Se on hauskaa. Muutama kuukausi sitten pankkiirit pelkäsivät, että fintech-yritykset ja krypto-startupit olivat "liian riskialttiita". Credit Suissen, Silicon Valley Bankin (SVB), Silvergaten ja Signaturen äkillisen romahduksen jälkeen saappaat ovat toisella jalalla: fintechit pitävät pankkeja nyt liian vaarallisina.
Silvergate ja Signature olivat kryptovaluuttayhtiöiden ensisijaisia pankkilaitoksia, ja lähes puolet kaikista yhdysvaltalaisista pääomasijoitusyhtiöistä piti käteistä SVB:ssä. Yhdellä kryptoyrityksellä kerrotaan olleen yli 3 miljardia dollaria SVB:n kanssa.
Mutta kriisi ei koske vain menetettyjä talletuksia. Asiakkaat käyttävät myös pankkeja maksujen suorittamiseen. Silvergate Exchange Network (SEN) ja Signature's Signet olivat reaaliaikaisia maksualustoja, joihin kryptoasiakkaat luottivat jatkaakseen liiketoimintaansa. Ne antoivat kaupallisten asiakkaiden suorittaa maksuja 24/7 omien pikamaksupalveluidensa kautta. Kirjoittaessani monet krypto-startupit eivät vain Yhdysvalloissa, vaan myös Euroopassa etsivät uusia maksukumppanuuksia.
Kriisin laajuus kertoo meille, että tässä on todellinen ongelma, joka on ratkaistava. Mikä on matalan tai nollariskin vaihtoehto organisaatioille, jotka tarvitsevat vain maksuratkaisuja asiakkailleen ja palkanlaskentavelvoitteisiinsa?
Pankkiriski dilemma
Kaiken sormella osoittamisen keskellä etsitään pitkän aikavälin ratkaisuja.
Harvard Business Review on jo käsitellyt artikkelia, jossa tarkastellaan erityisesti yksityisen sektorin palkkalistoja, jotka vaativat 9 biljoonaa dollaria maksuvirtoja vuosittain pelkästään Yhdysvalloissa.
Kun SVB alkoi kaatua 9. maaliskuuta, oli epäselvää, mikä kokonaisvaikutus palkkatuloon olisi ollut kyseisen kuukauden aikana. Patriot Softwaren toimitusjohtajan mukaan vain yhdellä palkanlaskennan tarjoajalla, Patriot Softwarella, jolla on 55,000 100 yhdysvaltalaista asiakasta, oli yli XNUMX miljoonaa dollaria palkka- ja palkkaveroja SVB:n kanssa sinä päivänä, jolloin liittovaltion sääntelyviranomaiset sulkivat sen.
blogi.
HBR:n kirjoittajien analysoimana ongelmana on, että yritykset, kuten Patriot, tarvitsevat suuria summia rahaa kuukausittaisten kulujen kattamiseksi. He säilyttävät rahat lisensoiduissa pankeissa, joilla on pääsy maksuinfrastruktuuriin, joka tarvitaan varojen lähettämiseen minne tahansa niitä tarvitaan. Nämä pankit toimivat kaupallisella mallilla, jossa ne ottavat varoja alhaisella korolla ja sijoittavat ne saavuttaakseen korkeamman tuoton. Toisin sanoen he spekuloivat asiakkaiden rahoilla asianomaisen keskuspankin määrittelemän sallitun riskin rajoissa. Ei ole mahdotonta – kuten SVB havaitsi – että pankit tekevät riskilaskelmansa pahasti väärin.
Monien näitä pankkimaksupalveluja käyttävien yritysten summat ylittävät yleensä paljon talletussuojajärjestelmiä, joiden yläraja Yhdysvalloissa oli 250,000 250,000 dollaria. Kun SVB joutui vaikeuksiin, Yhdysvaltain keskuspankki päätti, että sen täytyi puuttua ja taata kaikki talletukset – ottamatta huomioon XNUMX XNUMX dollarin ylärajaa – varmistaakseen, että pankin asiakkaat pystyvät täyttämään maksusitoumuksensa, mukaan lukien palkkasumma.
Joten tässä on HBR:n artikkelin mukainen hankaus: "Vakuuttamattomien tallettajien ongelma on todellakin maksujärjestelmään pääsyn ongelma – keskuspankkien monopolioima järjestelmä, joka on sitten delegoitu pankeille. Palkkaongelma on merkittävä esimerkki tästä ongelmasta, sillä palkkarahastot joutuvat välttämättä pysäköimään pankkeihin, joissa ne ovat alttiina edellä mainituille riskeille.
Ratkaisuja, ei ongelmia
HBR:n tekijöiden suosima ratkaisu on uusi "maksupankki"-luokka, joka olisi olemassa vain maksujen suorittamista varten. Heillä ei olisi liikkumavaraa spekuloida. Kaikki maksuvelvoitteiden täyttämiseksi talletetut varat jäävät saataville suhteessa 1:1.
Toinen vaihtoehto on tietysti jo olemassa. Nämä ovat sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoita. EMI:t ovat pankkien ulkopuolisia maksupalveluntarjoajia, jotka tarjoavat vaihtoehdon perinteisille pankeille. Ne ovat säänneltyjä yhteisöjä, joilla on lupa laskea liikkeeseen sähköistä rahaa ja tarjota maksupalveluita, kuten verkkotilejä tai lompakoita, prepaid-kortteja ja rahansiirtopalveluita. Niillä on yleensä alhaisemmat maksut ja joustavammat tilin avaamisvaatimukset kuin perinteisillä pankeilla.
Aiemmin monet yritysasiakkaat pidettiin pankkeja suurempana riskinä, ja ne nyt ymmärtävät, että asia on päinvastainen. Jo ennen nykyistä kriisiä, vuoden 2022 raportti
Oliver Wyman havaitsi, että EMI:t kasvavat nopeammin kuin perinteiset pankit, ja niiden osuuden Euroopan maksumarkkinoista odotetaan kasvavan 15 prosenttiin vuoteen 2025 mennessä. SVB:n tämänhetkisen tilanteen valossa on mahdollista, että perinteisistä pankeista EMI-laitoksiin voi tulla enemmän varoja.
Eräs syy aiempaan varovaisuuteen EMI:itä kohtaan on se, että ne eivät osallistu talletussuojajärjestelmiin, jotka kattavat toimiluvan saaneet pankit, kuten 250,000 85,000 dollarin talletusvakuutusjärjestelmä Yhdysvalloissa ja Financial Services Compensation Scheme (FSCS) Yhdistyneessä kuningaskunnassa, joka kattaa talletukset 1 1 puntaa asti. EMI:t pitävät kuitenkin asiakkaiden varat suhteessa XNUMX:XNUMX säännellyssä prosessissa, joka tunnetaan nimellä "suojaus". Suojaus tarkoittaa asiakkaiden varojen erottamista ERI:n omista varoista ja niiden pitämistä erillisellä tilillä luottolaitoksessa tai sijoittamista turvallisiin, likvideihin varoihin.
EMI:t eivät myöskään ole täydellisiä, ja asiakkaiden tulee olla huolellisia säätely-, suojaus- ja riskienhallintamenettelyissään. Suurin mahdollinen heikkous on siellä, missä suojavarat itse talletetaan. Jos se on perinteisessä pankissa, niin talletusten omistajat turvaamisessa saavat korkeamman prioriteetin kuin muut asiakkaat, mutta riskiä on silti jonkin verran. Jos se on keskuspankissa, rahasi ovat yhtä turvassa kuin ne tulevat olemaan.
Esimerkkinä tästä ovat Liettuan ERI:t, joiden on säilytettävä varoja suojatuilla tileillä ETA-alueella sijaitsevassa pankissa. Useimmat pitävät suurimman osan varoista keskuspankissa – Liettuan keskuspankissa – ja monet pitävät siellä 100 % asiakkaiden varoista. Jopa EMI:n epäonnistuessa talletukset olisivat edelleen siellä odottaen turvallisesti omistajia ilman viranomaisten pelastamista.
Due diligence
Viime kädessä EMI:n ja toimiluvan saaneiden pankkien välinen riskitasapaino riippuu yksilöllisistä olosuhteista ja liiketoiminnan mieltymyksistä. Asiakkaiden on tärkeää arvioida huolellisesti erityyppisten rahoituslaitosten käytön riskit ja hyödyt ennen päätöksentekoa.
Monien vuosien aikana pankkialalla yksi asia on tullut minulle hyvin ilmeiseksi: kaikki riippuu varojen turvallisuudesta. Riippumatta siitä, kuinka kehittyneitä tuotteita tai sijoitusmahdollisuuksia on olemassa – jos perusturvamekanismia ei pystytä tarjoamaan, asiakkaat kärsivät ennemmin tai myöhemmin.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Tulevaisuuden lyöminen Adryenn Ashley. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :on
- :On
- :ei
- :missä
- $ 100 euroa
- $3
- $ YLÖS
- 000
- 1
- 1: 1 suhde
- 15%
- 2025
- 9
- a
- Meistä
- edellä
- pääsy
- Pääsy
- Mukaan
- Tili
- Tilit
- Saavuttaa
- Jälkeen
- sitten
- Kaikki
- yksin
- jo
- Myös
- vaihtoehto
- an
- ja
- Vuosittain
- Kaikki
- näennäinen
- OVAT
- artikkeli
- AS
- Varat
- At
- Viranomaiset
- Tekijät
- saatavissa
- huonosti
- bailout
- Balance
- Pankki
- pankkiirit
- Pankkitoiminta
- pankkisektorin
- Pankit
- perustiedot
- perusta
- BE
- tulevat
- ollut
- ennen
- alkoi
- Hyödyt
- välillä
- Suurimmat
- Miljardi
- Blogi
- liiketoiminta
- yritykset
- mutta
- by
- laskelmat
- ei voi
- korkki
- Kortit
- huolellisesti
- tapaus
- kassa
- varovaisuus
- keskeinen
- Keskuspankki
- Keskuspankit
- toimitusjohtaja
- olosuhteet
- luokka
- asiakkaat
- suljettu
- Romahdus
- tulee
- kaupallinen
- sitoumukset
- Yritykset
- yritys
- Korvaus
- voisi
- Kurssi
- kattaa
- Covers
- pisteitä
- luotto suisse
- kriisi
- Crypto
- salausyritys
- kryptoasiakkaat
- krypto -aloittelijat
- kryptovaluutta
- Nykyinen
- asiakas
- Asiakasvarat
- Asiakkaat
- päivä
- päätti
- päätös
- määritelty
- Aste
- Kysyntä
- riippuu
- tallettaa
- TALLETUSVAKUUTUS
- talletettu
- tallettajille
- talletukset
- eri
- vaikeudet
- löysi
- do
- alas
- myöskään
- Elektroninen
- varmistaa
- yksiköt
- Eurooppa
- Eurooppalainen
- arvioida
- Jopa
- esimerkki
- ylittää
- Vaihdetaan
- olla
- olemassa
- odotettu
- kulut
- avoin
- Epäonnistuminen
- paljon
- nopeampi
- Liitto-
- liittovaltion sääntelyviranomaiset
- Federal Reserve
- Maksut
- harvat
- taloudellinen
- Rahoituslaitokset
- rahoituspalvelut
- Finextra
- sormi
- fintech
- fintechs
- joustava
- virrat
- Jalka
- varten
- löytyi
- alkaen
- varat
- hauska
- saada
- menee
- suurempi
- Kasvaa
- Kasvava
- taata
- HAD
- Puoli
- käsi
- Harvard
- Olla
- tätä
- korkeampi
- pito
- Miten
- Kuitenkin
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Vaikutus
- luhistuminen
- tärkeä
- mahdoton
- in
- Muilla
- Mukaan lukien
- henkilökohtainen
- teollisuus
- tulva
- Infrastruktuuri
- välitön
- Laitos
- laitokset
- vakuutus
- korko
- KORKO
- tulee
- investoimalla
- investointi
- investointimahdollisuuksia
- osallistuva
- kysymys
- IT
- jpg
- vain
- vain yksi
- Pitää
- tunnettu
- suuri
- myöhemmin
- velat
- Licensed
- valo
- pitää
- Neste
- Liettua
- pitkän aikavälin
- ulkonäkö
- menetetty
- Matala
- alentaa
- Alemmat maksut
- Enemmistö
- tehdä
- Tekeminen
- johto
- monet
- maaliskuu
- markkinat
- asia
- Saattaa..
- mekanismi
- Tavata
- mainitsi
- miljoona
- malli
- raha
- Kuukausi
- kuukausittain
- kk
- lisää
- eniten
- liikkuvat
- täytyy
- lähes
- välttämättä
- välttämätön
- Tarve
- tarvitaan
- tarpeet
- verkko
- Uusi
- Nro
- merkittävä
- nyt
- joukkovelkakirjat
- of
- kampanja
- on
- ONE
- verkossa
- vain
- avaaminen
- käyttää
- Mahdollisuudet
- päinvastainen
- Vaihtoehto
- or
- organisatorinen
- Muut
- yli
- oma
- omistajat
- osallistua
- kumppanuudet
- maksu
- Maksupalvelut
- maksujärjestelmä
- maksut
- Payroll
- palkkalistat
- koettu
- täydellinen
- Platforms
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- mahdollinen
- mahdollinen
- mieltymykset
- Suositut
- Prepaid
- edellinen
- ensisijainen
- prioriteetti
- Ongelma
- menettelyt
- prosessi
- Tuotteemme
- toimittaa
- toimittaja
- tarjoajat
- tarkoituksiin
- alue
- hinta
- suhde
- todellinen
- reaaliaikainen
- ihan oikeesti
- reason
- vastaanottaa
- säännelty
- Asetus
- Säätimet
- merkityksellinen
- jäädä
- raportti
- edellyttää
- tarvitaan
- vaatimukset
- Varanto
- ne
- palata
- Riski
- riskienhallinta
- riskit
- Rooli
- turvallista
- turvattu
- turvaaminen
- turvallisesti
- Turvallisuus
- Said
- järjestelmä
- järjestelmiä
- Haku
- turvallinen
- nähdä
- etsiä
- lähettää
- erillinen
- palvelu
- palveluntarjoajat
- Palvelut
- tilitys
- useat
- Jaa:
- sinetti
- Pii
- Silicon Valley
- Piilaakson pankki
- Silvergate
- tilanne
- Tuotteemme
- ratkaisu
- Ratkaisumme
- Solving
- jonkin verran
- hienostunut
- erityisesti
- keinottelu
- Startups
- pysyä
- Vaihe
- Yhä
- niin
- äkillinen
- Sveitsi
- ole kiltti
- järjestelmä
- ottaen
- Verot
- kertoo
- kuin
- että
- -
- UK
- Yhdysvaltain keskuspankki
- heidän
- Niitä
- itse
- sitten
- Siellä.
- Nämä
- ne
- asia
- tätä
- ne
- Kautta
- että
- liian
- Yhteensä
- perinteinen
- siirtää
- Biljoona
- totta
- kaatua
- tyypit
- Uk
- us
- Yhdysvaltain liittovaltio
- Yhdysvaltain liittovaltion varanto
- käyttää
- käytetty
- käyttämällä
- yleensä
- Laakso
- hyvin
- palkat
- odotus
- Lompakot
- oli
- heikkous
- olivat
- Mitä
- Mikä on
- kun
- joka
- tulee
- with
- sisällä
- ilman
- sanoja
- olisi
- kirjoittaa
- Väärä
- vuotta
- Sinun
- zephyrnet