CFPB:n taloudellisia tietoja koskevien sääntöjen kolme elementtiä

Yhdysvaltain kuluttajansuojavirastolla (CFPB), jonka tehtävänä on suojella kuluttajia epäreilulta, harhaanjohtavilta tai väärinkäytöksiltä, ​​on ollut kiireinen kuukausi. Toimisto on otsikoissa jälleen tällä viikolla, tällä kertaa päivityksen kanssa organisaation asenteesta avoimen pankkitoiminnan ja avoimen rahoituksen sääntelyyn.

Money20/20:n yleisölle pitämässään puheessa CFPB:n johtaja Rohit Chopra esitteli CFPB:n ehdotuksen vaatimuksista kuluttajien taloudellisten tietojen suojaamiseksi. Pääpuhuessaan Chopra kuvasi kolmea näkökohtaa CFPB:n suunnitelmasta sekä organisaation prosessista ja aikataulusta päästäkseen perille.

Vaaditaan rahoituslaitoksia luomaan suojattuja tiedonjakomenetelmiä

Chopra sanoi, että toimisto aikoo vaatia rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat talletustilejä, luottokortteja, digitaalisia lompakkoja, prepaid-kortteja ja muita tapahtumatilejä, perustamaan API-pohjaisen tiedonjaon. Toistaiseksi näyttää siltä, ​​​​että tämä rajoittuu organisaatioihin, jotka tarjoavat edellä mainittuja rahoitustuotteita, mutta Chopra teki selväksi, että CFPB lisää vaatimuksen tulevaisuudessa niihin, jotka tarjoavat tuotteita, jotka eivät ole luettelossa, kuten sijoittaminen ja lainananto.

Säännön tarkoituksena on helpottaa uusia lähestymistapoja vakuutusliikkeeseen, maksupalveluihin, henkilökohtaiseen varainhoitoon, tulojen todentamiseen, tilin vaihtoon ja vertailuostoksiin. Vaatimus toimii myös "hyppykohtana" standardoidulle lähestymistavalle infrastruktuuriin, joka mahdollistaa kuluttajien salliman tietojen jakamisen.

Näytön kaapiminen on edelleen yleinen käytäntö Yhdysvalloissa, eikä se tarjoa asiakkaille tietoa siitä, mitkä organisaatiot käyttävät tietojaan ja miten ne käyttävät niitä. API-ensimmäinen lähestymistapa, kuten Chopra ehdottaa, lopettaisi näytön kaapimisen rahoituspalveluissa.

Toimielimiä estetään rajoittamasta väärin kuluttajien oikeutta hallita omia tietojaan

CFPB sanoi tutkivansa "useita tapoja" estää suuria perinteisiä rahoituslaitoksia rajoittamasta kuluttajien pääsyä omiin tietoihinsa. Ryhmä haluaa varmistaa, että kun kuluttajat päättävät jakaa tietojaan, niitä käytetään vain kuluttajan aikomaan tarkoitukseen.

Tällä säännöllä ei ole tarkoitus kohdistaa ainoastaan ​​itse rahoituslaitoksia, jotka voivat käyttää kuluttajatietoja markkinointitarkoituksiin, vaan myös niihin, jotka käyttävät kuluttajatietoja ilkeisiin tarkoituksiin.

"Vaikka amerikkalaiset ovat turtumassa rutiinitietomurroille, mukaan lukien massiiviset tietomurrot, kuten Equifax-vika, tiedämme, että on tehtävä enemmän estääksemme tätä alamaailmaa sieppaamasta vieläkin erittäin arkaluontoisia henkilötietoja", Chopra sanoi.

Chopra ei listannut yksityiskohtia siitä, kuinka hän aikoi antaa kuluttajille mielekkään hallinnan ja samalla rajoittaa huonoja toimijoita, mutta hän sanoi, että kun kuluttaja antaa organisaatioille suostumuksensa tietojensa käyttöön, yrityksen ei pitäisi pystyä hyödyntämään näitä tietoja muihin tarkoituksiin.

Markkinoiden liiallisen valvonnan tai monopolisoinnin estäminen

Uusilla vaatimuksilla pyritään rajoittamaan monopoleja ja oligopoleja luottoraportoinnissa, korttiverkoissa, ydinprosessoreissa ja muissa luomalla hajautettu, avoin järjestelmä. "On kriittistä, ettei kukaan "omista" kriittistä infrastruktuuria, Chopra sanoi.

Chopra mainitsi Big Tech -yritykset ja vakiintuneet toimijat niiksi, jotka voivat asettaa standardeja järjestääkseen järjestelmää omaksi edukseen vaarantaen avoimen ekosysteemin.

Seuraavat vaiheet

Ennen kuin nämä säännöt tulevat voimaan, CFPB:n on koottava ryhmä markkinoita edustavia pieniä yrityksiä antamaan palautetta ehdotuksistamme. CFPB etenee tässä nopeasti ja aikoo julkaista keskusteluoppaan pienille organisaatioille saadakseen äänensä kuuluviin tällä viikolla.

Kun CFPB on kerännyt panoksen tältä ryhmältä, organisaatio pyytää palautetta "neljänneksi osapuolilta" tai välittäjiltä, ​​jotka helpottavat tiedonsiirtoa.

Kun tämä prosessi on valmis, CFPB julkaisee syötteestä raportin, jota se käyttää ohjaamaan säännön laatimisprosessia. CFPB aikoo julkaista havainnot raportissaan vuoden 2023 ensimmäisellä neljänneksellä, julkaisee säännön vuoden 2023 lopulla ja viimeistelee säännön vuonna 2024. Toteutuksen ajoitus perustuu pienyritysten ja välittäjien palautteeseen.

Muissa uutisissa

Uutiset tulevat CFPB:n kannalta mielenkiintoiseen aikaan. Fifth Circuit hovioikeus sulkea Viime viikolla järjestön rahoitusrakenne on perustuslain vastainen. Tuomareiden paneeli määritetty että toimiston rahoitustapa "rikkoo perustuslain rakenteellista vallanjakoa".

"Tämä ei ole teorian esoteerinen kohta; se tarkoittaa, että CFPB ei voi tehdä mitään, ellei kongressi varaa sille rahoitusta." sanoi Entinen apulaisoikeusministeri James Burnham. "Se on iso juttu."

CFPB:n odotetaan valittavan Fifth Circuitiin ja sitten korkeimpaan oikeuteen. Sillä välin CFPB:n valta Fifth Circuit -alueella, johon kuuluvat Texas, Louisiana ja Mississippi, on kuitenkin rajallinen.

Kuva Polina Kovaleva