Kuinka asuntolainanantajat voivat vapauttaa tietoja ja auttaa kuromaan umpeen asuntokuilun

Asunnonomistus on epäilemättä merkittävin sukupolvien vaurauden kuljettaja Amerikassa.

Taloudellisen epävarmuuden lisääntyessä se ei kuitenkaan ole enää taattu nykyiselle asunnonostajien sukupolvelle. Milleniaalit muodostavat suurimman asunnonostajien väestörakenteen, mutta heidän asunnonomistusasteensa on sukupolvien alhaisin.

2000-luvun lopun finanssikriisi on edelleen krapula ja asuntoluotto on edelleen tiukka, ja nyt lainanottajan luottopisteet ovat yksi suurimmista asuntolainan turvaamisen esteistä.

Monia amerikkalaisia ​​pidetään "luottoa näkymättöminä", mikä tarkoittaa, että heidän luottotietonsa on ohut tai olematon. Jos lainanantajat luottavat edelleen samoihin tietoihin, joita käytettiin 20 vuotta sitten, lainanottajien mahdollisuudet saada asuntolaina evätään vain kasvavat.

Luottolaatikon laajentaminen alipankkien puolustamiseksi

Asuntotarjonta alkaa taas lisääntyä asuntolainakorkojen nousun vuoksi, mutta kilpailu asunnoista jatkuu kireänä. Nopea pääoman saanti on ostajille tärkeämpi asia kuin koskaan ennen – kuitenkin vuonna 2020 70 % hyväksytyistä asuntolainoista meni lainanottajille, joiden luottopisteet olivat vähintään 760. Tämä suuntaus sulkee yhä useammat ihmiset pois markkinoilta, etenkin nuoremmat, ensikertalaiset ostajat, joilla on perinteisesti alhainen tai ei ollenkaan luottopisteitä, vaikka heillä on vankka tulo- ja maksuhistoria.

Tässä ympäristössä on tärkeää laajentaa riskin arvoisen luoton määritelmää arvioidaksemme muita tekijöitä, jotka korreloivat voimakkaasti takaisinmaksukyvyn kanssa, mikä saattaa olla perinteisen luottopisteytysmenetelmän ulkopuolella. Esimerkiksi yksilöä tai perhettä, jolla on johdonmukaiset, vuosittaiset tulot ja työvoimakiintymys, sekä todistetusti oikea-aikaiset vuokrat ja alhainen velkataakka tulisi ottaa enemmän huomioon.

Pienet ja keskisuuret lainanantajat ovat peräisin yli 40 prosentista kaikista Yhdysvaltojen asuntolainoista, ja paikallispankit ovat Brookingsin mukaan ainoa pankkitoiminta joka viidessä Yhdysvaltain läänissä ja tarjoavat miljoonille ihmisille pääsyn tärkeisiin rahoituspalveluihin. Näillä paikallisilla lainanantajilla on omia varojaan hyödyntämällä valta luoda kattavampia lainatuotteita kuin suuret kilpailijat. Nämä tarjoukset voivat vastata laajempiin lainanottajien vaatimuksiin, heijastaa paremmin paikallisten yhteisöjen tarpeita ja saavuttaa markkinoiden alipalveltuja osia.

Paikalliset lainanantajat tarjoavat yleensä myös laajan valikoiman lainoja, jotka sopivat erityisesti niche-demografiaan, kuten sotilas- ja maaseutuväestölle. Esimerkiksi Willamette Valley Bank tarjoaa FHA-, USDA- ja VA-lainoja sekä muita erityisiä "salkkulainoja". Erikoistuneiden asuntolainojen tarjoaminen tarkoittaa, että nämä paikalliset lainanantajat hyväksyvät yleensä enemmän lainaajia kuin suuremmat kilpailijansa, jopa hakijoille, joilla on vähemmän kuin täydellinen luotto.

Home Mortgage Disclosure Actin (HMDA) tiedot osoittavat, että pienet pankit eväsivät asuntolainahakemukset alle puolet suurten pankkien osuudesta (7.4 % vs. 17.2 %). Näistä hakemuksista vain 2.6 % evättiin luoton perusteella, mikä on jälleen alle puolet suurten pankkien korosta (5.7 %).

Paikallisten lainanantajien valtuutus

Yhdysvaltain asuntojen omistusaste on ollut säännöllisesti paineen alaisena siitä lähtien, kun Boomer-sukupolvi tuli ensimmäisen kerran markkinoille, ja sen odotetaan laskevan entisestään vuoteen 2040 mennessä Urban Instituten mukaan. Tämä vain pahentaa olemassa olevaa varallisuuden epätasa-arvoa markkinoilla niiden asunnonostajien osalta, joilla on jo huomattavia pääsyn esteitä.

Paikallisilla lainanantajilla on suhteet, taloudellinen joustavuus ja tiedot, joilla ei vain avaudu, vaan ne voivat muuttaa markkinoille pääsyn useammille lainanottajien tarpeille. Paikalliset lainanantajat voivat saada paremman ymmärryksen lainanottajien profiileista ja taloudellisista realiteeteista hyödyntämällä omia tietotietojaan yhdessä pitkäaikaisten asiakassuhteiden kanssa.

Silti 32 % pienistä ja keskisuurista lainanantajista sanoo, että lainanottajien tietojen epätarkkuuksien, epäjohdonmukaisuuksien ja päällekkäisyyksien korjaaminen on yksi suurimmista haasteista, joita he kohtaavat tänä vuonna. Kun hyödynnät tätä tietämystä oikein, lainanantajat voivat rakentaa parempia, luovempia ja osallistavampia asuntolainatuotteita ja palvella kokonaan uutta markkinasegmenttiä.

On myös tärkeää, että lainanantajat tunnistavat nykyisen asuntolainaprosessinsa osat, jotka luovat luotonottajille esteitä sen sijaan, että poistavat niitä. Esimerkiksi pienituloisilla lainanottajilla voi olla monimutkaisempia tulolähteitä useista työpaikoista, mukaan lukien 1099 tuloa.

Teknologia voi tukea lainanottajan kokonaistulokuvan yhdistämistä ja yhdistämistä ennen lainan antamista vakuutusliikkeelle. Hyödyntämällä teknologiaansa lainanantajat voivat lisätä läpinäkyvyyttä, tasapuolisuutta ja tehokkuutta koko asuntolainaprosessiin.

Samoin parempi tekniikka voi tukea tehokkaampaa HMDA-raportointia, mikä mahdollistaa huomattavasti paremman päätöksenteon Washington DC:ssä. HMDA:n mukaan asuntolainanantajat ovat velvollisia julkistamaan lainatason tiedot asuntolainoista. Siitä lähtien, kun HMDA:han liittyvät kysymykset otettiin käyttöön vuonna 1975, niiden vastausprosentti on alhainen, koska monet lainanottajat eivät luota siihen, että heidän vastauksiaan kohdellaan oikeudenmukaisesti tai saattavat lisätä heidän mahdollisuuksiaan saada lainaa. Ilman pääsyä näihin arvokkaisiin tietoihin poliittiset päätökset tehdään rajoitetumpien tietokokonaisuuksien perusteella, jotka eivät välttämättä anna täydellistä kuvaa markkinoista.

Paikalliset lainanantajat poistavat yleisiä pääsyn esteitä alemmista sulkemiskustannuksista uusittuihin luotto-odotuksiin. Paikallisten lainanantajien on kuitenkin voitava hyödyntää tietojaan ja laajentaa kattavuuttaan luodakseen luotettavia suhteita monimuotoisempien asunnonostajaryhmien kanssa, jotta he voisivat edelleen parantaa tietä asunnonomistukseen alipalvelutuotteissa yhteisöissä.