Miten sulautettu rahoitus muuttaa maksujärjestelmää? (Maksym Popov)

Maksujärjestelmän kehitys
Maksujen käsittely on viime vuosikymmeninä organisoitunut muovisten maksukorttien ja POS-päätteiden käytön ympärille. Monissa maissa kortin asettaminen tai pyörittäminen POS-päätteen kautta tunnustettiin yhdeksi luotettavimmista ja mukavimmista maksutavoista. Ajan myötä rahoitusmaailma kuitenkin muuttuu ja paljastaa seuraavat järjestelmän ongelmat:

1. Monimutkaisuus ja hinta. POS-päätemaksuihin osallistui lukuisia tahoja: laitevalmistajia, ohjelmistojen toimittajia, pankkipalveluiden, maksujärjestelmien asiantuntijoita sekä varmenne- ja varmennuskeskuksia. Toisin sanoen POS-pääte piti suunnitella ja valmistaa Kiinassa, sitten sertifioida erityiskeskuksissa, tuoda jokaiseen maahan erikseen, tyhjentää ja lopulta myydä. Tietenkin se oli pitkä, monimutkainen ja kallis prosessi, jonka hinta
   heijastui selvästi maksujärjestelmien ja pankkien kauppayhtiöiden tariffiriville.
2. Muutokset asiakkaiden käyttäytymisessä. Suuri osa väestöstä tuli digitaitoiseksi ja avoimeksi kokeilemaan ja käyttämään uusia maksutekniikoita. Uudet asiakassukupolvet etsivät kokonaisvaltaisia, yksinkertaisia, suoria ja upotettuja kokemuksia.
3. COVID-19. Covid-19-pandemia on osaltaan vaikuttanut muutoksiin asiakkaiden käyttäytymisessä, koska ihmiset halusivat minimoida kasvokkain tapahtuvan vuorovaikutuksen terveysturvasyistä ja ymmärsivät verkko-ostosten mukavuuden.
4. Korkeat ekologiset kustannukset. Keskimääräinen muovinen maksukortti kestää noin 400 hajoaa vuosia ja sen jälkeenkin se pysyy haitallisena ympäristölle. Tilastojen mukaan joka vuosi se kestää noin 30,000 tonnia PVC:tä maksukorttien valmistukseen. Lisäksi suurinta osaa näistä korteista ei kierrätetä, vaan ne päätyvät yleensä muovijätteenä ympäristöön.
5. Ongelmallinen pääsy erilaisten sosioekonomisten luokkien pankkipalveluihin. Vuoden 2021 tilastojen mukaan 1.7 miljardilla ihmisellä ympäri maailmaa ei ole pankkitiliä. Se selittyy sillä, että heillä ei ole pääsyä pankkiautomaatteihin ja pankkeihin, eivätkä he ole taloudellisesti kykeneviä.
6. Rahoitusmarkkinoiden sääntelyn purkaminen ja uuden lainsäädännön ilmestyminen. Avoimen pankkitoiminnan ja PSD2:n käyttöönotto rohkaisee pankkisovellusliittymien yleistä käyttöä ja kehittämistä. Tarve noudattaa näitä uusia vaatimuksia saa yritysten rahoituslaitokset hyötymään teknisistä rakennuksista.
7. Digitaalisten maksutekniikoiden nopea kasvu. Vaihtoehtoisten talousmaksuratkaisujen ilmaantuminen antoi ihmisille mahdollisuuden valita ja ymmärtää, mikä on mukavampaa ja miellyttävämpää käyttää. Monet ymmärsivät, että muoviset maksukortit eivät enää täytä heidän taloudellisia tarpeitaan yhtä hyvin kuin saatavilla olevat vaihtoehdot.     

Kaikki nämä syyt toimivat synergiassa, mikä johti siihen, että vuonna 2021 globaalit muovikorttimarkkinat hävisivät $ 3 miljardia.

Kuinka muovikorttijärjestelmä yrittää selviytyä?
Perinteinen pankkiala on tietoinen finanssialan peruuttamattomista muutoksista. Siksi he yrittävät jatkuvasti kehittää erilaisia ​​innovaatioita: paypass-tekniikan käyttöönottoa, korttien luomista ilman numeroa, pystykortteja, sisäänrakennetuilla sormenjäljillä varustettuja kortteja tai ympäristökortteja (kierrätettävistä materiaaleista valmistettuja). Kaikki nämä muutokset on tehty lisäämään ostajan iloa kortin käytöstä. Teknisistä, kalliista ja tyylikkäistä korteista huolimatta ne koettiin kuitenkin tietyllä hetkellä retrona.

Myös rahoituslaitokset pyrkivät alentamaan maksukorttien hankinnan kustannuksia ja lisäämään kannattavuutta, mutta niiden on vaikea kestää kilpailua digitaalisten ja sulautettujen pankkien kilpailijoista.

Embedded Finance: seurattava trendi
Digitaalisen päätteen (SoftPOS) ulkonäkö, QR-koodit sekä PCI SSC CPOC:n käyttöönotto mahdollistivat korttimaksujen hyväksymisen ilman POS-päätettä ollenkaan. Riittää, että myyjällä on älypuhelin maksujen vastaanottamiseen. Lisäksi vastaanotto ei ole enää yksin valtion hallinnassa eikä pankkien yksinomaan kauppiaille tarjoamaa palvelua. Maksujen käsittelystä ja vastaanottamisesta on tulossa yhä enemmän kaasun, sähkön ja veden saatavuutta, mikä tarkoittaa, että sen käyttö on paljon helpompaa kuin ennen. Älypuhelimien ilmestyminen ja niiden aktiivinen käyttö ihmisten keskuudessa on muuttanut finanssipalvelumarkkinoita. Tilastojen mukaan vuonna 2016 niitä oli vain 3.668 miljardia älypuhelimen käyttäjää (49.40 % maailman väestöstä), kun taas tänä päivänä vuonna 2022 tämä määrä on lähes kaksinkertaistunut ja saavuttanut 6.648 miljardi ihmistä (83.72 % maailman väestöstä). Sitä vastoin vain 19.28% Maailman väestöstä omistaa keskimäärin luottokortin ja vain 44.4% Maailman väestöstä omistaa keskimäärin pankkikortin. Yksinkertainen vertailu osoittaa, että älypuhelimen omistajia on enemmän kuin muovikortin omistajia. Älypuhelimella ei tarvitse olla korttia, ei tarvitse sirua eikä tarvitse syöttää PIN-koodia, koska älypuhelinten valmistajat ovat kehittäneet työkalut turvalliseen todentamismenettelyyn (esim. pään muodon perusteella tai sormenjälki). Monissa tapauksissa kortti muunnetaan kellojen tai avainnippujen sisällä olevaksi digitaaliseksi tokeniksi tai QR-koodiksi. Voidaan todeta, että nämä ovat erittäin vakavia seurauksia, koska verkkokauppa on perinteisesti rakennettu maksulomakkeen täyttämisen ja korttitietojen syöttämisen ympärille. Jos korttia ei kuitenkaan ole, on syötettävä vain kertakäyttöinen salasana, koska maksutiedot ovat jo suosituissa maksujärjestelmissä (esim. Google Payssa tai Apple Payssa). Myyjät tekevät kaikkensa, jotta yhdellä kosketuksella tehdystä ostoksesta tulisi jokapäiväinen todellisuus. Lisäksi token tai QR-koodit ovat ympäristöystävällisempiä kuin mikään kortti. Tulokset näkyvät selvästi ja tuntevat ihmiset joka päivä sosiaalisesta asemastaan ​​tai maantieteellisestä sijainnistaan ​​riippumatta. Jopa katumuusikot pyytävät rahaa digitaalisten pankkityökalujen kautta. Ne kuvaavat hyvin rahoitusjärjestelmän muutosta. Toisin sanoen on mahdollista nähdä muovin tuhoamisen trendi. Se ei ole nopeaa, mutta sitä tapahtuu jo eri rintamilla.

Yllä kuvatut olosuhteet ovat tasoittaneet tietä tämän alan kehitykselle, joka on johtanut fintech- ja sulautettujen rahoitusyhtiöiden syntymiseen, jotka nykyään toimivat menestyksekkäästi globaaleilla rahoitusmarkkinoilla. Sulautettujen rahoitusmaksuratkaisujen sisällyttäminen on suosittua, koska se voi auttaa:

• •  paremman asiakaskokemuksen saavuttamiseksi;
  •  parantaa tuotemerkin mainetta;
  • kasvattaa tulovirtoja;
  • parantaa sijoitetun pääoman tuottoprosenttia;
  • lisätä alan asiantuntemusta;
  • transaktiokustannusten vähentämiseksi;
  • automatisoida ja digitalisoida tarjonta;
  • optimoida toiminnallinen erinomaisuus.

Seuraavat perustilastot osoittavat, että muut kuin rahoituslaitokset valloittavat globaaleja rahoitusmarkkinoita ja muuttavat pelisääntöjä.

• • Alipay (900 miljoonaa aktiivista käyttäjää)
  • WeChat Pay (800 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • Apple Pay (441 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • Google Pay (100 miljoonaa aktiivista käyttäjää)
  • Klarna (90 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • WhatsApp Pay (40 miljoonaa aktiivista käyttäjää)
  • Amazon Pay (33 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • AfterPay (16 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • Vahvista (7 miljoonaa aktiivista käyttäjää);
  • Raita (3,1 miljoonaa aktiivista käyttäjää).
  • Finastra (9,000 Asiakkaat);
  • Temenos (3000 yritykset ympäri maailmaa, mukaan lukien 41 maailman huippupankkia, jotka käsittelevät yli 1.2 miljardin ihmisen asiakasvuorovaikutuksia);
  • Treezor (yli 100 asiakasta, joilla on 2 miljoonaa maksukorttia);
  • Monzo (5 miljoonaa+ asiakasta).

Mikä on rahoitusjärjestelmän tulevaisuus?
Sulautettu rahoitus muuttaa jo nyt globaaleja rahoitusmarkkinoita ja niiden toimintasääntöjä. Mikä tahansa yritys voi ryhtyä pankkiiriksi nykyään. On arvioitu, että vuoteen 2030 mennessä sulautetun rahoituksen arvo olisi US$ 7.2 biljoonaa. Lisäksi tämän kentän odotetaan tuottavan lisää 720.78 miljardi euroa tuloja eurooppalaisille brändeille seuraavan viiden vuoden aikana. Lisäksi Embedded Finance Research Report -tutkimuksen mukaan73% Tutkituista yrityksistä aikoo sisällyttää rahoituspalvelut seuraavan kahden vuoden aikana. Tässä yhteydessäMcKinsey raportti osoittaa sulautetun rahoituksen tulevaisuuden seuraavalla tavalla: "Tänään kaikentyyppiset ja kypsyysasteiset yritykset – mukaan lukien jälleenmyyjät, puhelinyhtiöt, suuret teknologia- ja ohjelmistoyritykset, autonvalmistajat, vakuutusyhtiöt ja logistiikkayritykset – harkitsevat ja valmistautuvat lanseeraa sulautetut rahoituspalvelut palvelemaan yritys- ja kuluttajasegmenttejä”. Esimerkkejä IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucksja monet muut yritykset eri aloilta todistavat sen.

On odotettavissa, että kehitetään kansallisia biometrisiä tietokantoja, jotka mahdollistaisivat halvan ja kätevän prosessin ihmisten todentamiseksi sormenjälkien tai kameroiden avulla (mikä on jo erittäin suosittu Kiinassa). Rahoitusmarkkinoiden uudet toimijat eivät syrjäytä pankkeja, mutta ne vievät arvokkaan osan markkinoista. Silti ihmiset pitävät yksinkertaisista ratkaisuista. Viisitoista erilaista lompakkoa ja rahaketta mobiililaitteessa ei todellakaan näytä yksinkertaiselta ja helpolta.

Tietenkään POS-päätteet ja klassinen hankinta ei katoa huomenna. Maksuala on konservatiivinen, ja uusia maksutapoja, niiden mukavuudesta ja monipuolisuudesta huolimatta, otetaan käyttöön vuosikymmeniä. Mutta liikkeen suunta on kiistaton. On myös mahdollista olettaa kilpailun huomattavaa lisääntymistä ja uusien toimijoiden tuloa e-lompakkomarkkinoille. Digitaalisen talouden kehitys, asiakkaiden käyttäytymisen muutokset sekä muiden kuin rahoituslaitosten tulo rahoitusmarkkinoille ovat kuitenkin muuttaneet tilannetta.

• SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
• Lähde: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs