuttajat hyötyvät tällaisessa kumppanuudessa, BaaS-palveluntarjoajien tapauksessa on useita etuja, jotka johtavat optimoituun asiakaskokemukseen.

Hyvä esimerkki tästä on
yhteisbrändätyt maksukortit, joka voidaan myöntää joko vakuutuksenantajalle tai mille tahansa yritykselle, sillä haluttu vakuutus voidaan joko upottaa asiakasmatkaan tai integroida suoraan korttiin tai suunnitelmaan. Jälkimmäinen tarkoittaa, että loppuasiakkaan ei tarvitse
huolehdi vakuutuksista, sillä se integroituu saumattomasti ostettuun palveluun – esimerkiksi autoa ostettaessa.

Ei ihme
Tesla tekee jo tämän ja sillä on suuria suunnitelmia sulautetuille vakuutuksille. 

Sulautetut vakuutukset ja BaaS-ratkaisut: loistava yhdistelmä asiakasuskollisuuden vahvistamiseen

Tuttu tilanne jokaiselle lomalla auton vuokraaneelle: pitkät jonot, passien höpertely, paljon paperityötä ja loppujen lopuksi odotus, kunnes faksi on mennyt vakuutusyhtiöön, sillä tapaturma- ja varkausvakuutukset ovat kuitenkin erityisen tärkeitä.
hyödyllinen lomalla. 

Digiaikana tämän ei enää tarvitsisi olla, sillä vakuutuksenantaja voisi tehdä henkilöllisyyden tarkistuksen heti auton varauksen jälkeen. Vakuutuksenantajien tarvitsee vain ottaa käyttöön a
täysin digitaalinen Know-Your-Customer -alusta. 

Edut ovat ilmeisiä: vakuutuksenantajat voivat tunnistaa uusia asiakkaita kaikissa tilanteissa ja jopa on-demand-vakuutustuotteiden osalta, mikä johtaa muuntokurssien nousuun. Sivuvaikutuksena tämä auttaa myös estämään vakuutuspetoksia ja on täysin sääntöjen mukainen
EU:n lainsäädäntö.  

Ja asiakkaat tuntevat olonsa paljon turvallisemmaksi, koska he ovat välittömästi yhteydessä vakuutusyhtiöön ja tietävät, että vakuutus on varattu ja toimii. Valtava etu luottamuksellisen suhteen rakentamisessa.

Aallon ratsastaminen ja globaaleihin rahoitustrendeihin reagoiminen

Lisäksi sulautetun vakuutuksen ja BaaS:n yhdistelmä antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden vastata trendeihin. Avainsanat: kulutusluotot ja
osta-maksa-maksa-myöhemmin. 

Maailmanlaajuinen BNPL-maisema muuttuu nopeasti, kun monet erilaiset organisaatiot ottavat käyttöön saumattomia, vaihtoehtoisia maksutapoja jatkuvasti laajenevalle tavara- ja palveluvalikoimalle. 

Ja siinä piilee käyttämätön mahdollisuus: sulautetut vakuutustuotteet voidaan yhdistää lähes mihin tahansa BNPL-tarjoukseen (esimerkiksi urheiluvälineiden hankintaan voi sisältyä integroitu toimitus-, tuote- ja takuuvakuutus sekä lisäsydän
hyökkäyksen kattavuus). 

Lisäksi älykkäiden vakuutuksenantajien tulisi pohtia vaihtoehtoisten maksutapojen, kuten BNPL:n, merkitystä ja hyödyllisyyttä monissa omissa tuotteissaan ja palveluissaan ja pyrkiä vaikuttamaan kuluttajiin osana käyttäjälähtöistä lähestymistapaa tuotekehitykseen.

Vakuutuksenantajien ja BaaS-palveluntarjoajan symbioosin kautta tapahtuva kehitys tuo siis etuja molemmille toimijoille ja avaa uuden tulovirran, jota ei voida saavuttaa yksin.

Loppujen lopuksi uudet teknologiset valmiudet ratkaisevat ongelman, jonka vakuutusyhtiöt ovat kohdanneet jo pitkään: vakuutusyhtiöillä on lähtökohtaisesti vain vähän kontakteja asiakkaisiinsa. Kun vakuutus on olemassa, useimmissa tapauksissa siellä
ei ole enää vuorovaikutuksessa asiakkaidensa kanssa ennen kuin kattavuutta tarvitaan.

Tarjoamalla ylimääräistä rahoitustuotetta, joka vahvistaa asiakkaiden sitoutumista lähes päivittäin (kuten luotto- tai pankkikortti), asiakkaat tuntevat brändin paljon paremmin ja muodostavat vahvemman assosioinnin lyhyessä ajassa.