Avoin pankki: Kerro minulle, mitä ostat, niin kerron sinulle kuka olet

Siitä lähtien, kun mobiilipankkisovellukset yleistyivät 2010-luvun puolivälissä, niiden suosio on kasvanut ja niistä on viime kädessä tullut erittäin monipuolisia työkaluja lähes kaikkeen rahaan liittyviin asioihin. Käytämme puhelimia ostoksille, palveluista maksamiseen, rahojen siirtämiseen, henkilökohtaisten lainojen hakemiseen tai jopa vakuutuksen ottamiseen – kaikki samalla kun pysymme menoissamme.

Mutta kun pankeista on tullut käyttäjäystävällisempiä, olemme päätyneet myös lataamaan puhelimiimme useita sovelluksia eri pankkilaitoksille – ehkä meillä on käyttötili yhdessä pankissa, asuntolaina toisessa, kolmas säästämistä varten ja yksi lisää verkkokauppaan. Tietyssä vaiheessa voi olla vaikeaa seurata kaikkia suorittamasi maksuja ja saada yleiskäsitys siitä, kuinka paljon kulutat/velkaa.

koska 2012, kun sovelluskauppoihin alkoi ilmestyä uusia rahoituslaitoksia, jotka käyttävät integroituja teknisiä ratkaisuja, FinTechin kasvu on ollut trendiä nopeasti ylöspäin. Uudet pankit, kuten Revolut, N26 ja Monzo, näyttivät erilaisilta perinteisistä kollegoistaan: helposti lähestyttävät, siistit ja nörttivät. Ja ennen kaikkea nämä "haastajapankit" sopivat nuorempien sukupolvien elämäntyyliin tarjoamalla matka- ja laitevakuutuksia sekä näyttäviä prepaid-debit-kortteja.

Ajan myötä he ovat lisänneet muita palveluita, kuten virtuaalisia kertakäyttökortteja verkko-ostoksia varten, yksinkertaistettuja osakesijoituksia tai kryptovaluuttoja sekä houkuttelevia grafiikoita, jotka näyttävät, mihin käytämme rahamme. Ongelmana on, että ne toimivat harvoin pääpankkiratkaisunamme – ja se on melkoinen haaste, kun on kyse markkina-aseman laajentamisesta näin kilpailukykyisellä alalla.

Niinpä nämä uudet pankit ovat viime vuosina vaatineet uutta avointa pankkitoimintaa koskevaa lainsäädäntöä, mikä on tehnyt asiakkaalle oikeuden omistaa omat taloustietonsa. Ja tietysti oikeudestamme luovuttaa se kenelle tahansa, jonka katsomme parhaaksi. Muista tietysti, että ei vain FinTech, vaan myös perinteiset pankit myydään jo anonymisoituja tietoja meidän suostumuksellamme.

Mikä on avoin pankkitoiminta?

Avoin pankki on järjestelmä, jonka avulla voit ohjata rahoituslaitoksesi jakamaan tilitietosi pankistaan ​​minkä tahansa valitsemasi kolmannen osapuolen sovelluksen tai palvelun kanssa. Voit esimerkiksi keskittää kaikki tilisi yhteen pankkiin (FinTech-alustan kautta) tai saada luottoa tietyltä toimittajalta tai jopa vain antaa suostumuksen budjettiasi ja kulujasi hallinnoivalle sovellukselle, jotta se pääsee tietoihin reaaliajassa. jokaisesta tekemästäsi ostosta tai siirrosta.

Monet sääntelijät ja lainsäätäjät ympäri maailmaa alkavat tai jatkavat työskentelyä avoimen pankkitoiminnan käyttöönottamiseksi, velvoittaen pankit koordinoimaan tiedon jakamista ja, kuten näitä politiikkoja ajavat, ajamaan innovaatiota, kilpailua ja läpinäkyvyyttä perinteisesti konservatiivisemalla pankkisektorilla. Lisäksi asiakkaille tarjotaan uusia heidän tarpeidensa (ja budjettiensa) mukaisia ​​tarjouksia. Mutta mitä maksaa yksityisyytemme?

Miksi avoin pankkitoiminta on kaksiteräinen miekka

Mutta mitä pankkitietojesi jakaminen tarkoittaa? Käytä hetki aikaa käydäksesi läpi 20 viimeistä pankkitapahtumaasi. Tein juuri, ja se, mitä näin, riittää profiloimaan minut, ymmärtämään tapojani ja jopa tekemään johtopäätöksiä terveydentilastani.

Tapahtumani osoittavat, että:

• Käytän julkista liikennettä (maksoin kuukausittaisen metrolipun)
• Minulla on terveysongelmia (kävin lääkärissä ja apteekissa kahdesti viime päivinä)
• Teen enimmäkseen ruokaa ravintoloissa käymisen sijaan (mutta kun menin ravintolaan, oli selvää, missä ja kuinka paljon kulutin), ja jopa se
• Varaan yleensä pitkän matkan bussimatkat

Lyhyesti sanottuna pankkitiedot paljastavat paljon elämästämme.

Olemmeko valmiita luovuttamaan kaiken tämän tiedon? Näyttää siltä, ​​​​että jotkut meistä ovat. Ison-Britannian hallitus, avoimen pankkitoiminnan edelläkävijä, uskoo, että syyskuuhun 2023 mennessä 60 prosenttia Yhdistyneen kuningaskunnan väestöstä käyttää avointa pankkitoimintaa. Vaikka tämä on vaikuttava luku, se on myös seurausta maan yhteisistä ponnisteluista sen toteuttamiseksi avoimet pankkistandardit, sekä API-standardi, joka määrittelee, kuinka taloustietoja tulee luoda ja jakaa ja kuinka pääsy taloustietoihin tulee tarjota.

Itse asiassa Yhdistynyt kuningaskunta oli vielä Euroopan unionin jäsen, kun alue hyväksyi ensimmäinen lainsäädäntö tällä alalla vuonna 2015 pääosin tavoitteenaan ajaa kilpailua pankkisektorilla. Samaan aikaan Australia on vaatinut avointa pankkitoimintaa ja tietojen jakamista Consumer Data Right -politiikkansa kautta, ja muualla maailmassa, mukaan lukien sekä Pohjois- että Latinalainen Amerikka, etenevät edelleen omaa lainsäädäntöään.

Yhdysvalloissa, jossa avoimen pankkitoiminnan käyttöönotto on ollut hidasta, Consumer Financial Protection Bureau on herättänyt muutamia huolenaiheita, lähinnä siitä, mitä vaatimuksia kolmansille osapuolille asetetaan tietosuojan varmistamiseksi, mitä rajoituksia tietosuojalle asetetaan ja mitkä tekniikat sallitaan. Lisäksi puhemiehistö on huolissaan myös pienistä rahoituslaitoksista ja siitä, kuinka (ja pystyvätkö) ne noudattamaan näitä säännöksiä.

Vaikka jotkin maat saattavat laatia tiukempia ohjeita määrittääkseen, mitkä sovellukset ja toimittajat voivat hyödyntää avointa pankkipalvelua, riskit ulottuvat yksityisyyttä pidemmälle. kyberhyökkäys:

1. Phishing-hyökkäykset asiakkailla ovat yleisiä. Jos väärän linkin napsauttaminen ja pankkitunnuksien lisääminen väärennetylle verkkosivustolle on ongelma tänään, kuvittele, kuinka paljon riskialttiimpia tällaiset hyökkäykset olisivat, jos joutuisit harhaan luovuttamaan pääsyn sovellukselle, joka kerää koko taloushistoriasi, ja rikolliset voivat tyhjentää pankkitilisi. .
2. Rogue-mobiilisovellukset saattaa saada sinut uskomaan, että ne ovat oikeita sovelluksia, joissa on avoimia pankkitoimintoja, ja pyytää pankkitunnuksia.
3. Tietovuodot saattaa paljastaa tuhansien ihmisten täydelliset taloudelliset historiat, jotka luottivat hyökkäämään palveluntarjoajaan.
4. Mainostajat saattavat maksaa nähdäkseen tietosi ja haitalliset mainostajat saattaa jopa käyttää tietojasi ilman lupaa.
5. APT-hyökkäykset voi kohdistaa tietyt ihmiset.
6. Muut hyökkäykset voivat vaarantaa sovelluksen infrastruktuurin tai hyötyä haavoittuvuuksia.

Joten mikä on tulevaisuus?

- trendi on asetettu, ja avoimesta pankista keskustellaan kaikkialla maailmassa. Sen käyttöönoton vauhti ei kuitenkaan ole sama kaikkialla, mikä johtuu mobiilin internetyhteyden saatavuudesta tai siitä, että internetin käyttö kokonaisuudessaan on edelleen haaste monilla alueilla. Samaan aikaan avoimen pankkitoiminnan kyberturvallisuushuolet tuovat haasteita ja riskejä, jotka ovat aivan nurkan takana – tai ovat jo täällä.

Tietojemme arvo on asia, josta yhteiskunnana puhumme päivittäin, ja näemme helposti, kuinka pääosin suuret yritykset hankkivat palveluita eri aloilta: terveys, pankki, teknologiatuotteet, markkinapaikat, kaikki kerralla. Antamalla heille mahdollisuuden yhdistää kaikki nämä eri kentät ja yhdistää ne pankkitilitietoihimme, voisi itse asiassa parantaa käyttökokemuksiamme näiden yritysten ja yritysten kanssa. tuo mukanaan perinteistä pankkitoimintaa innovatiivisempaan tekniikkaan. Mutta se vaatii varmasti myös meidän luovuttamaan joitain yksityisimpiä tietojamme.